Uzyskanie karty kredytowej jest czymś w rodzaju rytuału przejścia. Nie ma nic, co sprawiłoby, że poczułbyś się bardziej dorosły niż sięgnięcie do portfela i wyciągnięcie kawałka plastiku z własnym nazwiskiem.
Ale poza ulotną chwilą spełnienia, czy otwarcie konta to rzeczywiście dobry pomysł? To zależy od tego, jak go używasz i czy karta, którą dostajesz, odpowiada twoim szczególnym potrzebom. Jak wielu konsumentów przekonało się na własnej skórze, jest to decyzja, która może mieć długofalowe konsekwencje. Z drugiej strony, obsługiwać go prawo i jest to ważny krok w rozpoczęciu budowania dobrej historii kredytowej, która będzie ostatecznie kwalifikują się do najlepszych stawek na kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i wiele innych narzędzi finansowych trzeba będzie going forward.
Przed podpisaniem się, upewnij się, że rozumiesz, co dostajesz się do. Oto niektóre z implikacji, które należy rozważyć.
Zalety otwarcia karty kredytowej
Otwarcie karty kredytowej oznacza uzyskanie dostępu do odnawialnej linii kredytowej z banku wydającego kartę. Konto posiada z góry ustalony limit kredytowy oparty na ocenie Twojej wiarygodności kredytowej przez emitenta. Tak długo, jak twoje saldo pozostaje w ramach tego limitu, możesz kontynuować naliczanie opłat.
Mając tę dodatkową opcję płatności w tylnej kieszeni ma swoje zalety. Po pierwsze, będziesz miał siatkę bezpieczeństwa w przypadku, gdy staniesz w obliczu krótkoterminowego kryzysu budżetowego. Jeśli masz mało gotówki, a twój samochód potrzebuje nowego zestawu hamulców, możesz po prostu otworzyć portfel i obciążyć nim kartę.
Ponieważ większość kont kart kredytowych jest „niezabezpieczona”, mają one tendencję do noszenia wyższych stóp procentowych niż inne pożyczki.
Nawet jeśli masz dużo funduszy na koncie oszczędnościowym, używanie karty może być świetnym sposobem na zdobycie nagród. Niektóre produkty, takie jak flagowa karta Discover, Discover it®, oferują korzyści w postaci zwrotu gotówki – zazwyczaj jako procent od kwoty, którą obciążasz konto. Oczywiście, karty, które zapewniają mile lotnicze w zależności od tego, jak wydajesz, od dawna są popularną opcją wśród osób podróżujących na dalekie odległości. W ostatnich latach liczba programów nagród wzrosła, a banki oferują zniżki na wszystko, od pobytów w hotelach po towary NFL.
Jeśli ponosisz sporadyczne wydatki związane z pracą – a nie masz karty wydanej przez firmę – posiadanie karty przeznaczonej do tych wydatków może być wybawieniem. Dzięki niej prowadzenie dokumentacji jest o wiele łatwiejsze, a Ty nie będziesz musiał sięgać do swoich osobistych funduszy, aby, powiedzmy, zarezerwować lot do innego miasta na spotkanie. Dodatkowo, możesz zatrzymać wszystkie nagrody, które zgromadziłeś na swojej osobistej karcie.
Tak długo, jak twój pracodawca zwraca ci pieniądze w terminie, nie będziesz obciążony odsetkami. Upewnij się tylko, że dobrze rozumiesz zasady zwrotu kosztów obowiązujące u twojego pracodawcy. Ostatnią rzeczą jaką chcesz zrobić to zacząć płacić za spotkania przy lunchu, które nie są pokryte.
Jeszcze jeden powód, dla którego warto otworzyć swoją pierwszą kartę, to rozpoczęcie budowania historii kredytowej. Bez historii kredytowej, będziesz postrzegany jako większe ryzyko, kiedy przyjdzie czas na wzięcie kredytu samochodowego lub domowego.
Karty kredytowe raportują historię płatności do biur kredytowych każdego miesiąca. Jeśli jesteś w stanie trafić w swoje terminy płatności konsekwentnie, możesz zdziałać cuda dla swojego wyniku kredytowego. Zrobisz jeszcze lepiej, jeśli utrzymasz wykorzystanie kredytu – wielkość salda w stosunku do limitu kredytowego – na dość niskim poziomie. Wskaźnik wykorzystania poniżej 30% dla każdego konta jest uważany za idealny.
Długość twojej historii kredytowej ma bezpośredni związek z twoją punktacją kredytową. Im dłużej masz konto, tym lepiej dla Twojego wyniku.
Co ryzykujesz, gdy otwierasz kartę kredytową
As convenient as it is to have an extra source of funds at your disposal, credit cards also carry significant potential risks. Większość kart to niezabezpieczona forma kredytu, co oznacza, że Twój dług nie jest poparty żadną formą zabezpieczenia. Ponieważ wystawcy kart nie mogą odzyskać swoich wydatków, jeśli nie uda ci się spłacić salda, mają tendencję do naliczania wyższych odsetek niż w przypadku innych pożyczek.
To nie ma większego znaczenia, jeśli regularnie płacisz pełne saldo od daty wymagalności. W tym przypadku nie zapłacisz ani grosza w odsetkach. Jednakże, począwszy od daty wymagalności, bank zacznie naliczać opłaty finansowe w oparciu o saldo, które zostało przeniesione.
Kluczowe wnioski
● Karty kredytowe mogą pomóc Ci poprawić Twój wynik kredytowy, ale tylko wtedy, gdy korzystasz z nich w sposób odpowiedzialny.
● Twoja historia płatności i kwota pożyczki są dwoma największymi czynnikami wpływającymi na Twój wynik kredytowy.
● Zabezpieczone karty kredytowe są opcją dla kredytobiorców ze słabą historią kredytową.
Na rok 2018 średnie oprocentowanie kart wynosiło prawie 16,8%, zgodnie z Bankiem Rezerwy Federalnej w St. Louis. Jednak młodsi kredytobiorcy z ograniczoną historią kredytową i ci, którzy mają czarne znaki w swoim raporcie, często będą płacić ponad 20%.
Skutek jest taki, że możesz płacić dużo pieniędzy swojemu bankowi wydającemu w samych opłatach finansowych. Powiedzmy, że posiadasz średnie dzienne saldo w wysokości 3000 dolarów i masz 20% roczną stopę procentową (APR) na swojej karcie. Każdego roku będziesz musiał zapłacić $600 w samych odsetkach. Niektóre karty pobierają również stałą opłatę roczną, która czyni je jeszcze droższymi.
Unikanie pułapek związanych z kartami kredytowymi
W dzisiejszych czasach wiele firm oferujących karty oferuje 0% APR, aby zachęcić kredytobiorców. Może to brzmieć jak świetny interes, ale na dłuższą metę twoja linia kredytowa nie jest niczym innym jak darmowa. Po zakończeniu okresu promocyjnego – zazwyczaj trwającego od 9 do 15 miesięcy – zaczynają obowiązywać prawdziwe opłaty finansowe. Możesz nagle znaleźć się płacąc przez nos.
Pamiętaj, że te opłaty odsetkowe są głównym źródłem dochodów dla banków. Dlatego mają one motywację, aby utrzymać wysokie salda (ale nie za wysokie). Jak to robią, dokładnie? Częściowo poprzez wymaganie śmiesznie niskich minimalnych płatności każdego miesiąca.
Wells Fargo, na przykład, ustawia swoją minimalną płatność na $15 lub 1% salda plus jakiekolwiek odsetki, które narosły w tym miesiącu, w zależności od tego, co jest większe. Tak długo, jak płacisz tę kwotę przed terminem płatności, technicznie rzecz biorąc, dokonujesz płatności na czas. Ale płacisz odsetki od całej reszty twojego salda – aż 99% tego – które przenosi się na następny cykl rozliczeniowy.
To tylko jedna z pułapek, w które użytkownicy kart mogą łatwo wpaść. Inną jest wykorzystywanie kart do udzielania zaliczek gotówkowych, które są w istocie osobistymi pożyczkami zaciąganymi na poczet dostępnego kredytu. Wszystko, co musisz zrobić, to udać się do najbliższego bankomatu i włożyć swoją kartę. Nagle masz ładny stos gotówki w ręku.
Choć zaliczka gotówkowa jest z pewnością łatwą pożyczką do uzyskania – nie ma dodatkowego procesu zatwierdzania – jest ona również kosztowna. Banki pobierają opłatę manipulacyjną za każdym razem, gdy wyciągasz pieniądze, zazwyczaj w wysokości od 3% do 5% kwoty zaliczki. Nakładają również oprocentowanie, które jest prawdopodobnie wyższe niż APR dla zakupów. Co więcej, odsetki te zwykle zaczynają być naliczane od momentu wyciągnięcia pieniędzy, a nie od daty wymagalności.
Jeśli brakuje ci funduszy, zastanów się nad zacieśnieniem swojego budżetu lub podjęciem pracy pobocznej, aby zarobić trochę dodatkowych pieniędzy. Karty kredytowe mogą wydawać się miłym rozwiązaniem problemu braku gotówki, ale na dłuższą metę będą cię kosztować wysokie opłaty i niższą ocenę kredytową.
Okrutną ironią kart kredytowych jest to, że ludzie, którzy ich potrzebują, są najbardziej narażeni na ryzyko. Jeśli, z drugiej strony, masz pieniądze na spłatę salda każdego miesiąca, możliwość zdobywania nagród i budowania dobrej historii kredytowej może uzasadniać otwarcie konta.
Bezpieczna droga do budowania kredytu
Klienci ze słabym kredytem mogą mieć problemy z zakwalifikowaniem się do tradycyjnej karty kredytowej. Niestety, bez konta kredytowego, z którego korzysta się w sposób odpowiedzialny, trudno jest ponownie podnieść swoją ocenę FICO.
Jednym z rozwiązań, które można rozważyć, jest uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej, w przypadku której zasady przyznawania kredytu są dużo luźniejsze. W przeciwieństwie do innych kont, kredytobiorca musi wpłacić depozyt z góry, co chroni bank na wypadek, gdybyś nie spłacił długu. W wielu przypadkach twój limit kredytowy jest równy kwocie depozytu.
Tak jak w przypadku tradycyjnych kart, banki zgłaszają twoje płatności do biur kredytowych, co daje ci możliwość podniesienia twojej punktacji kredytowej w czasie. A ponieważ twoja linia kredytowa jest związana z depozytem, istnieje mniejsze ryzyko zejścia z głębokiego końca z twoimi wydatkami.
Shopping Around
The CARD Act, kawałek federalnego ustawodawstwa, które weszło w życie w 2010 roku, ograniczyło zdolność firm kartowych do rynku bezpośrednio do studentów uczelni. Prawo zabrania promocji na kampusie, na przykład, i wymaga, aby wnioskodawcy poniżej 21 roku życia udowodnić swoją zdolność do spłaty kredytu (lub przynajmniej minimalne płatności).
Niemniej jednak faktem jest, że młodzi konsumenci są nadal głównym celem dla wystawców kart. W końcu pierwsza karta, którą dostajesz, jest często tą, której będziesz używał najczęściej. Jeśli jesteś w tej grupie demograficznej, prawdopodobnie zostałeś trafiony z ofertami za pośrednictwem mediów społecznościowych lub na imprezach poza kampusem.
Jak atrakcyjne, jak te oferty mogą brzmieć, być przygotowani do odepchnięcia. Jeśli zdecydujesz się na kartę, upewnij się, że jest to spowodowane tym, że najpierw poważnie przemyślałeś sprawę. Nie zapisuj się, ponieważ oferuje Ci się pewną liczbę mil lotniczych lub dlatego, że dostajesz koszulkę z tej transakcji. To może skończyć się bardzo drogie kawałek odzieży.
Zrób kilka zakupów wokół. Spójrz poza ulotną stawkę początkową na to, jaka będzie regularna stopa APR i czy istnieje roczna opłata. Chcesz również upewnić się, że miejsca, w których robisz zakupy, akceptują Twoją sieć kart. Jeśli okazjonalnie podróżujesz do Europy, na przykład, możesz mieć więcej szczęścia z Mastercard lub Visa, ponieważ mniej miejsc tam akceptuje American Express, podczas gdy Discover jest praktycznie nieznany.
A jeśli otwierasz kartę głównie dla nagród, upewnij się, że czytasz drobny druk. Karty powiązane z liniami lotniczymi mogą brzmieć wygodnie, ale warto sprawdzić ich politykę dotyczącą dat blackout i upewnić się, że latają do Twoich preferowanych miejsc.
The Bottom Line
Choć istnieje wiele dobrych powodów, aby nabyć kartę kredytową, nie jest to decyzja, którą należy podjąć lekkomyślnie. Otwarcie konta ma długoterminowe konsekwencje – i nie zawsze na lepsze. Kiedy zadajesz sobie pytanie, jakie karty kredytowe powinienem otrzymać? – nie bierz pierwszej oferty, jaką dostaniesz, a zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, poszukaj w Internecie kilku opcji. A kiedy już otrzymasz kartę, zarządzaj nią tak, jakby od tego, jak się zachowasz, zależała Twoja przyszłość. Bo tak jest.