Karty kredytowe mogą być cennymi narzędziami finansowymi, jeśli są używane we właściwy sposób. Karta kredytowa może służyć jako pożyczka awaryjna, gdy jesteś w potrzebie – np. gdy zepsuje ci się samochód i musisz dostać się do pracy. Karty kredytowe mogą sprawić, że podróżowanie stanie się bardziej przystępne i wygodne. Wiele z nich zawiera cenne zabezpieczenia i udogodnienia dla konsumentów, które sprawiają, że nasze transakcje są bezpieczniejsze i wygodniejsze.
Oczywiście, karty kredytowe niekoniecznie są darmowe. Posiadacze kart, którzy utrzymują salda z miesiąca na miesiąc, są obciążani odsetkami za przywilej pożyczania pieniędzy. I wtedy jest cała masa opłat, którymi możesz być obciążony lub nie, w zależności od tego, jak zarządzasz i używasz swojej karty.
Opłaty finansowe
Opłaty finansowe (znane również jako opłaty odsetkowe) nie są doliczane do twojego konta w stałej kwocie, jak inne opłaty. Zamiast tego, opłaty te różnią się w oparciu o roczną stopę procentową (APR) twojej karty kredytowej – i kwotę salda, którą nosisz poza okresem prolongaty.
Okres prolongaty to czas, który masz, po dacie wyciągu, na zapłacenie salda w całości zanim zostaną naliczone odsetki. Wystawcy kart kredytowych muszą dać Ci co najmniej 21 dni od momentu wysłania miesięcznego rachunku.
Zważywszy na to, jak wysoka jest dziś średnia APR, opłaty finansowe powinny być traktowane bardzo poważnie. Mogą one stać się wygórowane, gdy masz dług. Na szczęście, istnieje jeden pewny sposób, aby uniknąć ich całkowicie, a to jest przez płacenie salda w całości każdego miesiąca.
Opłaty roczne
Opłata roczna jest opłatą, którą niektórzy wystawcy kart pobierają po prostu za przywilej posiadania karty kredytowej. Płacenie rocznej opłaty może wydawać się dziwne, ponieważ istnieje wiele kart, które nie pobierają opłat, ale karty kredytowe z opłatami zwykle oferują więcej korzyści i udogodnień.
Na przykład, możesz zapłacić od $95 do $550 rocznie za jedną z najlepszych kart kredytowych dla podróżnych, ale często przynoszą one korzyści, takie jak darmowe torby, pierwszeństwo wejścia na pokład, dostęp do poczekalni na lotnisku lub kredyty na poczet przypadkowych opłat lotniczych – a to tylko niektóre z dostępnych udogodnień.
Opłaty roczne są łatwe do uniknięcia, ponieważ istnieje wiele kart kredytowych – nawet karty kredytowe z nagrodami – które nie pobierają tej opłaty.
Opłaty za transakcje zagraniczne
Opłaty za transakcje zagraniczne są pobierane przez niektóre karty kredytowe, gdy dokonujesz zakupu poza USA (lub kupujesz coś online w innej walucie). Możesz nigdy nie spotkać się z tą opłatą, ale opłaty za transakcje zagraniczne – które zazwyczaj wynoszą 2%-3% kwoty zakupu – mogą się sumować, jeśli często podróżujesz.
Sposób na ich uniknięcie? To proste. Użyj karty kredytowej, która ich nie pobiera.
Opłaty za zaliczki gotówkowe
Niektóre karty kredytowe pozwalają klientom na zaciągnięcie „zaliczki gotówkowej”. W istocie, pożyczają oni sumę gotówki, która jest następnie dodawana do salda karty kredytowej. Zaliczki gotówkowe (które mogą być pobrane w bankomacie, kasie banku lub zdeponowane na twoim koncie bankowym) zazwyczaj mają oddzielną, wyższą APR niż standardowa stawka za zakupy. Co gorsza, będziesz obciążony odsetkami od dnia zaliczki, ponieważ zaliczki gotówkowe zazwyczaj nie mają okresu karencji.
Zazwyczaj istnieje również opłata za zaliczkę gotówkową. Różnią się one w zależności od karty, ale zazwyczaj wynoszą 3%-5% kwoty zaliczki, z minimum $5-$10.
Jak możesz uniknąć tej opłaty? Trzymaj pieniądze w oszczędnościach, do których możesz mieć dostęp w nagłych wypadkach i nigdy nie używaj karty kredytowej do zaliczek gotówkowych.
Opłaty za opóźnienia w płatnościach
W większości przypadków, będziesz obciążony opłatą za opóźnienia w płatnościach za każdym razem, gdy dokonasz płatności po terminie płatności karty kredytowej (lub jeśli twoja płatność jest mniejsza niż minimalna należność). Podczas gdy istnieją maksymalne limity egzekwowane przez prawo, opłaty te różnią się w zależności od karty kredytowej. Większość wystawców określa wysokość opłaty na podstawie tego, jak często dopuszczałeś do tego, że Twoje konto było przeterminowane. Ale niektóre karty kredytowe mają zróżnicowane opłaty za spóźnienia w zależności od salda karty kredytowej.
Opłaty karne, w tym za spóźnione płatności, zostały ograniczone przez Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (the CARD Act) z 2009 roku i mogą być zwiększone tylko wtedy, gdy inflacja na to zasługuje. Istnieją dwa limity: jeden dla kont z pierwszym opóźnieniem w płatnościach w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, a drugi dla kont z co najmniej jednym innym opóźnieniem w płatnościach w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. W roku 2020, te limity wynoszą odpowiednio 29 i 40 dolarów.
Upewnij się, że unikniesz tej opłaty płacąc rachunek karty kredytowej wcześnie lub na czas każdego miesiąca. Jeśli tego nie zrobisz, a spóźnisz się z płatnością za kartę kredytową o więcej niż 60 dni, wystawca twojej karty może zastosować karną APR, która jest prawdopodobnie znacznie wyższa niż bieżąca APR twojej karty kredytowej. W tym momencie, będziesz miał do czynienia z opłatami za spóźnienie i rosnącymi odsetkami, więc najlepiej jest całkowicie unikać spóźnionych płatności.
Opłaty za Zwróconą Płatność
Możesz zostać obciążony tą opłatą, jeśli płatność dokonana kartą kredytową nie jest ważna z jakiegokolwiek powodu. Powiedzmy, że wyślesz czek za płatność bez świadomości, że twoje fundusze są niewystarczające, aby go pokryć. Albo przez przypadek dokonasz płatności z konta czekowego, które właśnie zamknąłeś, zamiast z nowego.
Opłata ta podlega tym samym zasadom ustawy CARD Act, co opłaty za opóźnienia w płatnościach, i w oparciu o limity na rok 2020, nie może być wyższa niż $29, jeżeli nie było żadnych zwróconych płatności w ciągu poprzednich sześciu miesięcy i nie wyższa niż $40, jeżeli były.
Opłaty za przekroczenie limitu (lub „Overlimit”)
Gdy zostaniesz zatwierdzony do karty kredytowej, zazwyczaj masz przydzielony limit kredytowy, który określa maksymalne saldo, jakie możesz mieć w danym momencie. Jeśli dokonasz zakupów, które spowodują, że saldo karty kredytowej przekroczy ten limit, możesz zostać obciążony opłatą za przekroczenie limitu.
Na szczęście, ustawa CARD Act z 2009 r. ustaliła również opłaty za przekroczenie limitu. Ustawodawca wprowadził wymóg, aby wystawcy kart kredytowych mogli pobierać te opłaty tylko wtedy, gdy posiadacze kart „zdecydują się” lub zgodzą się na nie z wyprzedzeniem. W rezultacie, wielu wystawców kart kredytowych przestało pobierać opłaty za przekroczenie limitu.
Jeśli pobierają opłaty, są one ograniczone do $29 i $40, tak jak w przypadku opłat za opóźnienie i zwrot płatności. Możesz uniknąć tej opłaty odmawiając opt in, ale bądź przygotowany na możliwość, że twoja transakcja zostanie odrzucona. I oczywiście, możesz uniknąć całej sytuacji monitorując swoje saldo karty kredytowej.
Opłaty za przeniesienie salda
Wiele kart kredytowych pozwala posiadaczom kart na przeniesienie salda z innego konta karty kredytowej. Niektóre karty kredytowe nawet tną kredytobiorców trochę przerwy na opłaty finansowe dla przeniesionych sald, przyznając im niskie lub 0% APR przez ograniczony czas. This can help you save money if you’re consolidating high-interest debt into a single account with low or no interest.
That said, most cards that allow balance transfers charge a fee for them, usually 3% or 5% of each transferred balance, with a $5-$10 minimum. Na przykład, gdybyś miał skonsolidować $10,000 długu, 3% opłata za transfer salda wyniosłaby $300. Może się to wydawać wysokie, ale oszczędności odsetkowe, które można uzyskać dzięki tym ofertom, mogą z nawiązką zrekompensować tę opłatę, w zależności od tego, jak długo zajmie ci spłacanie i jak wysokie było APR na twojej starej karcie. Oto kilka wskazówek, jak dokonać obliczeń.
.