With thousands of mutual funds on the market, it can be difficult to figure out which ones are the best to use in retirement. Te strategie mogą pomóc Ci wskazać fundusze inwestycyjne, które dostarczą Ci wizji Twojej emerytury.
Wybierz fundusze emerytalne, które spełniają Twoje cele
Najlepsze inwestycje są zaprojektowane tak, aby dostarczać na konkretny cel emerytalny. Czy priorytetem jest osiągnięcie długoterminowej aprecjacji kapitału – wzrost wartości inwestycji w czasie – czy zapewnienie bieżącego dochodu? Państwa preferencje będą dyktować, którą z dwóch głównych kategorii funduszy inwestycyjnych wybiorą Państwo do swojego portfela emerytalnego: fundusze wzrostowe czy fundusze dochodowe.
Jak sama nazwa wskazuje, fundusze wzrostowe mają na celu znaczny wzrost kapitału, który jest pierwotną kwotą zainwestowaną w fundusz. Czynią to poprzez inwestowanie w akcje spółek, które mają tendencję do przynoszenia ponadprzeciętnych zysków. Fundusze te są idealne dla inwestorów, którzy poszukują długoterminowej aprecjacji kapitału.
Fundusze dochodowe, w przeciwieństwie do nich, inwestują w akcje i obligacje płacące dywidendy w celu zapewnienia inwestorom dochodu. Fundusze te są odpowiednie dla osób, które pragną miesięcznego dochodu na emeryturze.
Ale jeśli chodzi o ustalanie celów inwestycyjnych na emeryturze, wzrost lub dochód nie jest albo-albo. Można dodać do portfela emerytalnego zarówno fundusze wzrostowe, jak i dochodowe, aby osiągnąć równowagę pomiędzy wzrostem wartości kapitału a dochodem. W rzeczywistości portfel, w którym znajdują się zarówno fundusze zorientowane na wzrost zainwestowane w akcje, jak i fundusze zorientowane na dochód zainwestowane w akcje i obligacje przynoszące dywidendę, jest bardziej zdywersyfikowany, ponieważ zawiera wiele klas inwestycyjnych o różnych poziomach ryzyka.
Factor Risk Tolerance Into Mutual Fund Selection
Twój poziom komfortu z potencjalnymi wzrostami i spadkami zysków z inwestycji jest określany jako Twoja tolerancja ryzyka. Czy są Państwo skłonni tolerować wyższy poziom ryzyka, aby zmaksymalizować zyski z Państwa funduszu emerytalnego? Czy też są Państwo gotowi poświęcić wzrost dla niższego poziomu ryzyka? Rozważ swoją tolerancję ryzyka przy wyborze funduszy inwestycyjnych do portfela emerytalnego.
Ogólnie, fundusze wzrostu podlegają większym wahaniom, ponieważ niosą ze sobą potencjał wyższych zwrotów. Mogą one gwałtownie zyskać na wartości w przypadku rosnącego rynku, ale mogą równie znacząco spaść w przypadku rynku spadkowego. To sprawia, że są one najlepszą opcją funduszu inwestycyjnego dla inwestorów emerytalnych o wyższej tolerancji ryzyka. Niemniej jednak, fundusze wzrostu wiążą się z różnymi poziomami ryzyka. Na przykład, agresywne fundusze wzrostu, które inwestują w bardziej ryzykowne papiery wartościowe, wymagają większej tolerancji ryzyka niż konserwatywne fundusze wzrostu, które inwestują w papiery wartościowe o niskim ryzyku.
Dla kontrastu, fundusze dochodowe są mniej ryzykowne, ponieważ oferują niższe zyski w zamian za dochód. Nie będą one rosły tak gwałtownie jak fundusz wzrostu na rosnącym rynku, ale mogą również nie spadać tak znacząco podczas bessy. Z tego powodu, inwestorzy o niższej tolerancji ryzyka powinni rozważyć fundusze inwestycyjne emerytalne dochodowe. Podobnie jak w przypadku funduszy wzrostu, fundusze dochodowe charakteryzują się różnymi poziomami ryzyka, od konserwatywnych (o niskim ryzyku) funduszy dochodowych, które skupiają się wyłącznie na generowaniu dochodu, do agresywnych (o wysokim ryzyku) funduszy dochodowych, które oferują dochód i wzrost wartości kapitału.
Wybierz fundusze wzajemne dla właściwego horyzontu czasowego
Twój horyzont czasowy to liczba lat, które pozostały Ci do przejścia na emeryturę, co wpłynie na Twój cel inwestycyjny, Twoją tolerancję ryzyka i ostatecznie na Twój wybór funduszy wzajemnych.
Jeśli masz długi horyzont czasowy, na przykład lata lub nawet dziesięciolecia do emerytury – Twoim celem będzie najprawdopodobniej długoterminowy wzrost wartości kapitału. W związku z tym, Twoja tolerancja ryzyka może być również wyższa. Pomimo możliwości gwałtownego spadku wartości Państwa funduszy w czasie dekoniunktury, fundusze mogą odbić się od dna do czasu, gdy zaczną Państwo wycofywać środki ze swojego portfela emerytalnego. Fundusz wzrostowy może wspierać te cele.
Jeśli jednak mają Państwo krótszy horyzont czasowy – kilka lat do emerytury, na przykład – Państwa celem będzie prawdopodobnie szybkie rozpoczęcie wypłat i zabezpieczenie dochodu. Państwa tolerancja na ryzyko będzie również niższa, gdyż znaczny spadek wartości portfela może uniemożliwić Państwu przejście na emeryturę lub ograniczyć Państwa dochody w okresie emerytalnym. Fundusz dochodowy, który może pomóc złagodzić straty podczas spadku koniunktury, może spełnić te cele i zapewnić Państwu spokój. Obejmują one fundusze emerytalne typu „target-date”, które zawierają mieszankę akcji i obligacji w uprzednio ustalonej alokacji aktywów (na przykład 80% akcji/20% obligacji). Alokacja ta zaczyna się bardziej agresywnie, aby promować wzrost i automatycznie staje się bardziej konserwatywna (inwestuje w mniejszą ilość akcji, a większą obligacji) w miarę zbliżania się do emerytury. Fundusze Target-date stanowią alternatywę dla ręcznego wybierania szeregu różnych funduszy inwestycyjnych.
Szukaj funduszy emerytalnych o niskich opłatach
Jedną z rzeczy, którą inwestorzy często pomijają jest koszt posiadania funduszu inwestycyjnego, który nazywany jest wskaźnikiem kosztów. Firma oferująca fundusz nakłada tę opłatę w skali roku jako procent od inwestycji, aby pomóc pokryć swoje wydatki operacyjne. Najlepsze fundusze emerytalne mają niższe wskaźniki kosztów. Pozwalają one Państwu zatrzymać więcej zysków z inwestycji, co skutkuje wyższą wartością portfela w momencie przejścia na emeryturę. Dla kontrastu, wyższe opłaty drogich funduszy mogą z czasem zniwelować zyski, skutkując mniejszą wartością portfela emerytalnego.
Na przykład, powiedzmy, że rozważają Państwo zainwestowanie 100 000 USD w fundusz inwestycyjny, który ma wskaźnik kosztów w wysokości 1% rocznie, w porównaniu do takiego, który pobiera tylko 0,50% rocznie. Drugi fundusz zaoszczędzi Państwu 500 USD rocznie na opłatach – pieniądze, które mogą dalej rosnąć w Państwa portfelu emerytalnym. Im dłuższy horyzont czasowy do momentu przejścia na emeryturę, tym bardziej te dodatkowe 500 USD rocznie się sumuje.
Badanie opłat przeprowadzone przez Morningstar określiło średni wskaźnik kosztów dla funduszy inwestycyjnych i exchange-traded funds na poziomie 0,48%, ale wskaźniki mogą się różnić w zależności od poziomu zarządzania wymaganego dla funduszu.Aktywnie zarządzane fundusze mają średni wskaźnik kosztów w wysokości 0,67%, podczas gdy pasywnie zarządzane fundusze, które śledzą główne indeksy kosztują tylko 0,15% rocznie.
Obawiasz się, że emerytalny fundusz inwestycyjny z niższymi wydatkami nie będzie działał tak dobrze? Pomyśl jeszcze raz. Fundusze o niższych kosztach często osiągają lepsze wyniki niż ich odpowiedniki o wyższych opłatach. Na przykład, fundusze indeksowe są znane z osiągania dobrych wyników przy niskich opłatach. Można zbudować solidny, nisko kosztowy portfel emerytalny przy użyciu funduszy indeksowych. Albo, spójrz na gotowe rozwiązanie wykorzystujące fundusz emerytalny, taki jak fundusz emerytalny typu target-date.
Prepakietowe fundusze emerytalne często mają wyższe wskaźniki kosztów niż indywidualne fundusze, które zawierają. Jeżeli odpowiada Ci bardziej praktyczne podejście do inwestowania, przyjrzyj się mieszaninie funduszy w ramach funduszy pakietowych, a następnie zbuduj swój własny portfel zawierający te same fundusze, aby skorzystać z niższego wskaźnika kosztów.
Nie skupiaj się wyłącznie na funduszach emerytalnych
Najlepsze fundusze inwestycyjne dla Twojego portfela emerytalnego uzupełniają Twoje cele inwestycyjne, tolerancję ryzyka i horyzont czasowy. Aby zmaksymalizować swoje zyski, wybierz fundusze o niskim wskaźniku kosztów: Wybór funduszy inwestycyjnych na emeryturę jest tylko jednym z aspektów planowania emerytalnego. Wielu przyszłych emerytów poświęca zbyt dużo czasu na poszukiwanie najlepszych funduszy inwestycyjnych dla swojego portfela emerytalnego, a zbyt mało czasu na inne decyzje związane z planowaniem. Obejmują one, kiedy rozpocząć wypłaty, jak zaplanować związane z tym podatki i kiedy podjąć Social Security lub wypłaty emerytalne.
Gdy te decyzje są podejmowane właściwie, mogą one dostarczyć więcej wartości niż sam inteligentny wybór funduszu. Tak więc najpierw należy dokonać planowania emerytalnego; ostatnim elementem procesu planowania powinien być wybór inwestycji emerytalnych. Doświadczony planista emerytalny może pomóc Państwu ocenić różne plany i dojść do skutecznej ogólnej strategii emerytalnej.