Services de conseillers personnels Wealthfront ou Vanguard : Lequel est le meilleur pour vous ?

Wealthfront et Vanguard Personal Advisor Services font partie des meilleures options de robo-advisor dans notre examen, avec des scores élevés pour les deux. Bien que les deux services présentent des avantages, celui qui vous convient le mieux dépendra de votre préférence entre le numérique et l’humain, du montant que vous avez à investir et de votre désir d’affiner votre portefeuille.

• Génial pour ceux qui cherchent à connecter tous leurs comptes financiers pour avoir une vue d’ensemble

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• Conçu pour les personnes qui voudraient fixer et suivre leurs objectifs
• Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour ceux qui sont intéressés par un prêt
• Si vous êtes quelqu’un qui a un compte de 100,000 $ ou plus, vous avez accès à des titres supplémentaires

• Pas idéal pour les personnes qui cherchent un point d’entrée rapide à l’investissement, car la configuration du compte est un processus lourd et nécessite de parler avec un conseiller
• Parfaitement adapté pour ceux qui ont plus d’argent disponible pour ouvrir un compte, car la taille minimale du compte est de 50,000 $
• Ampli de ressources de planification des objectifs pour ceux qui voudraient épargner pour des objectifs importants comme l’achat d’une maison ou le paiement de l’éducation des enfants
• Génial pour les personnes qui veulent un certain apport d’un conseiller humain – les portefeuilles sont examinés par un conseiller au moins une fois par an

Bien que Wealthfront et Vanguard Personal Advisor Services soient tous deux des robo-advisors, leurs offres et services attireront (et seront appropriés pour) différents publics.

Si vous êtes plus novice en matière d’investissement, les outils de planification de premier ordre et le faible investissement minimum de Wealthfront en font un bon choix, malgré un portefeuille aux options de personnalisation limitées. Il a également obtenu les meilleures notes dans nos examens de robo-advisor, avec 4,4 étoiles et de grands avantages.

Pour les investisseurs matures qui cherchent à placer des capitaux dans une institution financière avec une histoire longue et stable, Vanguard Personal Advisor Services peut être un excellent ajustement, tant que les clients sont prêts à payer un supplément pour les coûts de transaction et les relations avec les tiers.

Définition des objectifs

Vanguard et Wealthfront offrent tous deux la planification et le suivi des objectifs, mais Wealthfront a un net avantage.

Les outils de planification de Wealthfront sont excellents. Le tableau de bord affiche vos actifs et vos passifs, vous donnant un aperçu rapide de la probabilité d’atteindre vos objectifs. La société se connecte à Redfin pour aider les futurs propriétaires à déterminer le coût d’une école dans le quartier qu’ils souhaitent. Les scénarios d’épargne-études comportent des estimations de coûts pour de nombreuses universités américaines, et les projections de dépenses comprennent non seulement les frais de scolarité, mais aussi les frais d’hébergement et de pension, ainsi que d’autres coûts. Vous pouvez même déterminer combien de temps vous pourriez prendre un congé sabbatique et voyager tout en réalisant d’autres objectifs. Il y a un objectif de planification de mariage, et une base de données qui vous dit combien coûtera votre voiture idéale.

À Vanguard Personal Advisor Services, le site fournit de nombreuses ressources de planification d’objectifs qui comprennent des listes de contrôle, des articles pratiques et des calculateurs. Les clients peuvent appliquer ces outils pour estimer leurs coûts totaux de retraite, effectuer un examen descendant des actifs et planifier les principaux objectifs de vie qui comprennent l’épargne-études, l’accession à la propriété ou un fonds pour les jours de pluie. Les prévisions et les recommandations à long terme de l’interface du compte aident les clients à mieux atteindre leurs objectifs d’investissement en fonction des situations de vie et des objectifs définis au cours du long processus d’intégration. Le client peut faire des changements à tout moment en modifiant le profil de risque.

Planification de la retraite

Les services de conseillers personnels Wealthfront et Vanguard offrent tous deux quelques options pour les comptes de retraite, y compris les IRA traditionnels et Roth, les SEP IRA et les roulements 401(k).

A Wealthfront, le robo-advisor utilise vos informations pour estimer votre valeur nette à la retraite et ce que vous pourriez confortablement dépenser par mois pendant vos années dorées. Leur outil de planification Path vous aide à comparer votre revenu de retraite projeté à vos habitudes de dépenses actuelles afin que vous puissiez voir si vous pouvez maintenir votre style de vie plus tard. Vous pouvez modifier diverses entrées telles que l’âge de la retraite, l’épargne, les dépenses de retraite cibles et l’espérance de vie pour voir comment elles affectent le résultat.

Le site Web de Vanguard présente une variété impressionnante d’outils et de calculateurs pour aider les clients à déterminer combien d’argent doit être mis de côté pour atteindre des objectifs (comme la retraite) dans des délais réalistes.

Types de comptes

Wealthfront et Vanguard Personal Advisor Services offrent un mélange similaire de comptes imposables et de comptes de retraite. Ici aussi, cependant, Wealthfront a une offre plus large, avec des comptes de plan d’épargne collégial 529 étant une différence clé. À l’heure actuelle, ni Vanguard ni Wealthfront n’offrent de comptes de garde connus sous le nom de comptes UGMA (Uniform Gift to Minors Act) ou UTMA (Uniform Transfer to Minors Act).

Types de comptes Wealthfront :

• Comptes imposables (individuels, conjoints, et fiducie)
• Comptes IRA traditionnels
• Comptes Roth IRA
• ComptesSEP IRA (pour les travailleurs indépendants et les petites entreprises)
• TransfertsIRA
• Roulements 401(k)
• Comptes de plan d’épargne collège 529
• Comptes en espèces à intérêt élevé (individuel, conjoint, fiducie)

Types de comptes des services consultatifs personnels Vanguard :

• Comptes imposables (individuel, conjoint, et fiducie)
• Comptes IRA traditionnels
• Comptes Roth IRA
• ComptesSEP IRA (pour les travailleurs autonomesemployés et les petites entreprises)
• Transferts de CRI
• Roulements de 401(k)

Caractéristiques et accessibilité

Les services de conseillers personnels de Wealthfront et de Vanguard varient passablement en termes de caractéristiques, et cela reflète les différents clients que chacun cible. Wealthfront se concentre sur une foule plus jeune qui est à l’aise avec la technologie. Vanguard Personal Advisor Services a des caractéristiques visant les clients à valeur nette plus élevée qui sont probablement plus âgés et peuvent avoir besoin de plus de contact humain quand il s’agit d’être confiant dans la gestion de leur portefeuille.

Wealthfront :

• 529 college savings : Wealthfront vous permet d’ouvrir un compte d’épargne collégiale 529, ce qui est rare parmi les robo-advisories. (Les frais sont légèrement plus élevés pour les comptes 529 par rapport aux autres comptes Wealthfront, car ces plans incluent des frais administratifs.)
• Compte en espèces Wealthfront : Wealthfront offre un compte en espèces à intérêt élevé, des transferts illimités et une assurance FDIC jusqu’à 1 million de dollars.
• Ligne de crédit de portefeuille : Une fois que vous atteignez 25 000 $ dans votre compte d’investissement individuel, fiduciaire ou conjoint chez Wealthfront, vous avez accès à une ligne de crédit à des taux d’intérêt relativement bas. Il n’y a pas de vérification de crédit ou d’impact sur le score de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu’à 30 % de votre compte.
• Investissement PassivePlus. C’est le terme de Wealthfront pour leurs stratégies d’investissement basées sur des règles, qui visent à maximiser les investissements des clients en utilisant la récolte des pertes fiscales. À des niveaux d’actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société offre la récolte des pertes fiscales au niveau des actions et la parité des risques. À partir de 500 000 $, la stratégie comprend le Smart Beta, qui pondère plus intelligemment les actions de votre portefeuille.

Vanguard Personal Advisor Services :

• Conseiller dédié aux grands comptes : Alors que les comptes jusqu’à 500 000 $ sont attribués à un groupe de conseillers, les comptes au-dessus de ce niveau obtiennent un conseiller dédié.
• Application interentreprises : Quelque 80 % à 90 % des demandeurs de ce conseiller ont d’autres comptes Vanguard, et le minimum d’investissement de 50 000 $ peut être appliqué à tous les actifs Vanguard.
• Conseil global : Bien que les services de conseillers personnels Vanguard ne puissent pas inclure vos autres comptes (plans de retraite d’employeur, plans d’épargne pour les collèges) sous l’égide de ce conseiller, les planificateurs tiendront compte de ces avoirs lorsqu’ils concevront votre portefeuille et vous offriront des conseils.
• Accès aux conseillers : Bien que la rampe d’accès soit lente, le portefeuille de chaque client est conçu par un planificateur financier certifié (plutôt qu’auto-généré par vos réponses à un questionnaire), et il est possible de joindre un planificateur – pendant les heures d’ouverture – qui peut répondre à toutes vos questions. Sur ce point, Vanguard se considère comme un service de conseil « hybride », mariant le robo-advising avec les conseils continus d’un conseiller humain.

Frais

Wealthfront et Vanguard sont tous deux compétitifs dans l’industrie en ce qui concerne les frais, mais là encore, Wealthfront a l’avantage.

La structure de frais de Wealthfront est simple : 0,25% de votre portefeuille, évalué mensuellement. Il n’y a pas de frais facturés pour les soldes de trésorerie. Les ETF qui composent la plupart des portefeuilles ont des frais de gestion annuels de 0,08%. Les portefeuilles plus importants inscrits au programme Smart Beta peuvent être investis dans des fonds dont les frais de gestion sont légèrement plus élevés.

Vanguard Personal Advisor Services facture des frais de conseil compétitifs de 0,30%, payés trimestriellement, mais les coûts cachés peuvent s’additionner car les clients paient également des frais de transaction. Le courtier a également conclu des accords de paiement pour le flux d’ordres avec des fonds communs de placement tiers, et le client paie la facture de ces frais également. Le ratio de dépenses moyen des investissements sous-jacents est de 0,11 pour cent.

Dépôts minimums

Wealthfront a un avantage concurrentiel sur Vanguard en ce qui concerne les dépôts minimums. Le robo-advisor de Vanguard exige que vous ayez 50 000 $ comme dépôt minimum alors que Wealthfront n’exige que 500 $. Encore une fois, cela est dû au fait que les deux services ont des clients différents en tête, mais cela fait de Wealthfront le robo-advisor le plus intéressant à essayer. Tester Vanguard nécessite un capital 100 fois plus important.

• Wealthfront : 500$
• Vanguard Personal Advisor Services : 50 000$

Portefeuilles

Wealthfront et Vanguard Personal Advisory Services diffèrent grandement dans le temps nécessaire pour démarrer votre portefeuille.

Démarrer avec un compte Wealthfront est assez simple, bien que la maison de courtage ne vous montre pas les allocations de portefeuille avant que vous leur donniez quelques informations personnelles. Reliez un compte chèque et répondez à quelques questions pour aider à déterminer vos objectifs financiers, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Bien que vous puissiez voir le portefeuille exact que vous financerez, vous ne pourrez pas le personnaliser. Les clients ayant plus de 100 000 $ sur leur compte peuvent choisir un portefeuille d’actions plutôt qu’un portefeuille d’ETF.

Au Vanguard Personal Advisor Services, le travail initial est similaire, mais le délai est plus long. Vous répondrez à des questions détaillées concernant l’âge, les actifs, les dates de retraite, la tolérance au risque et l’expérience du marché, générant une proposition d’allocation de portefeuille remplie de fonds Vanguard et d' »autres titres ». Le gros du travail est effectué par des algorithmes, mais le nouveau client doit s’entretenir avec un conseiller financier pour compléter le plan personnalisé, et les petits caractères indiquent que le plan d’investissement final sera créé dans les « quelques semaines » suivant la consultation, ce qui constitue un gros point négatif par rapport à l’intégration rapide chez rivals. Le client doit accepter le nouveau plan via une autre consultation avant la mise en œuvre, ce qui peut créer des retards supplémentaires.

Wealthfront Assets

À Wealthfront, les clients peuvent choisir parmi les ETF et les fonds communs de placement de Vanguard, Schwab, iShares et State Street, ou ils peuvent économiser de l’argent.

Vanguard Personal Advisor Services Assets

La méthodologie de Vanguard suit les principes traditionnels de la théorie moderne du portefeuille (MPT), en mettant l’accent sur les avantages des titres à faible coût, la diversification et l’indexation, motivés par des objectifs financiers à long terme. Les méthodologies d’actions et d’obligations augmentent la diversification en incluant des fonds d’actions à différents niveaux de capitalisation et de volatilité, ainsi que des fonds d’obligations avec différents risques géographiques, de timing et de capital.

Investissement fiscalement avantageux

Il existe une variété de moyens d’investir efficacement l’argent pour éviter les impôts excessifs. L’un de ces moyens, la récolte des pertes fiscales, est utilisé par de nombreux robo-advisors. La récolte des pertes fiscales est la vente de titres à perte pour compenser une obligation fiscale sur les gains en capital.

La principale méthode de réduction des impôts de Wealthfront est la récolte des pertes fiscales. Elle est disponible pour tous les comptes imposables. Un ETF présentant une perte peut être échangé contre un ETF similaire afin de réduire votre facture fiscale. Les comptes de plus de 100 000 $ peuvent profiter de la récolte des pertes fiscales au niveau des actions.

Vanguard Personal Advisor Services s’engage dans la récolte des pertes fiscales par le biais de la méthode du coût de base MinTax, qui identifie des unités ou des quantités sélectives – appelées lots – de titres à vendre dans toute transaction de vente en fonction de règles d’ordre spécifiques. La méthode du coût de base MinTax minimisera l’impact fiscal des transactions dans de nombreux cas, mais pas nécessairement dans tous les cas. Vous devez opter pour MinTax.

Sécurité

Wealthfront est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes des clients sont protégés jusqu’à un maximum de 500 000 $. Le site a en fait un article sur la raison pour laquelle l’assurance SIPC ne protège pas les investisseurs de la manière dont ils le pensent, mais la société détient toujours la couverture. Wealthfront a également l’option d’activer l’authentification à 2 facteurs pour une protection supplémentaire de votre compte.

Vanguard, d’autre part, détient les fonds des clients dans le Vanguard Marketing Group, ce qui donne accès à la SIPC et à l’assurance excédentaire. L’argent liquide, cependant, est balayé dans des fonds du marché monétaire qui ne sont pas assurés par la FDIC. Le site utilise un cryptage SSL 256 bits et fournit également une authentification à deux facteurs.

Service à la clientèle

À Wealthfront, les clients peuvent appeler un numéro de téléphone d’assistance s’ils ont besoin d’aide avec un mot de passe oublié. Vous pouvez également leur poser une question d’assistance sur Twitter, et la plupart ont reçu une réponse relativement rapide, bien qu’une question ait pris plus d’une semaine pour obtenir une réponse. Il n’y a pas de capacité de chat en ligne sur le site Web ou les applications mobiles.

À Vanguard, les clients peuvent parler à un conseiller financier à tout moment en prenant rendez-vous. Les tentatives de contact non programmées ont produit une variété de temps d’attente inacceptables, allant de plus de cinq minutes à plus de 13 minutes. Il n’y a pas de chat en direct pour les clients potentiels ou actuels, et une inscription est nécessaire pour envoyer un courriel via l’application de message sécurisé de la firme.

Notre prise

Wealthfront a l’avantage sur Vanguard Personal Advisor Services dans la plupart des catégories, à l’exception de servir la foule des investisseurs sophistiqués. Si vous êtes un investisseur fortuné qui cherche à placer son argent auprès d’une grande entreprise bien connue, alors Vanguard fait un cas décent avec son portefeuille abordable et géré automatiquement. Les conseillers humains de Vanguard sont un autre élément important que les investisseurs fortunés peuvent attendre d’une société avec laquelle ils ont investi des millions.

Cela dit, si vous avez un solde bancaire plus modeste et que vous voulez un excellent robo-advisor qui gérera votre portefeuille, vous aidera à planifier vos objectifs d’investissement et vous gardera sur la bonne voie, alors il est difficile de battre Wealthfront. Les jeunes investisseurs trouveront que les outils de planification et de suivi des objectifs sont d’une grande aide pour démarrer et même les investisseurs plus âgés peuvent bénéficier d’un service qui ne nécessite que 500 $ pour démarrer et qui élimine les maux de tête liés à la gestion active d’un portefeuille. Face à un choix entre Wealthfront et Vanguard, la plupart des gens trouveront que Wealthfront est le choix évident.

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