The Voice jest biuletynem e-mailowym organizacji Special Needs Alliance. Ta część została napisana przez członka SNA, Hymana Darlinga, Esq., partnera w firmie Bacon Wilson, P.C. w Springfield, Massachusetts. Pan Darling koncentruje swoją praktykę na planowaniu nieruchomości, prawie starszym, probacji, specjalnych potrzebach i opiece/konserwacji. Zanim dołączył do Bacon Wilson, przez kilka lat pełnił funkcję syndyka masy upadłościowej. Jest częstym mówcą dla organizacji obywatelskich i charytatywnych, zasiada w Krajowym Profesjonalnym Komitecie Doradczym American Cancer Society oraz w zarządach kilku organizacji non-profit dla osób niepełnosprawnych w zachodnim Massachusetts. Jest członkiem National Academy of Elder Law Attorneys Board of Directors.
October 2010 – Vol. 4, Issue 16
Parents with a special needs child often insure themselves to provide for their child when they have died. Bardziej skomplikowaną kwestią jest to, czy rodzice powinni rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej na życie swojego dziecka, aby zabezpieczyć się przed ewentualnością, że przeżyją je później. Wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie niepełnosprawnego dziecka może przynieść kilka korzyści opiekunom rodzinnym. Celem tego artykułu jest wyjaśnienie tych korzyści, przybliżenie procesu aplikacji i opisanie rodzajów polis, które mogą być dostępne, przy jednoczesnym zwróceniu uwagi na pewne szczególne kwestie, które opiekunowie rodzinni powinni zrozumieć. Informacje zawarte w tym artykule stanowią rozwinięcie sugestii zawartych w artykule „Ubezpieczenie na życie a niepełnosprawne dzieci”, który ukazał się wcześniej w The Voice.
Korzyści z ubezpieczenia na życie
Dla opiekunów, którzy zrezygnowali z rozwoju kariery zawodowej, aby zapewnić opiekę dziecku o specjalnych potrzebach, oszczędności emerytalne, kwoty emerytalne, a nawet świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą być zagrożone. Polisa ubezpieczeniowa na życie dziecka może pomóc zastąpić utracone przez opiekuna zarobki i konta emerytalne w momencie śmierci dziecka. W większości przypadków, gdy osoba ubezpieczona umiera, dochody z ubezpieczenia zostaną wypłacone wyznaczonym beneficjentom bez podatku dochodowego.
Chociaż nie jest przyjemnie o tym myśleć, posiadanie polisy ubezpieczeniowej na życie może pomóc pokryć koszty pogrzebu i zrekompensować utracone możliwości zarobkowe. Przed zakupem ubezpieczenia na życie dla niepełnosprawnego dziecka, warto wiedzieć coś o procesie zakupu polisy i dostępnych opcjach.
Proces zakupu polisy ubezpieczeniowej na życie
Po pierwsze, należy skontaktować się z renomowanym doradcą. Branża ubezpieczeniowa może być napędzana przez prowizje, więc znajdź doradcę, który przedłoży potrzeby Twojej rodziny nad osobiste korzyści i który rozumie wytyczne dotyczące wystawiania polis na osoby niepełnosprawne. Niektórzy doradcy mogą sugerować, że dziecko o specjalnych potrzebach może nie być ubezpieczone ze względu na istniejące wcześniej warunki lub niepełnosprawność. Nie należy traktować takiej odpowiedzi jako ostatecznej odmowy ubezpieczenia. Pomimo takich warunków, nadal mogą istnieć opcje uzyskania ubezpieczenia, takie jak prośba o rating, stopniowane świadczenie na życie lub polisa oparta na poziomie funkcjonalnym dziecka (wyjaśnione bardziej szczegółowo poniżej).
Jedną z ważnych kwestii przy ubieganiu się o ubezpieczenie jest przedstawienie kwestii medycznych i psychologicznych w świetle najbardziej sprzyjającym wystawieniu polisy. Szczegóły dotyczące wszelkich kwestii medycznych lub psychologicznych muszą być wypełnione dokładnie i uczciwie, ale zazwyczaj nie ma wymogu podawania dodatkowych informacji. Jeśli firma chce zażądać dalszych wyjaśnień na temat wyników testów lub szczegółów dotyczących zdolności danej osoby do wykonywania pewnych zadań, może to zrobić w późniejszym terminie.
Innym ważnym aspektem jest określenie kwoty pokrycia, o którą należy wnioskować, co zależy od powodów zakupu polisy. Jeśli wpływy mają pokryć tylko koszty pogrzebu i inne wydatki z nim związane, prawdopodobnie nie ma potrzeby uzyskiwania znacznego świadczenia na wypadek śmierci. Jeśli dochody będą wykorzystane na utrzymanie osób pozostających na utrzymaniu lub na zastąpienie utraconych zarobków opiekuna, większe świadczenie na wypadek śmierci może być odpowiednie.
Gdy wniosek jest kompletny, doradca wyśle go wraz z wymaganymi informacjami medycznymi do underwritera. Po zapoznaniu się przez ubezpieczyciela z wnioskiem i żądanym świadczeniem na wypadek śmierci, firma decyduje, czy odrzucić wniosek, czy zatwierdzić go ze standardowym świadczeniem, ocenionym świadczeniem lub z niższym pokryciem niż żądane.
Ponieważ dziecko jest często niepełnoletnie lub otrzymuje Medicaid lub inne zasiłki rządowe, dziecko nie powinno być właścicielem polisy. Wartość pieniężna polisy jest policzalnym aktywem właściciela dla celów Medicaid i SSI, programów, które mają bardzo niskie limity aktywów. Utrata tych kluczowych świadczeń mogłaby być dla dziecka katastrofalna w skutkach. Możesz być właścicielem, tak długo, jak nie masz długoterminowej opieki lub kwestie podatku od nieruchomości, które mogłyby spowodować komplikacje dla Ciebie. Alternatywą może być inne dziecko właścicielem polityki, lub, dla większej polityki, mieć odpowiedni rodzaj zaufania jako właściciela i beneficjenta.
Po szczegóły polityki zostały zorganizowane, nadszedł czas, aby rozpocząć dokonywanie płatności. Składki, oczywiście, będą również czynnikiem decydującym o tym, ile ubezpieczenia zażądać. Warto zauważyć, że czasami osoba młodsza będzie miała wyższy koszt ubezpieczenia niż osoba starsza. Na przykład, osoba, która ma tylko 10 lat może mieć wyższą składkę niż 20-latek, ponieważ 20-latek dożył już wieku 20 lat, podczas gdy 10-latek ma jeszcze 10 lat do osiągnięcia tego wieku.
Z drugiej strony, niektóre firmy pobierają wyższe opłaty, jeśli ubezpieczony jest starszy. Na przykład, przykładowa analiza przeprowadzona przez jedną z firm dla mężczyzny w wieku 10 lat, którego świadczenie z tytułu śmierci wynosi $25 000, będzie kosztowała $179 rocznie, podczas gdy 20-letni mężczyzna zapłaciłby $202 rocznie za takie samo pokrycie.
Koszt składek będzie się również różnił w zależności od tego, czy polisa jest ubezpieczeniem „terminowym” czy „na całe życie”. Ubezpieczenie terminowe jest gwarantowane na określoną liczbę lat, np. 20 lat. Po upływie tego okresu firma ubezpieczeniowa może, ale nie musi zgodzić się na odnowienie polisy na kolejny okres. Nie ma skumulowanej wartości pieniężnej w polisie terminowej.
Z drugiej strony, ubezpieczenie na całe życie jest zazwyczaj na całe życie ubezpieczonego z gwarantowanym świadczeniem na wypadek śmierci bez względu na wiek w chwili śmierci, tak długo jak długo utrzymywany jest proponowany harmonogram składek. Firma ubezpieczeniowa nie może odmówić odnowienia polisy tak długo jak opłacane są składki. Ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj gromadzi w czasie wartość określaną jako wartość wykupu gotówkowego (cash surrender value). Terminowe ubezpieczenie na życie jest tańsze niż ubezpieczenie na całe życie, ponieważ nie zapewnia żadnej wartości pieniężnej.
Należy pamiętać, że istnieją również polisy „hybrydowe”, które łączą w sobie aspekty terminowego i całościowego ubezpieczenia na życie. Polisy te są nieco trudniejsze do zrozumienia i wyjaśnienie ich w tym miejscu niepotrzebnie by nas pogrążyło – o wyjaśnienie i porównanie różnych rodzajów polis należy poprosić doradcę ubezpieczeniowego.
Powyższe kroki i rozważania przedstawiają proces zakupu polisy ubezpieczeniowej na życie osoby o szczególnych potrzebach. Poniżej znajduje się bardziej szczegółowe podsumowanie rodzajów polis, które mogą być dostępne.
Polisy ubezpieczeniowe dla osób o specjalnych potrzebach
Nawet jeśli składki mogą być wyższe, polisa na całe życie, która gwarantuje pokrycie na całe życie dziecka, zapewni ciągłość pokrycia, jeśli warunki zdrowotne pogorszą się z czasem. Jeżeli stan zdrowia dziecka jest stabilny i nie zanosi się na jego pogorszenie, wówczas ubezpieczenie terminowe może być mniej ryzykowne.
Z uwagi na nieodłączne ryzyko związane z ubezpieczeniem osoby o specjalnych potrzebach zdrowotnych, wiele firm ustala wytyczne dotyczące polis dla osób niepełnosprawnych i posiada oddzielne przydziały, zwane „tabelami”, dotyczące kosztu ubezpieczenia. Firma może ocenić pewne warunki lub ewentualnie przypisać ubezpieczonemu to, co jest znane jako „stopniowane świadczenie na życie”
Ocena lub stopniowane świadczenie na życie nie jest odmową pokrycia, ale raczej dostosowaniem, które firma ubezpieczeniowa wprowadza w odniesieniu do tego, jak lub kiedy świadczenia zostaną wypłacone. Zamiast wypłacać stałą kwotę po śmierci ubezpieczonego, stopniowane świadczenie na życie może zaplanować różne kwoty świadczeń w oparciu o liczbę lat przeżytych po złożeniu wniosku. Na przykład, jeśli ubezpieczony umrze w pierwszym roku, składka zostanie po prostu zwrócona bez odsetek. Jeśli ubezpieczony umrze w drugim roku, świadczenie z tytułu śmierci może wynieść 50% wartości nominalnej polisy, w trzecim roku śmierć nastąpi w wysokości 75% wartości nominalnej, a w czwartym roku i kolejnych latach świadczenie z tytułu śmierci wyniesie pełną kwotę. Jeżeli jednak ubezpieczony umrze w wyniku wypadku, a nie z przyczyn naturalnych, wówczas może być wypłacona pełna kwota nominalna.
Inne polisy mogą być wystawiane, jak również naliczane w oparciu o poziom funkcjonowania ubezpieczonego. W ten sposób suma ubezpieczenia, do której może zakwalifikować się osoba dobrze funkcjonująca, może przekroczyć sumę wystawioną dla osoby z poważniejszym upośledzeniem. W celach ilustracyjnych poniżej podsumowano, w jaki sposób co najmniej jedna firma ubezpieczeniowa opisuje pewne poziomy funkcjonowania:
- Wysoko funkcjonujący autyzm jest porównywalny z IQ równym 70. Ubezpieczony nie powinien mieć lub powinien mieć minimalne upośledzenie zdolności sensoryczno-motorycznych i powinien mieć dobrze rozwinięte umiejętności językowe.
- Łagodnie funkcjonujący autyzm jest porównywalny do zakresu IQ pomiędzy 50 a 70. Aby zakwalifikować się do tego opisu, ubezpieczony powinien mieć minimalne upośledzenie sensorycznych zdolności motorycznych i być w stanie nabyć umiejętności akademickie na poziomie szkoły podstawowej. Ubezpieczony powinien być w stanie osiągnąć umiejętności zawodowe do samodzielnego utrzymania się, nawet z pomocą lub przewodnictwem, ale może również być w stanie żyć niezależnie lub z ograniczonym nadzorem.
- Umiarkowanie funkcjonujący autyzm jest porównywalny z zakresem IQ pomiędzy 35 a 49. Aby zakwalifikować się do tego opisu, ubezpieczony powinien być w stanie nabyć pewne umiejętności komunikacji i opieki osobistej poprzez szkolenie. Ubezpieczony może mieć umiejętności akademickie ograniczone do poziomu wczesnej szkoły podstawowej, a umiejętności społeczne są znacznie upośledzone, ale ubezpieczony może być w stanie wykonywać niewykwalifikowaną lub półwykwalifikowaną pracę pod nadzorem.
- Seficjalnie funkcjonujący autyzm jest porównywalny z zakresem IQ pomiędzy 20 a 34. Ubezpieczone strony w tym opisie wykazują słaby rozwój motoryczny, minimalną mowę i małe lub żadne umiejętności komunikacyjne.
- Doskonale funkcjonujący autyzm jest porównywalny do IQ około 20 lub mniej. Ubezpieczone strony w tym opisie mają minimalny rozwój mowy i zdolność do samoopieki, mogą potrzebować życia w ściśle nadzorowanym otoczeniu, i mogą być w stanie wykonać tylko kilka prostych zadań po przeszkoleniu.
W każdym z powyższych opisów, decyzja firmy o przyznaniu ubezpieczenia będzie zależała od różnych kwestii, takich jak diagnoza, obecność współwystępujących zaburzeń, takich jak depresja, lęk i zaburzenia obsesyjno-kompulsywne, historia napadów i epilepsji, poziom funkcjonowania intelektualnego, IQ oraz zdolność do pracy i samodzielnego życia.
Czy skorzystalibyśmy z zakupu ubezpieczenia dla naszego dziecka jest skomplikowane i, niestety, opiera się na możliwości, że możemy przeżyć nasze dziecko. Koszt każdej polisy musi być zważony z potencjalnymi korzyściami dla Ciebie. Przegląd opcji przez doświadczonego doradcę ubezpieczeniowego może pomóc w podjęciu świadomej decyzji.
About this Newsletter:
Mamy nadzieję, że ten biuletyn będzie dla Państwa użyteczny i pouczający, ale nie jest on tym samym, co porada prawna. Darmowy biuletyn jest ostatecznie wart wszystkiego, co kosztuje; polegasz na nim na własne ryzyko. Dobra porada prawna obejmuje przegląd wszystkich faktów z Twojej sytuacji, w tym wielu, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się nieistotne. Plan, który generuje, jest wrażliwy na twoje cele i życzenia, biorąc pod uwagę cały wachlarz praw, zasad i praktyk, z których wiele nie jest publikowanych. O to właśnie chodzi w Special Needs Alliance. Informacje kontaktowe do członka w twoim stanie można uzyskać dzwoniąc pod bezpłatny numer (877) 572-8472 lub odwiedzając stronę internetową Special Needs Alliance.