Uzyskanie kredytu lub linii kredytowej może być świetnym sposobem na rozwój firmy. Ale te narzędzia finansowania często pochodzą z wymaganiami, które mogą umieścić przedsiębiorcę w ciasnym miejscu. Najbardziej widocznym z tych wymagań jest gwarancja osobista, na którą większość banków nalega przy udzielaniu kredytów biznesowych.
W Lighter Capital, nasze podejście do udzielania kredytów jest nastawione na bycie tak przyjaznym dla przedsiębiorcy, jak to tylko możliwe. Lubimy zmniejszać ryzyko kredytobiorców i utrzymywać ich kontrolę i własność ich firmy – i reszty ich aktywów. Dlatego też nigdy nie wymagamy osobistych gwarancji od naszych kredytobiorców, czy to w przypadku finansowania opartego na przychodach, kredytów terminowych, czy linii kredytowych.
Nasze stanowisko w sprawie osobistych gwarancji jest tylko jednym z wielu powodów, dla których przedsiębiorcy mają tendencję do znajdowania naszych opcji finansowania bardziej atrakcyjnych niż tradycyjne kredyty biznesowe. Nasze porównanie produktów obok siebie pokazuje każdą z ich unikalnych struktur finansowania, zapewniając lepsze zrozumienie, w jaki sposób różnimy się od tradycyjnego banku i pomagając Ci określić, która opcja jest najlepsza dla Twojej firmy.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o gwarancjach osobistych i dlaczego mówimy „nie dziękujemy!”
Co to jest gwarancja osobista na kredyt biznesowy?
Gwarancja osobista jest umową zobowiązującą kredytobiorcę do spłacenia kredytu biznesowego osobiście, jeżeli firma nie może tego zrobić. Prawie wszyscy pożyczkodawcy pożyczek biznesowych wymagają gwarancji osobistych, więc większość właścicieli firm, którzy biorą pożyczkę, będzie musiała podpisać tę umowę i najprawdopodobniej nie są nawet świadomi, że nie zawsze jest to konieczne.
Jako część umowy gwarancji osobistej, pożyczkodawca może przejąć wiele osobistych aktywów pożyczkobiorcy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki. Pożyczkodawca może pobrać pieniądze z osobistego konta bankowego, przejąć inne aktywa lub przejąć pensje w celu pobrania zapłaty za pożyczkę. Właściciel firmy, który podpisuje taką umowę, stawia zdecydowaną większość tego, co posiada na zdolność swojej firmy do spłaty.
Sposób, w jaki osobiste gwarancje na kredyty biznesowe są skonstruowane, różni się w zależności od kredytu. W niektórych przypadkach, gwarancja osobista obejmuje tylko część kredytu. W innych przypadkach dotyczy ona całego kredytu, jak również wszelkich odsetek i opłat, które kredytobiorca może być winien. Czasami gwarancja może być ustanowiona jako ograniczona gwarancja osobista (na część kwoty kredytu), co pozwala na jej automatyczne przekształcenie w nieograniczoną gwarancję osobistą (na całą kwotę kredytu), jeśli kredytobiorca podejmie pewne negatywne działania, takie jak brak płatności. W większości przypadków jednak, kredytodawca narzuci nieograniczoną gwarancję.
Ryzyko związane z podpisywaniem osobistych gwarancji na kredyty biznesowe
Kredytobiorcy powinni zastanowić się dwa razy przed podpisaniem osobistej gwarancji na kredyt biznesowy. Umowy te mogą oznaczać poważne kłopoty dla właścicieli firm, ponieważ niewłaściwe zarządzanie lub spadek koniunktury na rynku może w końcu kosztować ich ogromną cenę osobistą. To jest ryzykowanie wszystkiego, co kiedykolwiek zbudowałeś lub zrobiłeś w swoim życiu na pożyczkę.
W Lighter Capital, patrzymy na takie ustalenia jako sztuczne struktury, które zamykają założycieli w pudełku, co jest przeciwieństwem tego, jak staramy się współdziałać z naszymi kredytobiorcami. Chcemy, aby założyciele zostali uwolnieni przez nasze wsparcie – aby czuli, że mogą z ufnością pracować nad rozwojem swoich przedsięwzięć bez zbędnego stresu. Wymaganie osobistych gwarancji od naszych pożyczkobiorców byłoby sprzeczne z tym celem, więc wybieramy naszych pożyczkobiorców ostrożnie i zapewniamy im finansowanie bez zmuszania ich do stawiania na nim oszczędności swojego życia.
Dlaczego niektórzy pożyczkobiorcy zgadzają się na podpisanie tej umowy?
Jeśli osobiste gwarancje są tak opresyjne, to dlaczego pożyczkobiorcy zgadzają się na ich podpisanie? Krótka odpowiedź brzmi: często jest to jedyny sposób, w jaki właściciele firm mogą uzyskać potrzebne im fundusze, a nawet jeśli tak nie jest, prawdopodobnie nie są świadomi, że mają jakiekolwiek alternatywy. To jest po prostu sposób, w jaki biznes jest zrobione, i to jest coś, co banki zrobiły zawsze.
Banki wymagają ich, ponieważ zmusza właścicieli firm, aby umieścić więcej „skóry w grze”. Założyciel nie może odejść; jest za to osobiście odpowiedzialny. Nawet jeśli bank wie, że założyciel nie ma zbyt wielu osobistych aktywów, może zmusić go do podpisania osobistej gwarancji jako motywacji do zapewnienia spłaty; chodzi o kontrolę i dźwignię finansową.
Niestety dla wielu kredytobiorców, zgoda na taką formę kontroli jest jedynym sposobem zabezpieczenia finansowania działalności. Istnieje stosunkowo niewiele opcji finansowania działalności, takich jak Lighter Capital, które nie posiadają tego wymogu.
Jak Lighter Capital może kwalifikować pożyczki bez gwarancji osobistych
Gwarancje osobiste na pożyczkach biznesowych mają na celu zmniejszenie ryzyka banku przy pożyczaniu pieniędzy właścicielom firm, którzy mogą nie mieć udokumentowanej historii spłacania pożyczek. Aby pożyczkodawca mógł zrezygnować z gwarancji osobistych, musi mieć inny sposób na zmniejszenie swojego ryzyka przy udzielaniu pożyczek nowym klientom.
W Lighter Capital, nasza zdolność do odmowy gwarancji osobistych jest funkcją szczególnego sposobu prowadzenia działalności jako wyspecjalizowany, alternatywny pożyczkodawca. Zmniejszamy nasze ryzyko poprzez nasz dokładny, oparty na danych proces weryfikacji kredytobiorców; udzielamy pożyczek tylko tym firmom, które oceniamy jako mające szanse na sukces. Ponieważ udzielamy pożyczek w określonej niszy – wczesnych fazach rozwoju firm SaaS – mamy bardzo dobre wyczucie tego, co jest potrzebne, aby firmy były rentowne w tym kontekście.
Inni pożyczkodawcy z różnymi modelami biznesowymi, priorytetami i profilami pożyczkobiorców nie mają luksusu bycia tak wybrednymi w udzielaniu pożyczek jak my. Więc osobiste gwarancje są sposobem, w jaki zapewniają, że mogą zarządzać potencjalnymi stratami.
Kredytobiorcy powinni dokładnie rozważyć potencjalne korzyści i konsekwencje wzięcia na siebie osobistej gwarancji na kredyt biznesowy przed podpisaniem na linii przerywanej. Lub, jeśli są firmą SaaS na wczesnym etapie rozwoju, mogą chcieć przyjrzeć się ofercie Lighter Capital.
Dodatkowe zasoby
W Lighter Capital rewolucjonizujemy biznes finansowania startupów – nie wymagamy osobistej gwarancji, aby zakwalifikować się do pożyczki. Pobierz nasz bezpłatny raport branżowy na temat finansowania alternatywnego, w którym badamy zmieniający się krajobraz finansowania startupów technologicznych, analizując, dlaczego założyciele zwracają się ku opcjom kapitału dłużnego, takim jak finansowanie oparte na przychodach, aby napędzać wzrost.
- Jaki jest najlepszy bank technologiczny do finansowania startupów?
- Poznanie zadłużenia venture: korzyści, ryzyko i kompromisy
- Linie kredytowe dla przedsiębiorstw: co muszą wiedzieć startupy SaaS
Ciekawe spostrzeżenia na temat finansowania startupów? Zapisz się na nasz bezpłatny biuletyn e-mail, aby otrzymywać świeżą dawkę naszych najnowszych historii dostarczanych do Twojej skrzynki odbiorczej (nie częściej niż dwa razy w miesiącu).