Mivel több ezer befektetési alap van a piacon, nehéz lehet kitalálni, hogy melyik a legjobb a nyugdíjba vonuláshoz. Ezek a stratégiák segíthetnek megtalálni azokat a befektetési alapokat, amelyek megvalósítják a nyugdíjra vonatkozó elképzeléseit.
Válassza ki a céljainak megfelelő nyugdíjalapokat
A legjobb befektetéseket úgy tervezték, hogy megvalósítsanak egy adott nyugdíjcélt. A hosszú távú tőkenövekedés – a befektetés értékének idővel történő növekedése – vagy a folyó jövedelem biztosítása a prioritása? Az Ön preferenciája határozza meg, hogy a befektetési alapok két fő kategóriája közül melyiket válassza nyugdíjportfóliójához: a növekedési vagy a jövedelemalapokat.
Amint a neve is mutatja, a növekedési alapok célja, hogy jelentősen növeljék a tőkéjét, azaz az alapba befektetett eredeti összeget. Ezt olyan vállalatok részvényeibe történő befektetéssel érik el, amelyek általában átlagon felüli nyereséget termelnek. Ezek az alapok ideálisak a hosszú távú tőkenövekedésre törekvő befektetők számára.
A jövedelemalapok ezzel szemben osztalékot fizető részvényekbe és kötvényekbe fektetnek, hogy jövedelmet biztosítsanak a befektetőknek. Ezek az alapok olyan személyek számára megfelelőek, akik havi jövedelemre vágynak nyugdíjas korukban.
A nyugdíjas befektetési célok meghatározásakor azonban a növekedés vagy a jövedelem nem egy vagy-vagy. A tőkenövekedés és a jövedelem közötti egyensúly elérése érdekében mind növekedést, mind jövedelmet biztosító befektetési alapokat felvehet nyugdíjas portfóliójába. Valójában egy olyan portfólió, amely részvényekbe fektetett növekedésorientált alapokat és osztaléktermelő részvényekbe és kötvényekbe fektetett jövedelemorientált alapokat egyaránt tartalmaz, diverzifikáltabb, mivel több befektetési osztályt tartalmaz különböző kockázati szintekkel.
A kockázattűrés tényezője a befektetési alapok kiválasztásánál
Az Ön kockázattűrésének nevezzük azt a szintet, amellyel a befektetése hozamának lehetséges emelkedéseivel és csökkenéseivel szemben komfortérzete van. Hajlandó magasabb szintű kockázatot is elviselni, hogy maximalizálja a nyugdíjas befektetési alap hozamát? Vagy hajlandó feláldozni a növekedést egy alacsonyabb kockázati szintért? Vegye figyelembe az Ön kockázattűrő képességét, amikor nyugdíjas portfóliójához befektetési alapokat választ.
A növekedési alapok általában nagyobb ingadozásoknak vannak kitéve, mivel magasabb hozamlehetőséget hordoznak magukban. Az értékük szárnyalhat egy emelkedő piacon, de ugyanilyen jelentősen csökkenhet egy csökkenő piacon. Ez teszi őket a legjobb befektetési alapválasztékká a magasabb kockázattűrő képességgel rendelkező nyugdíjas befektetők számára. Ennek ellenére a növekedési alapok különböző kockázati szintekkel járnak. Például a kockázatosabb értékpapírokba fektető agresszív növekedési alapok magasabb kockázattűrő képességet igényelnek, mint az alacsony kockázatú értékpapírokba fektető konzervatív növekedési alapok.
Ezzel szemben a jövedelemalapok kevésbé kockázatosak, mivel alacsonyabb hozamot kínálnak a jövedelemért cserébe. Nem fognak olyan meredeken emelkedni, mint egy növekedési alap egy emelkedő piacon, de nem is esnek olyan jelentősen egy csökkenő piacon. Emiatt az alacsonyabb kockázattűrő képességgel rendelkező befektetőknek érdemes megfontolniuk a jövedelemalapú nyugdíjalapokat. A növekedési alapokhoz hasonlóan a jövedelemalapok is különböző kockázati szinteken léteznek a konzervatív (alacsony kockázatú) jövedelemalapoktól a kizárólag jövedelemtermelésre összpontosító, agresszív (magas kockázatú) jövedelemalapokig, amelyek jövedelmet és tőkenövekedést kínálnak.
Válasszon befektetési alapokat a megfelelő időhorizonthoz
Az Ön időhorizontja a nyugdíjba vonulásig hátralévő évek száma, ami befolyásolja a befektetési célját, a kockázattűrő képességét és végső soron a befektetési alapok kiválasztását.
Ha hosszú időhorizontja van – például évek vagy akár évtizedek a nyugdíjba vonulásig -, akkor a célja valószínűleg inkább a hosszú távú tőkenövekedés. Mint ilyen, az Ön kockázattűrő képessége is magasabb lehet. Annak ellenére, hogy egy visszaesés során előfordulhat, hogy az alapjai meredeken csökkennek, az alapok vissza tudnak pattanni, mire Ön elkezdi kivonni a nyugdíjas portfólióját. Egy növekedési alap támogathatja ezeket a célokat.
Ha azonban rövidebb időhorizontja van – például néhány év a nyugdíjba vonulásig -, akkor az Ön célja valószínűleg inkább a kifizetések mielőbbi megkezdése és a jövedelem biztosítása. Az Ön kockázattűrő képessége is alacsonyabb lesz, mivel a portfóliójának most bekövetkező jelentős csökkenése megakadályozhatja, hogy nyugdíjba vonuljon, vagy korlátozhatja a nyugdíjas évek alatti jövedelmét. Egy jövedelemalap, amely segíthet enyhíteni a veszteségeket egy visszaesés során, teljesítheti ezeket a célokat, és megnyugtathatja Önt.
A nagy befektetési alaptársaságok közül sokan összeállítottak egy sor olyan befektetési alapot, amelyeket kifejezetten nyugdíjas portfóliók számára terveztek. Ezek közé tartoznak a célzott nyugdíjalapok, amelyek részvények és kötvények keverékét tartalmazzák egy előre meghatározott eszközallokációban (például 80% részvény/20% kötvény). Az allokáció a növekedés elősegítése érdekében agresszívebben indul, és a nyugdíjhoz közeledve automatikusan konzervatívabbá válik (kevesebb részvénybe és több kötvénybe fektet). A target-date alapok alternatívát jelentenek a különböző befektetési alapok kézzel történő kiválasztásával szemben.
Keresse az alacsony díjakkal rendelkező nyugdíjalapokat
Az egyik dolog, amit a befektetők gyakran figyelmen kívül hagynak, az a befektetési alapok tartásának költsége, amelyet költséghányadnak neveznek. Az alapot kínáló vállalat ezt a díjat éves szinten az Ön befektetésének százalékában határozza meg, hogy segítsen fedezni működési költségeit. A legjobb nyugdíjalapok alacsonyabb költséghányaddal rendelkeznek. Ezek lehetővé teszik, hogy a befektetéséből származó hozamból többet tartson meg, ami magasabb portfólióértéket eredményez a nyugdíjba vonuláskor. Ezzel szemben a drága alapok magasabb díjai idővel felemészthetik a hozamát, ami kisebb fészekaljat eredményezhet.
Tegyük fel például, hogy 100 000 dollár befektetését fontolgatja egy olyan befektetési alapba, amelynek költséghányada évi 1%, szemben egy olyan alapéval, amely csak 0,50%-ot számít fel évente. A második alap évi 500 dollárt takarít meg Önnek díjakon – pénzt, amely tovább növekedhet a nyugdíjas portfóliójában. Minél hosszabb a nyugdíjazásig hátralévő időhorizontja, annál jobban összeadódik ez a plusz évi 500 dollár.
A Morningstar által készített díjtanulmány szerint a befektetési alapok és tőzsdén kereskedett alapok átlagos költséghányada 0,48%, de az arányok az alaphoz szükséges kezelési szint függvényében változhatnak.Az aktívan kezelt alapok átlagos költséghányada 0,67%, míg a főbb indexeket követő passzívan kezelt alapok csak 0,15%-ba kerülnek évente.
Az alacsonyabb költségekkel rendelkező nyugdíjas befektetési alap nem fog olyan jól teljesíteni? Gondolja újra. Az alacsonyabb költségű alapok gyakran felülmúlják a magasabb díjakkal rendelkező társaik teljesítményét. Az indexalapok például arról ismertek, hogy alacsony díjak mellett is szilárd teljesítményt nyújtanak. Az indexalapok segítségével szilárd, alacsony költségű nyugdíjas portfóliót építhet. Vagy nézzen meg egy előre csomagolt megoldást egy nyugdíjjövedelem-alap, például egy célzott nyugdíjalap használatával.
Az előre csomagolt nyugdíjalapok gyakran magasabb költséghányaddal rendelkeznek, mint a bennük lévő egyedi alapok. Ha kényelmesebb a gyakorlatiasabb befektetési megközelítés, nézze meg a csomagolt alapokon belüli alapkeverékeket, majd építse fel saját, ugyanezeket az alapokat tartalmazó portfólióját, hogy alacsonyabb költséghányadot élvezhessen.
Ne csak a nyugdíjalapokra összpontosítson
Az Ön nyugdíjportfóliójához legmegfelelőbb befektetési alapok kiegészítik az Ön befektetési céljait, kockázattűrő képességét és időhorizontját. A hozam maximalizálása érdekében válasszon alacsony költséghányaddal rendelkező alapokat.
De ne feledje: A nyugdíjcélú befektetési alapok kiválasztása csak egy aspektusa a nyugdíjtervezésnek. Sok közelgő nyugdíjas túl sok időt tölt azzal, hogy a legjobb befektetési alapokat keresse nyugdíjas portfóliójához, és túl kevés időt fordít más tervezési döntésekre. Ezek közé tartozik, hogy mikor kezdjék el a nyugdíjkifizetéseket, hogyan tervezzék meg a kapcsolódó adókat, és mikor vegyék igénybe a társadalombiztosítási vagy nyugdíjfelosztást.
Ha ezeket a döntéseket megfelelően hozzák meg, nagyobb értéket képviselhetnek, mint az okos befektetési alapok kiválasztása önmagában. Tehát először végezze el a nyugdíjtervezést; a tervezési folyamat utolsó darabja legyen a nyugdíjas befektetések kiválasztása. Egy tapasztalt nyugdíjszervező segíthet a különböző tervek értékelésében és a hatékony átfogó nyugdíjstratégia kialakításában.