Guest Article
De Les Abromovitz, avocat și autorul unei noi cărți,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). El este, de asemenea, autorul cărții Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Îl puteți contacta la adresa [email protected].
Dacă plănuiți să vă pensionați în curând sau chiar peste zeci de ani, este posibil să vă bazați pe reguli empirice pentru a lua decizii importante. Pentru a vă proteja pensia, trebuie să dați un „thumbs-down” acelor reguli empirice de pensionare.
O regulă empirică pe care o veți întâlni destul de frecvent este aceea că veți cheltui doar aproximativ 70 până la 80 la sută din venitul de dinaintea pensionării. Dați din nas la această estimare, pentru că mulți pensionari cheltuiesc mai mult la pensie. Un număr mare de pensionari, mai ales atunci când ies pentru prima dată la pensie, sunt în permanență în mișcare, cheltuind sume considerabile pe călătorii, mese în oraș și activități recreative precum golful.
În loc să vă bazați pe această regulă empirică, estimați-vă cheltuielile de pensionare și formulați un buget. Fiți realist cu privire la cât de mult veți cheltui. Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, începeți să repetați dacă puteți trăi în cadrul acelui buget.
În timp ce puneți în aplicare reduceri bugetare în vederea pregătirii pentru pensionare, injectați acei bani în plus în 401k-ul dumneavoastră. Limitele de contribuție sunt mai mari acum. În 2003, puteți contribui până la 12.000 de dolari sau până la 14.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. În 2004, maximul la care puteți contribui este de 13.000 de dolari sau 16.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
O altă regulă îndoielnică este că, atunci când sunteți gata să vă pensionați, ar trebui să colectați beneficiile de securitate socială cât mai devreme posibil. Logica este că, deși veți primi un beneficiu lunar redus, suma totală de dolari pe care o veți primi va fi mai mare până când veți ajunge la 80 de ani.
Această regulă empirică se strică dacă începeți să colectați beneficiile de securitate socială înainte de a atinge vârsta completă de pensionare, care ar putea fi de până la 67 de ani, și dacă plănuiți să lucrați cu jumătate de normă după pensionare. Până la atingerea vârstei depline de pensionare, veniturile care depășesc 11.520 de dolari în 2003 vă vor reduce cecul de asigurări sociale. Veți pierde 1 dolar în beneficii pentru fiecare 2 dolari pe care îi câștigați peste limita anuală. În plus, dacă venitul dvs. este prea mare, veți plăti impozite pe beneficiile de securitate socială.
S-ar putea, de asemenea, să vă bazați pe o regulă empirică potrivit căreia o piață bear rămâne timp de doi ani, iar o piață bull durează cinci ani. Ei bine, această ultimă piață bear a durat trei ani. Deoarece piețele bear ar putea dura trei ani sau mai mult, aveți nevoie de cel puțin cinci ani de cheltuieli de subzistență în investiții lichide în timpul pensionării, astfel încât să puteți evita să vindeți acțiunile în cel mai prost moment posibil.
Să spunem că aveți nevoie de 60.000 de dolari pentru a trăi în fiecare an după plata impozitelor. Dacă beneficiile de securitate socială, un cec de pensie și alte venituri reprezintă 40.000 de dolari pe an, trebuie să vă faceți griji pentru cheltuieli de trai în valoare de 20.000 de dolari. Având cinci ani de cheltuieli de subzistență în investiții la care puteți ajunge fără să pierdeți bani, nu veți fi nevoit să vă lichidați portofoliul de acțiuni atunci când acțiunile au o evoluție slabă. Veți putea rezista chiar și pe o piață bear de lungă durată.
De asemenea, ar trebui să dați un deget negativ regulilor de alocare a activelor. O regulă empirică sfătuiește că, dacă scădeți vârsta dvs. din numărul 100, puteți determina ce procent din activele dvs. ar trebui să fie în acțiuni. De exemplu, dacă aveți 60 de ani, 40 la sută din activele dvs. ar trebui să fie în acțiuni, deoarece 100 minus 60 înseamnă 40. Din nefericire, această regulă empirică nu ține cont de temperamentul dvs. investițional și s-ar putea să aveți prea mulți bani investiți în acțiuni pe măsură ce vă apropiați de pensie.
Înainte de piața bear, câțiva experți financiari înrăutățeau lucrurile folosind 120 minus vârsta dumneavoastră ca regulă de bază. Folosind această regulă empirică, o persoană de 70 de ani ar trebui să aibă 50 la sută din activele sale în acțiuni, deoarece 120 minus 70 este 50. Chiar dacă o persoană în vârstă de 70 de ani poate avea două sau mai multe decenii de viață înainte, acest mix de alocare a activelor este, de obicei, prea riscant.
Nici o regulă empirică nu funcționează pentru investitorii mai tineri care nu au putut suporta să se uite la extrasul lor 401k în timpul pieței bear. Deși o regulă empirică ar putea sugera ca acești tineri investitori să își plaseze cea mai mare parte a economiilor pentru pensie în acțiuni, s-ar putea să le fie mai bine cu un fond de valoare stabilă sau o altă investiție conservatoare care să le asigure că nu vor pierde bani în 401k-ul lor. Atunci când tinerii investitori văd că în 401k-ul lor sunt mai puțini bani decât au investit, ei ar putea decide să renunțe la planurile de economisire pentru pensie.
Cei care au pierdut cu adevărat în ultimii ani au fost investitorii care au pus prea mulți bani în acțiuni și au investit cea mai mare parte a fondului lor de economii în una sau două companii care au avut rezultate slabe. Angajamentul dvs. față de diversitate ar trebui să înceapă astăzi, chiar dacă este vorba doar de banii noi pe care îi investiți.
Pentru a rămâne diversificat, trebuie să luați în serios strategia de alocare a activelor. Acest lucru înseamnă reechilibrarea periodică și trecerea activelor de la o clasă la alta. Adesea, acest lucru înseamnă mutarea activelor de la cele mai performante la cele mai puțin performante. Deși acest lucru este împotriva intuiției dumneavoastră, este cea mai bună modalitate de a reduce volatilitatea în portofoliul dumneavoastră.
Reechilibrarea într-un 401k nu vă va cauza o problemă fiscală. În schimb, atunci când schimbați activele într-un cont care nu este de pensie, este posibil să datorați impozite pe câștigurile de capital.
În loc să vă bazați pe reguli generale, ar trebui să vă analizați situația financiară specifică și să planificați în consecință. Dacă faceți acest lucru, veți putea să le dați oamenilor un deget de sus atunci când vă întreabă cum vă merge la pensie.
401khelpcenter.com nu este afiliat cu autorul acestui articol și nici nu este responsabil pentru conținutul său. Opiniile exprimate aici sunt cele ale autorului și nu reflectă în mod necesar pozițiile 401khelpcenter.com. Acest articol are doar un scop informativ și educațional și nu constituie consultanță juridică, fiscală sau de investiții.
.