Guest Article
Door Les Abromovitz, een advocaat, en auteur van een nieuw boek,Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003). Hij is ook de auteur van Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999). U kunt contact met hem opnemen via [email protected].
Als u van plan bent binnenkort of zelfs over tientallen jaren met pensioen te gaan, vertrouwt u mogelijk op vuistregels om belangrijke beslissingen te nemen. Om uw pensioen te beschermen, moet u een duim omlaag geven aan die vuistregels voor pensionering.
Een vuistregel die u vrij vaak zult tegenkomen, is dat u slechts ongeveer 70 tot 80 procent van uw inkomen vóór uw pensionering zult uitgeven. Haal je neus op voor deze schatting, want veel gepensioneerden geven meer uit tijdens hun pensioen. Een groot aantal gepensioneerden, vooral wanneer ze voor het eerst met pensioen gaan, zijn voortdurend onderweg en geven aanzienlijke bedragen uit aan reizen, uit eten gaan en recreatieve activiteiten zoals golf.
In plaats van op deze vuistregel te vertrouwen, schat u uw pensioenuitgaven en stelt u een budget op. Wees realistisch over hoeveel u zult uitgeven. Naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt, begint u te repeteren of u binnen dat budget kunt leven.
Als u bezuinigingen doorvoert ter voorbereiding op uw pensioen, stort dat extra geld dan in uw 401k. De bijdragelimieten zijn nu hoger. In 2003 mag u maximaal $ 12.000 bijdragen of maximaal $ 14.000 als u 50 jaar of ouder bent. In 2004 is het maximum dat u mag bijdragen $ 13.000 of $ 16.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Een andere twijfelachtige vuistregel is dat wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan, u zo vroeg mogelijk socialezekerheidsuitkeringen moet innen. De logica is dat, hoewel u een lagere maandelijkse uitkering ontvangt, de totale dollars die u ontvangt groter zullen zijn totdat u uw 80s bereikt.
Deze vuistregel breekt als u begint met het verzamelen van socialezekerheidsuitkeringen vóór het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die zo oud kan zijn als 67 jaar, en u van plan bent om parttime te werken na uw pensionering. Totdat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zal inkomen boven de $11.520 in 2003 uw Sociale Zekerheidsuitkering verlagen. Voor elke $2 die u boven de jaarlijkse limiet verdient, verliest u $1 aan uitkeringen. Bovendien moet u, als uw inkomen te hoog is, belasting betalen over uw sociale uitkeringen.
U vertrouwt misschien ook op de vuistregel dat een bearmarkt twee jaar duurt en een bullmarkt vijf jaar. Nou, deze laatste bearmarkt duurde drie jaar. Omdat bearmarkten drie jaar of langer kunnen duren, moet u tijdens uw pensionering ten minste vijf jaar van uw levensonderhoud in liquide beleggingen hebben, zodat u aandelen niet op het slechtst mogelijke moment kunt verkopen.
Stel dat u elk jaar $ 60.000 nodig hebt om van te leven na belastingen. Als de sociale uitkeringen, een pensioencheque en andere inkomsten goed zijn voor $ 40.000 per jaar, hebt u $ 20.000 aan uitgaven voor levensonderhoud om u zorgen over te maken. Door vijf jaar van uw levensonderhoud te beleggen zonder geld te verliezen, zult u niet gedwongen worden om uw aandelenportefeuille te liquideren wanneer aandelen het slecht doen. U zult in staat zijn om zelfs een langdurige bearmarkt te doorstaan.
U moet ook een duim omlaag geven aan vuistregels voor activaspreiding. Eén vuistregel adviseert dat als u uw leeftijd aftrekt van het getal 100, u kunt bepalen welk percentage van uw vermogen in aandelen moet zijn. Als u bijvoorbeeld 60 bent, zou 40 procent van uw vermogen in aandelen moeten zitten, aangezien 100 min 60 40 is. Helaas houdt deze vuistregel geen rekening met uw beleggingstemperament en kunt u te veel geld in aandelen hebben belegd als u uw pensioen nadert.
Vóór de bearmarkt maakten een paar financiële experts het nog erger door 120 min uw leeftijd als vuistregel te gebruiken. Met die vuistregel zou een 70-jarige 50 procent van haar vermogen in aandelen moeten hebben, omdat 120 min 70 50 is. Hoewel een 70-jarige misschien nog twee of meer decennia te leven heeft, is die assetallocatiemix meestal te riskant.
Geen vuistregel werkt voor jongere beleggers die het niet konden verdragen om naar hun 401k-verklaring te kijken tijdens de berenmarkt. Hoewel een vuistregel zou kunnen suggereren dat deze jonge beleggers het grootste deel van hun pensioenspaargeld in aandelen stoppen, zijn ze misschien beter af met een stabiel waardefonds of een andere conservatieve belegging die garandeert dat ze geen geld zullen verliezen in hun 401k. Wanneer jonge beleggers minder geld in hun 401k zien dan ze erin hebben gestoken, kunnen ze besluiten om af te zien van pensioenspaarplannen.
De echte verliezers in de afgelopen jaren waren beleggers die te veel van hun geld in aandelen staken en het grootste deel van hun nest egg investeerden in een of twee bedrijven die het slecht deden. Uw inzet voor diversiteit moet vandaag beginnen, zelfs al is het maar met nieuw geld dat u belegt.
Om gediversifieerd te blijven, moet u de assetallocatiestrategie serieus nemen. Dit betekent periodiek herbalanceren en activa verschuiven van de ene klasse naar de andere. Vaak betekent dit dat u activa moet verschuiven van sterk presterende naar minder goed presterende activa. Hoewel dit tegen uw intuïtie ingaat, is het de beste manier om de volatiliteit in uw portefeuille te verminderen.
Rebalancing in een 401k zal u geen belastingprobleem opleveren. Wanneer u daarentegen activa verschuift in een niet-gepensioneerde rekening, bent u mogelijk vermogenswinstbelasting verschuldigd.
In plaats van te vertrouwen op algemene vuistregels, moet u uw specifieke financiële situatie analyseren en dienovereenkomstig plannen. Als u dat doet, zult u in staat zijn om mensen een duim omhoog te geven wanneer ze vragen hoe uw pensioen verloopt.
401khelpcenter.com is niet verbonden met de auteur van dit artikel, noch verantwoordelijk voor de inhoud ervan. De hier geuite meningen zijn die van de auteur en weerspiegelen niet noodzakelijkerwijs de standpunten van 401khelpcenter.com. Dit artikel is alleen voor informatieve en educatieve doeleinden en vormt geen juridisch, fiscaal of beleggingsadvies.