Veloista eroon pääseminen ei ole helppoa kenellekään, mutta vielä vaikeampaa se on, jos sinulla ei ole paljon rahaa säästössä. Voit maksaa velat pois, kun olet rahaton, mutta et ilman, että teet ensin joitakin taloudellisia muutoksia. Tässä 10 tapaa, joilla se onnistuu.
Luo budjetti
Budjetti auttaa sinua tekemään parempia päätöksiä rahoistasi ja antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon sinulla on varaa laittaa velkoihin joka kuukausi. Älä yritä hallita menojasi päässäsi; kun näet numerot paperilla, näet kokonaiskuvan ilman, että joudut turvautumaan muistiisi. Budjettisi voi myös auttaa sinua päättämään, mistä voisit vapauttaa rahaa velkasi maksamiseen.
Erottele vararikko ja ylikulutus toisistaan
Käytätkö sanaa ”vararikko” kuvaamaan sitä, mitä tapahtuu sen jälkeen, kun olet käyttänyt kaikki rahasi muihin kuin laskuihin ja muihin kuin välttämättömiin asioihin? Jos näin on, et ole oikeasti varaton. Voit tehdä joitain muutoksia siihen, miten kulutat, luodaksesi lisää tilaa budjettiisi. Jos sinulla ei oikeasti ole rahaa, älä pahenna tilannetta tekemällä huonoja päätöksiä – kuten kuluttamalla tavaroihin, joita et tarvitse.
Laadi suunnitelma
Velkojen maksaminen pitäisi aina aloittaa suunnitelmalla, vaikka sinulla olisi kuinka paljon rahaa – ja vaikka et voisikaan aloittaa velkojen maksamista heti. Aloita listaamalla velkasi sekä niiden saldo ja korko. Aseta tilejäsi tärkeysjärjestykseen ja merkitse, missä järjestyksessä haluat maksaa ne pois, esimerkiksi korkeimman koron velka ensin, pienin saldo ensin tai jokin muu järjestys. Suunnitelmana on maksaa yhdeltä tililtä niin paljon kuin sinulla on varaa ja maksaa samalla vähimmäismäärä kaikilta muilta tileiltä. Ihannetapauksessa löydät keinoja vapauttaa lisää rahaa budjetistasi (siitä lisää jäljempänä), mutta aluksi työskentele sillä, mitä sinulla on.
Stop Creating Debt
Et pääse koskaan pois veloista, jos kasvatat saldojasi jatkuvasti. Laita luottokorttisi laatikkoon – tai jopa jäädytä ne jäähän – mutta älä sulje tilejäsi, sillä se vahingoittaa luottopisteitäsi. Älä hae enää lainoja, jotta sinulla ei ole mahdollisuutta luoda lisää velkaa. Uusi velka lisää maksuja, jotka sinun on maksettava, mikä rasittaa kuukausitulojasi entisestään. On vaikeaa elää ilman luottokortteja, kun sinulla ei mene rahaa, mutta jos haluat tosissasi päästä veloista eroon, on ratkaisevan tärkeää, että löydät keinon elää tuloillasi.
Etsi tapoja leikata kulujasi
Älä arvaa sitä. Tarkista kuukausittaiset tiliotteesi nähdäksesi, mihin käytät rahaa joka kuukausi. Kysy itseltäsi jokaisen ostoksen kohdalla vakavasti, onko kyseessä kulu, jota ilman voit elää. Muista, ettet leikkaa kuluja ihan syyttä. Teet sen, jotta pääset pois veloista. Se on arvokas tavoite. Saatat joutua tekemään joitakin tilapäisiä uhrauksia, mutta voit lisätä menoja takaisin sen jälkeen, kun olet päässyt velattomaksi, jos päätät, että nämä menot ovat sen arvoisia.
Kasvata tulojasi
Lisäämällä rahaa saavutat kaksi tavoitetta. Ensinnäkin sinun ei enää tarvitse turvautua luottokortteihisi selviytyäksesi. Toiseksi, sinulla on enemmän rahaa käytettävissäsi velkojasi varten. Voit lisätä tulojasi ottamalla toisen työpaikan, tekemällä freelance-työtä, myymällä tavaroita eBayssa tai Craigslistillä, tekemällä rahaa harrastuksella, tekemällä satunnaisia töitä tai perustamalla pienyrityksen.
Pyydä velkojiltasi alhaisempaa korkoa
Korkea korko vaikeuttaa velkasi maksamista, koska suurempi osa kuukausimaksustasi menee korkokuluihin. Korkokannan alentaminen pienentää kuukausittain maksamaasi korkoa ja antaa sinulle mahdollisuuden maksaa velkasi nopeammin pois. Hyvät luottotiedot ja positiivinen maksuhistoria antavat sinulle enemmän vaikutusvaltaa alhaisemman koron saamiseksi. Jos luottokortin myöntäjä ei suostu myöntymään, harkitse saldosi siirtämistä luottokortille, jonka korko on alhaisempi. Vielä parempi on hyödyntää 0 %:n saldosiirtotarjousta.
Maksa ajoissa ja vältä maksuja
Myöhästyneet maksut hidastavat velanmaksua. Joudut kaksinkertaistamaan maksut ensi kuussa ja maksamaan lisäksi myöhästymismaksun – rahaa, joka olisi voinut pienentää saldoasi. Lisäksi kaksi myöhästynyttä luottokorttimaksua peräkkäin laukaisee sakkomaksun, mikä myös vaikeuttaa velkasi maksamista.
Harkitse kuluttajaluottoneuvontaa
Luottoneuvontatoimisto voi yhdessä kanssasi tarkastella talouttasi ja laatia budjetin, joka voi sisältää kuukausittaiset velanmaksut. Jos sinulla ei ole varaa velan maksuihin, luottoneuvoja yrittää laatia velkojiesi kanssa velanhoitosuunnitelman (DMP). DMP sisältää usein pienempiä kuukausimaksuja velkojillesi, ja saatat maksaa yhden kuukausimaksun luottoneuvojallesi, joka sitten jakaa maksut kullekin velkojallesi.
Jos tilanteesi ja kykysi maksaa velkoja pois on monimutkaisempi, voisit harkita avun hakemista velkahelpotusohjelmasta. Velkajärjestelyyn hakeutuminen on viimeinen keino, koska se edellyttää maksujen keskeyttämistä ja työskentelyä yrityksen kanssa, joka pitää rahat tallessa, kun neuvottelet velkojiesi kanssa sovintoratkaisusta, joka voi kestää jopa neljä vuotta. Maksujen pidättäminen velkojilta voi vahingoittaa vakavasti luottotietojasi.
Ota yksi askel kerrallaan
Kokonaisvelkakuvasi tarkastelu voi olla ylivoimaista, mutta muista, että et aio puuttua kaikkeen kerralla. Keskittymällä yhteen velkaan kerrallaan velkojen takaisinmaksuprosessisi on tehokkaampi. Seuraa edistymistäsi, juhli onnistumisiasi ja jatka pikku hiljaa, kunnes velkasi on kokonaan maksettu pois.