Att bli skuldfri är inte lätt för någon, men det är ännu svårare om du inte har mycket pengar att spara. Du kan betala av skulder när du är pank, men inte utan att först göra några ekonomiska förändringar. Här är 10 sätt du kan få det gjort.
Skapa en budget
En budget hjälper dig att fatta bättre beslut om dina pengar och ger dig en uppfattning om hur mycket du har råd att lägga på dina skulder varje månad. Försök inte hantera dina utgifter i huvudet; genom att se siffrorna på papper kan du se helheten utan att förlita dig på ditt minne. Din budget kan också hjälpa dig att avgöra var du kan frigöra pengar för att betala av dina skulder.
Skilj på pank och överutnyttjad
Använder du ”pank” för att beskriva vad som händer efter att du har spenderat alla dina pengar på icke-räkningar och icke-nödvändiga saker? I så fall är du inte riktigt pank. Du kan göra några ändringar i hur du spenderar för att skapa lite extra utrymme i din budget. Om du verkligen inte har några pengar, gör inte saken värre genom att fatta dåliga beslut – till exempel genom att spendera på saker du inte behöver.
Skapa en plan
Avbetalning av dina skulder bör alltid börja med en plan, oavsett hur mycket pengar du har – och även om du inte kan börja betala av på dina skulder direkt. Börja med att lista dina skulder tillsammans med saldo och ränta. Prioritera dina konton och notera i vilken ordning du vill betala av dem, till exempel skuld med högst ränta först, lägsta saldo först eller annan ordning. Planen är att betala så mycket som du har råd med på ett konto samtidigt som du betalar minimum på alla andra konton. I idealfallet hittar du sätt att frigöra mer pengar i din budget (mer om det nedan), men till att börja med jobbar du med det du har.
Sluta skapa skulder
Du kommer aldrig ur skuldfällan om du hela tiden ökar dina saldon. Lägg dina kreditkort i en låda – eller frys dem till och med i ett isblock – men stäng inte kontona eftersom det kommer att skada din kreditvärdighet. Ansök inte om fler lån så att du inte har möjlighet att skapa ytterligare skulder. Nya skulder ökar de betalningar du måste göra, vilket skapar ytterligare påfrestningar på din månadsinkomst. Det är svårt att leva utan kreditkort när du inte har några pengar, men om du menar allvar med att ta dig ur skulderna är det viktigt att du hittar ett sätt att leva på din inkomst.
Leta efter sätt att minska dina utgifter
Gissa dig inte till det. Gå igenom dina månatliga kontoutdrag för att se var du spenderar pengar varje månad. För varje inköp, fråga dig allvarligt om detta är en utgift du kan leva utan. Kom ihåg att du inte skär ner på kostnaderna helt utan anledning. Du gör det för att du ska kunna ta dig ur skulderna. Det är ett värdigt mål. Du kanske måste göra några tillfälliga uppoffringar, men du kan lägga till utgifter igen när du är skuldfri om du bestämmer dig för att dessa utgifter är värda det.
Öka din inkomst
Med att tjäna mer pengar uppnår du två mål. För det första behöver du inte längre förlita dig på dina kreditkort för att klara dig. För det andra får du mer pengar att lägga på dina skulder. Du kan öka din inkomst genom att ta ett extrajobb, frilansa, sälja saker på eBay eller Craigslist, tjäna pengar på en hobby, göra småjobb eller starta ett litet företag.
Be dina fordringsägare om en lägre ränta
En hög ränta gör det svårare att betala av dina skulder eftersom en större del av din månadsbetalning går till räntekostnader. Om du sänker din ränta minskar den månatliga räntan du betalar och du kan betala av din skuld snabbare. En god kreditvärdighet och en positiv betalningshistorik ger dig mer inflytande för att få en lägre ränta. Om din kreditkortsutgivare inte vill ge sig, kan du överväga att överföra ditt saldo till ett kreditkort med lägre ränta. Det är ännu bättre att dra nytta av ett erbjudande om överföring av saldot med 0 %.
Betala i tid och undvik avgifter
Sena betalningar fördröjer din avbetalning av skulden. Du måste dubbla betalningarna nästa månad plus betala en förseningsavgift – pengar som kunde ha minskat ditt saldo. Dessutom kommer två sena kreditkortsbetalningar i rad att utlösa straffavgiften, vilket också gör det svårare att betala av din skuld.
Överväg konsumentkreditrådgivning
En kreditrådgivningsbyrå kan samarbeta med dig för att se över din ekonomi och ta fram en budget som kan inkludera månatliga skuldbetalningar. Om du inte har råd med dina skuldbetalningar kan kreditrådgivaren försöka utarbeta en skuldhanteringsplan (DMP) med dina fordringsägare. DMP kommer ofta att inkludera lägre månadsbetalningar till dina fordringsägare, och du kanske gör en månadsbetalning till din kreditrådgivare som sedan fördelar betalningarna till var och en av dina fordringsägare.
Om din situation och din förmåga att betala av skulder är mer komplicerad kan du överväga att söka hjälp från ett skuldsaneringsprogram. Att söka skuldsanering är en sista utväg eftersom det innebär att man stoppar betalningarna och arbetar med ett företag som förvarar pengarna i en depå medan man förhandlar med dina fordringsägare för att nå en uppgörelse, vilket kan ta upp till fyra år. Att hålla inne betalningar från dina fordringsägare kan allvarligt skada din kreditvärdighet.
Ta ett steg i taget
Att se på din totala skuldbild kan vara överväldigande, men kom ihåg att du inte kommer att ta itu med allt på en gång. Genom att koncentrera dig på en skuld i taget blir din skuldåterbetalningsprocess effektivare. Följ dina framsteg, fira dina framgångar och fortsätt att arbeta tills din skuld är helt betald.