Med tusindvis af investeringsfonde på markedet kan det være svært at finde ud af, hvilke der er de bedste at bruge til pensionering. Disse strategier kan hjælpe dig med at finde frem til de investeringsfonde, der lever op til din vision for din pensionering.
Vælg pensionsfonde, der opfylder dine mål
De bedste investeringer er designet til at levere på et specifikt pensioneringsmål. Er din prioritet at opnå langsigtet kapitalvækst – vækst i værdien af din investering over tid – eller at sikre en løbende indkomst? Din præference vil diktere, hvilken af de to hovedkategorier af investeringsfonde du vælger til din pensionsportefølje: vækst- eller indkomstfonde.
Som navnet antyder, har vækstfonde til formål at øge din kapital betydeligt, hvilket er det oprindelige beløb, du investerede i fonden. Det gør de ved at investere i aktier i selskaber, der har en tendens til at give over gennemsnittet store gevinster. Disse fonde er ideelle for investorer, der søger langsigtet kapitalvækst.
Indkomstfonde investerer derimod i aktier og obligationer, der giver udbytte, med henblik på at give investorerne indkomst. Disse fonde er velegnede til personer, der ønsker en månedlig indkomst på pension.
Men når det drejer sig om at opstille investeringsmål for pensionering, er vækst eller indkomst ikke et enten-eller. Du kan tilføje både vækst- og indkomstforeningsfonde til din pensioneringsportefølje for at opnå en balance mellem kapitalvækst og indkomst. Faktisk er en portefølje, der indeholder både vækstorienterede fonde investeret i aktier og indkomstorienterede fonde investeret i udbyttegivende aktier og obligationer, mere diversificeret, fordi den indeholder flere investeringsklasser med forskellige risikoniveauer.
Inddrag risikotolerance i valget af investeringsfonde
Din komfortniveau med potentielle op- og nedture i afkastet af din investering betegnes som din risikotolerance. Er du villig til at tolerere et højere risikoniveau for at maksimere afkastet af din pensionsforeningsfond? Eller er du villig til at ofre vækst for et lavere risikoniveau? Overvej din risikotolerance, når du vælger gensidige fonde til din pensionsportefølje.
Generelt er vækstfonde udsat for flere udsving, fordi de har potentiale for højere afkast. De kan stige kraftigt i værdi i et stigende marked, men kan falde lige så markant i et faldende marked. Dette gør dem til den bedste mulighed for gensidige fonde for pensionsinvestorer med en højere risikotolerance. Når det er sagt, er vækstfonde forbundet med forskellige niveauer af risiko. For eksempel kræver aggressive vækstfonde, der investerer i mere risikable værdipapirer, en højere risikotolerance end konservative vækstfonde, der investerer i værdipapirer med lav risiko.
I modsætning hertil er indkomstfonde mindre risikable, fordi de tilbyder lavere afkast til gengæld for indkomst. De vil ikke stige så kraftigt som en vækstfond i et stigende marked, men de falder måske heller ikke så kraftigt i et faldende marked. Af denne grund bør investorer med en lavere risikotolerance overveje indkomstpensioneringsfonde. Ligesom med vækstfonde findes der indkomstfonde i forskellige risikoniveauer fra konservative (lavrisiko) indkomstfonde, der udelukkende fokuserer på at producere indkomst, til aggressive (højrisiko) indkomstfonde, der tilbyder indkomst og kapitalvækst.
Vælg investeringsforeningsfonde til den rigtige tidshorisont
Din tidshorisont er det antal år, du har tilbage, indtil du går på pension, hvilket vil påvirke dit investeringsmål, din risikotolerance og i sidste ende dit valg af investeringsfonde.
Hvis du har en lang tidshorisont – f.eks. år eller endda årtier indtil pensionering – er dit mål sandsynligvis mere sandsynligt at være langsigtet kapitalvækst. Som sådan kan din risikotolerance også være højere. På trods af potentialet for et kraftigt fald i dine midler under en nedgang kan midlerne hoppe op igen, når du begynder at trække dig tilbage fra din pensionsportefølje. En vækstfond kan understøtte disse mål.
Men hvis du har en kortere tidshorisont – f.eks. et par år til pensionering – er det mere sandsynligt, at dit mål er at begynde udbetalinger snart og at sikre indkomsten. Din risikotolerance vil også være lavere, da et betydeligt fald i din portefølje nu kan forhindre dig i at gå på pension eller begrænse din indkomst på pension. En indkomstfond, som kan hjælpe med at afbøde tab under en nedgang, kan opfylde disse mål og gøre dig rolig.
Mange af de store investeringsfondsselskaber har sammensat en række investeringsfonde, der kun er beregnet til pensionistporteføljer. Disse omfatter bl.a. pensionsfonde med måldato, som indeholder en blanding af aktier og obligationer i en forud fastsat aktivfordeling (f.eks. 80 % aktier/20 % obligationer). Fordelingen starter mere aggressivt for at fremme væksten og bliver automatisk mere konservativ (investerer i færre aktier og flere obligationer), efterhånden som man nærmer sig pensioneringen. Target-date-fonde er et alternativ til at vælge en række forskellige investeringsfonde i hånden.
Søg efter pensionsfonde med lave gebyrer
En ting, som investorerne ofte overser, er omkostningerne ved at holde en investeringsfond, hvilket kaldes en omkostningsgrad. Det selskab, der udbyder fonden, pålægger dette gebyr på årsbasis som en procentdel af din investering for at hjælpe med at dække sine driftsudgifter. De bedste pensionsfonde har lavere omkostningsprocenter. De giver dig mulighed for at beholde en større del af afkastet af din investering, hvilket resulterer i en højere porteføljeværdi på pensioneringstidspunktet. I modsætning hertil kan de højere gebyrer i dyre fonde æde dit afkast over tid, hvilket resulterer i en mindre redepung.
Lad os for eksempel sige, at du overvejer at investere 100.000 USD i en investeringsfond, der har en omkostningsgrad på 1 % om året, i forhold til en, der kun opkræver 0,50 % om året. Den anden fond sparer dig for 500 $ om året i gebyrer – penge, som kan fortsætte med at vokse i din pensionsportefølje. Jo længere din tidshorisont indtil pensionering er, jo mere bliver de ekstra $500 om året.
En gebyrundersøgelse fra Morningstar sætter den gennemsnitlige omkostningsgrad for gensidige fonde og børshandlede fonde til 0,48%, men forholdet kan variere afhængigt af det niveau af forvaltning, der kræves for fonden.Aktivt forvaltede fonde har en gennemsnitlig omkostningsgrad på 0,67%, mens passivt forvaltede fonde, der følger store indekser, kun koster 0,15% om året.
Er du bange for, at en pensionsforeningsfond med lavere omkostninger ikke vil klare sig lige så godt? Tænk dig om igen. Fonde med lavere omkostninger klarer sig ofte bedre end deres jævnaldrende fonde med højere gebyrer. For eksempel er indeksfonde kendt for at levere solide resultater med lave gebyrer. Du kan opbygge en solid pensionsportefølje med lave omkostninger ved hjælp af fonde indeksfonde. Eller du kan se på en færdigpakket løsning ved hjælp af en pensionsindkomstfond, f.eks. en target-date pensionsfond.
Færdigpakkede pensionsfonde har ofte højere omkostningsprocenter end de individuelle fonde, de indeholder. Hvis du har det godt med en mere praktisk investeringstilgang, kan du se på blandingen af fonde i en pakkefond og derefter opbygge din egen portefølje med de samme fonde for at drage fordel af en lavere omkostningsprocent.
Fokuser ikke på pensionsfonde alene
De bedste investeringsfonde til din pensionsportefølje supplerer dine investeringsmål, din risikotolerance og din tidshorisont. For at maksimere dit afkast skal du vælge fonde med lave omkostningsprocenter.
Men husk: Men husk: Valg af gensidige fonde til pensionering er kun ét aspekt af pensionsplanlægning. Mange kommende pensionister bruger for meget tid på at søge efter de bedste gensidige fonde til deres pensionsportefølje og for lidt tid på andre planlægningsbeslutninger. Disse omfatter, hvornår de skal begynde at foretage udbetalinger, hvordan de skal planlægge de dermed forbundne skatter, og hvornår de skal tage socialsikrings- eller pensionsudbetalinger.
Når disse beslutninger træffes på passende vis, kan de give mere værdi end et smart valg af investeringsfonde alene. Så lav din pensionsplanlægning først; den sidste del af planlægningsprocessen bør være at vælge pensionsinvesteringer. En erfaren pensionsplanlægger kan hjælpe dig med at evaluere forskellige planer og nå frem til en effektiv samlet pensionsstrategi.