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Di Les Abromovitz, un avvocato, e autore di un nuovo libro,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). È anche l’autore di Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Potete contattarlo all’indirizzo [email protected].
Se state pianificando di andare in pensione presto o addirittura tra decenni, potreste affidarvi a regole empiriche per prendere decisioni importanti. Per proteggere la tua pensione, devi dare un pollice verso a queste regole del pollice per la pensione.
Una regola del pollice che incontrerai abbastanza frequentemente è che spenderai solo circa il 70-80% del tuo reddito pre-pensionamento. Pollice verso questa stima, perché molti pensionati spendono di più in pensione. Un gran numero di pensionati, specialmente quando vanno in pensione per la prima volta, sono costantemente in movimento, spendendo somme considerevoli per viaggiare, mangiare fuori e attività ricreative come il golf.
Invece di affidarsi a questa regola empirica, stimate le vostre spese di pensionamento e formulate un budget. Sii realistico su quanto spenderai. Man mano che vi avvicinate all’età della pensione, iniziate a provare se potete vivere entro quel budget.
Quando attuate i tagli di bilancio in preparazione della pensione, investite quei soldi in più nel vostro 401k. I limiti di contribuzione sono più alti ora. Nel 2003, puoi contribuire fino a 12.000 dollari o fino a 14.000 dollari se hai 50 anni o più. Nel 2004, il massimo che si può contribuire è di $13,000 o $16,000 se si hanno 50 anni o più.
Un’altra discutibile regola empirica è che quando si è pronti per andare in pensione, si dovrebbero raccogliere i benefici della sicurezza sociale il più presto possibile. La logica è che anche se riceverete un beneficio mensile ridotto, il totale dei dollari che riceverete sarà maggiore fino a quando non raggiungerete i vostri 80 anni.
Questa regola empirica si rompe se si inizia a raccogliere le prestazioni di sicurezza sociale prima di raggiungere l’età pensionabile completa, che potrebbe essere di 67 anni, e si prevede di lavorare part-time dopo il pensionamento. Fino a quando non si raggiunge la piena età pensionabile, un reddito superiore a 11.520 dollari nel 2003 ridurrà l’assegno della previdenza sociale. Perderai $1 in benefici per ogni $2 che guadagni oltre il limite annuale. Inoltre, se il tuo reddito è troppo alto, pagherai le tasse sui tuoi benefici di Social Security.
Potreste anche fare affidamento su una regola empirica secondo cui un mercato dell’orso dura due anni e un mercato toro cinque. Bene, quest’ultimo mercato orso è durato tre anni. Poiché i mercati al ribasso potrebbero durare tre anni o più, avete bisogno di almeno cinque anni di spese di vita in investimenti liquidi durante il pensionamento, in modo da poter evitare di vendere azioni nel momento peggiore possibile.
Diciamo che avete bisogno di 60.000 dollari per vivere dopo le tasse ogni anno. Se le prestazioni della previdenza sociale, un assegno pensionistico e altre entrate rappresentano 40.000 dollari all’anno, avete 20.000 dollari di spese di vita di cui preoccuparvi. Avendo cinque anni di spese di sostentamento in investimenti a cui puoi accedere senza perdere denaro, non sarai costretto a liquidare il tuo portafoglio azionario quando le azioni vanno male. Sarete in grado di cavalcare anche un lungo mercato al ribasso.
Dovreste anche dare un pollice verso alle regole di asset allocation. Una regola empirica consiglia che se sottrai la tua età dal numero 100, puoi determinare quale percentuale del tuo patrimonio dovrebbe essere in azioni. Per esempio, se hai 60 anni, il 40% del tuo patrimonio dovrebbe essere in azioni, poiché 100 meno 60 fa 40. Sfortunatamente, questa regola empirica non tiene conto del vostro temperamento di investimento e potreste avere troppi soldi investiti in azioni quando vi avvicinate alla pensione.
Prima del mercato degli orsi, alcuni esperti finanziari peggioravano le cose usando 120 meno l’età come regola empirica. Usando questa regola empirica, una settantenne dovrebbe avere il 50% del suo patrimonio in azioni, poiché 120 meno 70 è 50. Anche se una settantenne può avere due o più decenni di vita davanti, quel mix di asset allocation è di solito troppo rischioso.
Nessuna regola empirica funziona per gli investitori più giovani che non potevano sopportare di guardare il loro estratto conto 401k durante il mercato degli orsi. Anche se una regola empirica potrebbe suggerire che questi giovani investitori mettano la maggior parte dei loro risparmi in azioni, potrebbero trovarsi meglio con un fondo a valore stabile o qualche altro investimento conservativo che assicuri loro di non perdere denaro nel loro 401k. Quando i giovani investitori vedono meno soldi nel loro 401k di quelli che hanno messo, possono decidere di rinunciare ai piani di risparmio pensionistico.
I veri perdenti negli ultimi anni sono stati gli investitori che hanno messo troppi soldi in azioni e hanno investito la maggior parte del loro gruzzolo in una o due aziende che hanno fatto male. Il vostro impegno per la diversità dovrebbe iniziare oggi, anche se è solo con nuovi soldi che state investendo.
Per rimanere diversificati, è necessario prendere sul serio la strategia di asset allocation. Questo significa riequilibrare periodicamente e spostare le attività da una classe all’altra. Spesso questo significa spostare le attività da quelle più performanti a quelle meno performanti. Anche se questo va contro il tuo intuito, è il modo migliore per ridurre la volatilità del tuo portafoglio.
Il ribilanciamento in un 401k non vi causerà un problema fiscale. Al contrario, quando spostate le attività in un conto non pensionistico, potreste dover pagare le tasse sulle plusvalenze.
Invece di affidarvi a regole generali, dovreste analizzare la vostra specifica situazione finanziaria e pianificare di conseguenza. Se lo fate, sarete in grado di dare alla gente un pollice in su quando vi chiederanno come sta andando la vostra pensione.
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