Jeg opsagde mit ældste kreditkort. Min kredit score ændrede sig knap nok.

Den konventionelle visdom er, at det kan skade din kreditvurdering at opsige et kreditkort, især når det er dit ældste kort. Jeg testede for nylig denne teori, og min score kom ud uskadt.

Jeg åbnede tre kreditkortkonti fra september 2018 til februar 2020, hvilket fordoblede mit samlede antal kort. Mens jeg kender nogle mennesker, der med succes jonglerer 25 kort, føltes seks som en masse for mig, logistisk set. Det var ved at blive irriterende at overvåge alle forfaldsdatoer og transaktioner og holde øje med svindel. Personligt følte jeg, at jeg havde nået min grænse.

Se alle svarene fra vores kreditkortseksperter.

Stil Ted et spørgsmål.

Der var ét kort, som jeg næsten ikke brugte i de seneste måneder. Jeg åbnede kontoen helt tilbage i 2003 som universitetsstuderende. Det tjente mig godt i et stykke tid, men med tiden tilføjede jeg andre kort med bedre belønninger, og kortet begyndte at stå ubenyttet hen. Jeg forsøgte at bruge det af og til for at demonstrere aktivitet og forhåbentlig afværge en uopfordret nedskæring eller annullering af kreditgrænsen, men jeg besluttede til sidst selv at tage initiativ til annulleringen.

Jeg troede, at annulleringen af kortet kunne skære et par point af min score, men jeg tænkte, at jeg kunne klare det, da jeg har en høj score, og jeg ikke har planer om at ansøge om ny kredit i den nærmeste fremtid. Der var også et element af “Jeg gjorde det for videnskabens skyld”, så jeg kunne sætte den konventionelle visdom på prøve og informere dig, den trofaste læser.

Se relateret: Hvornår giver det mening at lukke sit ældste kreditkort?

Hvad skete der

Først og fremmest var jeg chokeret over, hvor nemt det var at opsige. Jeg ringede til 1-800-nummeret på bagsiden af mit kort og fulgte de automatiske anvisninger, og det var det hele. Jeg klarede opgaven med et par tastetryk på mindre end to minutter og talte aldrig med et menneske. Jeg var faktisk lidt fornærmet over, at de lod mig gå så let.

De vigtigste grunde til, at de fleste mennesker fortæller dig, at du ikke skal opsige kort, er, at en opsigelse kan øge din kreditudnyttelsesgrad og forkorte din kontohistorik. Kreditudnyttelse er naturligvis den kredit, du bruger, divideret med din kreditgrænse. Det generelle råd er at forsøge at holde forholdet under 30 %, og under 10 % er endnu bedre.

Det kort, som jeg annullerede, havde en grænse på 13.000 dollars. Men jeg har stadig en samlet kreditgrænse på 93.700 dollars på tværs af mine fem andre kort. Det gør det nemt at holde min udnyttelsesgrad lav (den er i øjeblikket kun 2 %).

Den opfattelse, at det at annullere et kort forkorter din kontohistorik, er stort set en myte. FICO, det mest populære kredit scoring selskab, fortsætter med at inkludere positive oplysninger fra lukkede konti i 10 år (negative mærker fortsætter i op til syv år).

Så om ni år vil den konto, jeg lige har lukket, stadig være der som en 26 år gammel konto med intet andet end rettidige betalinger. Når den falder bort om ti år, vil jeg ikke have en 27 år gammel konto, men alle mine andre konti vil være 10 år ældre. Hvis jeg fortsætter med at forvalte kreditten ansvarligt, vil min score fortsat være høj.

Se relateret: Hvordan en lukket konto påvirker din kredit score

Don’t try this at home

Jamen, du kan godt prøve dette derhjemme, men med et par forbehold. Jeg vil ikke anbefale at opsige et kort, hvis det kommer til at påvirke din kreditudnyttelsesgrad betydeligt. Hvis du f.eks. i øjeblikket skylder $4.000 i forhold til en samlet kreditgrænse på $10.000, vil en annullering af et kort med en grænse på $5.000 hæve din udnyttelsesgrad fra 40% til 80% og få dig til at ligne en risikabel låntager.

Jeg vil også opfordre dig til at holde din konto åben, hvis du har en kort kredithistorik. Lad os sige, at du lige er blevet færdig med universitetet og har fået dit første job, og at du er klar til at opgradere fra et studenterkreditkort til noget med bedre belønninger. Det er fint, men jeg synes, at du bør holde det gamle kort åbent (sammen med dit nye kort) for at sænke din udnyttelsesgrad og bidrage til din gennemsnitlige alder af konti.

Selv om FICO tæller lukkede konti i mange år fremover, anbefaler jeg, at du, hvis du kun er et par år inde i dit kreditliv, støtter det lidt op. Jeg følte mig mere modig til at opsige, fordi jeg har opbygget en kredithistorik på næsten to årtier.

Hvad kunne jeg ellers have gjort?

Jeg kunne have insisteret på at tale med en kundeservicemedarbejder, inden jeg opsagde, for at forhøre mig om et tilbud om fastholdelse. Jeg ville sandsynligvis ikke have fået et, da dette var et meget grundlæggende kort, men hvis du ønsker at opsige et kort af højere kvalitet, kan udstederen måske forsøge at overbevise dig om at blive med en fritagelse for det årlige gebyr eller nogle bonusbonuspoint.

Jeg kunne også have spurgt om overførsel af grænsen på 13.000 dollars til det andet kort, som jeg stadig har hos denne udsteder. Jeg besluttede mig imod det for enkelhedens skyld og fordi jeg stadig har masser af tilgængelig kredit. Men afhængigt af din situation kan dette måske give dig mulighed for at strømline dit antal konti uden at påvirke din udnyttelsesgrad.

Se relateret: Vil det hjælpe min score at kombinere mange kreditgrænser på ét kort?

Sluttanker

I sidste ende er jeg glad for, at jeg opsagde dette kort. Jeg overbeviste endda min kone om at droppe sit ældste kort af de samme grunde. Det er to færre konti at overvåge og tre færre stykker plastik at proppe i vores tegnebøger (hun var en autoriseret bruger på mit nu annullerede kort).

Min FICO score faldt fra 811 til 808, men det er ikke en stor ting. Logistikken er nu lettere, og nogle långivere ser faktisk dig som risikabel, hvis du har for mange kort eller for meget tilgængelig kredit. Jeg vil fortsætte med at tilføje konti, når det giver mening. Nu vil jeg også føle mig tryg ved at trække konti fra, når det giver mening.

Har du et spørgsmål om kreditkort? Send mig en e-mail på [email protected], så hjælper jeg dig gerne.