Co to jest pożyczkodawca?
Pożyczkodawca to osoba fizyczna, grupa publiczna lub prywatna, lub instytucja finansowa, która udostępnia fundusze osobie lub przedsiębiorstwu z oczekiwaniem, że fundusze zostaną spłacone. Spłata obejmuje spłatę wszelkich odsetek i opłat. Spłata może następować stopniowo, jak w przypadku miesięcznej raty kredytu hipotecznego (jedną z największych pożyczek zaciąganych przez konsumentów jest kredyt hipoteczny) lub w formie kwoty ryczałtowej.
Key Takeaways
- Pożyczkodawca to osoba fizyczna, grupa publiczna lub prywatna, lub instytucja finansowa, która udostępnia fundusze osobie lub przedsiębiorstwu, oczekując, że fundusze te zostaną spłacone.
- Spłata obejmuje spłatę wszelkich odsetek i opłat.
- Spłata może następować stopniowo (jak w przypadku miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego) lub w formie kwoty ryczałtowej.
Zrozumienie kredytodawców
Kredytodawcy mogą zapewnić fundusze z różnych powodów, takich jak kredyt hipoteczny na dom, kredyt samochodowy lub kredyt dla małych firm. Warunki pożyczki określają sposób, w jaki musi być ona spełniona, jej okres oraz konsekwencje braku płatności i niedotrzymania warunków. Ostatecznie, pożyczkodawca może udać się do agencji windykacyjnej w celu odzyskania wszelkich funduszy, które są zaległe.
Jak pożyczkodawcy podejmują decyzje kredytowe?
Pożyczkobiorcy indywidualni
Kwalifikacja do pożyczki zależy w dużej mierze od historii kredytowej pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca sprawdza raport kredytowy pożyczkobiorcy, który zawiera nazwy innych pożyczkodawców udzielających kredytu, rodzaje udzielonych kredytów, historię spłat pożyczkobiorcy i inne. Raport pomaga pożyczkodawcy określić, czy pożyczkobiorca jest w stanie zarządzać płatnościami w oparciu o bieżące zatrudnienie i dochody. Kredytodawcy mogą również wykorzystać punktację Fair Isaac Corporation (FICO) w raporcie kredytowym kredytobiorcy, aby określić zdolność kredytową i pomóc w podjęciu decyzji kredytowej.
Kredytodawca może również ocenić stosunek zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI), porównując obecne i nowe zadłużenie do dochodu przed opodatkowaniem, aby określić zdolność kredytobiorcy do zapłaty.
W przypadku ubiegania się o pożyczkę zabezpieczoną, taką jak pożyczka samochodowa lub linia kredytowa Home Equity (HELOC), pożyczkobiorca zastawia zabezpieczenie. Dokonywana jest ocena wartości zabezpieczenia, a istniejące zadłużenie zabezpieczone zabezpieczeniem jest odejmowane od jego wartości. Pozostały kapitał własny wpływa na decyzję kredytową.
Kredytodawca ocenia dostępny kapitał kredytobiorcy, który obejmuje oszczędności, inwestycje i inne aktywa, które mogą być wykorzystane do spłaty kredytu, jeśli dochód gospodarstwa domowego jest niewystarczający. Jest to pomocne w przypadku utraty pracy lub innych wyzwań finansowych. Pożyczkodawca może zapytać, co pożyczkobiorca planuje zrobić z pożyczką, np. przeznaczyć ją na zakup samochodu lub innej nieruchomości. Inne czynniki mogą być również brane pod uwagę, takie jak warunki środowiskowe lub ekonomiczne.
Pożyczkobiorcy biznesowi
Banki, kasy oszczędnościowo-pożyczkowe i unie kredytowe mogą oferować programy Small Business Administration (SBA) i muszą stosować się do wytycznych kredytowych SBA. Prywatne instytucje, aniołowie biznesu i inwestorzy venture capital pożyczają pieniądze w oparciu o własne kryteria. Ci kredytodawcy będą również patrzeć na cel działalności, charakter właściciela firmy, gdzie działa firma i przewidywanej rocznej sprzedaży i wzrostu dla firmy.
Właściciele małych firm udowodnić swoją zdolność do spłaty kredytu poprzez zapewnienie kredytodawców zarówno osobiste i biznesowe bilansów. Bilanse szczegóły aktywów, pasywów i wartości netto firmy i osoby fizycznej. Chociaż właściciele firm mogą zaproponować plan spłaty, pożyczkodawca ma ostateczny głos w sprawie warunków.