YNAB (You Need A Budget) rozpoczął się na początku 2000 roku, kiedy małżeństwo ustanowiło cztery proste zasady zarządzania swoimi finansami. Stamtąd wyrosła na popularną aplikację budżetową, która pomaga użytkownikom oszczędzać pieniądze, ale co ważniejsze, uczyć się o budżetowaniu i zdobywać długoterminową kontrolę nad swoimi finansami.
O stylu budżetowania YNAB
Styl budżetowania YNAB różni się od innych aplikacji budżetowych. Ich celem jest, zasadniczo, praca nad budżetem tak, abyś żył z pieniędzy z ostatniego miesiąca – co oznacza analizowanie przyszłości zamiast pieniędzy, które już wydałeś.
Punktem życia z pieniędzy z ostatniego miesiąca jest wygładzenie finansowych zagięć, zwłaszcza jeśli Twoje dochody są zmienne. Życie na pieniądzach z ostatniego miesiąca wymaga trochę czasu. To jak posiadanie wbudowanego funduszu awaryjnego, który po prostu trzymasz na swoim koncie czekowym.
Generalnie, oprogramowanie zachęca do myślenia z wyprzedzeniem o swoich wydatkach, rozbijania ich na miesiące i życia z pieniędzy, które zarobiłeś co najmniej 30 dni temu. Te kroki, połączone, mogą prowadzić do znacznie większej kontroli finansowej, aby pomóc Ci uzyskać swoje cele finansowe.
Cztery podstawowe zasady
YNAB dostaje swoich użytkowników do myślenia o swoich pieniądzach przez obiektyw ich czterech podstawowych zasad:
- Daj każdemu dolarowi pracę. YNAB zachęca Cię do zastanowienia się, dokąd idą Twoje pieniądze i do czego zostaną wykorzystane, zanim je dostaniesz. Ile potrzebujesz na bieżące rachunki? Ile chcesz zapłacić na poczet miesięcznego zadłużenia? Ile masz resztek do zaoszczędzenia lub wydania?
- Obejmij swoje prawdziwe wydatki. Podziel swoje stałe, ale duże wydatki na małe miesięczne cele, aby nie dać się zaskoczyć. Płać co miesiąc rozsądne sumy na poczet kłopotów z samochodem lub wydatków wakacyjnych, więc kiedy nadejdzie dzień, w którym będziesz ich potrzebował, nie będziesz szukał dużych sum pieniędzy.
- Idź za ciosem. To idzie w parze z ich funkcją „przesuwania pieniędzy”, która pozwala na przesuwanie pewnych kwot z jednej kategorii budżetowej do drugiej, aby pokryć nadmierne wydatki. Cała idea tej zasady polega na tym, że musisz być elastyczny i dostosować się do każdego miesiąca, a co najważniejsze, musisz robić te rzeczy bez poczucia winy. Overspending lub underspending nie jest wielka sprawa, jeśli można przejść i dostosować z miesiąca na miesiąc.
- Wiek swoje pieniądze. Celem jest niewydawanie żadnych pieniędzy, które nie były na twoim koncie przez co najmniej 30 dni. Im dłużej, tym lepiej. Kiedy możesz osiągnąć ten punkt, chodzi o to, że będziesz konsekwentnie żył z pieniędzy z ostatniego miesiąca, tworząc mały fundusz awaryjny na swoim koncie czekowym każdego miesiąca.
Jak to działa
Na powierzchni, YNAB wygląda jak bardzo tradycyjne oprogramowanie do budżetowania. Wprowadzasz swoje kategorie, śledzisz swoje wydatki i dostosowujesz się, jeśli przekroczysz lub nie przekroczysz pewnych kategorii.
Interfejs nowego budżetu wygląda tak:
Możesz usuwać lub dodawać kategorie w każdej sekcji według potrzeb. Po utworzeniu pierwszego budżetu, będzie on wyglądał trochę tak.
(Uwaga: To jest całkowicie fikcyjny budżet!)
Na górze ekranu, zobaczysz swój całkowity przepływ gotówki na miesiąc. Po prawej stronie znajduje się całkowity budżet przewidziany na ten miesiąc, całkowita aktywność miesięczna oraz całkowita dostępna kwota budżetu. Dodatkowo, zobaczysz swój całkowity miesięczny wpływ. $641, które widzisz w prawym górnym rogu to kwota, która pozostała mi do budżetu, co oznacza, że nie została przydzielona do żadnej kategorii. Jest to zgodne z ich zasadą „każdy dolar ma swoje zadanie”.
Dodajmy kilka fikcyjnych transakcji na to nieistniejące konto bankowe i zobaczmy, jak to zmieni sytuację.
Gdy dodajesz konto bankowe, możesz wybrać ręczne wprowadzanie transakcji, tak jak zrobiłem to w tym przykładzie. Możesz również wybrać połączenie z kontem bankowym, które omówimy za chwilę.
Przełącz się z powrotem do budżetu, a zobaczysz, co dzieje się z poszczególnymi pozycjami budżetu, gdy przydzielisz swoje wydatki na dany miesiąc. W miarę jak będziesz wydawał, YNAB poinformuje Cię, co pozostało w tych kategoriach wydatków. Jeśli przekroczysz wydatki w danej kategorii, możesz przesunąć pieniądze, aby pokryć dodatkowe wydatki (roll with the punches).
Gdy masz więcej pieniędzy w budżecie na dany miesiąc niż potrzebujesz na pokrycie wydatków, zobaczysz, że górna bańka zmieni kolor na zielony. To jest dobra rzecz! Jeśli zapiszesz te pieniądze na następny miesiąc, zaczniesz żyć z dochodów z zeszłego miesiąca.
Z YNAB, możesz budżetować miesiąc do przodu, więc możesz zobaczyć, jak w tym miesiącu deficyt lub dodatkowy dochód wpłynie na potencjalne wydatki w przyszłym miesiącu.
Jak widać, ustawienie i utrzymanie budżetu z YNAB jest dość proste i nieskomplikowane. Ale YNAB ma kilka dodatkowych funkcji, które czynią go jeszcze łatwiejszym.
Zwiedź YNAB
Cechy YNAB
Wiek pieniądza
Ta funkcja idzie w parze z czwartą zasadą. Wiek pieniędzy pojawia się w prawym górnym rogu Twojego budżetu. W naszym przykładowym budżecie nie ma wieku, ponieważ wymyślamy liczby na bieżąco, a wszystkie transakcje mają dzisiejszą datę. Oto wiek pieniędzy z mojego osobistego konta YNAB:
Jeśli używasz YNAB, postaw sobie za cel zwiększenie wieku swoich pieniędzy w miarę korzystania z oprogramowania. Im wyższy wiek twoich pieniędzy, tym lepiej dla twoich ogólnych wydatków i oszczędności!
Bezpośredni import transakcji
YNAB pozwala ci na automatyczny import transakcji prosto z twojego konta bankowego. Jest to oczywiście tak bezpieczne, jak tylko YNAB może to zrobić.
Aby zaimportować, wejdź do swojego budżetu i kliknij przycisk Importuj. Spowoduje to zaimportowanie ostatnich transakcji z twojego konta bankowego. Zazwyczaj będzie to działać tylko dla transakcji, które mają co najmniej 24 godziny, choć to zależy od banku. Transakcje, które importują to te, które są już rozliczone przez bank, a nie transakcje oczekujące.
Po zaimportowaniu transakcji, będziesz musiał przypisać im kategorie. Podobnie jak w starym YNAB, możesz podzielić transakcje pomiędzy wiele kategorii, jeśli jest to konieczne. Jest to pomocne, jeśli pracujesz z bardzo szczegółowym budżetem.
Bezpośrednie importowanie transakcji jest nadal opcjonalne. Jeśli wolisz wprowadzać transakcje ręcznie, możesz to zrobić. Po prostu nie łącz swojego konta bankowego z kontem YNAB.
Zauważ, że możesz importować transakcje z wielu kont bankowych i kart kredytowych. Miałem problemy z synchronizacją wielu kont, które są pod tym samym loginem konta bankowego, chociaż. Mamy dwa konta oszczędnościowe i dwa konta czekowe w Huntington Bank, wszystkie dostępne przy użyciu tych samych danych logowania. Musiałem tylko połączyć nasze główne wspólne konto czekowe, zamiast łączyć wszystkie konta pod tym loginem. Mam nadzieję, że YNAB naprawi to w najbliższej przyszłości.
Jeśli połączysz konta kart kredytowych, YNAB może śledzić twoje wydatki kredytowe oddzielnie od transakcji na koncie bankowym. Jest to pomocne, jeśli twoim celem jest zrównoważenie wydatków kredytowych i gotówkowych z miesiąca na miesiąc.
Cele
Możesz użyć opcji celów dla pewnych typów celów. Osobiście uważam, że jest ona nieco bardziej ograniczona niż bym chciał. Ale nadal jest to pomocny sposób na śledzenie celów finansowych, które masz na myśli.
Aby utworzyć cel, wybierz kategorię. Następnie dodaj cel. Możesz dodać cel, aby sfinansować kategorię na określoną kwotę każdego miesiąca lub mieć określone saldo w określonej kategorii do określonej daty. Następnie, pokaże Ci, gdzie stoisz w odniesieniu do celu każdego miesiąca. Jak poniżej:
Jeśli podłączysz swoje konto karty kredytowej lub inne konta dłużne do YNAB, możesz również ustawić cele dla spłacania długu do określonej daty. To może pomóc Ci utrzymać się na szczycie swoich celów związanych z redukcją zadłużenia. To nie działa dla wszystkich kont zadłużenia, ponieważ nie wszystkie mogą być podłączone do YNAB. Ale jest to przydatne, jeśli masz dług na karcie kredytowej, który chciałbyś spłacić.
Promocje
Jedyna promocja, jaką YNAB obecnie oferuje, to darmowy, 34-dniowy okres próbny, gdy się zarejestrujesz.
Ceny/Opłaty
YNAB może być po wyższej stronie kosztów. It has upped its prices to $11.99/month or $84/year (with this option, you will save $59).
Signing Up
All it takes to sign up is an email address and the ability to create a password. Stamtąd masz dostęp do wszystkich funkcji YNAB przez 34 dni, zanim poproszą Cię o zapłatę. Nie musisz dodawać karty przy zapisie, więc nie obciąży cię automatycznie.
Bezpieczeństwo
W przypadku wszystkiego, co jest związane z finansami, bezpieczeństwo jest oczywistym problemem. Największym zagrożeniem bezpieczeństwa przy użyciu YNAB jest łączenie kont czekowych i kredytowych z kontem. Strona YNAB stwierdza, że używają one Perfect Forward Secrecy. Oznacza to zasadniczo, że klucze szyfrowania danych są automatycznie i często zmieniane. Jeśli więc dojdzie do naruszenia bezpieczeństwa, będzie to tylko niewielka część informacji. Możesz przeczytać o tym tutaj.
Jeśli bezpieczeństwo jest nadal niepokojące, masz opcję, aby nie łączyć swoje konta. W tym przypadku, musisz wprowadzić wszystkie swoje transakcje i dochody „ręcznie”. Jest to trochę bardziej żmudne. Jednak przez lata YNAB nie pozwalał Ci na automatyczny import. To zmusza Cię do ręcznego wprowadzania swoich wydatków, podobnie jak współczesny rejestr czekowy.
Obsługa klienta/Wsparcie techniczne
YNAB ma zasoby, które możesz przeszukać, jeśli masz konkretne pytanie. Jedną z atrakcyjnych cech ich aplikacji jest praktyczna obsługa klienta. Mają wiadomość i czat na żywo funkcja, w której będziesz podłączony do prawdziwej osoby prawie natychmiast po zadaniu pytania. Jest to dobra cecha, jeśli chcesz uzyskać szybką odpowiedź lub wolisz nie mówić przez telefon. To może być mniej stresujący sposób, aby uzyskać pomoc bez mówienia do kogoś o tematach, które mogą być wrażliwe. Ponadto, zapis rozmowy na czacie jest automatycznie wysyłany na e-mail konta – mały, ale ważny szczegół, jeśli weźmie się pod uwagę potencjalny temat tych czatów. Oprócz funkcji jeden-na-jeden, można uzyskać dostęp do ponad 100 tygodniowych warsztatów online na żywo.