Cu mii de fonduri mutuale pe piață, poate fi dificil să vă dați seama care sunt cele mai bune pentru a le folosi la pensie. Aceste strategii vă pot ajuta să identificați fondurile mutuale care îndeplinesc viziunea dvs. pentru pensionare.
Alegeți fondurile de pensii care vă îndeplinesc obiectivele
Cele mai bune investiții sunt concepute pentru a îndeplini un obiectiv specific de pensionare. Prioritatea dvs. este să obțineți o apreciere a capitalului pe termen lung – creșterea valorii investiției dvs. în timp – sau să vă asigurați un venit curent? Preferința dvs. va dicta care dintre cele două categorii principale de fonduri mutuale pe care le selectați pentru portofoliul dvs. de pensii: fonduri de creștere sau fonduri de venit.
După cum sugerează și numele, fondurile de creștere au ca scop creșterea substanțială a principalului dvs., care reprezintă suma inițială pe care ați investit-o în fond. Acestea fac acest lucru investind în acțiuni ale unor companii care tind să producă câștiguri peste medie. Aceste fonduri sunt ideale pentru investitorii care caută o apreciere a capitalului pe termen lung.
Fondurile de venit, în schimb, investesc în acțiuni și obligațiuni care plătesc dividende pentru a le oferi investitorilor un venit. Aceste fonduri sunt potrivite pentru persoanele care doresc un venit lunar la pensie.
Dar atunci când vine vorba de stabilirea obiectivelor de investiții pentru pensie, creșterea sau venitul nu este o situație de tipul „ori una, ori alta”. Puteți adăuga atât fonduri mutuale de creștere, cât și de venit în portofoliul dvs. de pensii pentru a obține un echilibru între aprecierea capitalului și venit. De fapt, un portofoliu care cuprinde atât fonduri orientate spre creștere investite în acțiuni, cât și fonduri orientate spre venit investite în acțiuni și obligațiuni producătoare de dividende este mai diversificat, deoarece conține mai multe clase de investiții cu diferite niveluri de risc.
Factor de toleranță la risc în selecția fondurilor mutuale
Nivelul dvs. de confort față de potențialele suișuri și coborâșuri ale randamentelor investiției dvs. este denumit toleranța dvs. la risc. Sunteți dispus să tolerați un nivel mai ridicat de risc pentru a maximiza randamentele fondului dvs. mutual de pensii? Sau, sunteți dispus să sacrificați creșterea pentru un nivel de risc mai scăzut? Luați în considerare toleranța dvs. la risc atunci când selectați fondurile mutuale pentru portofoliul dvs. de pensii.
În general, fondurile de creștere sunt supuse la mai multe fluctuații, deoarece au un potențial de randamente mai mari. Acestea pot crește vertiginos în valoare pe o piață în creștere, dar pot scădea la fel de semnificativ pe o piață în scădere. Acest lucru le face să fie cea mai bună opțiune de fonduri mutuale pentru investitorii la pensie cu o toleranță mai mare la risc. Acestea fiind spuse, fondurile de creștere vin cu diferite niveluri de risc. De exemplu, fondurile de creștere agresive, care investesc în valori mobiliare mai riscante, necesită o toleranță la risc mai mare decât fondurile de creștere conservatoare, care investesc în valori mobiliare cu risc scăzut.
În schimb, fondurile de venit sunt mai puțin riscante, deoarece oferă randamente mai mici în schimbul unui venit. Acestea nu vor crește la fel de puternic ca un fond de creștere pe o piață în creștere, dar s-ar putea să nu scadă la fel de substanțial în timpul unei piețe în scădere. Din acest motiv, investitorii cu o toleranță mai scăzută la risc ar trebui să ia în considerare fondurile mutuale de pensii cu venit. Ca și în cazul fondurilor de creștere, fondurile de venit au diferite niveluri de risc, de la fondurile de venit conservatoare (cu risc scăzut), care se concentrează exclusiv pe producerea de venit, la fondurile de venit agresive (cu risc ridicat), care oferă venit și apreciere a capitalului.
Selectați fondurile mutuale pentru orizontul de timp potrivit
Orizontul dvs. de timp este numărul de ani pe care îi mai aveți până la pensionare, ceea ce va influența obiectivul dvs. de investiții, toleranța dvs. la risc și, în cele din urmă, selecția dvs. de fonduri mutuale.
Dacă aveți un orizont de timp lung – ani sau chiar decenii până la pensionare, de exemplu – este mai probabil ca obiectivul dvs. să fie aprecierea capitalului pe termen lung. Ca atare, toleranța dumneavoastră la risc poate fi, de asemenea, mai mare. În ciuda potențialului de scădere bruscă a fondurilor dvs. în timpul unei recesiuni, fondurile își pot reveni până în momentul în care începeți să vă retrageți din portofoliul dvs. de pensii. Un fond de creștere poate sprijini aceste obiective.
Dar dacă aveți un orizont de timp mai scurt – câțiva ani până la pensionare, de exemplu – este mai probabil ca obiectivul dvs. să fie acela de a începe retragerile în curând și de a vă asigura un venit. Toleranța dvs. la risc va fi, de asemenea, mai mică, deoarece o scădere semnificativă a portofoliului dvs. acum ar putea să vă împiedice să ieșiți la pensie sau să vă limiteze venitul la pensie. Un fond de venit, care poate ajuta la atenuarea pierderilor în timpul unei recesiuni, poate îndeplini aceste obiective și vă poate menține liniștit.
Multe dintre marile companii de fonduri mutuale au creat o serie de fonduri mutuale concepute doar pentru portofolii de pensii. Printre acestea se numără fondurile de pensii cu dată țintă, care conțin un amestec de acțiuni și obligațiuni într-o alocare prestabilită a activelor (80% acțiuni/20% obligațiuni, de exemplu). Alocarea începe prin a fi mai agresivă pentru a promova creșterea și devine automat mai conservatoare (investește în mai puține acțiuni și mai multe obligațiuni) pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Fondurile cu dată-țintă reprezintă o alternativă la selectarea manuală a unei serii de fonduri mutuale diferite.
Căutați fonduri de pensii cu comisioane reduse
Un lucru pe care investitorii îl trec frecvent cu vederea este costul deținerii unui fond mutual, care se numește rata cheltuielilor. Compania care oferă fondul impune acest comision anual ca procent din investiția dvs. pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor sale operaționale. Cele mai bune fonduri de pensii au rate de cheltuieli mai mici. Acestea vă permit să păstrați o mai mare parte din randamentul investiției dumneavoastră, ceea ce duce la o valoare mai mare a portofoliului la momentul pensionării. În schimb, comisioanele mai mari ale fondurilor scumpe pot mânca din randamentele dvs. în timp, ceea ce duce la un cuib mai mic.
De exemplu, să spunem că luați în considerare să investiți 100.000 de dolari într-un fond mutual care are o rată de cheltuieli de 1% pe an față de unul care percepe doar 0,50% pe an. Cel de-al doilea fond vă economisește 500 de dolari pe an în comisioane – bani care pot continua să crească în portofoliul dvs. de pensii. Cu cât orizontul de timp până la pensionare este mai lung, cu atât mai mult se adună acei 500 de dolari în plus pe an.
Un studiu privind comisioanele realizat de Morningstar a plasat rata medie a cheltuielilor pentru fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă la 0,48%, dar ratele pot varia în funcție de nivelul de gestionare necesar pentru fond.Fondurile gestionate activ au o rată medie a cheltuielilor de 0,67%, în timp ce fondurile gestionate pasiv care urmăresc indicii majori costă doar 0,15% pe an.
Teama că un fond mutual de pensii cu cheltuieli mai mici nu va avea performanțe la fel de bune? Gândiți-vă din nou. Fondurile cu cheltuieli mai mici depășesc adesea performanțele colegilor lor cu comisioane mai mari. De exemplu, fondurile indexate sunt cunoscute pentru că oferă performanțe solide cu comisioane mici. Puteți construi un portofoliu de pensii solid și cu costuri reduse folosind fonduri de fonduri indexate. Sau, uitați-vă la o soluție preambalată folosind un fond de venituri pentru pensionare, cum ar fi un fond de pensionare cu dată țintă.
Fondurile de pensii preambalate vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari decât fondurile individuale pe care le conțin. Dacă vă simțiți confortabil cu o abordare mai practică a investițiilor, analizați mixul de fonduri din cadrul unui fond împachetat și apoi construiți propriul portofoliu care conține aceleași fonduri pentru a beneficia de o rată a cheltuielilor mai mică.
Nu vă concentrați doar pe fondurile de pensii
Cele mai bune fonduri mutuale pentru portofoliul dvs. de pensii vă completează obiectivele de investiții, toleranța la risc și orizontul de timp. Pentru a vă maximiza randamentele, alegeți fonduri cu rate de cheltuieli scăzute.
Dar nu uitați: Selectarea fondurilor mutuale pentru pensionare este doar un aspect al planificării pensionării. Mulți viitori pensionari petrec prea mult timp căutând cele mai bune fonduri mutuale pentru portofoliul lor de pensii și prea puțin timp pentru alte decizii de planificare. Acestea includ momentul începerii retragerilor, modul în care se planifică impozitele asociate și momentul în care se iau distribuțiile de asigurări sociale sau de pensii.
Când aceste decizii sunt luate în mod corespunzător, ele pot oferi mai multă valoare decât selecția inteligentă a fondurilor mutuale singură. Așadar, faceți mai întâi planificarea pensionării; ultima piesă a procesului de planificare ar trebui să fie alegerea investițiilor pentru pensionare. Un planificator de pensii cu experiență vă poate ajuta să evaluați diferite planuri și să ajungeți la o strategie generală eficientă de pensionare.