Avec des milliers de fonds communs de placement sur le marché, il peut être difficile de déterminer lesquels sont les meilleurs à utiliser pour la retraite. Ces stratégies peuvent vous aider à repérer les fonds communs de placement qui répondent à votre vision de la retraite.
- Choisissez des fonds de retraite qui répondent à vos objectifs
- Facturez la tolérance au risque dans la sélection des fonds communs de placement
- Sélectionner des fonds communs de placement pour le bon horizon temporel
- Recherchez des fonds de retraite à faibles frais
- Ne vous concentrez pas uniquement sur les fonds de retraite
Choisissez des fonds de retraite qui répondent à vos objectifs
Les meilleurs placements sont conçus pour répondre à un objectif de retraite précis. Votre priorité est-elle d’obtenir une appréciation du capital à long terme – une croissance de la valeur de votre investissement au fil du temps – ou de garantir un revenu courant ? Votre préférence dictera laquelle des deux principales catégories de fonds communs de placement vous choisirez pour votre portefeuille de retraite : les fonds de croissance ou les fonds de revenu.
Comme leur nom l’indique, les fonds de croissance visent à faire croître considérablement votre capital, c’est-à-dire le montant initial que vous avez investi dans le fonds. Pour ce faire, ils investissent dans les actions de sociétés qui ont tendance à générer des gains supérieurs à la moyenne. Ces fonds sont idéaux pour les investisseurs qui recherchent une appréciation du capital à long terme.
Les fonds de revenu, en revanche, investissent dans des actions et des obligations qui versent des dividendes afin de fournir un revenu aux investisseurs. Ces fonds conviennent aux personnes qui désirent un revenu mensuel à la retraite.
Mais lorsqu’il s’agit d’établir des objectifs de placement à la retraite, la croissance ou le revenu n’est pas un choix à faire. Vous pouvez ajouter des fonds communs de placement de croissance et de revenu à votre portefeuille de retraite pour atteindre un équilibre entre l’appréciation du capital et le revenu. En fait, un portefeuille qui comprend à la fois des fonds axés sur la croissance investis dans des actions et des fonds axés sur le revenu investis dans des actions et des obligations productrices de dividendes est plus diversifié, car il contient plusieurs catégories de placement comportant des niveaux de risque différents.
Facturez la tolérance au risque dans la sélection des fonds communs de placement
Votre niveau de confort face aux hausses et aux baisses potentielles du rendement de votre placement est appelé votre tolérance au risque. Êtes-vous prêt à tolérer un niveau de risque plus élevé pour maximiser le rendement de votre fonds commun de retraite ? Ou êtes-vous prêt à sacrifier la croissance pour un niveau de risque plus faible ? Tenez compte de votre tolérance au risque lorsque vous choisissez des fonds communs de placement pour votre portefeuille de retraite.
En général, les fonds de croissance sont soumis à plus de fluctuations parce qu’ils comportent un potentiel de rendement plus élevé. Leur valeur peut monter en flèche dans un marché en hausse, mais peut chuter de manière tout aussi importante dans un marché en baisse. Ils constituent donc la meilleure option de fonds communs de placement pour les investisseurs retraités dont la tolérance au risque est plus élevée. Cela dit, les fonds de croissance comportent différents niveaux de risque. Par exemple, les fonds de croissance agressifs qui investissent dans des titres plus risqués exigent une plus grande tolérance au risque que les fonds de croissance conservateurs qui investissent dans des titres à faible risque.
En revanche, les fonds de revenu sont moins risqués parce qu’ils offrent des rendements plus faibles en échange d’un revenu. Ils n’augmenteront pas aussi fortement qu’un fonds de croissance dans un marché haussier, mais ils peuvent ne pas chuter aussi fortement pendant un marché baissier. C’est pourquoi les investisseurs dont la tolérance au risque est moindre devraient envisager les fonds communs de retraite à revenu. Comme pour les fonds de croissance, les fonds de revenu présentent différents niveaux de risque, allant des fonds de revenu conservateurs (à faible risque) qui se concentrent uniquement sur la production de revenus aux fonds de revenu agressifs (à risque élevé) qui offrent un revenu et une appréciation du capital.
Sélectionner des fonds communs de placement pour le bon horizon temporel
Votre horizon temporel est le nombre d’années qu’il vous reste jusqu’à la retraite, ce qui influencera votre objectif de placement, votre tolérance au risque et, en fin de compte, votre sélection de fonds communs de placement.
Si vous avez un long horizon temporel – des années ou même des décennies jusqu’à la retraite, par exemple – votre objectif est plus susceptible d’être une appréciation du capital à long terme. À ce titre, votre tolérance au risque peut également être plus élevée. Malgré la possibilité d’une forte baisse de vos fonds en période de ralentissement économique, ceux-ci peuvent rebondir au moment où vous commencez à retirer des fonds de votre portefeuille de retraite. Un fonds de croissance peut soutenir ces objectifs.
Mais si votre horizon temporel est plus court – quelques années avant la retraite, par exemple – votre objectif sera probablement de commencer les retraits rapidement et de sécuriser le revenu. Votre tolérance au risque sera également plus faible, car une baisse importante de votre portefeuille maintenant pourrait vous empêcher de prendre votre retraite ou limiter votre revenu à la retraite. Un fonds de revenu, qui peut aider à atténuer les pertes pendant un ralentissement, peut atteindre ces objectifs et vous permettre de garder l’esprit tranquille.
Plusieurs grandes sociétés de fonds communs de placement ont mis sur pied une série de fonds communs de placement conçus uniquement pour les portefeuilles de retraite. Il s’agit notamment des fonds de retraite à date cible, qui contiennent un mélange d’actions et d’obligations selon une répartition d’actifs préétablie (80 % d’actions/20 % d’obligations, par exemple). La répartition est d’abord plus agressive pour favoriser la croissance et devient automatiquement plus prudente (moins d’actions et plus d’obligations) à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. Les fonds à date cible présentent une alternative à la sélection manuelle d’un éventail de différents fonds communs de placement.
Recherchez des fonds de retraite à faibles frais
Une chose que les investisseurs négligent fréquemment est le coût de détention d’un fonds commun de placement, qui est appelé ratio de dépenses. La société qui offre le fonds impose ces frais sur une base annuelle en tant que pourcentage de votre investissement pour aider à couvrir ses dépenses opérationnelles. Les meilleurs fonds de retraite ont des ratios de dépenses plus bas. Ils vous permettent de conserver une plus grande partie du rendement de votre investissement, ce qui se traduit par une valeur de portefeuille plus élevée au moment de la retraite. En revanche, les frais plus élevés des fonds coûteux peuvent gruger vos rendements au fil du temps, ce qui se traduit par un pécule plus petit.
Par exemple, disons que vous envisagez d’investir 100 000 $ dans un fonds commun de placement dont le ratio de frais est de 1 % par an, par rapport à un fonds qui ne facture que 0,50 % par an. Le second fonds vous fait économiser 500 $ par an en frais – de l’argent qui peut continuer à fructifier dans votre portefeuille de retraite. Plus votre horizon de temps jusqu’à la retraite est long, plus ces 500 $ supplémentaires par an s’additionnent.
Une étude sur les frais réalisée par Morningstar a établi le ratio de frais moyen des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse à 0,48 %, mais les ratios peuvent varier en fonction du niveau de gestion requis pour le fonds.Les fonds gérés activement ont un ratio de frais moyen de 0,67 %, tandis que les fonds gérés passivement qui suivent les principaux indices ne coûtent que 0,15 % par an.
Vous avez peur qu’un fonds commun de retraite avec des frais moins élevés ne soit pas aussi performant ? Réfléchissez-y à deux fois. Les fonds à frais réduits affichent souvent des performances supérieures à celles de leurs pairs dont les frais sont plus élevés. Par exemple, les fonds indiciels sont connus pour offrir une performance solide avec des frais réduits. Vous pouvez constituer un portefeuille de retraite solide et peu coûteux en utilisant des fonds indiciels. Ou, envisagez une solution préemballée en utilisant un fonds de revenu de retraite, comme un fonds de retraite à date cible.
Les fonds de retraite préemballés sont souvent assortis de ratios de frais plus élevés que les fonds individuels qu’ils contiennent. Si vous êtes à l’aise avec une approche d’investissement plus pratique, examinez la combinaison de fonds à l’intérieur d’un fonds préemballé, puis construisez votre propre portefeuille contenant les mêmes fonds pour bénéficier d’un ratio de frais inférieur.
Ne vous concentrez pas uniquement sur les fonds de retraite
Les meilleurs fonds communs de placement pour votre portefeuille de retraite complètent vos objectifs de placement, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Pour maximiser vos rendements, choisissez des fonds dont les ratios de dépenses sont faibles.
Mais n’oubliez pas : La sélection de fonds communs de placement pour la retraite n’est qu’un aspect de la planification de la retraite. De nombreux futurs retraités passent trop de temps à chercher les meilleurs fonds communs de placement pour leur portefeuille de retraite, et trop peu de temps sur les autres décisions de planification. Il s’agit notamment de savoir quand commencer les retraits, comment planifier les impôts associés et quand prendre les distributions de la sécurité sociale ou de la pension.
Lorsque ces décisions sont prises de manière appropriée, elles peuvent offrir plus de valeur que la seule sélection intelligente de fonds communs de placement. Donc, faites d’abord votre planification de la retraite ; la dernière pièce du processus de planification devrait être le choix des investissements de retraite. Un planificateur de retraite expérimenté peut vous aider à évaluer différents plans et à parvenir à une stratégie de retraite globale efficace.