Con miles de fondos de inversión en el mercado, puede ser difícil averiguar cuáles son los mejores para utilizar en la jubilación. Estas estrategias pueden ayudarle a identificar los fondos de inversión que cumplen con su visión de la jubilación.
- Elija los fondos para la jubilación que cumplan con sus objetivos
- Factor de tolerancia al riesgo en la selección de fondos de inversión
- Seleccionar fondos de inversión para el horizonte temporal adecuado
- Busque fondos de jubilación con comisiones bajas
- No se centre únicamente en los fondos de jubilación
Elija los fondos para la jubilación que cumplan con sus objetivos
Las mejores inversiones están diseñadas para cumplir con un objetivo específico de la jubilación. ¿Su prioridad es conseguir la revalorización del capital a largo plazo -el crecimiento del valor de su inversión a lo largo del tiempo- o asegurar los ingresos actuales? Su preferencia determinará cuál de las dos categorías principales de fondos de inversión selecciona para su cartera de jubilación: fondos de crecimiento o de renta.
Como su nombre indica, los fondos de crecimiento tienen como objetivo hacer crecer sustancialmente su capital, que es la cantidad original que invirtió en el fondo. Lo hacen invirtiendo en acciones de empresas que tienden a producir ganancias superiores a la media. Estos fondos son ideales para los inversores que buscan la revalorización del capital a largo plazo.
Los fondos de renta, por el contrario, invierten en acciones y bonos que pagan dividendos con el fin de proporcionar ingresos a los inversores. Estos fondos son apropiados para personas que desean obtener ingresos mensuales durante la jubilación.
Pero cuando se trata de establecer objetivos de inversión para la jubilación, el crecimiento o los ingresos no es una opción excluyente. Puede añadir tanto fondos de inversión de crecimiento como de ingresos a su cartera de jubilación para lograr un equilibrio entre la revalorización del capital y los ingresos. De hecho, una cartera que incluya tanto fondos orientados al crecimiento invertidos en acciones como fondos orientados a los ingresos invertidos en acciones y bonos que producen dividendos está más diversificada porque contiene múltiples clases de inversión con distintos niveles de riesgo.
Factor de tolerancia al riesgo en la selección de fondos de inversión
Su nivel de comodidad con los posibles altibajos en los rendimientos de su inversión se denomina tolerancia al riesgo. ¿Está dispuesto a tolerar un mayor nivel de riesgo para maximizar los rendimientos de su fondo de inversión para la jubilación? ¿O está dispuesto a sacrificar el crecimiento por un menor nivel de riesgo? Tenga en cuenta su tolerancia al riesgo a la hora de seleccionar los fondos de inversión para su cartera de jubilación.
En general, los fondos de crecimiento están sujetos a más fluctuaciones porque tienen el potencial de obtener mayores rendimientos. Pueden disparar su valor en un mercado alcista, pero pueden caer de forma igual de significativa en un mercado bajista. Esto los convierte en la mejor opción de fondos de inversión para los inversores en jubilación con una mayor tolerancia al riesgo. Dicho esto, los fondos de crecimiento tienen distintos niveles de riesgo. Por ejemplo, los fondos de crecimiento agresivos que invierten en valores más arriesgados requieren una mayor tolerancia al riesgo que los fondos de crecimiento conservadores que invierten en valores de bajo riesgo.
En cambio, los fondos de renta son menos arriesgados porque ofrecen menores rendimientos a cambio de ingresos. No aumentarán tan bruscamente como un fondo de crecimiento en un mercado alcista, pero pueden no caer tan sustancialmente durante un mercado bajista. Por este motivo, los inversores con una menor tolerancia al riesgo deberían considerar los fondos de inversión para la jubilación con ingresos. Al igual que con los fondos de crecimiento, los fondos de renta vienen en varios niveles de riesgo, desde fondos de renta conservadores (de bajo riesgo) que se centran únicamente en la producción de ingresos hasta fondos de renta agresivos (de alto riesgo) que ofrecen ingresos y apreciación del capital.
Seleccionar fondos de inversión para el horizonte temporal adecuado
Su horizonte temporal es el número de años que le quedan hasta su jubilación, lo que influirá en su objetivo de inversión, en su tolerancia al riesgo y, en última instancia, en su selección de fondos de inversión.
Si tiene un horizonte temporal largo -años o incluso décadas hasta su jubilación, por ejemplo- es más probable que su objetivo sea la revalorización del capital a largo plazo. Como tal, su tolerancia al riesgo puede ser también mayor. A pesar de la posibilidad de que sus fondos sufran un fuerte descenso durante una recesión, los fondos pueden recuperarse para cuando empiece a retirarse de su cartera de jubilación. Un fondo de crecimiento puede respaldar estos objetivos.
Pero si tiene un horizonte temporal más corto -unos pocos años hasta la jubilación, por ejemplo- es más probable que su objetivo sea empezar a retirar dinero pronto y asegurarse unos ingresos. Su tolerancia al riesgo también será menor, ya que un descenso significativo de su cartera ahora podría impedirle jubilarse o limitar sus ingresos en la jubilación. Un fondo de rentas, que puede ayudar a suavizar las pérdidas durante un descenso, puede cumplir estos objetivos y mantener su mente tranquila.
Muchas de las grandes compañías de fondos de inversión han creado una serie de fondos de inversión diseñados exclusivamente para las carteras de jubilación. Entre ellos se encuentran los fondos de jubilación con fecha objetivo, que contienen una mezcla de acciones y bonos en una asignación de activos preestablecida (80% de acciones/20% de bonos, por ejemplo). La asignación comienza siendo más agresiva para promover el crecimiento y se vuelve automáticamente más conservadora (invierte menos en acciones y más en bonos) a medida que se acerca la jubilación. Los fondos con fecha objetivo son una alternativa a la selección manual de una serie de fondos de inversión diferentes.
Busque fondos de jubilación con comisiones bajas
Una cosa que los inversores suelen pasar por alto es el coste de mantener un fondo de inversión, que se denomina ratio de gastos. La empresa que ofrece el fondo impone esta comisión anualmente como un porcentaje de su inversión para ayudar a cubrir sus gastos operativos. Los mejores fondos para la jubilación tienen ratios de gastos más bajos. Le permiten conservar una mayor parte de los rendimientos de su inversión, lo que se traduce en un mayor valor de la cartera en el momento de la jubilación. Por el contrario, las comisiones más elevadas de los fondos más caros pueden mermar sus rendimientos a lo largo del tiempo, lo que se traduce en unos ahorros más reducidos.
Por ejemplo, digamos que está considerando invertir 100.000 dólares en un fondo de inversión que tiene un ratio de gastos del 1% anual frente a otro que sólo cobra el 0,50% anual. El segundo fondo le ahorra 500 dólares al año en comisiones, dinero que puede seguir creciendo en su cartera de jubilación. Cuanto más largo sea el horizonte temporal hasta la jubilación, más se acumulan esos 500 dólares extra al año.
Un estudio de comisiones realizado por Morningstar sitúa el ratio de gastos medio de los fondos de inversión y los fondos cotizados en bolsa en el 0,48%, pero los ratios pueden variar en función del nivel de gestión que requiera el fondo.Los fondos de gestión activa tienen un ratio de gastos medio del 0,67%, mientras que los fondos de gestión pasiva que siguen los principales índices sólo cuestan un 0,15% al año.
¿Teme que un fondo de inversión para la jubilación con gastos más bajos no tenga el mismo rendimiento? Piénselo de nuevo. Los fondos con menores gastos a menudo superan a sus homólogos con mayores comisiones. Por ejemplo, los fondos indexados son conocidos por ofrecer un rendimiento sólido con comisiones bajas. Puede construir una cartera de jubilación sólida y de bajo coste utilizando fondos indexados. O bien, busque una solución preempaquetada utilizando un fondo de ingresos para la jubilación, como un fondo de jubilación con fecha objetivo.
Los fondos de jubilación preempaquetados suelen venir con ratios de gastos más altos que los fondos individuales que contienen. Si se siente cómodo con un enfoque de inversión más práctico, observe la combinación de fondos dentro de un fondo empaquetado y luego construya su propia cartera que contenga los mismos fondos para beneficiarse de un coeficiente de gastos más bajo.
No se centre únicamente en los fondos de jubilación
Los mejores fondos de inversión para su cartera de jubilación complementan sus objetivos de inversión, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Para maximizar sus rendimientos, elija fondos con ratios de gastos bajos.
Pero recuerde: La selección de fondos de inversión para la jubilación es sólo un aspecto de la planificación de la jubilación. Muchos futuros jubilados dedican demasiado tiempo a buscar los mejores fondos de inversión para su cartera de jubilación y muy poco a otras decisiones de planificación. Estas incluyen cuándo empezar a retirar fondos, cómo planificar los impuestos asociados y cuándo tomar las distribuciones de la Seguridad Social o de la pensión.
Cuando estas decisiones se toman adecuadamente, pueden aportar más valor que la sola selección inteligente de fondos de inversión. Por lo tanto, planifique primero su jubilación; la última parte del proceso de planificación debería ser la elección de las inversiones para la jubilación. Un planificador de la jubilación con experiencia puede ayudarle a evaluar diferentes planes y a llegar a una estrategia de jubilación global eficaz.