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La sagesse conventionnelle veut que l’annulation d’une carte de crédit puisse nuire à votre pointage de crédit, surtout lorsqu’il s’agit de votre plus ancienne carte. J’ai récemment testé cette théorie, et mon score en est sorti indemne.
J’ai ouvert trois comptes de carte de crédit de septembre 2018 à février 2020, ce qui a doublé mon nombre total de cartes. Bien que je connaisse certaines personnes qui jonglent avec succès avec 25 cartes, six me semblaient beaucoup, d’un point de vue logistique. Cela devenait ennuyeux de surveiller toutes les dates d’échéance et les transactions et de surveiller les fraudes. Personnellement, j’avais l’impression d’avoir atteint ma limite.
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Il y a une carte que j’ai à peine utilisée ces derniers mois. J’ai ouvert ce compte en 2003, alors que j’étais étudiant. Elle m’a bien servi pendant un certain temps, mais au fil du temps, j’ai ajouté d’autres cartes avec de meilleures récompenses et la carte a commencé à rester inactive. J’ai essayé de l’utiliser de temps en temps pour démontrer l’activité et espérer éviter une réduction ou une annulation non sollicitée de la limite de crédit, mais j’ai finalement décidé d’initier l’annulation moi-même.
J’ai pensé que l’annulation de la carte pourrait réduire de quelques points mon score, mais j’ai pensé que je pouvais le gérer puisque j’ai un score élevé et que je ne prévois pas de demander un nouveau crédit dans un avenir proche. Il y avait aussi un élément de « je l’ai fait pour la science », afin que je puisse mettre la sagesse conventionnelle à l’épreuve et vous informer, vous, le fidèle lecteur.
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Ce qui s’est passé
Tout d’abord, j’ai été choqué de voir à quel point il était facile d’annuler. J’ai appelé le numéro 1-800 au dos de ma carte et j’ai suivi les invites automatisées et c’était tout. J’ai effectué la tâche en quelques frappes de clavier en moins de deux minutes et je n’ai jamais parlé à un humain. J’étais en fait un peu offensé qu’ils m’aient laissé partir aussi facilement.
Les principales raisons pour lesquelles la plupart des gens vous disent de ne pas annuler les cartes sont que l’annulation peut augmenter votre ratio d’utilisation du crédit et raccourcir votre historique de compte. L’utilisation du crédit, bien sûr, est le crédit que vous utilisez divisé par votre limite de crédit. Le conseil général est d’essayer de maintenir le ratio en dessous de 30%, et moins de 10% est encore mieux.
La carte que j’ai annulée avait une limite de 13 000 $. Mais j’ai toujours une limite de crédit totale de 93 700 $ sur mes cinq autres cartes. Cela permet de maintenir facilement mon ratio d’utilisation à un niveau bas (il n’est actuellement que de 2 %).
La notion selon laquelle l’annulation d’une carte raccourcit votre historique de compte est en grande partie un mythe. FICO, la société de notation de crédit la plus populaire, continue d’inclure les informations positives des comptes fermés pendant 10 ans (les marques négatives persistent jusqu’à sept ans).
Donc, dans neuf ans, le compte que je viens de fermer y figurera toujours comme un compte de 26 ans avec rien que des paiements à temps. Quand il tombera dans une décennie, je n’aurai pas un compte de 27 ans, mais tous mes autres comptes auront 10 ans de plus. Si je continue à gérer le crédit de manière responsable, mon score continuera à être élevé.
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Ne pas essayer cela à la maison
Eh bien, vous pouvez essayer cela à la maison, mais avec quelques avertissements. Je ne recommanderais pas d’annuler une carte si cela doit avoir un impact significatif sur votre ratio d’utilisation du crédit. Par exemple, si vous devez actuellement 4 000 $ sur une limite de crédit totale de 10 000 $, l’annulation d’une carte avec une limite de 5 000 $ ferait passer votre ratio d’utilisation de 40 % à 80 % et vous ferait passer pour un emprunteur risqué.
Je vous conseille également de garder votre compte ouvert si vous avez un court historique de crédit. Disons que vous venez d’obtenir votre diplôme universitaire et votre premier emploi et que vous êtes prêt à passer d’une carte de crédit pour étudiant à quelque chose avec de meilleures récompenses. C’est génial, mais je pense que vous devriez garder l’ancienne carte ouverte (à côté de votre nouvelle carte) pour réduire votre ratio d’utilisation et contribuer à votre âge moyen des comptes.
Même si FICO compte les comptes fermés pendant de nombreuses années à venir, si vous n’êtes que quelques années dans votre vie de crédit, je recommande de renforcer un peu cela. Je me suis senti plus enhardi pour annuler parce que j’ai construit un historique de crédit de près de deux décennies.
Que pouvais-je faire d’autre ?
J’aurais pu insister pour parler avec un représentant du service à la clientèle avant d’annuler pour me renseigner sur une offre de rétention. Je n’en aurais probablement pas obtenu une puisqu’il s’agissait d’une carte très basique, mais si vous cherchez à annuler une carte plus haut de gamme, l’émetteur pourrait essayer de vous convaincre de rester avec une exonération des frais annuels ou quelques points de récompense bonus.
J’aurais également pu demander à transférer la limite de 13 000 $ à l’autre carte que j’ai encore avec cet émetteur. J’ai décidé de ne pas le faire pour des raisons de simplicité et parce que j’ai encore beaucoup de crédit disponible. Mais selon votre situation, cela pourrait vous permettre de rationaliser votre nombre de comptes sans affecter votre ratio d’utilisation.
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Pensées finales
En fin de compte, je suis heureux d’avoir annulé cette carte. J’ai même convaincu ma femme de laisser tomber sa plus ancienne carte pour les mêmes raisons. Cela fait deux comptes de moins à surveiller et trois morceaux de plastique de moins à fourrer dans nos portefeuilles (elle était un utilisateur autorisé sur ma carte maintenant annulée).
Mon score FICO a chuté de 811 à 808, mais ce n’est pas un gros problème. La logistique est maintenant plus facile, et certains prêteurs vous considèrent effectivement comme risqué si vous avez trop de cartes ou trop de crédit disponible. Je continuerai à ajouter des comptes lorsque cela sera judicieux. Maintenant, je me sentirai aussi à l’aise pour soustraire des comptes quand cela a du sens.
Vous avez une question sur les cartes de crédit ? Envoyez-moi un courriel à [email protected] et je serai heureux de vous aider.
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