Vendégcikk
Les Abromovitz tollából, ügyvéd, aProtecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003) című új könyv szerzője. Ő a szerzője a Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999) című könyvnek is. Kapcsolatba léphet vele a [email protected] címen.
Ha hamarosan vagy akár évtizedek múlva tervezi a nyugdíjazását, fontos döntések meghozatalakor lehet, hogy ökölszabályokra támaszkodik. Ahhoz, hogy megvédje a nyugdíját, le kell adnia a hüvelykujját ezeknek a nyugdíjazási szabályoknak.
Egy hüvelykujjszabály, amellyel elég gyakran találkozik, az, hogy a nyugdíjazás előtti jövedelmének csak körülbelül 70-80 százalékát fogja elkölteni. Mutasson hüvelykujjat erre a becslésre, mert sok nyugdíjas többet költ nyugdíjas korában. A nyugdíjasok nagy része, különösen az első nyugdíjba vonuláskor, állandóan úton van, és jelentős összegeket költ utazásra, étkezésre és olyan szabadidős tevékenységekre, mint a golf.
Ahelyett, hogy erre az ökölszabályra hagyatkozna, becsülje meg a nyugdíjas évek kiadásait, és alakítson ki egy költségvetést. Legyen reális azzal kapcsolatban, hogy mennyit fog költeni. Ahogy közeledik a nyugdíjkorhatárhoz, kezdje el próbálgatni, hogy meg tud-e élni ezen a költségvetésen belül.
Amíg a nyugdíjba vonulásra készülve költségvetési megszorításokat hajt végre, ezt a többletpénzt fektesse be a 401k-be. A járulékfizetési korlátok most magasabbak. 2003-ban legfeljebb 12 000 dollárig, illetve 14 000 dollárig járulhatsz hozzá, ha 50 éves vagy idősebb vagy. 2004-ben a maximálisan befizethető összeg 13 000 dollár, illetve 16 000 dollár, ha Ön 50 éves vagy idősebb.
Egy másik megkérdőjelezhető ökölszabály, hogy amikor készen áll a nyugdíjba vonulásra, a lehető leghamarabb fel kell vennie a társadalombiztosítási juttatásokat. A logika az, hogy bár csökkentett havi ellátást fog kapni, a teljes dollárösszeg nagyobb lesz, amíg el nem éri a 80-as éveiben.
Ez az ökölszabály megdől, ha a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt – ami lehet akár 67 éves kor is – elkezdi felvenni a társadalombiztosítási ellátásokat, és a nyugdíjba vonulás után részmunkaidős munkát tervez. A teljes nyugdíjkorhatár eléréséig a 2003-ban 11 520 dollárt meghaladó jövedelem csökkenti a társadalombiztosítási csekkjét. Minden egyes 2 dollár után, amit az éves határ felett keres, 1 dollár juttatástól esik el. Továbbá, ha a jövedelme túl magas, adót kell fizetnie a társadalombiztosítási juttatásai után.
Az is lehet, hogy arra az ökölszabályra támaszkodik, hogy a medvepiac két évig tart, a bikapiac pedig öt évig. Nos, ez a legutóbbi medvepiac három évig tartott. Mivel a medvepiacok három évig vagy tovább is tarthatnak, a nyugdíjas évek alatt legalább öt évnyi megélhetési költséget kell likvid befektetésekben tartania, így elkerülheti, hogy a lehető legrosszabbkor adja el a részvényeket.
Tegyük fel, hogy évente 60 000 dollárra van szüksége az adózás utáni megélhetéshez. Ha a társadalombiztosítási juttatások, a nyugdíjcsekk és egyéb jövedelmek évi 40 000 dollárt tesznek ki, akkor 20 000 dollárnyi megélhetési kiadással kell számolnia. Azzal, hogy öt év megélhetési költségeit olyan befektetésekben tartja, amelyekhez pénzveszteség nélkül hozzáférhet, nem lesz kénytelen felszámolni részvényportfólióját, amikor a részvények rosszul teljesítenek. Még egy hosszabb medvepiacot is képes lesz átvészelni.
Az eszközallokációs szabályokra is le kell tennie a hüvelykujját. Az egyik ökölszabály azt tanácsolja, hogy ha a 100-as számból kivonja az életkorát, akkor meg tudja határozni, hogy a vagyonának hány százalékát kellene részvényekben tartania. Ha például 60 éves vagy, akkor a vagyonod 40 százalékának részvényekben kell lennie, mivel 100 mínusz 60 az 40. Sajnos ez az ökölszabály nem veszi figyelembe a befektetési temperamentumodat, és előfordulhat, hogy túl sok pénzt fektetsz részvényekbe, amikor közeledsz a nyugdíjhoz.
A medvepiac előtt néhány pénzügyi szakértő azzal rontott a helyzeten, hogy hüvelykujjszabályként a 120 mínusz az életkorát használta. Ezt az ökölszabályt alkalmazva egy 70 évesnek a vagyonának 50 százalékát kellene részvényekben tartania, mivel 120 mínusz 70 az 50. Még akkor is, ha egy 70 évesnek két vagy több évtizednyi élet áll még előtte, ez az eszközelosztási mix általában túl kockázatos.
Egyetlen hüvelykujjszabály sem működik a fiatalabb befektetők esetében, akik nem bírták elviselni, hogy a medvepiac alatt ránézzenek a 401k-kivonatukra. Bár egy hüvelykujjszabály azt javasolná, hogy ezek a fiatal befektetők nyugdíjtakarékosságuk nagy részét részvényekbe fektessék, lehet, hogy jobban járnak egy stabil értékű alap vagy más konzervatív befektetéssel, amely biztosítja, hogy nem veszítenek pénzt a 401k-jukon. Amikor a fiatal befektetők kevesebb pénzt látnak a 401k-ben, mint amennyit befektettek, úgy dönthetnek, hogy lemondanak a nyugdíjcélú megtakarítási tervekről.
Az elmúlt évek igazi vesztesei azok a befektetők voltak, akik túl sokat tettek a pénzükből részvényekbe, és a fészekaljuk nagy részét egy vagy két olyan vállalatba fektették, amelyek rosszul teljesítettek. A sokszínűség iránti elkötelezettségét már ma el kell kezdenie, még akkor is, ha csak új pénzt fektet be.
Hogy diverzifikált maradjon, komolyan kell vennie az eszközallokációs stratégiát. Ez azt jelenti, hogy rendszeresen újra kell egyensúlyozni, és az eszközöket egyik osztályból a másikba kell átcsoportosítani. Gyakran ez azt jelenti, hogy eszközöket kell átcsoportosítani az erősen teljesítőktől az alulteljesítő eszközök felé. Bár ez ellentétes az intuíciójával, ez a legjobb módja annak, hogy csökkentse a portfólió volatilitását.
A 401k-ban történő újbóli kiegyensúlyozás nem okoz Önnek adóproblémát. Ezzel szemben, ha egy nem nyugdíjas számlán eszközátcsoportosítást hajt végre, tőkenyereségadóval tartozhat.
Ahelyett, hogy általános ökölszabályokra hagyatkozna, elemezze konkrét pénzügyi helyzetét, és ennek megfelelően tervezzen. Ha ezt megteszi, akkor képes lesz arra, hogy az embereket megdicsérje, amikor megkérdezik, hogyan alakul a nyugdíjazása.
A 401khelpcenter.com nem áll kapcsolatban a cikk szerzőjével, és nem felelős a cikk tartalmáért. Az itt kifejtett vélemények a szerző sajátjai, és nem feltétlenül tükrözik a 401khelpcenter.com álláspontját. Ez a cikk kizárólag tájékoztató és oktatási célokat szolgál, és nem minősül jogi, adózási vagy befektetési tanácsadásnak.