Guest Article
Af Les Abromovitz, advokat og forfatter til en ny bog,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). Han er også forfatter til Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Du kan kontakte ham på en [email protected].
Hvis du planlægger at gå på pension snart eller endda om årtier fra nu af, er du måske afhængig af tommelfingerregler for at træffe vigtige beslutninger. For at beskytte din pensionering er du nødt til at give tommelfingeren nedad til disse tommelfingerregler for pensionering.
En tommelfingerregel, du vil støde på ret ofte, er, at du kun vil bruge omkring 70 til 80 procent af din før-pensionsindkomst. Tommelfinger på dette skøn, for mange pensionister bruger mere på pensionering. Et stort antal pensionister, især når de først går på pension, er konstant på farten og bruger betydelige beløb på rejser, restaurantbesøg og fritidsaktiviteter som golf.
I stedet for at stole på denne tommelfingerregel bør du anslå dine udgifter til pensionering og opstille et budget. Vær realistisk med hensyn til, hvor meget du vil bruge. Efterhånden som du nærmer dig pensionsalderen, skal du begynde at øve dig på, om du kan leve inden for dette budget.
Når du gennemfører budgetnedskæringer som forberedelse til pensionering, skal du pløje de ekstra penge ind i din 401k. Bidragsgrænserne er højere nu. I 2003 kan du bidrage med op til 12.000 dollars eller op til 14.000 dollars, hvis du er 50 år eller ældre. I 2004 kan du højst bidrage med 13.000 dollars eller 16.000 dollars, hvis du er 50 år eller ældre.
En anden tvivlsom tommelfingerregel er, at når du er klar til at gå på pension, bør du indsamle socialsikringsydelser så tidligt som muligt. Logikken er, at selv om du vil modtage en reduceret månedlig ydelse, vil de samlede dollars, du modtager, være større, indtil du når 80’erne.
Denne tommelfingerregel bryder sammen, hvis du begynder at indsamle sociale sikringsydelser, før du når den fulde pensionsalder, som kan være så gammel som 67 år, og du planlægger at arbejde på deltid, når du går på pension. Indtil du når den fulde pensionsalder, vil en indkomst på over 11.520 USD i 2003 reducere din socialsikringscheck. Du mister $1 i ydelser for hver $2, du tjener over den årlige grænse. Hvis din indkomst er for høj, skal du desuden betale skat af dine socialsikringsydelser.
Du stoler måske også på en tommelfingerregel om, at et bear market holder sig i to år, mens et bull market varer fem år. Nå, men dette seneste bear market varede tre år. Fordi bear markets kan vare tre år eller længere, har du brug for mindst fem års leveomkostninger i likvide investeringer under pensioneringen, så du kan undgå at sælge aktier på det værst tænkelige tidspunkt.
Lad os sige, at du har brug for 60.000 dollars til at leve for efter skat hvert år. Hvis socialsikringsydelser, en pensionscheck og andre indtægter udgør 40.000 USD om året, har du leveomkostninger for 20.000 USD at bekymre dig om. Ved at have fem års leveomkostninger i investeringer, som du kan få adgang til uden at miste penge, vil du ikke være tvunget til at likvidere din aktieportefølje, når aktierne klarer sig dårligt. Du vil være i stand til at ride selv et langvarigt bear market ud.
Du bør også give tommelfingeren nedad til aktivfordelingsreglerne. En tommelfingerregel råder til, at hvis du trækker din alder fra tallet 100, kan du bestemme, hvor stor en procentdel af dine aktiver der skal være i aktier. Hvis du f.eks. er 60 år, bør 40 procent af dine aktiver være i aktier, da 100 minus 60 er 40. Desværre tager denne tommelfingerregel ikke hensyn til dit investeringstemperament, og du kan have for mange penge investeret i aktier, når du nærmer dig pensionering.
For bjørnemarkedet gjorde et par finansielle eksperter tingene værre ved at bruge 120 minus din alder som tommelfingerregel. Hvis man bruger denne tommelfingerregel, bør en 70-årig have 50 procent af sine aktiver i aktier, da 120 minus 70 er 50. Selv om en 70-årig måske har to eller flere årtier af livet foran sig, er denne aktivfordelingsblanding normalt for risikabel.
Ingen tommelfingerregel virker for yngre investorer, der ikke kunne tåle at se på deres 401k-opgørelse under bear market. Selv om en tommelfingerregel kan foreslå, at disse unge investorer sætter det meste af deres pensionsopsparing i aktier, er de måske bedre stillet med en stabil værdifond eller en anden konservativ investering, der sikrer, at de ikke vil tabe penge i deres 401k. Når unge investorer ser færre penge i deres 401k, end de har sat ind, kan de beslutte at opgive pensionsopsparingsordninger.
De virkelige tabere i de seneste par år var investorer, der satte for mange af deres penge i aktier og investerede det meste af deres rede æg i et eller to selskaber, der gik dårligt. Dit engagement i mangfoldighed bør begynde i dag, selv om det kun er med nye penge, som du investerer.
For at forblive diversificeret skal du tage aktivallokeringsstrategien alvorligt. Det betyder, at du skal rebalancere med jævne mellemrum og flytte aktiver fra en klasse til en anden. Ofte betyder det, at man skal flytte aktiver væk fra aktiver med gode resultater til aktiver med dårlige resultater. Selv om dette går imod din intuition, er det den bedste måde at reducere volatiliteten i din portefølje på.
Rebalancering i en 401k vil ikke give dig et skatteproblem. Når du derimod flytter aktiver i en konto, der ikke er en pensionskonto, kan du skylde kapitalgevinstskat.
I stedet for at stole på generelle tommelfingerregler bør du analysere din specifikke finansielle situation og planlægge i overensstemmelse hermed. Hvis du gør det, vil du være i stand til at give folk en tommelfinger opad, når de spørger, hvordan det går med din pensionering.
401khelpcenter.com er ikke tilknyttet forfatteren af denne artikel og er heller ikke ansvarlig for dens indhold. De udtalelser, der kommer til udtryk her, er forfatterens og afspejler ikke nødvendigvis 401khelpcenter.com’s holdninger. Denne artikel er kun til informations- og uddannelsesformål og udgør ikke juridisk, skattemæssig eller investeringsrådgivning.