Hur man hittar de bästa fonderna för pensionering

Med tusentals fonder på marknaden kan det vara svårt att ta reda på vilka som är bäst att använda under pensioneringen. De här strategierna kan hjälpa dig att hitta de värdepappersfonder som lever upp till din vision för din pensionering.

Välj pensionsfonder som uppfyller dina mål

De bästa investeringarna är utformade för att uppfylla ett specifikt pensioneringsmål. Är din prioritering att uppnå långsiktig kapitaltillväxt – en ökning av investeringens värde över tid – eller att säkra den löpande inkomsten? Din preferens kommer att diktera vilken av de två huvudkategorierna av värdepappersfonder du väljer för din pensionsportfölj: tillväxt- eller inkomstfonder.

Som namnet antyder syftar tillväxtfonder till att väsentligt öka ditt kapital, vilket är det ursprungliga belopp som du investerade i fonden. Det gör de genom att investera i aktier i företag som tenderar att ge vinster över genomsnittet. Dessa fonder är idealiska för investerare som söker långsiktig kapitaltillväxt.

Inkomstfonder investerar däremot i aktier och obligationer som ger utdelning för att ge investerare inkomst. Dessa fonder är lämpliga för personer som önskar månadsinkomst under pensioneringen.

Men när det gäller att fastställa investeringsmål för pensioneringen är tillväxt eller inkomst inte ett antingen-eller. Du kan lägga till både tillväxt- och inkomstfonder i din pensionsportfölj för att uppnå en balans mellan kapitaltillväxt och inkomst. Faktum är att en portfölj som innehåller både tillväxtorienterade fonder som investeras i aktier och inkomstorienterade fonder som investeras i aktier och obligationer som ger utdelning är mer diversifierad eftersom den innehåller flera investeringsklasser med olika risknivåer.

Faktorn risktolerans i valet av värdepappersfonder

Din bekvämlighetsnivå när det gäller potentiella upp- och nedgångar i avkastningen på din investering kallas för din risktolerans. Är du villig att tolerera en högre risknivå för att maximera avkastningen från din gemensamma pensionsfond? Eller är du villig att offra tillväxt för en lägre risknivå? Tänk på din risktolerans när du väljer värdepappersfonder för din pensionsportfölj.

I allmänhet är tillväxtfonder utsatta för större svängningar eftersom de har potential för högre avkastning. De kan stiga kraftigt i värde på en stigande marknad, men kan sjunka lika mycket på en fallande marknad. Detta gör dem till det bästa fondalternativet för pensionsinvesterare med högre risktolerans. Med det sagt kommer tillväxtfonder med varierande risknivåer. Till exempel kräver aggressiva tillväxtfonder som investerar i mer riskfyllda värdepapper en högre risktolerans än konservativa tillväxtfonder som investerar i värdepapper med låg risk.

Däremot är inkomstfonder mindre riskfyllda eftersom de erbjuder lägre avkastning i utbyte mot inkomst. De kommer inte att öka lika kraftigt som en tillväxtfond under en stigande marknad, men de kanske inte heller faller lika kraftigt under en nedåtgående marknad. Av denna anledning bör investerare med lägre risktolerans överväga inkomstpensioneringsfonder. Precis som för tillväxtfonder finns inkomstfonder i olika risknivåer från konservativa (låg risk) inkomstfonder som enbart fokuserar på att producera inkomst till aggressiva (hög risk) inkomstfonder som erbjuder inkomst och kapitaltillväxt.

Välj värdepappersfonder för rätt tidshorisont

Din tidshorisont är det antal år du har kvar tills du går i pension, vilket påverkar ditt investeringsmål, din risktolerans och i slutändan ditt val av värdepappersfonder.

Om du har en lång tidshorisont – år eller till och med årtionden fram till pensionen, till exempel – är det troligare att ditt mål är långsiktig kapitaltillväxt. Som sådan kan din risktolerans också vara högre. Trots risken för en kraftig nedgång i dina fonder under en nedgång kan fonderna studsa tillbaka när du börjar ta ut pengar från din pensionsportfölj. En tillväxtfond kan stödja dessa mål.

Men om du har en kortare tidshorisont – några år fram till pensioneringen, till exempel – är ditt mål troligen snarare att börja göra uttag snart och att säkra inkomsten. Din risktolerans kommer också att vara lägre, eftersom en betydande nedgång i din portfölj nu skulle kunna hindra dig från att gå i pension eller begränsa din inkomst vid pensioneringen. En inkomstfond, som kan hjälpa till att mildra förlusterna under en nedgång, kan uppfylla dessa mål och göra dig lugn.

Många av de stora fondbolagen har sammanställt en serie fonder som är utformade just för pensionsportföljer. Bland dessa finns bland annat målfonder för pensionering, som innehåller en blandning av aktier och obligationer i en förutbestämd tillgångsfördelning (t.ex. 80 % aktier/20 % obligationer). Fördelningen börjar mer aggressivt för att främja tillväxt och blir automatiskt mer konservativ (investerar i mindre aktier och mer obligationer) när du närmar dig pensionen. Målfonder är ett alternativ till att handplocka en rad olika fonder.

Leta efter pensionsfonder med låga avgifter

En sak som investerare ofta glömmer bort är kostnaden för att inneha en värdepappersfond, vilket kallas kostnadsförhållande. Det företag som erbjuder fonden tar ut denna avgift på årsbasis som en procentandel av din investering för att hjälpa till att täcka sina driftskostnader. De bästa pensionsfonderna har lägre kostnadskvoter. De gör det möjligt för dig att behålla mer av avkastningen på din investering, vilket resulterar i ett högre portföljvärde när du går i pension. Däremot kan de högre avgifterna för dyra fonder äta upp din avkastning med tiden, vilket resulterar i ett mindre sparande.

Till exempel, låt oss säga att du överväger att investera 100 000 dollar i en värdepappersfond som har en kostnadskvot på 1 % per år jämfört med en fond som bara tar ut 0,50 % per år. Den andra fonden sparar dig 500 dollar per år i avgifter – pengar som kan fortsätta att växa i din pensionsportfölj. Ju längre din tidshorisont fram till pensionen är, desto mer blir de extra 500 dollar per år.

En avgiftsstudie från Morningstar satte den genomsnittliga kostnadskvoten för värdepappersfonder och börshandlade fonder till 0,48 %, men kvoterna kan variera beroende på vilken nivå av förvaltning som krävs för fonden.Aktivt förvaltade fonder har en genomsnittlig kostnadskvot på 0,67 %, medan passivt förvaltade fonder som följer stora index endast kostar 0,15 % per år.

Rädd för att en pensionsfond med lägre kostnader inte kommer att prestera lika bra? Tänk om. Fonder med lägre kostnader presterar ofta bättre än sina jämnåriga fonder med högre avgifter. Indexfonder är till exempel kända för att leverera solida resultat med låga avgifter. Du kan bygga en solid pensionsportfölj med låga kostnader med hjälp av fonder indexfonder. Eller titta på en färdigpaketerad lösning med hjälp av en pensionsinkomstfond, till exempel en måltidsfond.

Frampaketerade pensionsfonder har ofta högre kostnadskvoter än de enskilda fonderna som de innehåller. Om du känner dig bekväm med en mer praktisk investeringsstrategi kan du titta på blandningen av fonder i en paketerad fond och sedan bygga en egen portfölj som innehåller samma fonder för att dra nytta av en lägre kostnadskvot.

Fokusera inte enbart på pensionsfonder

De bästa fonderna för din pensionsportfölj kompletterar dina investeringsmål, din risktolerans och din tidshorisont. För att maximera din avkastning bör du välja fonder med låga kostnadskvoter.

Men kom ihåg: Att välja värdepappersfonder för pension är bara en aspekt av pensionsplaneringen. Många blivande pensionärer ägnar för mycket tid åt att leta efter de bästa värdepappersfonderna för sin pensionsportfölj och för lite tid åt andra planeringsbeslut. Dessa inkluderar när man ska börja göra uttag, hur man planerar för tillhörande skatter och när man ska ta ut socialförsäkrings- eller pensionsutbetalningar.

När dessa beslut fattas på rätt sätt kan de ge mer värde än enbart ett smart val av värdepappersfonder. Så gör din pensionsplanering först; den sista delen av planeringsprocessen bör vara att välja pensionsinvesteringar. En erfaren pensionsplanerare kan hjälpa dig att utvärdera olika planer och komma fram till en effektiv övergripande pensionsstrategi.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.