Wealthfront vs. Vanguard Personal Advisor Services: Kumpi on paras sinulle?

Wealthfront ja Vanguard Personal Advisor Services ovat katsauksessamme parhaita robo-neuvojavaihtoehtoja, ja molemmat saivat korkeat pisteet. Vaikka molemmissa palveluissa on hyviä puolia, sinulle sopiva palvelu riippuu digitaalisen ja ihmisen välisestä mieltymyksestäsi, sijoitussummastasi ja halustasi hienosäätää salkkuasi.

• Hyvä niille, jotka haluavat yhdistää kaikki finanssitilinsä nähdäkseen isomman kokonaisuuden
• Suunniteltu ihmisille, jotka haluaisivat asettaa ja seurata tavoitteitaan
• Pääsy salkun luottolimiittiin niille, jotka ovat kiinnostuneita lainasta
• Jos olet joku, jolla on 100 dollarin tili,000 tai enemmän, saat pääsyn lisäarvopapereihin

• Ei sovi henkilöille, jotka etsivät nopeaa sisäänpääsyä sijoittamiseen, sillä tilin perustaminen on hankala prosessi ja vaatii keskustelua neuvonantajan kanssa
• Parasta niille, joilla on enemmän rahaa käytettävissä tilin avaamiseen, sillä tilin minimikoko on 50 dollaria,000
• Runsas tavoitesuunnitteluresurssi niille, jotka haluaisivat säästää suuriin tavoitteisiin, kuten kodin ostamiseen tai lasten koulutuksen maksamiseen
• Hyvä henkilöille, jotka haluavat jonkinlaista panosta ihmisneuvojalta – neuvonantaja tarkastaa salkut vähintään kerran vuodessa

Vaikka sekä Wealthfront että Vanguard Personal Advisor Services -palvelut ovat roboneuvojia, niiden tarjonta- ja palveluvalikoimat ja -palvelut vetoavat erilaisiin (ja sopivat erilaisille) yleisöihin.

Jos olet uudempi sijoituspelissä, Wealthfrontin huippuluokan suunnittelutyökalut ja pieni minimisijoitus tekevät siitä hyvän valinnan, vaikka salkun räätälöintimahdollisuudet ovatkin rajalliset. Se sai myös korkeimmat arvosanat robo-neuvojan arvosteluissamme, 4,4 tähteä ja joitakin hienoja etuja.

Varttuneille sijoittajille, jotka haluavat sijoittaa pääomaa rahoituslaitokseen, jolla on pitkä ja vakaa historia, Vanguard Personal Advisor Services voi olla erinomainen valinta, kunhan asiakkaat ovat valmiita maksamaan ylimääräistä transaktiokustannuksista ja kolmannen osapuolen suhteista.

Tavoitteiden asettaminen

Vanguard ja Wealthfront tarjoavat molemmat tavoitteiden suunnittelua ja seurantaa, mutta Wealthfrontilla on selkeä etulyöntiasema.

Wealthfrontin suunnittelutyökalut ovat erinomaisia. Kojelauta näyttää varasi ja velkasi ja antaa sinulle nopean kuvan tavoitteiden saavuttamisen todennäköisyydestä. Yritys on yhteydessä Redfiniin auttaakseen tulevia asunnonomistajia määrittämään, kuinka paljon koulu maksaa heidän haluamallaan alueella. College-säästöskenaarioissa on kustannusarviot lukuisista yhdysvaltalaisista yliopistoista, ja kustannusennusteet sisältävät lukukausimaksujen lisäksi myös majoituksen ja ruokailun sekä muut kustannukset. Voit jopa määrittää, kuinka kauan voisit pitää sapattivapaata työstä ja matkustaa samalla, kun saat muut tavoitteesi toteutumaan. Tarjolla on myös hääsuunnittelutavoite ja tietokanta, joka kertoo, kuinka paljon ihanteellinen autosi maksaa.

Vanguard Personal Advisor Services -sivusto tarjoaa runsaasti tavoitteiden suunnitteluun liittyviä resursseja, joihin kuuluu tarkistuslistoja, ohjeartikkeleita ja laskureita. Asiakkaat voivat käyttää näitä työkaluja arvioidakseen eläkkeelle jäämisen kokonaiskustannuksiaan, tehdä ylhäältä alaspäin suuntautuvan varallisuustarkastelun ja suunnitella suuria elämäntavoitteita, joihin kuuluvat opintosäästöt, asunnon omistaminen tai pahan päivän rahasto. Tilin käyttöliittymässä olevat pitkän aikavälin ennusteet ja suositukset opastavat asiakkaita siinä, miten he voivat paremmin saavuttaa sijoitustavoitteet, jotka perustuvat elämäntilanteisiin ja tavoitteisiin, jotka on hahmoteltu pitkällisen käyttöönottoprosessin aikana. Asiakas voi tehdä muutoksia milloin tahansa muuttamalla riskiprofiilia.

Eläkesuunnittelu

Kumpikin Wealthfront ja Vanguard Personal Advisor Services tarjoavat muutaman vaihtoehdon eläketilejä varten, mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA:t, SEP IRA:t ja 401(k):n rolloverit.

Wealthfrontissa roboneuvoja arvioi tietojesi perusteella, mikä on nettovarallisuutesi eläkkeelle siirtymishetkelläsi ja mitä voisit kuluttaa mukavasti kuukaudessa kuluneina kultaisina vuosinasi. Heidän Path-suunnittelutyökalunsa auttaa sinua vertaamaan ennustettuja eläketulojasi nykyisiin kulutustottumuksiisi, jotta näet, pystytkö säilyttämään elämäntyylisi myöhemmin. Voit muuttaa erilaisia syöttötietoja, kuten eläkeikää, säästöjä, tavoiteltuja eläkemenoja ja elinajanodotetta, ja nähdä, miten ne vaikuttavat lopputulokseen.

Vanguardin verkkosivustolla on vaikuttava valikoima työkaluja ja laskureita, joiden avulla asiakkaat voivat selvittää, kuinka paljon rahaa on laitettava sivuun, jotta päämäärät (kuten eläkkeelle jääminen) voidaan saavuttaa realistisessa ajassa.

Tilityypit

Wealthfront- ja Vanguard Personal Advisor Services -palveluiden tarjonta tarjoaa samankaltaista yhdistelmää veronalaisista tileistä ja eläketileistä. Tässäkin Wealthfrontilla on kuitenkin laajempi tarjonta, ja 529 college savings plan -tilit ovat keskeinen ero. Tällä hetkellä Vanguard ja Wealthfront eivät tarjoa säilytystilejä, jotka tunnetaan nimellä Uniform Gift to Minors Act (UGMA) tai Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Wealthfrontin tilityypit:

• Verotettavat tilit (yksilölliset, yhteiset, ja trustit)
• Traditionaaliset IRA-tilejä
• Roth IRA-tilejä
• SEP IRA-tilejä (itsenäisille ammatinharjoittajille ja pienille yrityksille)
• IRA-siirtoja
• 401(k)-rolloverit
• 529 college savings plan -tilejä
• Korollisia käteistilejä (yksilöll, yhteiset, trustit)

Vanguard Personal Advisory Services -tilityypit:

• Verotettavat tilit (yksilölliset, yhteiset, ja trust)
• Traditional IRA accounts
• Roth IRA accounts
• SEP IRA accounts (for the self-palkansaajille ja pienyrityksille)
• IRA-siirrot
• 401(k) rollovers

Ominaisuudet ja saavutettavuus

Wealthfront- ja Vanguard Personal Advisor Services -palvelut eroavat toisistaan ominaisuuksiltaan melko paljon, ja tämä johtuu siitä, että kummallakin on erilaiset asiakkaat, joille ne on suunnattu. Wealthfront keskittyy nuorempaan yleisöön, joka on sinut teknologian kanssa. Vanguard Personal Advisor Services -palveluilla on ominaisuuksia, jotka on suunnattu varakkaammille asiakkaille, jotka ovat todennäköisesti iäkkäämpiä ja saattavat tarvita enemmän inhimillistä kontaktia luottaakseen salkkunsa hallintaan.

Wealthfront:

• 529 college savings: Wealthfront mahdollistaa 529 college -säästötilin avaamisen, mikä on harvinaista roboneuvojien keskuudessa. (529-tilien palkkiot ovat hieman korkeammat verrattuna muihin Wealthfrontin tileihin, koska näihin suunnitelmiin sisältyy hallinnollinen maksu.)
• Wealthfrontin käteistili: Wealthfront tarjoaa korkeakorkoisen käteistilin, rajoittamattomat siirrot ja FDIC-vakuutuksen 1 miljoonaan dollariin asti.
• Salkun luottolimiitti: Kun saavutat 25 000 dollaria yksilöllisellä, trust- tai yhteisellä sijoitustililläsi Wealthfrontissa, sinulla on pääsy luottolimiittiin suhteellisen alhaisella korolla. Luottotarkistusta tai luottotietovaikutusta ei ole, ja voit lainata enintään 30 % tilistäsi.
• PassivePlus-sijoittaminen. Tämä on Wealthfrontin termi heidän sääntöihin perustuville sijoitusstrategioilleen, joilla pyritään maksimoimaan asiakkaan sijoitukset veromenetysten keräämisen avulla. Suuremmilla varallisuustasoilla (yli 100 000 dollaria) yhtiö tarjoaa osaketason veromenetysten korjuuta ja riskipariteettia. 500 000 dollarista ylöspäin strategia sisältää Smart Betan, joka painottaa salkun osakkeita älykkäämmin.

Vanguard Personal Advisor Services:

• Erikoisneuvoja suurille tileille: Vaikka 500 000 dollariin asti tilit osoitetaan neuvonantajaryhmälle, tämän tason ylittäville tileille nimetään oma neuvonantaja.
• Yritysrajat ylittävä sovellus: Noin 80-90 prosentilla tämän neuvonantajan hakijoista on muita Vanguardin tilejä, ja 50 000 dollarin sijoitusminimi voidaan soveltaa kaikkiin Vanguardin omaisuuseriin.
• Kokonaisvaltainen neuvonta: Vaikka Vanguard Personal Advisor Services ei voi sisällyttää muita tilejäsi (työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt, opintosäästösuunnitelmat) tämän neuvonantajan sateenvarjon alle, suunnittelijat ottavat nämä omistukset huomioon suunnitellessaan salkkuasi ja antaessaan neuvoja.
• Pääsy neuvonantajiin: Vaikka sisäänkäynti on hidasta, sertifioitu finanssisuunnittelija suunnittelee jokaisen asiakkaan salkun (sen sijaan, että se luotaisiin automaattisesti kyselylomakkeeseen antamiesi vastausten perusteella), ja on mahdollista tavoittaa suunnittelija – aukioloaikoina – joka voi vastata kaikkiin kysymyksiisi. Tältä osin Vanguard pitää itseään ”hybridi”-neuvontapalveluna, joka yhdistää robottineuvonnan ja inhimillisen neuvonantajan jatkuvan ohjauksen.

Maksut

Wealthfront ja Vanguard ovat molemmat kilpailukykyisiä alalla maksujen osalta, mutta tässäkin asiassa Wealthfront on etulyöntiasemassa.

Wealthfrontin palkkiorakenne on yksinkertainen: 0,25 % salkustasi kuukausittain. Käteissaldoista ei peritä maksuja. ETF-rahastojen, jotka muodostavat suurimman osan salkuista, vuotuiset hallinnointipalkkiot ovat 0,08 %. Suuremmat salkut, jotka on rekisteröity Smart Beta -ohjelmaan, voidaan sijoittaa rahastoihin, joiden hallinnointipalkkiot ovat hieman korkeammat.

Vanguard Personal Advisor Services veloittaa kilpailukykyisen 0,30 prosentin neuvontapalkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain, mutta piilokustannuksia voi kertyä, koska asiakkaat maksavat myös transaktiomaksuja. Välittäjä on myös tehnyt maksuja kolmansien osapuolten sijoitusrahastojen kanssa tehtävistä tilausvirtasopimuksista, ja asiakas maksaa laskun myös näistä palkkioista. Taustalla olevien sijoitusten keskimääräinen kulusuhde on 0,11 prosenttia.

Minimitalletukset

Wealthfrontilla on kilpailuetu Vanguardiin nähden minimitalletusten osalta. Vanguardin robo-neuvoja vaatii sinulta vähintään 50 000 dollaria, kun taas Wealthfront vaatii vain 500 dollaria. Tämäkin johtuu siitä, että näillä kahdella palvelulla on erilaiset asiakkaat mielessä, mutta se tekee Wealthfrontista houkuttelevamman robo-neuvojan, jota kannattaa kokeilla. Vanguardin testaaminen vaatii 100 kertaa enemmän pääomaa.

• Wealthfront: 500 dollaria
• Vanguard Personal Advisor Services: 50 000 dollaria

Salkut

Wealthfront ja Vanguard Personal Advisory Services eroavat toisistaan suuresti siinä, kuinka kauan salkkusi käynnistäminen kestää.

Aloittaminen Wealthfront-tilillä on melko suoraviivaista, vaikka välitysliike ei näytä sinulle salkkujen allokaatioita ennen kuin annat heille joitakin henkilökohtaisia tietoja. Yhdistä sekkitili ja vastaa joihinkin kysymyksiin, jotka auttavat määrittämään taloudelliset tavoitteesi, riskinsietokykysi ja aikahorisonttisi. Vaikka näet tarkan salkun, jota rahoittaisit, et voi muokata sitä. Asiakkaat, joiden tilillä on yli 100 000 dollaria, voivat valita osakesalkun ETF-salkun sijaan.

Vanguard Personal Advisor Services -palvelussa alkutyö on samanlaista, mutta aikataulu on pitkä. Vastaat yksityiskohtaisiin kysymyksiin iästä, varallisuudesta, eläkkeelle siirtymispäivistä, riskinsietokyvystä ja markkinakokemuksesta, ja saat ehdotetun salkunjakoehdotuksen, joka on täynnä Vanguardin rahastoja ja ”muita arvopapereita”. Algoritmit tekevät suurimman osan raskaasta työstä, mutta uuden asiakkaan on puhuttava rahoitusneuvojan kanssa saadakseen räätälöidyn suunnitelman valmiiksi, ja pienellä painettuun tekstiin on merkitty, että lopullinen investointisuunnitelma luodaan ”muutaman viikon” kuluessa konsultaatiosta, mikä on merkittävä miinus verrattuna kilpailijoiden nopeaan käyttöönottoon. Asiakkaan on hyväksyttävä uusi suunnitelma toisen konsultaation kautta ennen käyttöönottoa, mikä voi aiheuttaa lisäviivytyksiä.

Wealthfront Assets

Wealthfrontissa asiakkaat voivat valita Vanguardin, Schwabin, iSharesin ja State Streetin ETF- ja sijoitusrahastoista tai säästää käteistä.

Vanguard Personal Advisor Services Varat

Vanguardin menetelmät noudattavat perinteisiä Modernin portfolioteorian (MPT) periaatteita, joissa korostetaan edullisten arvopapereiden, hajauttamisen ja indeksoinnin etuja, joita ohjaavat pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet. Osake- ja joukkovelkakirjamenetelmät lisäävät hajautusta ottamalla mukaan eri kapitalisaatio- ja volatiliteettitasoilla olevia osakerahastoja sekä joukkovelkakirjarahastoja, joilla on erilaiset maantieteelliset, ajoitus- ja pääomariskit.

Verotuksellisesti edullinen sijoittaminen

On olemassa erilaisia tapoja sijoittaa rahaa tehokkaasti liiallisen verotuksen välttämiseksi. Yksi tällainen tapa, tax-loss harvesting, on käytössä monilla robo-neuvojilla. Tax-loss harvesting tarkoittaa arvopapereiden myyntiä tappiolla myyntivoiton verovelvollisuuden kuittaamiseksi.

Wealthfrontin ensisijainen tapa vähentää veroja on tax-loss harvesting. Se on käytettävissä kaikille verovelvollisille tileille. Tappiota osoittava ETF voidaan vaihtaa vastaavaan ETF:ään verolaskun pienentämiseksi. Yli 100 000 dollarin tilit voivat hyödyntää osaketason verotappioiden korjuuta.

Vanguard Personal Advisor Services harjoittaa verotuksellisten tappioiden korjuuta MinTax-kustannuspohjamenetelmällä, jossa yksilöidään valikoivia yksikköjä tai määriä – niin sanottuja eriä – arvopapereita, jotka myydään missä tahansa myyntitapahtumassa erityisten järjestyssääntöjen perusteella. MinTax cost basis -menetelmä minimoi liiketoimien verovaikutuksen monissa tapauksissa, mutta ei välttämättä kaikissa tapauksissa. Sinun on valittava MinTax.

Arvopaperit

Wealthfront on Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) jäsen, ja asiakastilit on suojattu enintään 500 000 dollariin asti. Sivustolla on itse asiassa artikkeli siitä, miksi SIPC-vakuutus ei suojaa sijoittajia niin kuin he luulevat, mutta yhtiöllä on silti vakuutus. Wealthfrontissa on myös mahdollisuus ottaa käyttöön 2-tekijätodennus, joka suojaa tiliäsi entisestään.

Vanguard puolestaan pitää asiakkaiden varoja Vanguard Marketing Groupissa, joka tarjoaa pääsyn SIPC:n ja omavastuuvakuutuksen piiriin. Käteisvarat siirretään kuitenkin rahamarkkinarahastoihin, jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja tarjoaa myös kaksitekijätodennuksen.

Asiakaspalvelu

Wealthfrontissa asiakkaat voivat soittaa tukipuhelinnumeroon, jos he tarvitsevat apua unohtuneen salasanan kanssa. Heille voi esittää tukikysymyksen myös Twitterissä, ja useimpiin kysymyksiin vastattiin suhteellisen nopeasti, vaikka yhteen kysymykseen vastaaminen kesti yli viikon. Verkkosivustolla tai mobiilisovelluksissa ei ole online-chat-mahdollisuutta.

Vanguardissa asiakkaat voivat puhua rahoitusneuvojan kanssa milloin tahansa varaamalla ajan. Aikatauluttomat yhteydenottoyritykset johtivat erilaisiin odotusaikoihin, joita ei voitu hyväksyä ja jotka vaihtelivat yli viidestä minuutista yli 13 minuuttiin. Tuleville tai nykyisille asiakkaille ei ole tarjolla live-chattia, ja sähköpostin lähettäminen yrityksen suojatun viestisovelluksen kautta edellyttää rekisteröitymistä.

Mielipiteemme

Wealthfront on Vanguard Personal Advisor Services -palveluiden edellä useimmissa kategorioissa, lukuun ottamatta vaativien sijoittajien palvelemista. Jos olet varakas sijoittaja, joka haluaa sijoittaa rahansa suurelle, tunnetulle yritykselle, Vanguard on kohtuuhintaisella ja automaattisesti hallinnoitavalla salkullaan hyvä valinta. Vanguardin inhimilliset neuvonantajat ovat toinen tärkeä elementti, jota varakkaat sijoittajat voivat odottaa yhtiöltä, johon he ovat sijoittaneet miljoonia.

Tämän sanottuasi, jos sinulla on vaatimattomampi pankkisaldo ja haluat loistavan roboneuvojan, joka hallinnoi salkkuasi, auttaa sinua suunnittelemaan sijoitustavoitteitasi ja pitää sinut ajan tasalla, Wealthfrontia on vaikea voittaa. Nuoremmat sijoittajat pitävät tavoitteiden suunnittelu- ja seurantatyökaluja suurena apuna alkuun pääsemisessä, ja vanhemmatkin sijoittajat voivat hyötyä palvelusta, joka vaatii vain 500 dollaria alkuun pääsemiseksi ja poistaa salkun aktiivisen hallinnoinnin päänvaivat. Kun edessä on valinta Wealthfrontin ja Vanguardin välillä, Wealthfront on useimpien mielestä selvä valinta.