Vierasartikkeli
Kirjoittanut Les Abromovitz, asianajaja ja uuden kirjanProtecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003) kirjoittaja. Hän on myös kirjoittanut kirjan Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Voit ottaa häneen yhteyttä osoitteessa [email protected].
Jos suunnittelet jääväsi eläkkeelle lähiaikoina tai jopa vuosikymmenien kuluttua, saatat luottaa nyrkkisääntöihin tehdessäsi tärkeitä päätöksiä. Suojellaksesi eläkettäsi sinun on annettava peukalo alas näille eläkkeelle siirtymistä koskeville nyrkkisäännöille.
Yksi nyrkkisääntö, johon törmäät melko usein, on se, että käytät vain noin 70-80 prosenttia eläkettä edeltävistä tuloistasi. Peukuta tätä arviota, sillä monet eläkeläiset käyttävät eläkkeellä enemmän. Suuri osa eläkeläisistä, varsinkin ensimmäisellä eläkkeellä, on jatkuvasti liikkeellä ja kuluttaa huomattavia summia matkoihin, ulkona syömiseen ja harrastuksiin, kuten golfiin.
Sen sijaan, että luotat tähän nyrkkisääntöön, arvioi eläkemenosi ja laadi budjetti. Ole realistinen sen suhteen, kuinka paljon tulet käyttämään. Kun lähestyt eläkeikää, ala harjoitella, voitko elää tuon budjetin puitteissa.
Kun toteutat budjettileikkauksia eläkkeelle siirtymiseen valmistautuessasi, laita ylimääräiset rahat 401k:hon. Maksurajat ovat nyt korkeammat. Vuonna 2003 voit maksaa enintään 12 000 dollaria tai 14 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Vuonna 2004 voit maksaa enintään 13 000 dollaria tai 16 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Toinen kyseenalainen nyrkkisääntö on, että kun olet valmis jäämään eläkkeelle, sinun on kerättävä sosiaaliturvaetuudet mahdollisimman aikaisin. Logiikka perustuu siihen, että vaikka saat pienemmän kuukausittaisen etuuden, saamasi kokonaissumma on suurempi, kunnes täytät 80 vuotta.
Tämä nyrkkisääntö pettää, jos aloitat sosiaaliturvaetuuksien keräämisen ennen täyttä eläkeikää, joka voi olla jo 67 vuotta, ja aiot työskennellä osa-aikaisesti eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Siihen asti, kunnes saavutat täyden eläkeiän, tulot, jotka ylittävät 11 520 dollaria vuonna 2003, pienentävät sosiaaliturvasekkiäsi. Menetät 1 dollarin etuuden jokaista vuotuisen rajan ylittävää 2 dollaria kohden. Jos tulosi ovat liian suuret, joudut lisäksi maksamaan sosiaaliturvaetuuksistasi veroja.
Saatat myös luottaa nyrkkisääntöön, jonka mukaan karhumarkkinat kestävät kaksi vuotta ja nousumarkkinat viisi vuotta. No, tämä viimeisin karhumarkkina kesti kolme vuotta. Koska karhumarkkinat saattavat kestää kolme vuotta tai pidempäänkin, tarvitset eläkkeellä ollessasi vähintään viiden vuoden elinkustannukset likvideissä sijoituksissa, jotta voit välttää osakkeiden myynnin pahimpaan mahdolliseen aikaan.
Esitettäköön, että tarvitset 60 000 dollaria elämiseen verojen jälkeen joka vuosi. Jos sosiaaliturvaetuudet, eläkeshekki ja muut tulot ovat 40 000 dollaria vuodessa, sinulla on 20 000 dollarin arvosta elinkustannuksia huolehdittavana. Kun sinulla on viiden vuoden elinkustannukset sijoituksissa, joihin pääset käsiksi menettämättä rahaa, sinun ei tarvitse realisoida osakesalkkuasi, kun osakkeilla menee huonosti. Pystyt selviytymään jopa pitkistä karhumarkkinoista.
Sinun pitäisi myös antaa peukku varojen allokaatiosäännöille. Yksi nyrkkisääntö neuvoo, että jos vähennät ikäsi luvusta 100, voit määrittää, kuinka monta prosenttia varoistasi pitäisi olla osakkeissa. Jos olet esimerkiksi 60-vuotias, 40 prosenttia varoistasi pitäisi olla osakkeissa, koska 100 miinus 60 on 40. Valitettavasti tässä nyrkkisäännössä ei oteta huomioon sijoitustemperamenttiasi, ja sinulla saattaa olla liikaa rahaa sijoitettuna osakkeisiin eläkeikää lähestyttäessäsi.
Ennen karhumarkkinoita muutamat rahoitusasiantuntijat pahensivat tilannetta käyttämällä nyrkkisääntönä 120 miinus ikäsi. Tätä nyrkkisääntöä käyttäen 70-vuotiaan pitäisi sijoittaa 50 prosenttia varoistaan osakkeisiin, koska 120 miinus 70 on 50. Vaikka 70-vuotiaalla saattaa olla vielä kaksi tai useampia vuosikymmeniä elinaikaa edessä, tuo varojen allokaatioyhdistelmä on yleensä liian riskialtis.
Ei nyrkkisääntö toimi nuoremmille sijoittajille, jotka eivät kestäneet katsoa 401k-tiliotettaan karhumarkkinoiden aikana. Vaikka nyrkkisääntö saattaisi ehdottaa, että nämä nuoret sijoittajat laittaisivat suurimman osan eläkesäästöistään osakkeisiin, heidän kannattaisi ehkä paremmin sijoittaa vakaaseen arvorahastoon tai johonkin muuhun konservatiiviseen sijoituskohteeseen, joka takaa, etteivät he menetä rahaa 401k:ssaan. Kun nuoret sijoittajat näkevät, että heidän 401k-rahastossaan on vähemmän rahaa kuin he ovat sijoittaneet, he saattavat päättää luopua eläkesäästösuunnitelmista.
Viime vuosina todellisia häviäjiä olivat sijoittajat, jotka sijoittivat liian suuren osan rahoistaan osakkeisiin ja sijoittivat suurimman osan pesämunastaan yhteen tai kahteen yhtiöön, jotka menestyivät huonosti. Sitoutumisesi monimuotoisuuteen olisi aloitettava jo tänään, vaikka sijoittaisitkin vain uutta rahaa.
Voidaksesi pysyä hajautettuna sinun on suhtauduttava omaisuuserien allokaatiostrategiaan vakavasti. Tämä tarkoittaa tasapainottamista määräajoin ja varojen siirtämistä luokasta toiseen. Usein tämä tarkoittaa varojen siirtämistä pois vahvasti tuottavista omaisuuseristä heikosti tuottaviin omaisuuseriin. Vaikka tämä on intuitiosi vastaista, se on paras tapa vähentää salkkusi volatiliteettia.
Tasapainottaminen 401k:ssa ei aiheuta sinulle vero-ongelmia. Sitä vastoin, kun siirrät varoja muulla kuin eläketilillä, saatat joutua maksamaan luovutusvoittoveroja.
Yleisiin nyrkkisääntöihin luottamisen sijasta sinun tulisi analysoida erityinen taloudellinen tilanteesi ja suunnitella sen mukaisesti. Jos teet niin, voit antaa ihmisille peukut pystyyn, kun he kysyvät, miten eläkkeesi sujuu.
401khelpcenter.com ei ole sidoksissa tämän artikkelin kirjoittajaan eikä vastaa sen sisällöstä. Tässä esitetyt mielipiteet ovat kirjoittajan omia eivätkä välttämättä vastaa 401khelpcenter.comin kantoja. Tämä artikkeli on tarkoitettu vain tiedotus- ja koulutustarkoituksiin, eikä se ole oikeudellista, verotuksellista tai sijoitusneuvontaa.