Gastartikel
Von Les Abromovitz, einem Rechtsanwalt und Autor eines neuen Buches,Schützen und Wiederaufbau Ihres Ruhestands (AMACOM 2003). Er ist auch Autor des Buches „Long-Term Care Insurance Made Simple“ (Health Information Press 1999). Sie können ihn unter [email protected] kontaktieren.
Wenn Sie planen, bald oder sogar erst in Jahrzehnten in den Ruhestand zu gehen, verlassen Sie sich bei wichtigen Entscheidungen möglicherweise auf Faustregeln. Um Ihren Ruhestand zu schützen, müssen Sie diesen Faustregeln für den Ruhestand eine Absage erteilen.
Eine Faustregel, die Ihnen häufig begegnet, besagt, dass Sie nur etwa 70 bis 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens ausgeben werden. Über diese Schätzung sollten Sie die Nase rümpfen, denn viele Rentner geben im Ruhestand mehr aus. Viele Rentner sind, vor allem zu Beginn ihres Ruhestands, ständig unterwegs und geben erhebliche Summen für Reisen, Restaurantbesuche und Freizeitaktivitäten wie Golf aus.
Anstatt sich auf diese Faustregel zu verlassen, sollten Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand schätzen und ein Budget aufstellen. Schätzen Sie realistisch ein, wie viel Sie ausgeben werden. Je näher Sie dem Rentenalter kommen, desto mehr sollten Sie prüfen, ob Sie innerhalb dieses Budgets leben können.
Wenn Sie in Vorbereitung auf den Ruhestand Budgetkürzungen vornehmen, stecken Sie das zusätzliche Geld in Ihre 401k. Die Beitragsgrenzen sind jetzt höher. Im Jahr 2003 können Sie bis zu 12.000 $ oder bis zu 14.000 $ einzahlen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Im Jahr 2004 dürfen Sie maximal 13.000 $ bzw. 16.000 $ einzahlen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Eine weitere fragwürdige Faustregel besagt, dass Sie, wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen, die Sozialversicherungsleistungen so früh wie möglich in Anspruch nehmen sollten. Die Logik dahinter ist, dass Sie zwar eine geringere monatliche Leistung erhalten, aber die Gesamtsumme, die Sie erhalten, bis Sie 80 Jahre alt sind, höher sein wird.
Diese Faustregel gilt nicht mehr, wenn Sie mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen, bevor Sie das volle Rentenalter erreicht haben, was bis zum Alter von 67 Jahren der Fall sein kann, und wenn Sie vorhaben, nach dem Eintritt in den Ruhestand Teilzeit zu arbeiten. Bis zum Erreichen des vollen Rentenalters wird Ihr Sozialversicherungsscheck bei einem Einkommen von mehr als 11.520 $ im Jahr 2003 gekürzt. Für jede 2 Dollar, die Sie über der Jahresgrenze verdienen, verlieren Sie 1 Dollar an Leistungen. Außerdem müssen Sie, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zahlen.
Sie verlassen sich vielleicht auch auf die Faustregel, dass eine Baisse zwei Jahre dauert und eine Hausse fünf Jahre. Nun, der letzte Bärenmarkt dauerte drei Jahre. Da Bärenmärkte drei Jahre oder länger dauern können, brauchen Sie mindestens fünf Jahre lang liquide Anlagen für Ihren Lebensunterhalt im Ruhestand, damit Sie Aktien nicht zum ungünstigsten Zeitpunkt verkaufen müssen.
Angenommen, Sie brauchen jedes Jahr 60.000 Dollar zum Leben nach Steuern. Wenn die Leistungen der Sozialversicherung, ein Rentenscheck und andere Einkünfte jährlich 40.000 $ ausmachen, müssen Sie sich um 20.000 $ an Lebenshaltungskosten kümmern. Wenn Sie die Lebenshaltungskosten von fünf Jahren in Anlagen investiert haben, auf die Sie zugreifen können, ohne Geld zu verlieren, sind Sie nicht gezwungen, Ihr Aktienportfolio zu liquidieren, wenn es den Aktien schlecht geht. So können Sie sogar eine längere Baisse überstehen.
Auch von den Faustregeln für die Vermögensaufteilung sollten Sie die Finger lassen. Eine Faustregel besagt, dass Sie den Prozentsatz Ihres Vermögens, den Sie in Aktien anlegen sollten, ermitteln können, wenn Sie Ihr Alter von der Zahl 100 abziehen. Wenn Sie zum Beispiel 60 Jahre alt sind, sollten 40 Prozent Ihres Vermögens in Aktien angelegt sein, da 100 minus 60 gleich 40 ist. Leider berücksichtigt diese Faustregel nicht Ihr Anlagetemperament, und es kann sein, dass Sie kurz vor dem Ruhestand zu viel Geld in Aktien angelegt haben.
Vor der Baisse haben einige Finanzexperten die Sache noch schlimmer gemacht, indem sie 120 minus Ihr Alter als Faustregel verwendeten. Nach dieser Faustregel sollte eine 70-Jährige 50 Prozent ihres Vermögens in Aktien anlegen, denn 120 minus 70 ist 50. Auch wenn ein 70-Jähriger noch zwei oder mehr Lebensjahrzehnte vor sich hat, ist eine solche Vermögensaufteilung in der Regel zu riskant.
Für jüngere Anleger, die es nicht ertragen konnten, während des Bärenmarktes auf ihre 401k-Abrechnung zu schauen, funktioniert keine Faustregel. Auch wenn eine Faustregel vorschlägt, dass diese jungen Anleger den größten Teil ihrer Ersparnisse in Aktien anlegen sollten, sind sie mit einem wertbeständigen Fonds oder einer anderen konservativen Anlage, die sicherstellt, dass sie in ihrer 401k kein Geld verlieren, vielleicht besser dran. Wenn junge Anleger sehen, dass sie weniger Geld in ihre 401k einzahlen, als sie eingezahlt haben, könnten sie sich entschließen, ihre Rentensparpläne aufzugeben.
Die wirklichen Verlierer der letzten Jahre waren Anleger, die zu viel ihres Geldes in Aktien angelegt haben und den Großteil ihres Notgroschens in ein oder zwei Unternehmen investierten, die sich schlecht entwickelten. Ihr Engagement für Vielfalt sollte schon heute beginnen, auch wenn Sie nur neues Geld investieren.
Um diversifiziert zu bleiben, müssen Sie die Strategie der Vermögensverteilung ernst nehmen. Das bedeutet, dass Sie regelmäßig eine Neugewichtung vornehmen und Vermögenswerte von einer Anlageklasse in eine andere umschichten müssen. Oft bedeutet dies eine Umschichtung von Vermögenswerten, die sich gut entwickelt haben, zu Vermögenswerten, die sich weniger gut entwickelt haben. Dies widerspricht zwar Ihrer Intuition, ist aber der beste Weg, um die Volatilität Ihres Portfolios zu verringern.
Die Umschichtung in einer 401k-Anlage verursacht keine steuerlichen Probleme. Wenn Sie dagegen Vermögenswerte auf ein Konto umschichten, das nicht der Altersvorsorge dient, müssen Sie möglicherweise Kapitalertragssteuern zahlen.
Anstatt sich auf allgemeine Faustregeln zu verlassen, sollten Sie Ihre spezifische finanzielle Situation analysieren und entsprechend planen. Wenn Sie das tun, können Sie Ihren Mitmenschen ein gutes Zeugnis ausstellen, wenn sie Sie fragen, wie es um Ihren Ruhestand bestellt ist.
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