Jednym z najczęstszych tematów, o które pytają czytelnicy jest to, co moja żona i ja robimy z naszym własnym portfelem. Trzeba przyznać, że trochę mnie to bawi, biorąc pod uwagę fakt, że nasze własne portfolio jest tak mało ekscytujące, jak tylko może być portfolio. Jak omówiliśmy tutaj na kilka okazji, używamy grand total of one mutual fund dla całości naszych oszczędności emerytalnych.
Nasze decyzje konta emerytalnego nie są szczególnie ekscytujące albo: Maksymalnie wykorzystujemy nasze Roth IRA każdego roku, a następnie wpłacamy tyle, na ile nas stać na samodzielne 401(k) z Vanguard.
Ciągle, garstka czytelników pytała o proces decyzyjny, dlaczego używamy samodzielnego 401(k) i dlaczego wybraliśmy Vanguard, więc tutaj idziemy.
Dlaczego samodzielne 401(k)?
Wybraliśmy użycie solo 401(k) – alternatywnie określane jako „individual 401(k)” lub „self-employed 401(k)” – zamiast SEP IRA lub SIMPLE IRA, ponieważ solo 401(k):
- Pozwala na większe wpłaty każdego roku, i
- Może akceptować wpłaty Roth. (Uwaga: Tylko składki pracowników w indywidualnym 401(k) mogą być oznaczone jako składki Roth. Składki pracodawcy muszą być odroczone od podatku.)
Otwarcie konta solo 401(k) wymaga nieco więcej pracy – zamiast otwierać konto online w ciągu kilku minut, trzeba wypełnić kilka formularzy na papierze i wysłać je do Vanguard. Ale nie jest to szczególnie trudne.
Dlaczego Vanguard?
Wybraliśmy Vanguard z dwóch powodów:
- Jak wspomniano powyżej, lubimy ich fundusze all-in-one, i
- Mieliśmy już nasze inne konta z nimi, więc łatwiej jest trzymać wszystko w jednym miejscu.
To powiedziawszy, solo 401(k) Vanguarda nie będzie dobrym rozwiązaniem dla każdej osoby pracującej na własny rachunek. Na przykład, plan Vanguarda nie pozwala na przychodzące rollovers. Dla nas to nie problem, ale dla innych osób może to być ważny punkt. (Rolowanie pieniędzy z tradycyjnego IRA do 401(k) może być czasem pomocne jako część strategii backdoor Roth IRA.)
Na szczęście, jest kilka firm, które oferują bez opłat plany solo 401(k), które pozwalają na przychodzące rollovers. Na przykład, od tego momentu:
- Plan solo 401(k) firmy Fidelity i plan solo 401(k) firmy Schwab pozwalają na przychodzące rollovers, ale niestety nie pozwalają na wpłaty Roth 401(k).
- Plan solo 401(k) firmy E*Trade pozwala na przychodzące rollovers i wpłaty Roth. A jeśli masz przychodzące rollover w wysokości $25,000 lub więcej, możesz kwalifikować się do premii za nowe konto. Z drugiej strony, prawdopodobnie skończyłoby się na tym, że każdego roku wydawałbyś trochę pieniędzy na prowizje handlowe (np. na zakup tanich ETF-ów od Vanguarda lub innej rodziny funduszy).
- Indywidualny plan 401(k) TD Ameritrade pozwala na wpłaty Roth i przychodzące rollovers, i można kupić wiele ETF (w tym wiele popularnych z Vanguard) bez płacenia prowizji.