What Is Self-Insured Retention?
Businesses use different types of risk transfer mechanisms. Znanym mechanizmem jest udział własny. Opcją jest również samoubezpieczający się udział własny (SIR), a firmy często stosują go wraz z różnymi polisami ubezpieczeniowymi. Polisy Worker’s Compensation, General Liability i Auto Liability dobrze współpracują z SIR.
Ten przepis na polisach ubezpieczeniowych okazał się decydujący dla firm i klientów szukających oszczędności na składkach ubezpieczeniowych. Co dokładnie obejmuje samoubezpieczenie?
Co to jest samoubezpieczenie?
Samoubezpieczenie to określona kwota w dolarach w polisie ubezpieczeniowej od odpowiedzialności cywilnej. Zanim polisa ubezpieczeniowa zajmie się jakąkolwiek szkodą, obroną lub stratą, ubezpieczony musi zapłacić tę jasno określoną kwotę.
Po osiągnięciu przez ubezpieczonego limitu samoubezpieczenia, ubezpieczyciel może zająć się pozostałymi szkodami; najlepiej kosztami obrony i odszkodowania. Ubezpieczyciel, jak to zwykle bywa z różnymi polisami ubezpieczeniowymi, zapłaci tylko za to, co pokrywa konkretny plan.
Jak to działa?
Na początek, oceń ryzyko odpowiedzialności, do którego Twoja firma jest predysponowana. Dowiedz się, ile może kosztować ogromna pojedyncza strata. Maksymalna kwota powinna pomóc Ci znaleźć oszacowanie limitu SIR.
Zależnie od tego, co Twoja firma może wygodnie zająć w odszkodowaniach, pomoże określić Twój limit samozatrzymania. Twój ubezpieczyciel nie będzie zobowiązany do zapłaty za straty, które nie przekraczają tego limitu.
Po ustaleniu tej kwoty, będziesz musiał utworzyć fundusz, który zapewni pokrycie wszelkich strat w ramach SIR. Warunki umowy ubezpieczeniowej określą, jaki rodzaj funduszu jest wymagany. Tworząc fundusz, należy pamiętać o maksymalnej kwocie szkód, jakie przewidujemy w okresie ubezpieczenia. Może się zdarzyć, że liczne drobne straty będą narastać i przekroczą wysokość odłożonych środków. Taka sytuacja nieuchronnie doprowadzi do strat, a koszty te obciążą Ciebie. Najlepszym rozwiązaniem jest utworzenie dużego funduszu, który zabezpieczy każdą ewentualność.
W przypadku SIR, który obejmuje koszty roszczeń, będziesz musiał dostosowywać roszczenia raz po raz. W tym momencie powinien przydać się zewnętrzny administrator. Niektórzy ubezpieczyciele decydują się robić to na własną rękę, ale prawdopodobnie poproszą Cię o zapłacenie za wydatki związane z roszczeniami.
Przy tworzeniu SIR możesz zdecydować się na limit na każde zdarzenie lub limit na roszczenie, w zależności od potrzeb Twojej firmy. W przypadku, gdy przewidujesz sytuację, w której Twoja firma będzie miała wiele roszczeń w tym okresie, możesz włączyć łączny limit, aby chronić firmę.
Czy powinieneś wybrać samoubezpieczenie?
Samoubezpieczenie jest doskonałą opcją dla firmy, która chce zatrzymać pewne ryzyko. Wiąże się ona z możliwością decydowania o rodzaju ryzyka, które chcesz zatrzymać. Musisz również określić, ile pieniędzy chcesz powiązać z zachowanym ryzykiem.
Średniej wielkości i duzi pracodawcy są najlepiej przygotowani do korzystania z samoubezpieczenia retencyjnego. Tacy pracodawcy są w stanie lepiej pokryć koszty znacznych strat przy użyciu gotówki, którą dysponują. Samoubezpieczenie może nie być najlepszą opcją dla właścicieli małych firm ze względu na związane z tym koszty zewnętrzne.
Co prawo ma do powiedzenia?
Duża liczba stanów wprowadziła konkretne wymagania, które firmy muszą spełnić zanim będą mogły skorzystać z SIR. Firmy posiadające ubezpieczenie auto liability, na przykład, muszą posiadać określoną liczbę pojazdów.
Poza takimi ograniczeniami, prawo stanowe oczekuje również od firm udowodnienia, że są one finansowo w stanie ponieść ustalone limity z własnej kieszeni. Depozyt czekowy lub dowód wymaganej gotówki powinien zrobić w tym przypadku. Może to zależeć od warunków umowy ubezpieczeniowej, jak również.
W niektórych przypadkach, firma może być zmuszona do zabezpieczenia nadwyżki ubezpieczenia auto odpowiedzialności, aby uzyskać zatwierdzenie dla SIR. Prawo nie pozwala również właścicielom firm na korzystanie z SIR zamiast polisy ubezpieczeniowej.
Chociaż wiele stanów nie ma problemu z korzystaniem z mechanizmów samoubezpieczenia, niektóre stany nadal są niechętne tej formie ubezpieczenia. Stany, które zalegalizowały samoubezpieczenie lub udział własny wymagają od pracodawców wykupienia nadwyżki ubezpieczenia workers compensation.
Autoryzacja, którą można uzyskać od państwowego urzędu workers compensation jest również koniecznością w większości przypadków. Ubezpieczyciele, z drugiej strony, często proszą o akredytywę lub poręczenie, aby upewnić się co do bezpieczeństwa finansowego firmy.
Kredytywa weryfikuje, że nawet bankructwo nie powstrzyma pracodawcy od płacenia roszczeń. Banki, którym powierzasz te fundusze, wystawiają takie akredytywy.
Self-insured retention Vs. Deductibles
Większość firm często myli polisy ubezpieczeniowe z klauzulą self-insured retention z tymi z klauzulą deductibles. W tym drugim przypadku, ubezpieczyciel zajmuje się kosztami odszkodowania i obrony, które są częścią roszczenia. Osoba ubezpieczona zrekompensuje ubezpieczycielowi koszty udziału własnego.
Czy są jakieś korzyści?
Przedsiębiorstwa mogą cieszyć się licznymi korzyściami z SIR, z których najważniejszą jest znaczna oszczędność na składkach ubezpieczeniowych. Zamiast wykorzystywać składki ubezpieczeniowe do opłacania strat z góry, SIR pozwala płacić za nie w miarę ich powstawania. Może się to skończyć poprawą przepływów pieniężnych.
Samoubezpieczony udział własny będzie również pilnować, aby zapobiec stratom. Biorąc pod uwagę, że będziesz musiał zapłacić w gotówce, będziesz miał więcej bodźców do zmniejszenia ich występowania.
Z zastrzeżeniem samoubezpieczenia, Twoja firma również zyskuje większą kontrolę, gdy musisz obsługiwać proces likwidacji szkód. Jeśli dojdzie do sporu, masz prawo do zakwestionowania roszczenia SIR w sądzie. Takie możliwości mogą zaoszczędzić Ci mnóstwo gotówki.
Konkluzja
Zastrzeżenie o samoubezpieczeniu jest doskonałą opcją dla właścicieli firm, którzy mają siłę finansową, aby ponieść koszty, które się z tym wiążą. Skontaktuj się z nami już dziś w celu uzyskania dalszych konsultacji na temat potrzeb ubezpieczeniowych Twojej firmy!
.