Co to jest Stwierdzona roczna stopa procentowa?
Stwierdzona roczna stopa procentowa (SAR) to zwrot z inwestycji (ROI), który jest wyrażony jako procent w skali roku. Jest to prosta kalkulacja stopy procentowej, która nie uwzględnia żadnej składanej stopy procentowej, która występuje w ciągu roku.
Efektywna roczna stopa procentowa (EAR), z drugiej strony, uwzględnia składaną stopę procentową w ciągu roku, która może wystąpić codziennie, miesięcznie lub kwartalnie. Im częściej występuje składanie, tym wyższa będzie efektywna stopa procentowa i różnica pomiędzy podaną stopą procentową. Dla kredytów, które nie składają odsetek, deklarowana stopa procentowa i efektywna stopa procentowa są takie same.
Typowo, efektywna roczna stopa procentowa będzie wyższa niż deklarowana roczna stopa procentowa ze względu na moc składania. Inwestorzy mogą porównywać produkty i obliczać, który rodzaj oprocentowania zapewni najkorzystniejszy zwrot.
Key Takeaways
- Podana roczna stopa procentowa opisuje roczną stopę procentową, która nie uwzględnia efektu składnia śródrocznego.
- Efektywna roczna stopa procentowa uwzględnia składanie odsetek w ciągu roku,
- Banki często pokazują, która stopa wydaje się korzystniejsza, zgodnie z produktem finansowym, który sprzedają.
Zrozumienie rocznej stopy procentowej
Podana roczna stopa procentowa to prosta roczna stopa procentowa, którą bank daje ci na kredyt. Ta stopa procentowa nie uwzględnia efektu procentu składanego. Z drugiej strony, efektywna roczna stopa procentowa jest kluczowym narzędziem do oceny prawdziwej stopy zwrotu z inwestycji lub prawdziwego oprocentowania kredytu. Efektywna roczna stopa procentowa jest często używana do określenia najlepszych strategii finansowych dla ludzi lub organizacji.
Gdy banki naliczają odsetki, podana stopa procentowa jest często używana zamiast efektywnej rocznej stopy procentowej, aby konsumenci wierzyli, że płacą niższe oprocentowanie. Na przykład, w przypadku kredytu z podaną stopą procentową w wysokości 30%, składaną co miesiąc, efektywna roczna stopa procentowa wynosiłaby 34,48%. W takich scenariuszach banki zazwyczaj reklamują podaną stopę procentową zamiast efektywnej stopy procentowej.
Dla odsetek płaconych przez bank na rachunku depozytowym, efektywna roczna stopa procentowa jest reklamowana, ponieważ wygląda bardziej atrakcyjnie. Na przykład, dla depozytu o określonej stopie 10% składanej co miesiąc, efektywna roczna stopa procentowa wynosiłaby 10,47%. Banki będą reklamować efektywną roczną stopę procentową 10,47%, a nie podaną stopę procentową 10%.
Przykład podanej rocznej stopy procentowej
10 000 dolarów, jednoroczny certyfikat depozytowy (CD) z podaną roczną stopą procentową 10% zarobi 1000 dolarów w terminie zapadalności. Jeśli pieniądze zostały umieszczone w oprocentowanym koncie oszczędnościowym, które płaciło 10% składane co miesiąc, konto będzie zarabiać odsetki w wysokości 0,833% każdego miesiąca (10% podzielone przez 12 miesięcy; 10/12 = 0,833). W ciągu roku, to konto zarobi $1,047.13 w odsetkach, przy efektywnej rocznej stopie procentowej 10.47%, która jest znacznie wyższa niż zyski z 10% deklarowanej rocznej stopy procentowej certyfikatu depozytowego.
Obliczanie efektywnej rocznej stopy procentowej
Oprocentowanie składane jest jedną z podstawowych zasad finansów. Uważa się, że koncepcja ta powstała w XVII-wiecznych Włoszech. Często określane jako „odsetki od odsetek”, odsetki złożone sprawiają, że suma rośnie w szybszym tempie niż odsetki proste lub idące z określoną roczną stopą – ponieważ są one obliczane tylko od kwoty głównej, jak wspomniano powyżej.
Dokładny wzór na obliczanie odsetek składanych od efektywnej rocznej stopy procentowej to:
Image by Sabrina Jiang © Investopedia 2021
(Gdzie i = nominalna roczna stopa procentowa w procentach, a n = liczba okresów składanych.)
Obliczanie SAR i EAR w Excelu
Excel jest powszechnym narzędziem do obliczania odsetek złożonych. Jedną z metod jest pomnożenie nowego salda każdego roku przez stopę procentową. Na przykład, załóżmy, że wpłacasz 1000 USD na konto oszczędnościowe z 5% stopą procentową, która składa się co roku, i chcesz obliczyć saldo za pięć lat.
W programie Microsoft Excel wprowadź „Rok” do komórki A1 i „Saldo” do komórki B1. Wprowadź lata od 0 do 5 w komórkach od A2 do A7. Saldo dla roku 0 wynosi 1000 dolarów, więc w komórce B2 należy wpisać „1000”. Następnie do komórki B3 wpisujemy „=B2*1,05”. Następnie wpisujemy „=B3*1.05” do komórki B4 i kontynuujemy tę czynność, aż dojdziemy do komórki B7. W komórce B7, obliczenie jest „=B6*1.05.”
W końcu, obliczona wartość w komórce B7, $1,216.65, jest saldem na twoim koncie oszczędnościowym po pięciu latach. Aby znaleźć wartość procentu składanego, odejmij 1 000 $ od 1 216,65 $; to daje wartość 216,65 $.
.