Artigo de Guia
Por Les Abromovitz, advogado e autor de um novo livro,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). É também autor do livro Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). Pode contactá-lo em [email protected].
Se planeia reformar-se em breve ou mesmo daqui a décadas, pode estar a confiar em regras de conduta para tomar decisões importantes. Para proteger sua aposentadoria, você precisa dar um polegar para baixo para essas regras de aposentadoria.
Uma regra de ouro que você encontrará com bastante frequência é que você gastará apenas cerca de 70 a 80 por cento do seu rendimento de pré-reforma. Pense bem nesta estimativa, porque muitos aposentados gastam mais na aposentadoria. Um grande número de aposentados, especialmente quando se aposentam pela primeira vez, está em constante movimento, gastando quantias consideráveis em viagens, comidas fora e atividades recreativas como golfe.
Em vez de confiar nesta regra, faça uma estimativa das suas despesas de aposentadoria e formule um orçamento. Seja realista sobre quanto você vai gastar. À medida que se aproxima da idade da reforma, comece a ensaiar se você pode viver dentro desse orçamento.
Quando você implementar cortes no orçamento na preparação para a aposentadoria, arado esse dinheiro extra em seus 401k. Os limites de contribuição são mais altos agora. Em 2003, você pode contribuir até $12.000 ou até $14.000 se você tiver 50 ou mais anos de idade. Em 2004, o máximo que você pode contribuir é $13.000 ou $16.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Uma outra regra questionável é que quando você estiver pronto para se aposentar, você deve receber os benefícios da Previdência Social o mais cedo possível. A lógica é que embora você receba um benefício mensal reduzido, o total de dólares que você recebe será maior até chegar aos seus 80 anos de idade.
Esta regra de ouro quebra-se se começar a receber benefícios da Segurança Social antes de atingir a idade de reforma completa, que pode ser tão antiga quanto 67 anos, e estiver a planear trabalhar a tempo parcial depois de se reformar. Até atingir a idade de reforma completa, uma renda superior a $11.520 em 2003 irá reduzir o seu cheque da Previdência Social. Você perderá $1 em benefícios por cada $2 que ganhar acima do limite anual. Além disso, se a sua renda for muito alta, você pagará impostos sobre seus benefícios da Previdência Social.
Você também pode estar confiando numa regra geral de que um mercado de ursos se mantém por dois anos e um mercado de touros dura cinco. Bem, este último mercado de ursos durou três anos. Como o mercado de ursos pode durar três anos ou mais, você precisa de pelo menos cinco anos de vida em investimentos líquidos durante a aposentadoria, assim você pode evitar vender ações no pior momento possível.
Vamos dizer que você precisa de $60.000 para viver depois dos impostos a cada ano. Se os benefícios do Seguro Social, um cheque de pensão e outros rendimentos representam $40.000 anualmente, você tem $20.000 de despesas de vida com que se preocupar. Ao ter cinco anos de vida em investimentos a que pode chegar sem perder dinheiro, não será obrigado a liquidar a sua carteira de acções quando as acções estão a correr mal. Você será capaz de sair mesmo em um longo mercado de ursos.
Você também deve dar um polegar para baixo para as regras de alocação de ativos. Uma regra básica aconselha que se você subtrair sua idade do número 100, você pode determinar qual porcentagem de seus ativos deve estar em estoque. Por exemplo, se você tem 60, 40% dos seus ativos devem estar em estoque, já que 100 menos 60 é 40. Infelizmente, esta regra não leva em conta o seu temperamento de investimento e você pode ter muito dinheiro investido em ações à medida que se aproxima da aposentadoria.
Antes do mercado de ursos, alguns peritos financeiros estavam a piorar a situação, usando 120 menos a sua idade como regra de ouro. Usando essa regra, uma garota de 70 anos deve ter 50% de seus ativos em ações, já que 120 menos 70 é 50. Mesmo que uma pessoa de 70 anos possa ter duas ou mais décadas de vida pela frente, essa combinação de alocação de ativos é geralmente muito arriscada.
Nenhuma regra de ouro funciona para investidores mais jovens que não suportariam olhar para sua declaração 401k durante o mercado de ursos. Embora uma regra geral possa sugerir que esses jovens investidores coloquem a maior parte de suas economias de aposentadoria em ações, eles podem estar melhor com um fundo de valor estável ou algum outro investimento conservador que garanta que não perderão dinheiro em seus 401k. Quando os jovens investidores vêem menos dinheiro em seus 401k do que eles colocaram, eles podem decidir desistir dos planos de poupança para aposentadoria.
Os verdadeiros perdedores nos últimos anos foram os investidores que colocaram muito do seu dinheiro em ações e investiram a maior parte do seu ninho de ovos em uma ou duas empresas que fizeram mal. O seu compromisso com a diversidade deve começar hoje, mesmo que seja apenas com dinheiro novo que você está investindo.
Para se manter diversificado, você precisa levar a sério a estratégia de alocação de ativos. Isto significa reequilibrar periodicamente e deslocar os ativos de uma classe para outra. Muitas vezes isso significa mudar ativos de ativos com alto desempenho para ativos com baixo desempenho. Embora isto vá contra sua intuição, é a melhor maneira de reduzir a volatilidade em sua carteira.
O balanceamento em um 401k não lhe causará um problema fiscal. Em contraste, quando você transfere ativos em uma conta sem aposentadoria, você pode ficar devendo impostos sobre ganhos de capital.
Em vez de confiar nas regras gerais, você deve analisar sua situação financeira específica e planejar de acordo. Se o fizer, você será capaz de dar às pessoas um polegar para cima quando elas perguntarem como está indo a sua aposentadoria.
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