Unieważniłem moją najstarszą kartę kredytową. Mój wynik kredytowy prawie się nie zmienił.

Konwencjonalna mądrość głosi, że anulowanie karty kredytowej może zaszkodzić Twojemu wynikowi kredytowemu, zwłaszcza jeśli jest to Twoja najstarsza karta. Niedawno przetestowałem tę teorię, a mój wynik wyszedł bez szwanku.

Otworzyłem trzy konta kart kredytowych od września 2018 r. do lutego 2020 r., Co podwoiło moją całkowitą liczbę kart. Chociaż znam kilka osób, które z powodzeniem żonglują 25 kartami, sześć czuło się dla mnie jak dużo, logistycznie. To było coraz bardziej irytujące, aby monitorować wszystkie terminy płatności i transakcje oraz obserwować oszustwa. Osobiście, czułem się jakbym przekroczył swój limit.

Sprawdź wszystkie odpowiedzi naszych ekspertów od kart kredytowych.

Zadaj pytanie Tedowi.

Jest jedna karta, której prawie nie używałem w ostatnich miesiącach. Otworzyłem konto w 2003 roku jako student. Służyła mi dobrze przez jakiś czas, ale z czasem dodałem inne karty z lepszymi nagrodami i karta zaczęła siedzieć bezczynnie. Próbowałem używać jej co jakiś czas, aby wykazać aktywność i mieć nadzieję, że odpędzę niechciane cięcie limitu kredytowego lub anulowanie, ale w końcu zdecydowałem się zainicjować anulowanie sam.

Pomyślałem, że anulowanie karty może przyciąć kilka punktów z mojego wyniku, ale pomyślałem, że mogę sobie z tym poradzić, ponieważ mam wysoki wynik i nie planuję ubiegać się o nowy kredyt w najbliższej przyszłości. Był też element „Zrobiłem to dla nauki”, więc mogłem wystawić konwencjonalną mądrość na próbę i poinformować ciebie, zaufanego czytelnika.

Zobacz powiązane: When does it make sense to close your oldest credit card?

What happened

First of all, I was shocked how easy it was to cancel. Zadzwoniłem pod numer 1-800 znajdujący się na odwrocie mojej karty i postępowałem zgodnie z automatycznymi podpowiedziami i to było wszystko. I zakończyć zadanie z kilku naciśnięć klawiszy w mniej niż dwie minuty i nigdy nie rozmawiał z człowiekiem. I was actually a little offended they let me go that easy.

The main reasons most people tell you not to cancel cards are because canceling can raise your credit utilization ratio and shorten your account history. Wykorzystanie kredytu, oczywiście, to kredyt, którego używasz podzielony przez limit kredytowy. Ogólna rada jest, aby spróbować utrzymać wskaźnik poniżej 30%, a poniżej 10% jest nawet lepiej.

Karta, którą anulowałem miała $13,000 limitu. Ale nadal mam całkowity limit kredytowy w wysokości $93,700 na moich pozostałych pięciu kartach. To sprawia, że łatwo jest utrzymać mój współczynnik wykorzystania na niskim poziomie (obecnie wynosi on tylko 2%).

Pomysł, że anulowanie karty skraca historię konta jest w dużej mierze mitem. FICO, najpopularniejsza firma zajmująca się oceną zdolności kredytowej, kontynuuje uwzględnianie pozytywnych informacji z zamkniętych kont przez 10 lat (negatywne znaki utrzymują się do siedmiu lat).

Więc za dziewięć lat, konto, które właśnie zamknąłem, nadal będzie tam jako 26-letnie konto z niczym innym, jak tylko terminowymi płatnościami. Kiedy odpadnie w ciągu dekady, nie będę miał 27-letniego konta, ale wszystkie inne moje konta będą o 10 lat starsze. Jeśli nadal będę odpowiedzialnie zarządzać kredytem, moja ocena punktowa będzie nadal wysoka.

Zobacz powiązane: Jak zamknięte konto wpływa na Twój wynik kredytowy

Nie próbuj tego w domu

Cóż, możesz spróbować tego w domu, ale z kilkoma zastrzeżeniami. Nie polecam anulowania karty, jeśli będzie to miało znaczący wpływ na Twój współczynnik wykorzystania kredytu. Na przykład, jeśli obecnie jesteś winien $4,000 przy całkowitym limicie kredytowym $10,000, anulowanie karty z limitem $5,000 podniosłoby Twój wskaźnik wykorzystania kredytu z 40% do 80% i sprawiłoby, że wyglądałbyś jak ryzykowny kredytobiorca.

Nalegam również, abyś utrzymał swoje konto otwarte, jeśli masz krótką historię kredytową. Powiedzmy, że właśnie ukończyłeś studia i dostałeś swoją pierwszą pracę i jesteś gotowy, aby przejść z karty kredytowej dla studentów na coś z lepszymi nagrodami. To świetnie, ale myślę, że powinieneś zachować starą kartę otwartą (wraz z nową kartą), aby obniżyć wskaźnik wykorzystania i przyczynić się do średniego wieku kont.

Nawet jeśli FICO liczy zamknięte konta przez wiele lat, jeśli jesteś tylko kilka lat w swoim życiu kredytowym, zalecam, aby trochę to podnieść. I felt more emboldened to cancel because I’ve built a credit history of nearly two decades.

What else could I have done?

I could have insisted on speaking with a customer service representative before canceling to inquire about a retention offer. Prawdopodobnie nie dostałbym jej, ponieważ była to bardzo podstawowa karta, ale jeśli chcesz zrezygnować z karty z wyższej półki, wydawca może spróbować przekonać cię do pozostania dzięki zwolnieniu z opłaty rocznej lub kilku punktom bonusowym.

Mogłem również zapytać o przeniesienie limitu $13,000 na inną kartę, którą nadal mam u tego wydawcy. Postanowiłem się temu sprzeciwić ze względu na prostotę i dlatego, że nadal mam mnóstwo dostępnych kredytów. Ale w zależności od sytuacji, może to pozwolić Ci usprawnić swoją liczbę kont bez wpływu na współczynnik wykorzystania.

Zobacz powiązane: Will combining many credit limits into one card help my score?

Final thoughts

In the end, I’m glad I canceled this card. Przekonałem nawet moją żonę, aby porzuciła swoją najstarszą kartę z tych samych powodów. To dwa mniej kont do monitorowania i trzy mniej kawałków plastiku do upchania w naszych portfelach (była autoryzowanym użytkownikiem na mojej teraz anulowanej karcie).

Mój wynik FICO spadł z 811 do 808, ale to nie jest wielka sprawa. Logistyka jest teraz łatwiejsza, a niektórzy pożyczkodawcy faktycznie postrzegają cię jako ryzykownego, jeśli masz zbyt wiele kart lub zbyt wiele dostępnych kredytów. Będę kontynuował dodawanie kont, gdy będzie to miało sens. Teraz, będę również czuć się komfortowo odejmując konta, kiedy to ma sens.

Masz pytanie dotyczące kart kredytowych? Wyślij mi e-mail na adres [email protected], a z przyjemnością pomogę.

.