Wealthfront vs. Vanguard Personal Advisor Services: Hvilken er bedst for dig?

Wealthfront og Vanguard Personal Advisor Services er blandt de bedste robo-advisor-muligheder i vores gennemgang, og begge scorer højt. Selv om der er fordele ved begge tjenester, vil den rigtige for dig afhænge af dine præferencer for digital mod menneskelig rådgivning, det beløb, du har at investere, og dit ønske om at finjustere din portefølje.

• Ikke godt for folk, der leder efter en hurtig indgang til investering, da kontoopsætning er en besværlig proces og kræver at tale med en rådgiver
• Best for dem med flere penge til rådighed til at åbne en konto med, da den mindste kontostørrelse er $50,000
• Masser af målplanlægningsressourcer for dem, der gerne vil spare op til store mål som at købe et hus eller betale for børns uddannelse
• Godt for folk, der ønsker noget input fra en menneskelig rådgiver – porteføljerne gennemgås af en rådgiver mindst en gang om året

Og selv om både Wealthfront og Vanguard Personal Advisor Services er robotrådgivere, vil deres tilbud og tjenester appellere til (og være passende for) forskellige målgrupper.

Hvis du er nyere i investeringsspillet, gør Wealthfronts førsteklasses planlægningsværktøjer og den lille minimumsinvestering det til et godt valg, på trods af en portefølje med begrænsede tilpasningsmuligheder. Det scorede også de højeste vurderinger i vores robo-advisor-anmeldelser med 4,4 stjerner og nogle store fordele.

For modne investorer, der ønsker at placere kapital hos en finansiel institution med en lang og stabil historie, kan Vanguard Personal Advisor Services være en fremragende pasform, så længe kunderne er villige til at betale ekstra for transaktionsomkostninger og relationer med tredjepart.

Målsætning

Vanguard og Wealthfront tilbyder begge målplanlægning og -sporing, men Wealthfront har en klar fordel.

Wealthfronts planlægningsværktøjer er fremragende. Dashboardet viser dine aktiver og passiver, hvilket giver dig et hurtigt overblik over sandsynligheden for at nå dine mål. Virksomheden opretter forbindelse til Redfin for at hjælpe potentielle boligejere med at bestemme, hvor meget en skole vil koste i deres ønskede kvarter. College-opsparingsscenarier har omkostningsestimater for mange amerikanske universiteter, og udgiftsfremskrivninger omfatter ikke kun undervisning, men også kost og logi samt andre omkostninger. Du kan endda bestemme, hvor længe du kan tage et sabbatår fra arbejdet og rejse, samtidig med at du stadig kan nå andre mål. Der er et mål for bryllupsplanlægning og en database, der fortæller dig, hvor meget din ideelle bil vil koste.

På Vanguard Personal Advisor Services giver webstedet rigeligt med målplanlægningsressourcer, der omfatter tjeklister, hvordan man gør artikler og beregnere. Kunderne kan anvende disse værktøjer til at estimere deres samlede omkostninger ved pensionering, udføre en top-down gennemgang af aktiver og planlægge større livsmål, der omfatter collegeopsparing, boligejerskab eller en regnvejrsfond. Langsigtede prognoser og anbefalinger i kontointerfacet vejleder kunderne om, hvordan de bedre kan opfylde investeringsmålene baseret på livssituationer og mål, der er skitseret i løbet af den langvarige onboarding-proces. Kunden kan til enhver tid foretage ændringer ved at ændre risikoprofilen.

Pensioneringsplanlægning

Både Wealthfront og Vanguard Personal Advisor Services tilbyder et par muligheder for pensionskonti, herunder traditionelle og Roth IRA’er, SEP IRA’er og 401(k) rollovers.

Bi Wealthfront bruger robotrådgiveren dine oplysninger til at estimere din nettoformue ved pensionering, og hvad du komfortabelt kunne bruge om måneden i dine gyldne år. Deres Path-planlægningsværktøj hjælper dig med at sammenligne din forventede pensionsindkomst med dine nuværende forbrugsvaner, så du kan se, om du kan opretholde din livsstil senere. Du kan ændre forskellige input såsom pensionsalder, opsparing, mål for pensionsudgifter og forventet levetid for at se, hvordan de påvirker resultatet.

Vanguards websted indeholder et imponerende udvalg af værktøjer og beregnere, der hjælper kunderne med at finde ud af, hvor mange penge der skal sættes til side for at nå mål (f.eks. pensionering) inden for realistiske tidsrammer.

Kontotyper

Wealthfront og Vanguard Personal Advisor Services tilbyder en lignende blanding af skattepligtige konti og pensionskonti. Her har Wealthfront dog igen et bredere tilbud, hvor 529 collegeopsparingskonti er en vigtig forskel. På dette tidspunkt tilbyder hverken Vanguard eller Wealthfront depotkonti kendt som Uniform Gift to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) konti.

Wealthfront kontotyper:

• Skattepligtige konti (individuelle, fælles, og trust)
• Traditionelle IRA-konti
• Roth IRA-konti
• SEP IRA-konti (for selvstændige og små virksomheder)
• IRA-overførsler
• 401(k) rollovers
• 529 college savings plan-konti
• Højrente kontantkonti (individuel, fælles, trust)

Vanguard Personal Advisory Services kontotyper:

• Skattepligtige konti (individuelle, fælles, og trust)
• Traditionelle IRA-konti
• Roth IRA-konti
• SEP IRA-konti (for den selvansatte og små virksomheder)
• IRA-overførsler
• 401(k) rollovers

Funktioner og tilgængelighed

Wealthfront og Vanguard Personal Advisor Services varierer en hel del med hensyn til funktioner, og det afspejler de forskellige kunder, som de hver især er rettet mod. Wealthfront fokuserer på en yngre målgruppe, der er fortrolig med teknologi. Vanguard Personal Advisor Services har funktioner, der er rettet mod kunder med højere nettoformue, som sandsynligvis er ældre og måske har brug for mere menneskelig kontakt, når det gælder om at være trygge ved forvaltningen af deres portefølje.

Wealthfront:

• 529 college opsparing: Wealthfront giver dig mulighed for at åbne en 529 college-opsparingskonto, hvilket er sjældent blandt robo-advisories. (Gebyrerne er lidt højere for 529-konti sammenlignet med andre Wealthfront-konti, fordi disse planer omfatter et administrationsgebyr.)
• Wealthfront kontantkonto: Wealthfront tilbyder en kontantkonto med høj rente, ubegrænsede overførsler og FDIC-forsikring op til 1 million dollars.
• Portefølje-kreditlinje: Når du når op på 25.000 dollars på din individuelle, trust- eller fælles investeringskonto hos Wealthfront, har du adgang til en kreditlinje til relativt lave rentesatser. Der er ingen kreditvurdering eller påvirkning af kreditværdighed, og du kan låne op til 30 % af din konto.
• PassivPlus-investering. Dette er Wealthfronts betegnelse for deres regelbaserede investeringsstrategier, som har til formål at maksimere kundernes investeringer ved hjælp af skattemæssig tabs-høstning. På højere aktivniveauer (100.000 $ og derover) tilbyder selskabet skattemæssig tabsudnyttelse på aktieplan og risikoparitet. Ved 500.000 USD og derover omfatter strategien Smart Beta, som vægter aktierne i din portefølje mere intelligent.

Vanguard Personal Advisor Services:

• Dedikeret rådgiver til store konti: Mens konti op til 500.000 USD tildeles en gruppe af rådgivere, får konti over dette niveau en dedikeret rådgiver.
• Ansøgning på tværs af virksomheder: Ca. 80 % til 90 % af ansøgerne til denne rådgiver har andre Vanguard-konti, og investeringsminimum på 50.000 USD kan anvendes på tværs af alle Vanguard-aktiver.
• Rådgivning om hele billedet: Selv om Vanguard Personal Advisor Services ikke kan inkludere dine andre konti (arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger, collegeopsparingsplaner) under denne rådgiverparaply, vil planlæggerne tage disse beholdninger i betragtning, når de designer din portefølje og tilbyder rådgivning.
• Adgang til rådgivere: Selv om det går langsomt, bliver hver kundes portefølje designet af en certificeret finansiel planlægger (i stedet for automatisk genereret af dine svar på et spørgeskema), og det er muligt at få fat i en planlægger – i åbningstiden – som kan besvare alle dine spørgsmål. På dette punkt betragter Vanguard sig selv som en “hybrid” rådgivningstjeneste, der gifter sig med robo-advising med den løbende vejledning fra en menneskelig rådgiver.

Gebyrer

Wealthfront og Vanguard er begge konkurrencedygtige i branchen, når det gælder gebyrer, men her har Wealthfront igen en fordel.

Wealthfronts gebyrstruktur er enkel: 0,25 % af din portefølje, vurderet månedligt. Der opkræves ingen gebyrer for kontantbeholdninger. De ETF’er, der udgør de fleste af porteføljerne, har årlige forvaltningsgebyrer på 0,08%. Større porteføljer, der er tilmeldt Smart Beta-programmet, kan være investeret i fonde med lidt højere forvaltningsgebyrer.

Vanguard Personal Advisor Services opkræver et konkurrencedygtigt rådgivningsgebyr på 0,30 %, der betales kvartalsvis, men skjulte omkostninger kan løbe op, da kunderne også betaler transaktionsgebyrer. Mægleren har også indgået betaling for ordreflowaftaler med tredjeparts investeringsfonde, og kunden betaler også regningen for disse gebyrer. Den gennemsnitlige omkostningsgrad for underliggende investeringer er 0,11 procent.

Minimumsindskud

Wealthfront har en konkurrencemæssig fordel i forhold til Vanguard, når det kommer til minimumsindskud. Vanguards robo-rådgiver kræver, at du skal have 50.000 dollars som minimum, mens Wealthfront kun kræver 500 dollars. Igen skyldes det, at de to tjenester har forskellige kunder i tankerne, men det gør Wealthfront til den mere attraktive robo-advisor at afprøve. At afprøve Vanguard kræver 100 gange mere kapital.

• Wealthfront: 500 $
• Vanguard Personal Advisor Services: 50.000 $

Porteføljer

Wealthfront og Vanguard Personal Advisory Services adskiller sig meget fra hinanden i forhold til, hvor lang tid det tager at få din portefølje i gang.

Det er ret ligetil at komme i gang med en Wealthfront-konto, selv om mæglerfirmaet ikke vil vise dig porteføljeallokeringer, før du giver dem nogle personlige oplysninger. Link en checkkonto, og besvar nogle spørgsmål for at hjælpe med at indkredse dine finansielle mål, risikotolerance og tidshorisont. Selv om du kan se den nøjagtige portefølje, som du vil finansiere, kan du ikke tilpasse den. Kunder med mere end 100.000 dollars på deres konti kan vælge en aktieportefølje i stedet for en portefølje af ETF’er.

Til Vanguard Personal Advisor Services er det indledende arbejde tilsvarende, men tidslinjen er længere. Du skal besvare detaljerede spørgsmål om alder, aktiver, pensionsdatoer, risikotolerance og markedserfaring, hvilket genererer en foreslået porteføljeallokering fyldt med Vanguard-fonde og “andre værdipapirer”. Det meste af det tunge arbejde udføres af algoritmer, men den nye kunde skal tale med en finansiel rådgiver for at færdiggøre den tilpassede plan, og i det med småt står der, at den endelige investeringsplan vil blive oprettet inden for “et par uger” efter konsultationen, hvilket markerer et stort minus sammenlignet med den hurtige onboarding hos rivaler. Kunden skal godkende den nye plan via endnu en konsultation før implementeringen, hvilket kan skabe yderligere forsinkelser.

Wealthfront Assets

På Wealthfront kan kunderne vælge mellem ETF’er og investeringsfonde fra Vanguard, Schwab, iShares og State Street, eller de kan spare kontanter.

Vanguard Personal Advisor Services Aktiver

Vanguards metode følger de traditionelle principper fra Modern Portfolio Theory (MPT) og lægger vægt på fordelene ved billige værdipapirer, diversificering og indeksering, drevet af langsigtede finansielle mål. Aktie- og obligationsmetodologier øger diversificeringen ved at inkludere aktiefonde på forskellige kapitaliserings- og volatilitetsniveauer samt obligationsfonde med forskellige geografiske, timing- og kapitalrisici.

Skattebegunstiget investering

Der er en række forskellige måder at investere penge effektivt på for at undgå for høje skatter. En af disse måder, tax-loss harvesting, anvendes af mange robo-advisors. Tax-loss harvesting er salg af værdipapirer med tab for at udligne en kapitalgevinstskat.

Wealthfronts primære metode til at reducere skatterne er tax-loss harvesting. Den er tilgængelig for alle skattepligtige konti. En ETF, der viser et tab, kan udskiftes med en lignende ETF for at reducere din skatteregning. Konti på over 100.000 USD kan drage fordel af skattemæssig tabshøst på lagerniveau.

Vanguard Personal Advisor Services foretager skattemæssig tabshøst gennem MinTax-omkostningsbasismetoden, som identificerer selektive enheder eller mængder – kaldet lots – af værdipapirer, der skal sælges i enhver salgstransaktion baseret på specifikke bestillingsregler. MinTax cost basis-metoden vil minimere den skattemæssige virkning af transaktioner i mange tilfælde, men ikke nødvendigvis i alle tilfælde. Du skal tilvælge MinTax.

Sikkerhed

Wealthfront er medlem af Securities Investor Protection Corporation (SIPC), og klientkonti er beskyttet op til maksimalt 500.000 dollars. Webstedet har faktisk en artikel om, hvorfor SIPC-forsikringen ikke beskytter investorerne på den måde, som de tror, at den gør, men selskabet har stadig dækningen. Wealthfront har også mulighed for at aktivere 2-faktor-autentifikation for yderligere beskyttelse af din konto.

Vanguard, på den anden side, holder klienternes midler i Vanguard Marketing Group, hvilket giver adgang til SIPC og overskydende forsikring. Kontanter bliver dog fejet ind i pengemarkedsfonde, som ikke er FDIC-forsikret. Webstedet bruger 256-bit SSL-kryptering og tilbyder også to-faktor-autentifikation.

Kundeservice

På Wealthfront kan kunderne ringe til et supporttelefonnummer, hvis de har brug for hjælp med en glemt adgangskode. Du kan også stille et supportspørgsmål til dem på Twitter, og de fleste blev besvaret relativt hurtigt, selv om et spørgsmål tog mere end en uge at få et svar. Der er ingen online chat-mulighed på hjemmesiden eller mobilapps.

Hos Vanguard kan kunderne tale med en finansiel rådgiver til enhver tid ved at planlægge en aftale. Uplanlagte kontaktforsøg gav en række uacceptable ventetider, fra over fem minutter til mere end 13 minutter. Der er ingen live chat for potentielle eller nuværende kunder, og der kræves registrering for at sende en e-mail via firmaets sikre beskedprogram.

Vores bud

Wealthfront har fordelen på Vanguard Personal Advisor Services i de fleste kategorier, med undtagelse af at betjene den sofistikerede investor crowd. Hvis du er en investor med et højt nettoformue, der ønsker at placere dine penge hos et stort, velkendt firma, så har Vanguard en god sag med sin overkommelige og automatisk forvaltede portefølje. De menneskelige rådgivere hos Vanguard er et andet vigtigt element, som højtstående investorer kan forvente af et firma, som de har investeret millioner hos.

Det sagt, hvis du har en mere beskeden banksaldo og ønsker en fantastisk robotrådgiver, der vil forvalte din portefølje, hjælpe dig med at planlægge dine investeringsmål og holde dig på sporet, så er det svært at slå Wealthfront. Yngre investorer vil finde målplanlægnings- og sporingsværktøjerne en stor hjælp til at komme i gang, og selv ældre investorer kan drage fordel af en tjeneste, der kun kræver 500 USD for at komme i gang, og som fjerner hovedpinen ved at forvalte en portefølje aktivt. Stillet over for et valg mellem Wealthfront og Vanguard vil de fleste finde Wealthfront det oplagte valg.