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By Les Abromovitz, 8704>Protecting and Rebuilding Your Retirement (AMACOM 2003)の著者であり、弁護士。 また、Long-Term Care Insurance Made Simple (Health Information Press 1999)の著者でもあります。 [email protected].
もうすぐ、あるいは数十年後にリタイアすることを計画している場合、重要な決定をするために経験則に頼っていることがあります。 あなたの退職を保護するために、あなたは親指のこれらの退職のルールに親指を与える必要があります。
あなたが非常に頻繁に遭遇する経験則は、あなたの退職前の収入の約70〜80パーセントを費やすだけだということです。 多くの退職者は退職後にもっと使うので、この見積もりには鼻をつまんでください。 退職者の多くは、特に退職したての頃は、旅行や外食、ゴルフなどのレクリエーションにかなりの額を費やし、常に動き回っています。
この経験則に頼るのではなく、退職後の出費を見積もり、予算を立ててください。 いくら使うか、現実的に考えましょう。 定年が近づいたら、その予算内で生活できるかどうか、リハーサルを始めましょう。
退職に備えて予算の削減を実行するとき、その余分なお金を401kに突っ込みましょう。 今は拠出限度額が高くなっています。 2003年は12,000ドルまで、50歳以上の場合は14,000ドルまで拠出できます。
もう一つの疑問点は、退職の準備ができたら、できるだけ早くソーシャル・セキュリティ給付を受け取るべきだという経験則です。 その論理は、毎月の給付は減るが、80代になるまで受け取る総額は大きくなる、というものだ。
この経験則が崩れるのは、完全な退職年齢（67歳）に達する前にソーシャル・セキュリティ給付金の徴収を開始し、退職後にパートタイムで働く予定がある場合です。 退職年齢に達するまで、2003年に$11,520を超える収入があると、ソーシャルセキュリティーの小切手が減額されます。 年間限度額を2ドル超えるごとに、1ドルの給付が減ります。 さらに、収入が高すぎると、ソーシャルセキュリティーの給付金に税金がかかります。
また、「弱気相場は2年、強気相場は5年続く」という経験則に頼っている人も多いかもしれません。 さて、今回の弱気相場は3年続きました。 弱気相場が3年以上続くかもしれないので、退職時に少なくとも5年分の生活費が流動的な投資で必要であり、最悪のタイミングで株を売ることを避けることができる。 社会保障給付、年金小切手、その他の収入が年間4万ドルを占めるとすると、心配なのは2万ドル分の生活費です。 生活費の5年分を、損をしない範囲で投資しておけば、株式が不調なときに株式ポートフォリオを清算せざるを得なくなることはありません。
また、経験則に基づく資産配分のルールには、親指を立ててください。 ある経験則では、100という数字から自分の年齢を引くと、資産の何パーセントを株式にすべきかがわかるとアドバイスしています。 例えば60歳なら、100から60を引いて40だから、40％を株式に投資すればいいというわけだ。 残念ながら、この経験則は投資家の気質を考慮していないので、定年間近になると株式に投資する資金が多くなりすぎるかもしれません。
弱気市場の前に、少数の金融専門家が、120マイナス年齢を経験則として使うことで、事態を悪化させていました。 その経験則によれば、120マイナス70は50なので、70歳の人は資産の50％を株式に投資すべきです。
経験則は、弱気市場のときに401kの明細を見ることに耐えられなかった若い投資家には通用しません。 経験則では、これらの若い投資家は退職金のほとんどを株式に投資するよう勧めるかもしれませんが、401K でお金を失わないことを保証する安定したバリュー ファンドやその他の保守的な投資の方がよいかもしれません。
過去数年の真の敗者は、株式に資金をつぎ込みすぎ、業績不振の1社か2社に貯蓄のほとんどを投資した投資家でした。 多様性へのコミットメントは、たとえそれが新しく投資するお金であっても、今日から始めるべきでしょう。
多様性を維持するためには、資産配分戦略に真剣に取り組む必要があります。 これは、定期的にリバランスを行い、あるクラスから別のクラスに資産を移動させることを意味します。 多くの場合、これは、パフォーマンスの高い資産からパフォーマンスの低い資産に資産をシフトさせることを意味します。 これは直感に反することですが、ポートフォリオのボラティリティを下げるには最適な方法です。
401kでのリバランスは、税金の問題を引き起こすことはありません。 これに対して、退職金以外の口座で資産をシフトすると、キャピタルゲイン税を支払う可能性があります。
一般的な経験則に頼るのではなく、自分の特定の財務状況を分析し、それに基づいて計画する必要があります。 そうすれば、退職後の暮らしぶりを聞かれたときにも、胸を張って答えられるようになるでしょう。
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