Wealthfront vs. Vanguard Personal Advisor Services: Qual é o melhor para você?

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services estão entre as melhores opções de robôs-consultores em nossa revisão, com ambas pontuando altamente. Embora haja vantagens em ambos os serviços, o certo para você dependerá de sua preferência digital-versus-humana, da quantia que você tem que investir e do seu desejo de afinar seu portfólio.

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  • Account Minimum: $500
  • Taxas: 0,25% para a maioria das contas, sem comissão de negociação ou taxas para saques, mínimos ou transferências. 0.42%–0.46% para 529 planos
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  • Grande para aqueles que procuram conectar todas as suas contas financeiras para ver o quadro geral
  • Desenhado para pessoas que gostariam de definir e acompanhar seus objetivos
  • Acesso a uma linha de crédito para aqueles interessados em um empréstimo
  • Se você é alguém que tem uma conta de $100,000 ou mais você tem acesso a títulos adicionais
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  • Mínimo de Conta: $50.000
  • Taxa: 0,30% dos activos sob gestão (excluindo dinheiro) por até $5 milhões; níveis de taxa de gestão abaixo de 0.05% para ativos acima de $25 milhões
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  • Não é ótimo para pessoas que procuram um ponto de entrada rápido para investir, pois a configuração da conta é um processo complicado e requer falar com um consultor
  • Melhor para aqueles com mais dinheiro disponível para abrir uma conta com, pois o tamanho mínimo da conta é $50,000
  • Amplos recursos de planejamento de metas para aqueles que gostariam de poupar para grandes metas como comprar uma casa ou pagar pela educação das crianças
  • Grandes para as pessoas que querem alguma contribuição de um conselheiro humano – carteiras são revistas por um conselheiro pelo menos uma vez por ano

Embora ambos Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services sejam robôs-conselheiros, suas ofertas e serviços serão atraentes para (e apropriados para) diferentes públicos.

Se você é mais novo no jogo de investimento, as ferramentas de planejamento de alto nível da Wealthfront e o pequeno investimento mínimo fazem dela uma boa escolha, apesar de um portfólio com opções limitadas de personalização. Ele também obteve as mais altas classificações em nossas revisões de robôs-consultores, com 4,4 estrelas e algumas grandes vantagens.

Para investidores maduros que procuram colocar capital em uma instituição financeira com um histórico longo e estável, a Vanguard Personal Advisor Services pode ser um ajuste excelente, desde que os clientes estejam preparados para pagar extra pelos custos de transação e relacionamentos com terceiros.

Definição de metas

Vanguard e Wealthfront oferecem planejamento e acompanhamento de metas, mas a Wealthfront tem uma vantagem clara.

As ferramentas de planejamento da Wealthfront são excelentes. O painel exibe seus ativos e passivos, dando-lhe uma rápida olhada na probabilidade de atingir seus objetivos. A empresa se conecta à Redfin para ajudar os futuros proprietários a determinar quanto custará uma escola em sua vizinhança desejada. Os cenários de economia da faculdade têm estimativas de custos para numerosas universidades sediadas nos EUA, e as projeções de despesas incluem não apenas as mensalidades, mas também espaço e alimentação, além de outros custos. Você até mesmo determina quanto tempo pode tirar uma licença sabática do trabalho e viajar enquanto ainda faz outras metas funcionarem. Há um objetivo de planejamento de casamento, e um banco de dados que lhe diz quanto seu carro ideal custará.

No Vanguard Personal Advisor Services, o site fornece amplos recursos de planejamento de objetivos que incluem listas de verificação, artigos de como fazer, e calculadoras. Os clientes podem aplicar essas ferramentas para estimar seus custos totais de aposentadoria, fazer uma revisão de cima para baixo dos ativos e planejar grandes objetivos de vida que incluem poupança da faculdade, propriedade da casa própria, ou um fundo de um dia chuvoso. As previsões e recomendações de longo prazo na interface da conta treinam os clientes sobre como melhor cumprir os objetivos de investimento com base nas situações de vida e nas metas traçadas durante o longo processo de integração. O cliente pode fazer mudanças a qualquer momento alterando o perfil de risco.

Planeamento de aposentadoria

A Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services oferecem algumas opções para contas de aposentadoria, incluindo os tradicionais e Roth IRAs, SEP IRAs, e 401(k) rollovers.

Na Wealthfront, o robô-conselheiro usa suas informações para estimar seu patrimônio líquido na aposentadoria e o que você poderia gastar confortavelmente por mês durante seus anos dourados. A sua ferramenta de planeamento do Caminho ajuda-o a comparar o seu rendimento projectado na reforma com os seus hábitos de despesa actuais, para que possa ver se consegue manter o seu estilo de vida mais tarde. Você pode mudar vários inputs, tais como idade de aposentadoria, poupança, gastos de aposentadoria e expectativa de vida para ver como eles afetam o resultado.

O site da Vanguard apresenta uma impressionante variedade de ferramentas e calculadoras para ajudar os clientes a descobrir quanto dinheiro precisa ser reservado para atingir metas (como aposentadoria) dentro de prazos realistas.

Tipos de contas

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services oferecem uma mistura similar de contas tributáveis e de aposentadoria. Aqui novamente, porém, a Wealthfront tem uma oferta mais ampla, com 529 contas de plano de poupança universitária sendo uma diferença chave. Neste momento, nem a Vanguard nem a Wealthfront oferecem contas de custódia conhecidas como Uniform Gift to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Contas Wealthfront:

  • Contas fiscais (individuais, conjuntas, e confiança)
  • Contas IRA tradicionais
  • Contas IRA directas
  • Contas IRA deSEP (para os trabalhadores independentes e pequenas empresas)
  • Transferências daIRA
  • 401(k) rollovers
  • 529 contas do plano de poupança universitário
  • Contas de caixa de alto juro (individuais, joint, trust)

Tipos de contas de Serviços de Aconselhamento Pessoal de Vanguarda:

  • Contas tributáveis (individuais, conjuntas, e confiança)
  • Contas IRA tradicionais
  • Contas IRA directas
  • Contas IRA do SEP (para a autoempregados e pequenas empresas)
  • transferências daIRA
  • 401(k) rollovers

Características e Acessibilidade

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services variam bastante em termos de características, e isto é o reflexo dos diferentes clientes que cada um visa. Wealthfront concentra-se numa multidão mais jovem e confortável com a tecnologia. A Vanguard Personal Advisor Services tem características voltadas para clientes com maior patrimônio líquido, que provavelmente são mais velhos e podem precisar de mais contato humano quando se trata de estar confiante na gestão de seu portfólio.

Wealthfront:

  • 529 poupança universitária: Wealthfront permite-lhe abrir uma conta poupança universitária de 529, o que é raro entre os robôs-avisos. (As taxas são ligeiramente mais altas para contas 529 em comparação com outras contas Wealthfront porque estes planos incluem uma taxa administrativa.)
  • Conta de caixa Wealthfront: A Wealthfront oferece uma conta de dinheiro com juros altos, transferências ilimitadas e seguro FDIC até $1 milhão.
  • Linha de crédito de carteira: Uma vez que você alcance $25.000 em sua conta de investimento individual, fiduciária ou conjunta na Wealthfront, você terá acesso a uma linha de crédito com taxas de juros relativamente baixas. Não há verificação de crédito ou impacto de pontuação de crédito, e você pode emprestar até 30% da sua conta.
  • Investimento PassivePlus. Este é o termo da Wealthfront para suas estratégias de investimento baseadas em regras, que visam maximizar os investimentos dos clientes usando a colheita de perdas fiscais. Em níveis de ativos mais altos ($100.000+), a empresa oferece a colheita de perdas fiscais e paridade de risco. A partir de $500.000, a estratégia inclui o Smart Beta, que pesa as ações do seu portfólio de forma mais inteligente.

Vanguard Personal Advisor Services:

  • Assessor dedicado para grandes contas: Enquanto contas até $500.000 são atribuídas a um grupo de assessores, contas acima desse nível recebem um assessor dedicado.
  • Aplicação para várias empresas: Cerca de 80% a 90% dos candidatos a este assessor têm outras contas Vanguard, e o investimento mínimo de $50.000 pode ser aplicado em todos os ativos Vanguard.
  • Assessoria para toda a empresa: Embora a Vanguard Personal Advisor Services não possa incluir suas outras contas (planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, planos de poupança universitários) sob este guarda-chuva de consultores, os planejadores levarão em conta essas participações quando projetarem sua carteira e oferecerem conselhos.
  • Acesso a consultores: Embora a rampa de entrada seja lenta, a carteira de cada cliente é projetada por um planejador financeiro certificado (em vez de gerada automaticamente pelas suas respostas a um questionário), e é possível chegar a um planejador – durante o horário comercial – que pode responder a qualquer pergunta que você tenha. Neste ponto, a Vanguard se considera um serviço de aconselhamento “híbrido”, casando o aconselhamento de robôs com a orientação contínua de um consultor humano.

Taxas

Wealthfront e Vanguard são ambos competitivos no setor quando se trata de taxas, mas aqui novamente, Wealthfront tem a vantagem.

A estrutura de taxas da Wealthfront é simples: 0,25% do seu portfólio, avaliado mensalmente. Não há taxas cobradas por saldos de caixa. As ETFs que compõem a maioria das carteiras têm taxas anuais de gestão de 0,08%. As carteiras maiores inscritas no programa Smart Beta podem ser investidas em fundos com taxas de gestão ligeiramente superiores.

Vanguard Personal Advisor Services cobra uma taxa de consultoria competitiva de 0,30%, paga trimestralmente, mas os custos ocultos podem somar, uma vez que os clientes também pagam taxas de transação. A corretora também já efetuou o pagamento de transações de fluxo de ordens com fundos mútuos de terceiros, e o cliente paga a conta por essas taxas também. A taxa média de despesas dos investimentos subjacentes é de 0,11%.

Depósitos Mínimos

Wealthfront tem uma vantagem competitiva sobre Vanguard quando se trata de depósitos mínimos. O robô-consultor da Vanguard requer que você tenha $50.000 como mínimo, enquanto o Wealthfront requer apenas $500. Novamente, isso se deve ao fato de os dois serviços terem clientes diferentes em mente, mas isso faz da Wealthfront o robô-consultor mais atraente para experimentar. Testar o Vanguard requer 100 vezes mais capital.

  • Wealthfront: $500
  • Vanguard Personal Advisor Services: $50.000

Portfolios

Wealthfront e Vanguard Personal Advisory Services diferem muito no tempo que leva para iniciar o seu portfólio.

Começar com uma conta Wealthfront é bastante simples, embora a corretora não lhe mostre alocações de portfólios antes de você lhes dar algumas informações pessoais. Vincule uma conta corrente e responda a algumas perguntas para ajudar a identificar seus objetivos financeiros, tolerância ao risco e horizonte de tempo. Enquanto você pode ver o portfólio exato que você estaria financiando, você não é capaz de personalizá-lo. Clientes com mais de $100.000 em suas contas podem escolher uma carteira de ações ao invés de uma carteira de ETFs.

No Vanguard Personal Advisor Services, o trabalho inicial é similar, mas a linha do tempo é longa. Você responderá perguntas detalhadas sobre idade, ativos, datas de aposentadoria, tolerância ao risco e experiência de mercado, gerando uma proposta de alocação de carteira preenchida com fundos e “outros títulos” da Vanguard. A maior parte do levantamento pesado é feita por algoritmos, mas o novo cliente deve falar com um consultor financeiro para completar o plano personalizado, e a letra miudinha afirma que o plano de investimento final será criado dentro de “algumas semanas” após a consulta, marcando um grande negativo em comparação com o rápido onboarding em rivais. O cliente deve concordar com o novo plano através de outra consulta antes da implementação, o que pode criar mais atrasos.

Ativos Wealthfront

Na Wealthfront, os clientes podem escolher entre ETFs e fundos mútuos da Vanguard, Schwab, iShares e State Street, ou eles podem economizar dinheiro.

Vanguard Personal Advisor Services Assets

A metodologia da Vanguard segue os princípios tradicionais da Teoria da Carteira Moderna (MPT), enfatizando os benefícios dos títulos de baixo custo, diversificação e indexação, impulsionados por metas financeiras de longo prazo. As metodologias de ações e obrigações aumentam a diversificação ao incluir fundos de ações em diferentes níveis de capitalização e volatilidade, bem como fundos de obrigações com diferentes riscos geográficos, de tempo e de capital.

Investimento com Vantagens Fiscais

Existem várias formas de investir dinheiro de forma eficiente para evitar impostos excessivos. Uma dessas formas, a colheita com perda de impostos, é utilizada por muitos robôs-conselheiros. A dedução da perda fiscal é a venda de títulos com prejuízo para compensar uma obrigação fiscal sobre ganhos de capital.

O principal método de redução de impostos da Wealthfront é a dedução da perda fiscal. Está disponível para todas as contas tributáveis. Um ETF que apresente uma perda pode ser trocado por um ETF semelhante, a fim de reduzir a sua factura fiscal. Contas acima de $100.000 podem tirar vantagem da colheita de perda fiscal a nível de estoque.

Vanguard Personal Advisor Services se envolve na coleta de perdas fiscais através do método baseado no custo MinTax, que identifica unidades seletivas ou quantidades referidas como lotes de títulos a serem vendidos em qualquer transação de venda com base em regras específicas de ordenação. O método baseado no custo MinTax irá minimizar o impacto fiscal das transações em muitos casos, mas não necessariamente em todos os casos. Você deve optar por MinTax.

Security

Wealthfront é membro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e as contas dos clientes são protegidas até um máximo de $500.000. O site realmente tem um artigo sobre o porquê do seguro SIPC não proteger os investidores da maneira que eles pensam, mas a empresa ainda detém a cobertura. A Wealthfront também tem a opção de permitir autenticação de 2 fatores para maior proteção de sua conta.

Vanguard, por outro lado, detém os fundos dos clientes no Vanguard Marketing Group, fornecendo acesso ao SIPC e seguro de excesso. O dinheiro, no entanto, é varrido para fundos do mercado monetário que não são segurados pelo FDIC. O site usa criptografia SSL de 256 bits e também fornece autenticação de dois fatores.

Serviço ao Cliente

Na Wealthfront, os clientes podem ligar para um número de telefone de suporte se precisarem de ajuda com uma senha esquecida. Você também pode fazer uma pergunta de suporte para eles no Twitter, e a maioria foi respondida relativamente rápido, embora uma pergunta levou mais de uma semana para obter uma resposta. Não há capacidade de chat online no site ou aplicativos móveis.

Na Vanguard, os clientes podem falar com um consultor financeiro a qualquer momento, agendando uma consulta. As tentativas de contacto não programadas produziram uma variedade de tempos de espera inaceitáveis, desde mais de cinco minutos até mais de 13 minutos. Não há chat ao vivo para clientes potenciais ou atuais, e o registro é necessário para enviar um e-mail através do aplicativo de mensagens seguras da empresa.

Nosso Take

Wealthfront tem a vantagem no Vanguard Personal Advisor Services na maioria das categorias, com a exceção de servir à sofisticada multidão de investidores. Se você é um investidor de alta rede que procura colocar seu dinheiro com uma empresa grande e conhecida, então a Vanguard faz um caso decente com seu portfólio acessível e gerenciado automaticamente. Os conselheiros humanos da Vanguard são outro elemento importante que os investidores de alta rede podem esperar de uma empresa com a qual investiram milhões.

Que, se você tem um saldo bancário mais modesto e quer um grande robô-conselheiro que irá gerenciar seu portfólio, ajudá-lo a planejar seus objetivos de investimento e mantê-lo no caminho certo, então é difícil vencer a Wealthfront. Investidores mais jovens acharão as ferramentas de planejamento e acompanhamento de metas uma grande ajuda para começar e até mesmo investidores mais velhos podem se beneficiar de um serviço que requer apenas US$ 500 para começar e tira as dores de cabeça de gerenciar ativamente um portfólio. Diante de uma escolha entre Wealthfront e Vanguard, a maioria das pessoas vai achar a Wealthfront a escolha óbvia.

Metodologia

Investopedia é dedicada a fornecer aos investidores revisões e classificações imparciais e abrangentes de robôs-conselheiros. Nossas revisões de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos das 32 plataformas de robôs-conselheiros, incluindo a experiência do usuário, capacidades de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Nós coletamos mais de 300 pontos de dados que pesaram em nosso sistema de pontuação.

A cada robô-conselheiro que revisamos foi solicitado que preenchesse uma pesquisa de 50 pontos sobre sua plataforma, que usamos em nossa avaliação. Muitos dos robôs-conselheiros também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.

Nossa equipe de especialistas da indústria, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas revisões e desenvolveu esta metodologia de melhor classificação em plataformas de robôs-conselheiros para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.

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