Det er ikke let for nogen at komme ud af gæld, men det er endnu sværere, hvis du ikke har mange penge at spare. Du kan betale gælden af, når du er flad, men ikke uden at foretage nogle økonomiske ændringer først. Her er 10 måder, du kan få det gjort på.
Opret et budget
Et budget vil hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger om dine penge og give dig en idé om, hvor meget du har råd til at lægge til din gæld hver måned. Du skal ikke forsøge at administrere dine udgifter i hovedet; ved at se tallene på papir kan du se det større billede uden at stole på din hukommelse. Dit budget kan også hjælpe dig med at beslutte, hvor du måske kan frigøre penge til at betale din gæld af.
Skelne mellem “broke” og “overspenderet”
Bruger du “broke” til at beskrive det, der sker, når du har brugt alle dine penge på ikke-regninger og ikke-nødvendige ting? Hvis det er tilfældet, er du ikke rigtig flad. Du kan foretage nogle ændringer i din måde at bruge penge på for at skabe lidt ekstra plads i dit budget. Hvis du virkelig ikke har nogen penge, skal du ikke gøre det værre ved at træffe dårlige beslutninger – f.eks. ved at bruge penge på ting, du ikke har brug for.
Læg en plan
Afvikling af din gæld bør altid starte med en plan, uanset hvor mange penge du har – og selv hvis du ikke kan begynde at betale af på din gæld med det samme. Start med at lave en liste over din gæld med angivelse af saldo og rentesats. Prioriter dine konti og noter den rækkefølge, du ønsker at betale dem af, f.eks. gæld med den højeste rente først, den laveste saldo først eller en anden rækkefølge. Planen er at betale så meget, som du har råd til, på én konto, mens du betaler mindstebeløbet på alle de andre konti. Ideelt set vil du finde måder at frigøre flere penge i dit budget på (mere om det nedenfor), men til at begynde med skal du arbejde med det, du har.
Stop med at skabe gæld
Du kommer aldrig ud af gæld, hvis du hele tiden øger dine saldi. Læg dine kreditkort i en skuffe – eller frys dem endda ned i en isblok – men luk ikke kontiene, for det vil skade din kreditvurdering. Ansøg ikke om flere lån, så du ikke har mulighed for at skabe yderligere gæld. Ny gæld øger de betalinger, du skal foretage, hvilket skaber yderligere belastning på din månedlige indkomst. Det er svært at leve uden kreditkort, når du har go ingen penge, men hvis du er seriøs omkring at komme ud af gælden, er det afgørende, at du finder en måde at leve på din indkomst.
Søg efter måder at skære dine udgifter ned på
Gå ikke i gang med at gætte dig frem. Gennemgå dine månedlige kontoudtog for at se, hvor du bruger penge hver måned. For hvert køb skal du spørge dig selv alvorligt, om det er en udgift, du kan leve uden. Husk, at du ikke skærer i udgifterne uden nogen som helst grund. Du gør det, så du kan komme ud af din gæld. Det er et værdigt mål. Det kan være, at du bliver nødt til at gøre nogle midlertidige ofre, men du kan tilføje udgifter igen, når du er gældfri, hvis du beslutter, at disse udgifter er det værd.
Øg din indkomst
Med at tjene flere penge opnår du to mål. For det første behøver du ikke længere at være afhængig af dine kreditkort for at få enderne til at mødes. For det andet vil du have flere penge til rådighed til at betale din gæld. Du kan øge din indkomst ved at tage et andet job, arbejde som freelancer, sælge ting på eBay eller Craigslist, tjene penge på en hobby, lave småjobs eller starte en lille virksomhed.
Bed dine kreditorer om en lavere rentesats
En høj rentesats gør det sværere at betale din gæld af, fordi en større del af din månedlige betaling går til renteudgifter. Hvis du sænker din rentesats, reducerer du den månedlige rente, du betaler, og du kan betale din gæld hurtigere af. En god kreditvurdering og en positiv betalingshistorik giver dig større indflydelse på at få en lavere rentesats. Hvis din kreditkortudsteder ikke vil give sig, kan du overveje at overføre din saldo til et kreditkort med en lavere rentesats. Det er endnu bedre at udnytte et tilbud om overførsel af saldoen til 0 %.
Betal til tiden og undgå gebyrer
Sene betalinger forsinker din gældsafbetaling. Du bliver nødt til at fordoble dine betalinger næste måned plus betale et gebyr for forsinkelse – penge, som kunne have reduceret din saldo. Desuden vil to forsinkede kreditkortbetalinger i træk udløse strafgebyret, hvilket også vil gøre det sværere at betale din gæld ned.
Overvej forbrugerkreditrådgivning
Et kreditrådgivningsbureau kan samarbejde med dig om at gennemgå din økonomi og finde ud af et budget, der kan omfatte månedlige gældsbetalinger. Hvis du ikke har råd til at betale din gæld, vil kreditrådgiveren forsøge at udarbejde en gældsforvaltningsplan (DMP) med dine kreditorer. DMP’en vil ofte omfatte lavere månedlige betalinger til dine kreditorer, og du vil måske foretage én månedlig betaling til din kreditrådgiver, som derefter fordeler betalingerne til hver af dine kreditorer.
Hvis din situation og evne til at betale gæld er mere kompliceret, kan du overveje at søge hjælp fra et gældslettelsesprogram. At søge gældssanering er en sidste udvej, fordi det indebærer, at man stopper betalingerne og arbejder med et firma, der opbevarer pengene i en deponering, mens man forhandler med dine kreditorer for at nå frem til et forlig, hvilket kan tage op til fire år. Hvis du tilbageholder betalinger fra dine kreditorer, kan det alvorligt skade din kreditvurdering.
Tag det et skridt ad gangen
Det kan være overvældende at se på dit samlede gældsbillede, men husk, at du ikke skal tackle det hele på én gang. Ved at koncentrere dig om én gæld ad gangen vil din gældsafviklingsproces være mere effektiv. Følg dine fremskridt, fejr dine succeser, og bliv ved med at hakke på, indtil din gæld er betalt helt af.