Gästartikel
Av Les Abromovitz, advokat och författare till en ny bok,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). Han är också författare till Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Du kan kontakta honom på [email protected].
Om du planerar att gå i pension snart eller till och med om flera decennier från och med nu kanske du förlitar dig på tumregler för att fatta viktiga beslut. För att skydda din pension måste du göra tummen ner för dessa tumregler för pensionering.
En tumregel som du stöter på ganska ofta är att du bara kommer att spendera omkring 70 till 80 procent av din inkomst före pensioneringen. Tumma på denna uppskattning, eftersom många pensionärer spenderar mer under pensioneringen. Ett stort antal pensionärer, särskilt när de först går i pension, är ständigt på språng och spenderar betydande belopp på resor, restaurangbesök och fritidsaktiviteter som golf.
Istället för att förlita dig på denna tumregel bör du uppskatta dina pensionärsutgifter och formulera en budget. Var realistisk när det gäller hur mycket du kommer att spendera. När du närmar dig pensionsåldern kan du börja öva på om du kan leva inom denna budget.
När du genomför budgetnedskärningar som förberedelse inför pensioneringen, plöj in de extra pengarna i din 401k. Bidragsgränserna är högre nu. År 2003 kan du bidra med upp till 12 000 dollar eller upp till 14 000 dollar om du är 50 år eller äldre. År 2004 får du bidra med högst 13 000 dollar eller 16 000 dollar om du är 50 år eller äldre.
En annan tvivelaktig tumregel är att när du är redo att gå i pension bör du ta ut socialförsäkringsförmåner så tidigt som möjligt. Logiken är att även om du får en minskad månadsersättning kommer de totala dollar du får att vara större tills du når 80-årsåldern.
Denna tumregel bryts om du börjar samla in socialförsäkringsförmåner innan du uppnår den fulla pensionsåldern, som kan vara så gammal som 67 år, och du planerar att arbeta deltid efter pensioneringen. Fram till dess att du uppnår full pensionsålder kommer inkomster som överstiger 11 520 dollar år 2003 att minska din socialförsäkringsavgift. Du förlorar 1 dollar i förmåner för varje 2 dollar som du tjänar över den årliga gränsen. Om din inkomst är för hög kommer du dessutom att betala skatt på dina socialförsäkringsförmåner.
Du kanske också förlitar dig på en tumregel om att en björnmarknad håller i sig i två år och en tjurmarknad i fem år. Nåväl, den senaste björnmarknaden varade i tre år. Eftersom björnmarknader kan pågå i tre år eller längre behöver du minst fem års levnadsomkostnader i likvida investeringar under pensioneringen, så att du kan undvika att sälja aktier vid sämsta möjliga tillfälle.
Då säg att du behöver 60 000 dollar att leva på efter skatt varje år. Om socialförsäkringsförmåner, en pensionscheck och andra inkomster står för 40 000 dollar per år har du levnadsomkostnader för 20 000 dollar att oroa dig för. Genom att ha fem års levnadskostnader i investeringar som du kan komma åt utan att förlora pengar kommer du inte att tvingas avveckla din aktieportfölj när aktierna går dåligt. Du kommer att kunna rida ut även en långvarig björnmarknad.
Du bör också göra tummen ner för tumregler för tillgångsfördelning. En tumregel rekommenderar att om du subtraherar din ålder från talet 100 kan du avgöra hur stor andel av dina tillgångar som bör vara i aktier. Om du till exempel är 60 år bör 40 procent av dina tillgångar vara i aktier, eftersom 100 minus 60 är 40. Tyvärr tar denna tumregel inte hänsyn till ditt investeringstemperament och du kan ha för mycket pengar investerade i aktier när du närmar dig pensionen.
För björnmarknaden gjorde några finansexperter saken värre genom att använda 120 minus din ålder som tumregel. Med den tumregeln bör en 70-åring ha 50 procent av sina tillgångar i aktier, eftersom 120 minus 70 är 50. Även om en 70-åring kan ha två eller fler decennier av livet framför sig, är denna tillgångsfördelningsmix vanligtvis för riskabel.
Ingen tumregel fungerar för yngre investerare som inte stod ut med att titta på sitt 401k-utdrag under den björniga marknaden. Även om en tumregel skulle kunna föreslå att dessa unga investerare placerar större delen av sitt pensionssparande i aktier, kan det vara bättre för dem med en stabil värdefond eller någon annan konservativ investering som garanterar att de inte kommer att förlora pengar i sin 401k. När unga investerare ser mindre pengar i sin 401k än vad de har satt in kan de bestämma sig för att ge upp pensionssparplaner.
De verkliga förlorarna under de senaste åren var investerare som satte för mycket av sina pengar i aktier och investerade större delen av sitt sparkapital i ett eller två företag som gick dåligt. Ditt engagemang för mångfald bör börja i dag, även om det bara är med nya pengar som du investerar.
För att förbli diversifierad måste du ta strategin för tillgångsfördelning på allvar. Detta innebär att du måste ombalansera regelbundet och flytta tillgångar från en klass till en annan. Ofta innebär detta att man flyttar tillgångar från tillgångar som presterar starkt till tillgångar som presterar sämre. Även om detta går emot din intuition är det det bästa sättet att minska volatiliteten i din portfölj.
Rebalansering i en 401k ger dig inga skatteproblem. När du däremot flyttar tillgångar i ett konto som inte är ett pensionskonto kan du bli skyldig skatt på kapitalvinster.
Istället för att förlita dig på allmänna tumregler bör du analysera din specifika ekonomiska situation och planera därefter. Om du gör det kommer du att kunna ge folk tummen upp när de frågar hur det går med din pensionering.
401khelpcenter.com är inte ansluten till författaren till den här artikeln och ansvarar inte heller för dess innehåll. De åsikter som uttrycks här är författarens och återspeglar inte nödvändigtvis 401khelpcenter.coms ståndpunkter. Denna artikel är endast avsedd för informations- och utbildningsändamål och utgör inte juridisk, skattemässig eller investeringsrådgivning.