Wealthfront vs. Vanguard Personal Advisor Services: Qual è il migliore per te?

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services sono tra le migliori opzioni di robo-advisor nella nostra recensione, con entrambi i punteggi elevati. Mentre ci sono vantaggi per entrambi i servizi, quello giusto per te dipenderà dalle tue preferenze digitali contro quelle umane, dall’importo che hai da investire e dal tuo desiderio di mettere a punto il tuo portafoglio.

• Grande per coloro che cercano di collegare tutti i loro conti finanziari per vedere il quadro generale
• Progettato per le persone che vorrebbero impostare e monitorare i loro obiettivi
• Accesso a una linea di credito di portafoglio per coloro che sono interessati a un prestito
• Se sei qualcuno che ha un conto di $ 100,000 o più si ottiene l’accesso a titoli aggiuntivi

• Non è ottimo per le persone che cercano un punto di ingresso veloce per investire come la configurazione del conto è un processo macchinoso e richiede di parlare con un consulente
• Meglio per quelli con più soldi disponibili per aprire un conto, come la dimensione minima del conto è $50,000
• Ampie risorse di pianificazione degli obiettivi per coloro che vorrebbero risparmiare per grandi obiettivi come comprare una casa o pagare l’istruzione dei figli
• Grande per le persone che vogliono qualche input da un consulente umano – i portafogli sono rivisti da un consulente almeno una volta all’anno

Anche se sia Wealthfront che Vanguard Personal Advisor Services sono robo-advisors, le loro offerte e servizi faranno appello a (e saranno appropriati per) pubblici diversi.

Se sei nuovo nel gioco degli investimenti, gli strumenti di pianificazione di alto livello e il piccolo investimento minimo di Wealthfront lo rendono una buona scelta, nonostante un portafoglio con opzioni di personalizzazione limitate. Ha anche ottenuto le valutazioni più alte nelle nostre recensioni di robo-advisor, con 4,4 stelle e alcuni grandi vantaggi.

Per gli investitori maturi che cercano di collocare il capitale presso un’istituzione finanziaria con una storia lunga e stabile, Vanguard Personal Advisor Services può essere una misura eccellente, a condizione che i clienti siano pronti a pagare un extra per i costi di transazione e le relazioni di terze parti.

Impostazione degli obiettivi

Vanguard e Wealthfront offrono entrambi la pianificazione e il monitoraggio degli obiettivi, ma Wealthfront ha un chiaro vantaggio.

Gli strumenti di pianificazione di Wealthfront sono eccellenti. Il cruscotto mostra le tue attività e passività, dandoti una rapida occhiata alla probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. L’azienda si collega a Redfin per aiutare i potenziali proprietari di case a determinare quanto costerà una scuola nel loro quartiere desiderato. Gli scenari di risparmio del college hanno stime di costo per numerose università con sede negli Stati Uniti, e le proiezioni di spesa includono non solo le tasse scolastiche, ma anche vitto e alloggio e altri costi. Si può anche determinare per quanto tempo si può prendere un anno sabbatico dal lavoro e viaggiare mentre si fanno ancora altri obiettivi. C’è un obiettivo di pianificazione del matrimonio, e un database che ti dice quanto costerà la tua auto ideale.

A Vanguard Personal Advisor Services, il sito fornisce ampie risorse di pianificazione degli obiettivi che includono liste di controllo, articoli e calcolatori. I clienti possono applicare questi strumenti per stimare i loro costi totali di pensionamento, eseguire una revisione dall’alto verso il basso del patrimonio e pianificare i principali obiettivi di vita che includono risparmi per il college, proprietà della casa o un fondo per i giorni di pioggia. Le previsioni a lungo termine e le raccomandazioni nell’interfaccia del conto istruiscono i clienti su come soddisfare meglio gli obiettivi d’investimento in base alle situazioni di vita e agli obiettivi delineati durante il lungo processo d’inserimento. Il cliente può apportare modifiche in qualsiasi momento alterando il profilo di rischio.

Pianificazione del pensionamento

Sia Wealthfront che Vanguard Personal Advisor Services offrono alcune opzioni per i conti pensionistici, tra cui IRA tradizionali e Roth, SEP IRA e rollovers 401(k).

A Wealthfront, il robo-advisor utilizza le tue informazioni per stimare il tuo valore netto al pensionamento e ciò che potresti comodamente spendere al mese durante i tuoi anni d’oro. Il loro strumento di pianificazione Path ti aiuta a confrontare il tuo reddito pensionistico previsto con le tue attuali abitudini di spesa in modo da poter vedere se puoi mantenere il tuo stile di vita in seguito. È possibile modificare vari input come l’età pensionabile, i risparmi, la spesa pensionistica e l’aspettativa di vita per vedere come influenzano il risultato.

Il sito web di Vanguard presenta un’impressionante varietà di strumenti e calcolatori per aiutare i clienti a capire quanti soldi devono essere messi da parte per raggiungere obiettivi (come la pensione) in tempi realistici.

Tipi di conto

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services offrono un mix simile di conti imponibili e pensionistici. Anche in questo caso, tuttavia, Wealthfront ha un’offerta più ampia, con i conti del piano di risparmio del college 529 che costituiscono una differenza fondamentale. In questo momento, né Vanguard né Wealthfront offrono conti di deposito noti come Uniform Gift to Minors Act (UGMA) o Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Tipi di conti Wealthfront:

• Conti imponibili (individuali, congiunti,
• Conti IRA tradizionali
• Conti Roth IRA
• ContiSEP IRA (per lavoratori autonomi e piccole imprese)
• Trasferimenti IRA
• Rollover 401(k)
• Conti 529 college savings plan
• Conti cash ad alto interesse (individuali, congiunto, fiduciario)

Tipi di conto Vanguard Personal Advisory Services:

• Conti imponibili (individuali, congiunti, e trust)
• Conti IRA tradizionali
• Conti Roth IRA
• ContiSEP IRA (per i lavoratori autonomi e lelavoratori autonomi e piccole imprese)
• Trasferimenti IRA
• Rullover 401(k)

Caratteristiche e accessibilità

Wealthfront e Vanguard Personal Advisor Services variano abbastanza in termini di caratteristiche, e questo riflette i diversi clienti a cui ciascuno si rivolge. Wealthfront si concentra su un pubblico più giovane che è a suo agio con la tecnologia. Vanguard Personal Advisor Services ha caratteristiche rivolte a clienti con un patrimonio netto più elevato che sono probabilmente più anziani e possono avere bisogno di un contatto più umano quando si tratta di essere sicuri nella gestione del loro portafoglio.

Wealthfront:

• 529 college savings: Wealthfront ti permette di aprire un conto di risparmio universitario 529, che è raro tra le robo-consulenze. (Le commissioni sono leggermente più alte per i conti 529 rispetto ad altri conti Wealthfront perché questi piani includono una tassa amministrativa)
• Conto in contanti Wealthfront: Wealthfront offre un conto in contanti ad alto interesse, trasferimenti illimitati e assicurazione FDIC fino a $ 1 milione.
• Linea di credito del portafoglio: Una volta raggiunti $ 25.000 nel tuo conto di investimento individuale, fiduciario o congiunto a Wealthfront, hai accesso a una linea di credito a tassi di interesse relativamente bassi. Non c’è nessun controllo del credito o impatto del punteggio di credito, e si può prendere in prestito fino al 30% del tuo conto.
• Investimento PassivePlus. Questo è il termine di Wealthfront per le loro strategie di investimento basate su regole, che mirano a massimizzare gli investimenti dei clienti utilizzando la raccolta delle perdite fiscali. A livelli di attività più alti ($100,000+), l’azienda offre tax-loss harvesting a livello di stock e risk parity. A partire da 500.000 dollari, la strategia include Smart Beta, che pondera gli stock nel vostro portafoglio in modo più intelligente.

Vanguard Personal Advisor Services:

• Consulente dedicato per grandi conti: Mentre i conti fino a 500.000 dollari sono assegnati a un gruppo di consulenti, i conti al di sopra di quel livello ottengono un consulente dedicato.
• Applicazione cross-company: Circa l’80%-90% dei candidati a questo consulente hanno altri conti Vanguard, e il minimo di investimento di $ 50.000 può essere applicato a tutte le attività Vanguard.
• Consulenza completa: Anche se Vanguard Personal Advisor Services non può includere i tuoi altri conti (piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro, piani di risparmio del college) sotto questo ombrello di consulente, i pianificatori terranno conto di queste partecipazioni quando progettano il tuo portafoglio e offrono consigli.
• Accesso ai consulenti: Anche se l’accesso è lento, il portafoglio di ogni cliente è progettato da un pianificatore finanziario certificato (piuttosto che generato automaticamente dalle vostre risposte a un questionario), ed è possibile raggiungere un pianificatore – durante l’orario di lavoro – che può rispondere a qualsiasi domanda. Su questo punto, Vanguard si considera un servizio di consulenza “ibrido”, sposando il robo-advising con la guida continua di un consulente umano.

Tasse

Wealthfront e Vanguard sono entrambi competitivi nel settore quando si tratta di tasse, ma anche qui, Wealthfront ha il vantaggio.

La struttura delle tasse di Wealthfront è semplice: 0,25% del tuo portafoglio, valutato mensilmente. Non ci sono commissioni per i saldi di cassa. Gli ETF che compongono la maggior parte dei portafogli hanno commissioni di gestione annuali dello 0,08%. I portafogli più grandi iscritti al programma Smart Beta possono essere investiti in fondi con commissioni di gestione leggermente più elevate.

Vanguard Personal Advisor Services addebita una commissione di consulenza competitiva dello 0,30%, pagata trimestralmente, ma i costi nascosti possono aggiungersi poiché i clienti pagano anche le commissioni di transazione. Il broker è anche entrato in pagamento per accordi di flusso di ordini con fondi comuni di terzi, e il cliente paga il conto anche per quelle commissioni. Il rapporto di spesa medio degli investimenti sottostanti è dello 0,11%.

Depositi minimi

Wealthfront ha un vantaggio competitivo su Vanguard quando si tratta di depositi minimi. Il robo-advisor di Vanguard richiede di avere $50.000 come minimo, mentre Wealthfront richiede solo $500. Di nuovo, questo è dovuto ai due servizi che hanno in mente clienti diversi, ma rende Wealthfront il robo-advisor più attraente da provare. Provare Vanguard richiede un capitale 100 volte superiore.

• Wealthfront: $500
• Vanguard Personal Advisor Services: $50.000

Portafogli

Wealthfront e Vanguard Personal Advisory Services differiscono notevolmente nel tempo necessario per avviare il tuo portafoglio.

Iniziare con un conto Wealthfront è abbastanza semplice, anche se il broker non vi mostrerà le allocazioni del portafoglio prima che voi diate loro alcune informazioni personali. Collegare un conto corrente e rispondere ad alcune domande per aiutare a individuare i vostri obiettivi finanziari, la tolleranza al rischio e l’orizzonte temporale. Mentre puoi vedere il portafoglio esatto che finanzieresti, non sei in grado di personalizzarlo. I clienti con più di $ 100.000 nei loro conti possono scegliere un portafoglio di azioni piuttosto che un portafoglio di ETF.

A Vanguard Personal Advisor Services, il lavoro iniziale è simile, ma la linea temporale è lunga. Risponderete a domande dettagliate riguardanti l’età, i beni, le date di pensionamento, la tolleranza al rischio e l’esperienza di mercato, generando una proposta di allocazione del portafoglio piena di fondi Vanguard e “altri titoli”. La maggior parte del lavoro pesante è fatto da algoritmi, ma il nuovo cliente deve parlare con un consulente finanziario per completare il piano personalizzato, e la stampa fine afferma che il piano di investimento finale sarà creato entro “poche settimane” dopo la consultazione, segnando un grande negativo rispetto al rapido onboarding ai rivali. Il cliente deve accettare il nuovo piano tramite un altro consulto prima dell’implementazione, che può creare ulteriori ritardi.

Wealthfront Assets

A Wealthfront, i clienti possono scegliere tra ETF e fondi comuni di Vanguard, Schwab, iShares e State Street, o possono risparmiare denaro.

Vanguard Personal Advisor Services Assets

La metodologia di Vanguard segue i principi tradizionali della Modern Portfolio Theory (MPT), sottolineando i vantaggi dei titoli a basso costo, la diversificazione e l’indicizzazione, guidati da obiettivi finanziari a lungo termine. Le metodologie azionarie e obbligazionarie aumentano la diversificazione includendo fondi azionari a diversi livelli di capitalizzazione e volatilità, nonché fondi obbligazionari con diversi rischi geografici, temporali e di capitale.

Tax-Advantaged Investing

Ci sono una varietà di modi per investire in modo efficiente il denaro per evitare tasse eccessive. Uno di questi modi, il tax-loss harvesting, è usato da molti robo-advisors. Il tax-loss harvesting è la vendita di titoli in perdita per compensare l’imposta sulle plusvalenze.

Il metodo principale di Wealthfront per ridurre le tasse è il tax-loss harvesting. È disponibile per tutti i conti imponibili. Un ETF che mostra una perdita può essere scambiato con un ETF simile al fine di ridurre il tuo conto fiscale. I conti che superano i 100.000 dollari possono trarre vantaggio dalla raccolta delle perdite fiscali a livello di stock.

Vanguard Personal Advisor Services si impegna nel tax-loss harvesting attraverso il metodo MinTax cost basis, che identifica unità o quantità selettive – definite lotti – di titoli da vendere in qualsiasi transazione di vendita in base a specifiche regole di ordinazione. Il metodo MinTax cost basis minimizzerà l’impatto fiscale delle transazioni in molti casi, ma non necessariamente in tutti. È necessario optare per MinTax.

Sicurezza

Wealthfront è membro della Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e i conti dei clienti sono protetti fino ad un massimo di $ 500.000. Il sito in realtà ha un articolo sul perché l’assicurazione SIPC non protegge gli investitori nel modo in cui pensano, ma l’azienda mantiene comunque la copertura. Wealthfront ha anche la possibilità di abilitare l’autenticazione a 2 fattori per un’ulteriore protezione del tuo account.

Vanguard, d’altra parte, tiene i fondi dei clienti nel Vanguard Marketing Group, fornendo accesso a SIPC e all’assicurazione in eccesso. I contanti, tuttavia, sono spazzati in fondi del mercato monetario che non sono assicurati dalla FDIC. Il sito utilizza la crittografia SSL a 256 bit e fornisce anche l’autenticazione a due fattori.

Servizio Clienti

A Wealthfront, i clienti possono chiamare un numero telefonico di supporto se hanno bisogno di aiuto con una password dimenticata. È anche possibile porre una domanda di supporto su Twitter, e la maggior parte ha ricevuto una risposta relativamente rapida, anche se una domanda ha richiesto più di una settimana per ottenere una risposta. Non c’è alcuna capacità di chat online sul sito web o sulle applicazioni mobili.

A Vanguard, i clienti possono parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento programmando un appuntamento. I tentativi di contatto non programmati hanno prodotto una varietà di tempi di attesa inaccettabili, da oltre cinque minuti a più di 13 minuti. Non c’è una chat dal vivo per i clienti potenziali o attuali, e la registrazione è necessaria per inviare un’e-mail attraverso l’applicazione del messaggio sicuro dell’azienda.

La nostra presa

Wealthfront ha il vantaggio su Vanguard Personal Advisor Services nella maggior parte delle categorie, con l’eccezione di servire la folla degli investitori sofisticati. Se sei un investitore ad alto patrimonio che cerca di mettere i suoi soldi con una grande e nota azienda, allora Vanguard fa un caso decente con il suo portafoglio accessibile e gestito automaticamente. I consulenti umani di Vanguard sono un altro elemento importante che gli investitori ad alto patrimonio possono aspettarsi da un’azienda con cui hanno investito milioni.

Detto questo, se hai un saldo bancario più modesto e vuoi un grande robo-advisor che gestirà il tuo portafoglio, ti aiuterà a pianificare i tuoi obiettivi di investimento e ti terrà in pista, allora è difficile battere Wealthfront. Gli investitori più giovani troveranno la pianificazione degli obiettivi e gli strumenti di monitoraggio un grande aiuto per iniziare e anche gli investitori più anziani possono beneficiare di un servizio che richiede solo 500 dollari per iniziare e toglie il mal di testa di gestire attivamente un portafoglio. Di fronte a una scelta tra Wealthfront e Vanguard, la maggior parte delle persone troverà Wealthfront la scelta più ovvia.