Ogólnie rzecz biorąc, pary stanu wolnego mogą nabyć większość rodzajów ubezpieczeń po konkurencyjnych stawkach, co jest zazwyczaj łatwe do zrobienia, zwłaszcza jeśli jesteście współwłaścicielami nieruchomości. Pamiętaj, aby się rozejrzeć, ponieważ ceny mogą się drastycznie różnić.
Ten artykuł nie pomoże Ci zdecydować, czy potrzebujesz konkretnego rodzaju ubezpieczenia, ale pomoże Ci uporządkować niektóre z kwestii związanych z zakupem ubezpieczenia z partnerem.
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie jest tematem, który wiele małżeństw omawia w trakcie trwania ich związku. Ale nie trzeba być w związku małżeńskim, aby skorzystać z ochrony ubezpieczeniowej na życie. Jeżeli Ty i Twój partner nie jesteście małżeństwem, ale posiadacie wspólny majątek (np. dom), lub macie dzieci, każde z Was może zapłacić za polisę ubezpieczeniową i wpisać swojego partnera jako beneficjenta.
Ubezpieczenie na życie może być również na Twojej głowie, jeżeli nie jesteś w związku małżeńskim, ale chcesz zabezpieczyć swojego partnera na wypadek swojej śmierci. Wiele osób otrzymuje ubezpieczenie na życie jako korzyść z zatrudnienia lub kupuje polisę ubezpieczeniową poprzez prywatną firmę. Tak czy inaczej, możesz wskazać swojego partnera jako beneficjenta.
Ubezpieczenie właściciela domu
Bez płacenia gotówką za swój dom, większość kredytodawców hipotecznych wymaga od właścicieli domów zakupu ubezpieczenia właściciela domu (lub ubezpieczenia od ryzyka). Homeowners’ insurance pokrywa straty domu po pożarze, powodzi lub innych aktach zniszczenia. Kiedyś trudno było parom bez ślubu kupić ubezpieczenie domu razem, ale to już nie jest prawdą. Wiele firm pisze teraz polisy dla par niezamężnych na tych samych stawkach oferowanych małżeństwom.
Jednakże, jeżeli jesteś jedynym właścicielem domu, firma ubezpieczeniowa może nie pokryć automatycznie rzeczy twojego partnera na polisie. Jeżeli twój partner posiada wartościowy majątek osobisty, sprawdź w swojej firmie ubezpieczeniowej czy wymaga ona aby obaj członkowie gospodarstwa domowego byli wpisani do aktu notarialnego. W przeciwnym razie, Twój partner powinien zakupić oddzielną polisę ubezpieczeniową dla najemców.
Ubezpieczenie najemców
Ubezpieczenie najemców chroni najemców przed utratą ich własności osobistej w wyniku kradzieży lub aktu zniszczenia. Podobnie jak ubezpieczenie dla właścicieli domu, ubezpieczenie dla najemców jest łatwe do uzyskania przez parę nieżonatych osób.
Firmy ubezpieczeniowe ubezpieczają majątek, a nie jego właścicieli. A stawki są związane z wiekiem i bezpieczeństwem budynku, okolicą, w której mieszkasz, oraz tym, jak dobrze właściciel utrzymuje budynek. Rozejrzyj się. Powinieneś być w stanie znaleźć jedną polisę, która obejmuje was oboje, chociaż kilka firm może próbować pobierać większe opłaty lub wymagać, aby każdy z was kupił swoją własną polisę.
Ubezpieczenie samochodowe
Zakup ubezpieczenia samochodowego może być problemem dla niezamężnych par, ale nie w takim stopniu jak kiedyś. Jeśli każdy z was posiada własny samochód, nie powinniście mieć problemów z uzyskaniem oddzielnego ubezpieczenia. Dla par nie będących małżeństwem, które wspólnie posiadają jeden pojazd, uzyskanie jednej polisy będzie tańsze niż uzyskanie dwóch (po jednej dla każdego partnera). Ale być może trzeba będzie rozejrzeć się, aby znaleźć agenta i firmę, która pozwoli ci to zrobić.
Jeśli wspólnie posiadasz dwa lub więcej samochodów, często taniej jest uzyskać jedną polisę obejmującą wszystkie twoje samochody. Większość firm ubezpieczeniowych zezwala parom nie będącym w związku małżeńskim na łączenie pokrycia – a tym samym uzyskanie zniżek i innych cennych korzyści. Jednak nie wszyscy agenci ubezpieczeniowi i nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują te korzyści parom nie będącym w związku małżeńskim. Jeśli potrzebujesz zestawienia kosztów i korzyści wynikających z łączenia polis lub utrzymywania ich oddzielnie, porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym. Jeśli wszystko inne zawiedzie, rozważ przeniesienie własności obu samochodów na jedną osobę (zadzwoń do swojego departamentu pojazdów mechanicznych i zapytaj, jak możesz zmienić tytuł) i wpisanie drugiej osoby jako drugorzędnego kierowcy. Przeniesienie własności może być kłopotliwe, zwłaszcza jeśli ty i twój partner rozstaniecie się w przyszłości.
Domestic Partnerships and Health Insurance
Niektóre miasta, stany i prywatni pracodawcy oferują świadczenia dla partnerów domowych swoim pracownikom. Zanim małżeństwa osób tej samej płci stały się legalne, kilka stanów uchwaliło prawa tworzące związki partnerskie i/lub cywilne, które pozwalały parom tej samej płci zarejestrować swoje związki w celu uzyskania takich samych lub podobnych państwowych świadczeń małżeńskich, jakie przysługiwały parom małżeńskim. Odkąd Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych zalegalizował małżeństwa osób tej samej płci w całym kraju, wiele stanów zlikwidowało związki cywilne i krajowe związki partnerskie. Jednak kilka stanów nadal je dopuszcza.
Jeśli jesteś w stanie partnerstwa krajowego, możesz być w stanie uzyskać ubezpieczenie dla swojego partnera. Większość największych korporacji w kraju oferuje świadczenia dla partnerów domowych. Listę firm z listy Fortune 500, które zapewniają świadczenia dla partnerów domowych, a także inne informacje na temat świadczeń, można znaleźć na stronie internetowej Kampanii Praw Człowieka. Możesz również skontaktować się ze swoim dyrektorem ds. zasobów ludzkich, aby dowiedzieć się, czy twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne dla partnerów domowych.
Nawet jeśli twój pracodawca oferuje świadczenia zdrowotne dla partnerów domowych, prawo federalne nie uznaje partnerów domowych jako małżonków dla celów podatkowych. Prawo podatkowe traktuje każdą składkę płaconą na ubezpieczenie partnera domowego jako dochód podlegający opodatkowaniu, a nie jako odliczenie od dochodu przed opodatkowaniem, jak to jest w przypadku, gdy pracownik ubezpiecza współmałżonka.
Należy również pamiętać, że federalne zasady ubezpieczenia zdrowotnego COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) nie mają zastosowania do twojego partnera, jeśli stracisz lub odejdziesz z pracy. Zgodnie z COBRA, twój pracodawca musi pozwolić ci na kontynuowanie ubezpieczenia zdrowotnego przez pewien okres czasu, tak długo jak długo ty płacisz składki. Prawo nie uprawnia twojego partnera do kontynuowania świadczeń dla partnerów domowych, tak jak by to miało miejsce w przypadku małżeństwa.
Jeśli twój pracodawca nie zapewnia świadczeń zdrowotnych dla partnerów domowych, a twój partner nie otrzymuje świadczeń z pracy (lub nie pracuje), sprawdź czy twój pracodawca zgodzi się objąć twojego partnera swoim planem zdrowotnym, jeśli ty będziesz płacić składki. Plany grupowe dostępne poprzez zatrudnienie są zazwyczaj mniej kosztowne i często zapewniają lepsze pokrycie niż plany indywidualne.
Ubezpieczenie Workers’ Compensation
W niektórych stanach, osoba zależna od pracownika, który zginął w pracy może otrzymać świadczenia na wypadek śmierci z państwowego programu ubezpieczeniowego workers’ compensation. Ponieważ definicja „osoby zależnej” jest szeroka, sądy pozwoliły niezamężnym partnerom odzyskać te świadczenia w kilku przypadkach. Na przykład, sąd w Maryland przyznał świadczenia workers’ compensation kobiecie, która mieszkała ze zmarłym pracownikiem przez wiele lat – rezygnując ze swojej pracy, aby zająć się domem i wychowaniem dzieci, podczas gdy zmarły zapewniał wsparcie finansowe. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
W Kalifornii, sąd przyznał świadczenia kobiecie, która mieszkała ze zmarłym pracownikiem, ponieważ była „w dobrej wierze” członkiem jego gospodarstwa domowego, mimo że była zamężna z kimś innym. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979).) W Oregonie, Statut Workers’ Compensation stwierdza, że niezamężni konkubenci są uprawnieni do odszkodowania tak długo jak para ma wspólne dzieci i mieszka razem przez ponad rok zanim pracownik został poszkodowany. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Jednakże, nie wszystkie sądy były tak hojne. W Południowej Karolinie, sąd odmówił świadczeń workers’ compensation kobiecie mieszkającej z i będącej na utrzymaniu zmarłego pracownika, ponieważ była ona zamężna z innym mężczyzną. (Palm v. General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988). W Nevadzie, sąd odmówił świadczeń z tytułu śmierci niezamężnej konkubinie zmarłego pracownika, nawet jeśli ta konkubina była wcześniej w związku małżeńskim ze zmarłym pracownikiem, ponieważ nie miała już z nim „prawnie rozpoznawalnego związku”. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Unemployment Insurance
W wielu stanach, pracownik może uzyskać zasiłek dla bezrobotnych za rezygnację z pracy z „dobrego powodu”. Często komisja ds. bezrobocia uznaje za „dobry powód” decyzję współmałżonka o odejściu z pracy w celu towarzyszenia drugiemu współmałżonkowi w nowym miejscu zamieszkania. W kilku przypadkach świadczenie to zostało rozszerzone również na partnerów nie będących w związku małżeńskim. Na przykład, Sąd Najwyższy Massachusetts orzekł, że kobieta, która odeszła z pracy, aby pozostać ze swoim żyjącym razem od 13 lat partnerem, który przenosił swoją firmę, miała ważne powody do odejścia z pracy i była uprawniona do zasiłku dla bezrobotnych. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
Sąd Najwyższy Kalifornii również przyznał zasiłek dla bezrobotnych niezamężnej kobiecie, która rzuciła pracę, aby podążyć za swoim partnerem do innego stanu. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) Jednak w tym przypadku sąd oparł swoją decyzję głównie na fakcie, że niezamężna para miała wspólne dziecko. Nie jest jasne, czy kalifornijski Sąd Najwyższy orzekłby w ten sam sposób, gdyby niezamężna para nie miała wspólnych dzieci.
Jeśli masz konkretne pytania, skontaktuj się z adwokatem prawa rodzinnego w swojej okolicy, aby uzyskać poradę.