Jag sa upp mitt äldsta kreditkort. Mitt kreditbetyg förändrades knappt.

Konventionell visdom är att uppsägning av ett kreditkort kan skada din kreditvärdighet, särskilt när det är ditt äldsta kort. Jag testade nyligen den här teorin, och min poängsumma kom ut oskadd.

Jag öppnade tre kreditkortskonton från september 2018 till februari 2020, vilket fördubblade mitt totala antal kort. Även om jag känner en del människor som framgångsrikt jonglerar 25 kort, kändes sex som mycket för mig, logistiskt sett. Det började bli irriterande att övervaka alla förfallodatum och transaktioner och hålla utkik efter bedrägerier. Personligen kände jag att jag hade nått min gräns.

Kolla in alla svar från våra kreditkortsexperter.

Skicka en fråga till Ted.

Det fanns ett kort som jag knappt använde de senaste månaderna. Jag öppnade kontot redan 2003 när jag var student. Det tjänade mig bra ett tag, men med tiden lade jag till andra kort med bättre belöningar och kortet började stå oanvänt. Jag försökte använda det då och då för att visa att jag var aktiv och förhoppningsvis avvärja en oönskad sänkning eller uppsägning av kreditgränsen, men till slut bestämde jag mig för att själv initiera uppsägningen.

Jag tänkte att en uppsägning av kortet kanske skulle minska min poängsumma med några få poäng, men jag tänkte att jag skulle klara av det eftersom jag har en hög poängsumma och inte planerar att ansöka om nya krediter inom den närmaste framtiden. Det fanns också ett inslag av ”jag gjorde det för vetenskapens skull”, så att jag kunde sätta den konventionella visdomen på prov och informera dig, den trogna läsaren.

Se relaterat:

Vad hände

För det första blev jag chockad över hur enkelt det var att säga upp. Jag ringde 1-800-numret på baksidan av mitt kort och följde de automatiska anvisningarna och det var allt. Jag slutförde uppgiften med några knapptryckningar på mindre än två minuter och talade aldrig med en människa. Jag var faktiskt lite förolämpad över att de lät mig gå så lätt.

De främsta skälen till att de flesta människor säger att du inte ska säga upp kort är att en uppsägning kan höja din kreditutnyttjandegrad och förkorta din kontohistorik. Kreditutnyttjande är förstås krediten du använder dividerad med din kreditgräns. Det allmänna rådet är att försöka hålla kvoten under 30 %, och under 10 % är ännu bättre.

Det kort som jag annullerade hade en gräns på 13 000 dollar. Men jag har fortfarande en total kreditgräns på 93 700 dollar på mina fem andra kort. Det gör det lätt att hålla min utnyttjandekvot låg (den är för närvarande bara 2 %).

Föreställningen att uppsägning av ett kort förkortar din kontohistorik är till stor del en myt. FICO, det mest populära kreditvärderingsföretaget, fortsätter att inkludera positiv information från stängda konton i tio år (negativa markeringar kvarstår i upp till sju år).

Så om nio år kommer kontot som jag just stängde att finnas kvar där som ett 26 år gammalt konto med inget annat än betalningar i tid. När det försvinner om tio år kommer jag inte att ha ett 27 år gammalt konto, men alla mina andra konton kommer att vara tio år äldre. Om jag fortsätter att hantera krediter på ett ansvarsfullt sätt kommer min poäng att fortsätta att vara hög.

Se relaterat: Hur ett avslutat konto påverkar ditt kreditbetyg

Vad gör du hemma

Du kan göra det här hemma, men med några förbehåll. Jag skulle inte rekommendera att säga upp ett kort om det kommer att påverka ditt kreditutnyttjandeförhållande avsevärt. Om du till exempel för närvarande är skyldig 4 000 dollar mot en total kreditgräns på 10 000 dollar, skulle uppsägning av ett kort med en gräns på 5 000 dollar höja din utnyttjandegrad från 40 % till 80 % och få dig att framstå som en riskfylld låntagare.

Jag skulle också rekommendera dig att hålla ditt konto öppet om du har en kort kredithistoria. Låt oss säga att du precis har tagit examen från college och fått ditt första jobb och är redo att uppgradera från ett studentkreditkort till något med bättre belöningar. Det är jättebra, men jag tycker att du ska hålla det gamla kortet öppet (tillsammans med ditt nya kort) för att sänka din utnyttjandekvot och bidra till din genomsnittliga ålder för konton.

Även om FICO räknar stängda konton i många år framöver, rekommenderar jag att du stöttar upp det lite om du bara är ett par år in i ditt kreditliv. Jag kände mig mer modig att säga upp eftersom jag har byggt upp en kredithistoria på nästan två decennier.

Vad kunde jag annars ha gjort?

Jag kunde ha insisterat på att prata med en kundtjänstrepresentant innan jag sa upp mig för att fråga om ett erbjudande om att behålla pengarna. Jag skulle förmodligen inte ha fått något eftersom det här var ett mycket enkelt kort, men om du funderar på att säga upp ett kort med högre kvalitet kan utgivaren försöka övertyga dig om att stanna kvar med en befrielse från årsavgift eller några bonuspoäng.

Jag kunde också ha frågat om jag kunde ha överfört gränsen på 13 000 dollar till det andra kortet som jag fortfarande har hos den här utgivaren. Jag valde att inte göra det för enkelhetens skull och för att jag fortfarande har gott om tillgänglig kredit. Men beroende på din situation kan detta göra det möjligt för dig att effektivisera ditt antal konton utan att påverka din utnyttjandekvot.

Se relaterat: Kommer det att hjälpa min poäng att kombinera många kreditgränser på ett kort?

Sluttliga tankar

I slutändan är jag glad att jag sade upp det här kortet. Jag övertygade till och med min fru att släppa sitt äldsta kort av samma skäl. Det är två färre konton att övervaka och tre färre plastbitar att stoppa in i våra plånböcker (hon var en auktoriserad användare på mitt nu uppsagda kort).

Min FICO-poäng sjönk från 811 till 808, men det är ingen stor sak. Logistiken är nu enklare, och vissa långivare ser faktiskt dig som riskabel om du har för många kort eller för mycket tillgänglig kredit. Jag kommer att fortsätta att lägga till konton när det är vettigt. Nu kommer jag också att känna mig bekväm med att subtrahera konton när det är vettigt.

Har du frågor om kreditkort? Mejla mig på [email protected] så hjälper jag dig gärna.