Hostovský článek
Les Abromovitz, právníka a autora nové knihyChráníme a obnovujeme váš důchod (AMACOM 2003). Je rovněž autorem knihy Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Můžete se na něj obrátit na adrese [email protected].
Pokud plánujete odchod do důchodu v blízké době nebo dokonce za několik desetiletí, možná se při důležitých rozhodnutích spoléháte na pravidla. Chcete-li ochránit svůj důchod, musíte těmto pravidlům pro odchod do důchodu dát palec dolů.
Jedním z pravidel, se kterým se budete setkávat poměrně často, je pravidlo, že utratíte jen asi 70 až 80 procent svého příjmu před odchodem do důchodu. Nad tímto odhadem ohrňte nos, protože mnoho důchodců utratí v důchodu více. Velká část důchodců, zejména při odchodu do důchodu, je neustále na cestách a utrácí značné částky za cestování, stravování a rekreační aktivity, jako je golf.
Namísto toho, abyste se spoléhali na toto pravidlo, odhadněte své výdaje v důchodu a sestavte si rozpočet. Buďte realističtí v tom, kolik utratíte. Jak se budete blížit důchodovému věku, začněte zkoušet, zda dokážete žít v rámci tohoto rozpočtu.
Při provádění rozpočtových škrtů v rámci přípravy na odchod do důchodu vložte tyto peníze navíc do svého penzijního fondu. Limity příspěvků jsou nyní vyšší. V roce 2003 můžete přispívat až 12 000 USD nebo až 14 000 USD, pokud je vám 50 let a více. V roce 2004 můžete přispívat maximálně 13 000 dolarů nebo 16 000 dolarů, pokud je vám 50 let a více.
Další pochybné pravidlo říká, že když jste připraveni odejít do důchodu, měli byste co nejdříve pobírat dávky sociálního zabezpečení. Logika je taková, že ačkoli budete dostávat nižší měsíční dávky, celková částka dolarů, kterou obdržíte, bude vyšší, dokud nedosáhnete 80 let.
Toto pravidlo se poruší, pokud začnete pobírat dávky sociálního zabezpečení před dosažením plného důchodového věku, který může být až 67 let, a plánujete po odchodu do důchodu pracovat na částečný úvazek. Dokud nedosáhnete plného důchodového věku, příjem přesahující v roce 2003 částku 11 520 USD sníží vaši dávku sociálního zabezpečení. Za každé 2 dolary, které vyděláte nad roční limit, přijdete o 1 dolar na dávkách. Navíc, pokud je váš příjem příliš vysoký, budete z dávek sociálního zabezpečení platit daně.
Možná také spoléháte na pravidlo, že medvědí trh se drží dva roky a býčí trh trvá pět let. No, tento poslední medvědí trh trval tři roky. Protože medvědí trhy mohou trvat tři roky nebo déle, potřebujete mít během důchodu v likvidních investicích alespoň pět let životních nákladů, abyste se vyhnuli prodeji akcií v nejhorší možnou dobu.
Řekněme, že potřebujete 60 000 dolarů na živobytí po zdanění každý rok. Pokud dávky sociálního zabezpečení, důchodový šek a další příjmy představují 40 000 USD ročně, máte na starosti životní náklady ve výši 20 000 USD. Budete-li mít pět let životních nákladů v investicích, ke kterým se můžete dostat, aniž byste přišli o peníze, nebudete nuceni likvidovat své akciové portfolio, když se akciím nedaří. Budete schopni přečkat i dlouhý medvědí trh.
Pravidlům pro alokaci aktiv byste také měli dát palec dolů. Jedno z pravidel radí, že pokud od čísla 100 odečtete svůj věk, můžete určit, jaké procento vašich aktiv by mělo být v akciích. Pokud je vám například 60 let, mělo by být 40 % vašich aktiv v akciích, protože 100 minus 60 je 40. Bohužel toto pravidlo nezohledňuje váš investiční temperament a s blížícím se důchodem můžete mít v akciích investováno příliš mnoho peněz.
Před medvědím trhem si několik finančních odborníků situaci ještě zhoršovalo tím, že jako pravidlo používali 120 minus váš věk. Při použití tohoto pravidla by sedmdesátiletá žena měla mít 50 % svých aktiv v akciích, protože 120 minus 70 je 50. To znamená, že by měla mít 50 % aktiv v akciích. Přestože sedmdesátiletý člověk může mít před sebou ještě dvě nebo více desetiletí života, takový mix alokace aktiv je obvykle příliš riskantní.
Žádné pravidlo nefunguje pro mladší investory, kteří se během medvědího trhu nemohli dívat na svůj výpis z účtu 401k. Ačkoli by pravidlo palce mohlo těmto mladým investorům doporučovat, aby většinu svých úspor na důchod vložili do akcií, možná by pro ně byl lepší fond stabilní hodnoty nebo jiná konzervativní investice, která jim zajistí, že o peníze ve svém 401k nepřijdou. Když mladí investoři vidí ve svém 401k méně peněz, než kolik do něj vložili, mohou se rozhodnout, že na plány důchodového spoření rezignují.
Skutečnými poraženými v posledních několika letech byli investoři, kteří vložili příliš mnoho svých peněz do akcií a investovali většinu svého hnízda do jedné nebo dvou společností, které si vedly špatně. Váš závazek k diverzifikaci by měl začít již dnes, i když se jedná pouze o nové peníze, které investujete.
Chcete-li zůstat diverzifikovaní, musíte brát strategii alokace aktiv vážně. To znamená pravidelně měnit rovnováhu a přesouvat aktiva z jedné třídy do druhé. Často to znamená přesunout aktiva od silných výkonů k méně výkonným aktivům. I když je to v rozporu s vaší intuicí, je to nejlepší způsob, jak snížit volatilitu vašeho portfolia.
Rebalancování v rámci fondu 401k vám nezpůsobí daňové problémy. Naopak při přesunu aktiv na nedůchodovém účtu můžete být povinni zaplatit daň z kapitálových výnosů.
Namísto spoléhání se na obecná pravidla byste měli analyzovat svou konkrétní finanční situaci a podle toho plánovat. Pokud tak učiníte, budete moci dát lidem palec nahoru, když se vás zeptají, jak se vám daří v důchodu.
401khelpcenter.com není spojen s autorem tohoto článku ani neodpovídá za jeho obsah. Názory zde vyjádřené jsou názory autora a nemusí nutně odrážet stanoviska 401khelpcenter.com. Tento článek slouží pouze k informačním a vzdělávacím účelům a nepředstavuje právní, daňové ani investiční poradenství.