Guest Article
By Les Abromovitz, adwokata i autora nowej książki,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). Jest on również autorem książki Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Można się z nim skontaktować pod adresem [email protected].
Jeśli planujesz przejść na emeryturę wkrótce lub nawet za kilkadziesiąt lat, możesz polegać na zasadach kciuka przy podejmowaniu ważnych decyzji. Aby chronić swoją emeryturę, musisz dać kciuka w dół do tych zasad emerytalnych.
Reguła kciuka, którą napotkasz dość często jest to, że będziesz spędzać tylko około 70 do 80 procent swojego dochodu przed emeryturą. Kciukiem w nos na ten szacunek, ponieważ wielu emerytów spędzają więcej w emeryturę. Duża liczba emerytów, zwłaszcza gdy po raz pierwszy przechodzą na emeryturę, są w ciągłym ruchu, wydając znaczne kwoty na podróże, jedzenie na mieście i zajęcia rekreacyjne, takie jak golf.
Zamiast polegać na tej zasadzie kciuka, oszacować swoje wydatki emerytalne i sformułować budżet. Bądź realistą co do tego, ile będziesz wydawał. W miarę zbliżania się do wieku emerytalnego, zacznij próbować, czy możesz żyć w ramach tego budżetu.
As you implement budget cuts in preparation for retirement, plow that extra money into your 401k. Limity wpłat są teraz wyższe. W 2003 roku, możesz wpłacić do $12,000 lub do $14,000, jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2004 roku, maksymalny wkład wynosi $13,000 lub $16,000, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Inną wątpliwą zasadą jest to, że kiedy jesteś gotowy do przejścia na emeryturę, powinieneś pobierać świadczenia Social Security tak wcześnie, jak to możliwe. Logika jest taka, że chociaż otrzymasz zmniejszone miesięczne świadczenie, całkowita suma dolarów, które otrzymasz będzie większa, aż do osiągnięcia wieku 80 lat.
Ta zasada kciuka załamuje się, jeśli zaczniesz zbierać świadczenia Social Security przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, który może być tak stary jak wiek 67 lat, i planujesz pracować na pół etatu po przejściu na emeryturę. Do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, dochód przekraczający $11,520 w 2003 roku obniży twój czek Social Security. Za każde 2 dolary powyżej rocznego limitu traci się 1 dolar w świadczeniach. Ponadto, jeśli twój dochód jest zbyt wysoki, zapłacisz podatki od swoich świadczeń Social Security.
Możesz również polegać na zasadzie kciuka, że rynek niedźwiedzia trzyma się przez dwa lata, a rynek byka trwa pięć. Cóż, ten ostatni rynek niedźwiedzia trwał trzy lata. Ponieważ rynki niedźwiedzia może trwać trzy lata lub dłużej, trzeba co najmniej pięć lat życia wydatków w płynnych inwestycji podczas emerytury, więc można uniknąć sprzedaży akcji w najgorszym możliwym czasie.
Powiedzmy, że trzeba 60.000 dolarów, aby żyć na po opodatkowaniu każdego roku. Jeśli świadczenia Social Security, emerytury i inne dochody stanowią 40.000 dolarów rocznie, masz 20.000 dolarów wydatków na życie, o które musisz się martwić. Mając pięcioletnie wydatki na życie w inwestycjach, do których można się dostać bez utraty pieniędzy, nie będziesz zmuszony do likwidacji portfela akcji, gdy akcje radzą sobie słabo. Będziesz w stanie przejechać nawet długi rynek niedźwiedzia.
Powinieneś również dać kciuka w dół do zasad alokacji aktywów kciuka. Jedna z nich mówi, że jeśli odejmiesz swój wiek od liczby 100, możesz określić, jaki procent Twoich aktywów powinien być ulokowany w akcjach. Na przykład, jeśli masz 60 lat, 40 procent Twoich aktywów powinno być ulokowane w akcjach, ponieważ 100 minus 60 to 40. Niestety, ta zasada kciuka nie uwzględnia temperamentu inwestycyjnego i może się okazać, że zbliżając się do emerytury mamy zbyt dużo pieniędzy zainwestowanych w akcje.
Przed niedźwiedzia rynku, kilka ekspertów finansowych były co sprawy gorzej przez wykorzystanie 120 minus wiek jako zasada kciuka. Używając tej zasady kciuka, 70-latek powinien mieć 50 procent swoich aktywów w akcje, ponieważ 120 minus 70 to 50. Nawet jeśli 70-latek może mieć przed sobą jeszcze dwie lub więcej dekad życia, taka alokacja aktywów jest zazwyczaj zbyt ryzykowna.
Żadna zasada kciuka nie sprawdza się w przypadku młodszych inwestorów, którzy nie mogli znieść spojrzenia na swoje zestawienie 401k podczas rynku niedźwiedzia. Chociaż zasada kciuka może sugerować, że ci młodzi inwestorzy umieszczają większość swoich oszczędności emerytalnych w akcjach, mogą oni lepiej poradzić sobie z funduszem stabilnej wartości lub inną konserwatywną inwestycją, która zapewni, że nie stracą pieniędzy w swoim 401k. Kiedy młodzi inwestorzy widzą, że w ich 401k jest mniej pieniędzy niż włożyli, mogą zdecydować się na rezygnację z planów oszczędzania na emeryturę.
Prawdziwymi przegranymi w ostatnich kilku latach byli inwestorzy, którzy włożyli zbyt dużo swoich pieniędzy w akcje i zainwestowali większość swojego nest egg w jedną lub dwie firmy, które radziły sobie słabo. Twoje zaangażowanie w różnorodność powinno zacząć się już dziś, nawet jeśli chodzi tylko o nowe pieniądze, które inwestujesz.
Aby pozostać zdywersyfikowanym, musisz poważnie potraktować strategię alokacji aktywów. Oznacza to okresowe równoważenie i przesuwanie aktywów z jednej klasy do drugiej. Często oznacza to przesunięcie aktywów z klas o dobrych wynikach do klas o słabych wynikach. Chociaż jest to sprzeczne z intuicją, jest to najlepszy sposób na zmniejszenie zmienności w portfelu.
Rebalancing w 401k nie spowoduje problemów podatkowych. W przeciwieństwie do tego, gdy zmieniasz aktywa na koncie nieemerytalnym, możesz być winien podatek od zysków kapitałowych.
Zamiast polegać na ogólnych zasadach kciuka, powinieneś przeanalizować swoją konkretną sytuację finansową i odpowiednio zaplanować. Jeśli to zrobisz, będziesz w stanie dać ludziom kciuka w górę, gdy pytają, jak idzie twoja emerytura.
401khelpcenter.com nie jest powiązana z autorem tego artykułu ani odpowiedzialna za jego treść. Opinie wyrażone tutaj są opiniami autora i nie muszą odzwierciedlać stanowiska 401khelpcenter.com. Ten artykuł jest przeznaczony wyłącznie do celów informacyjnych i edukacyjnych i nie stanowi porady prawnej, podatkowej lub inwestycyjnej.