Najlepsze witryny peer to peer lending 2021

* Roczne stopy Ratesetter są obecnie obniżone do 1,5% – 2%, ponieważ wdrożyły okres Tymczasowej Redukcji Odsetek.

Ryzyko związane z pożyczkami peer to peer

Czy pożyczanie lub pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem P2P lending, wiąże się z ryzykiem. Oto kluczowe rzeczy, o których należy pamiętać:

Pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem witryn pożyczek peer to peer

Credit: Atanas Bezov –

Jak w przypadku zaciągania każdego rodzaju pożyczki, ważne jest, aby dokładnie przemyśleć sprawy i upewnić się, że jest to naprawdę najlepsza opcja dla Ciebie.

W szczególności, główne zagrożenia związane z zaciągnięciem pożyczki peer to peer są następujące:

1. Nieelastyczne kwoty spłaty – Jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie zmienić miesięczne kwoty spłaty, więc musisz być pewien, że możesz sobie pozwolić na każdą spłatę przed podjęciem jakichkolwiek zobowiązań.
2. Trudna kontrola kredytowa – Zaciągnięcie pożyczki wymaga dokładnej kontroli kredytowej, która pozostawia ślad w twoim raporcie kredytowym. Zbyt wiele trudnych kontroli kredytowych (szczególnie w krótkim okresie czasu) wpływa na Twoją ocenę kredytową i może zaszkodzić Twoim szansom na otrzymanie kredytu w przyszłości.
3. Nieterminowe spłaty – Jeśli zalegasz ze spłatami, Twoja ocena kredytowa ucierpi i istnieje szansa, że środki mogą zostać odzyskane przez windykatorów.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, że możesz nie być w stanie dokonać każdej spłaty w całości i na czas, nalegamy, abyś nie brał pożyczki.

Jak również to, zastanów się, czy wzięcie pożyczki P2P nie spowoduje, że będziesz miał zbyt wiele trudnych kontroli kredytowych w krótkim okresie czasu. Jeśli uważasz, że może, spróbuj znaleźć inne źródło finansowania, które nie będzie miało wpływu na Twoją ocenę kredytową.

Warto zauważyć, że będziesz musiał stawić czoła podobnemu ryzyku w przypadku większości pożyczek od kredytodawców. Jednak nie znajdziesz tych zagrożeń w przypadku rządowego kredytu studenckiego, który przestaniesz spłacać za każdym razem, gdy twoje dochody spadną poniżej pewnej kwoty. Ponadto, nie będziesz poddany ciężkiej kontroli kredytowej przy ubieganiu się o Kredyt Studencki.

Nawet jeśli jesteś pewien, że możesz zarządzać ryzykiem, nadal zachęcamy Cię do przyjrzenia się alternatywnym opcjom finansowania przed wzięciem pożyczki peer to peer – możesz być zaskoczony, jak wiele funduszy jest dostępnych dla Ciebie gdzie indziej bez lub z minimalnym ryzykiem.

Pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem platform pożyczkowych peer to peer

Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Pożyczanie pieniędzy w formie pożyczek peer to peer może być świetnym sposobem na zarabianie pieniędzy, ponieważ jeśli się opłaci, zarobisz swoją gotówkę z powrotem plus odsetki. Ale pamiętaj, że inwestorzy stoją w obliczu większego ryzyka niż pożyczkobiorcy.

Oto główne zagrożenia związane z pożyczaniem pieniędzy w formie pożyczki peer to peer:

1. Utrata pieniędzy – Każda inwestycja dokonana za pośrednictwem P2P polega na tym, że inni ludzie spłacają pożyczki, abyś mógł zarobić pieniądze, a nawet odzyskać wszystkie swoje pieniądze. Jeśli inwestujesz, znajdź firmy pożyczkowe, które próbują Cię spłacić, jeśli pożyczkobiorcy nie dokonują płatności, takie jak Ratesetter.
2. Brak ochrony FSCS – Nie będziesz objęty przez Financial Services Compensation Scheme (FSCS), tak jak zwykle w przypadku kont oszczędnościowych. FSCS obejmowałby Cię do 85 000 £, gdyby miał tu zastosowanie, ale ponieważ tak nie jest, Twoja inwestycja P2P nie miałaby takiego samego poziomu ochrony jak Twoje oszczędności.
3. Niepewna gospodarka – Pożyczki P2P to stosunkowo nowa branża, więc firmy pożyczkowe mogą walczyć o przetrwanie w obecnym klimacie (dotkniętym pandemią koronawirusa i Brexitem). Niektórym pożyczkobiorcom może być również trudniej nadążyć ze spłatami.
4. Niski zwrot z inwestycji – Istnieje szansa, że pieniądze, które zainwestujesz za pośrednictwem firm pożyczkowych P2P, nie zostaną pożyczone od razu, ponieważ może być czas oczekiwania, zanim twoje pieniądze zostaną dopasowane do pożyczkobiorców. Z tego powodu nie ma gwarancji, że zaczniesz zarabiać odsetki natychmiast.
5. Trudno wycofać inwestycje wcześnie – Zdecydowanie odradzamy inwestowanie w pożyczki P2P, jeśli istnieje szansa, że będziesz potrzebować pieniędzy z powrotem wcześnie. Niektóre platformy pożyczkowe są bardziej elastyczne niż inne, ale możesz zostać obciążony opłatą za uwolnienie środków przed terminem spłaty.

Jak w przypadku każdej formy inwestycji, zdecydowanie warto to zrobić, jeśli jesteś pewien, że możesz zarządzać ryzykiem – ale nigdy nie powinieneś inwestować więcej pieniędzy, niż możesz sobie pozwolić stracić.

Peer to peer lending site reviews

Ratesetter

Investing

Możesz zainwestować minimum £10 poprzez Ratesetter.

Jedną z głównych korzyści inwestowania za pośrednictwem Ratesetter jest to, że mają oni fundusz prowizyjny, którego celem jest zwrócenie Ci pieniędzy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.

Ale należy pamiętać, że nie jest gwarantowane, że odzyskasz wszystkie pieniądze, które stracisz – to, czy mogą zwrócić część lub całość straconych pieniędzy zależy od tego, ile jest w funduszu prowizyjnym w danym momencie. Aby zbudować fundusz, przeznaczają na niego część odsetek od spłat.

Obecnie zmniejszają o połowę kwotę odsetek, które otrzymują inwestorzy, ponieważ w odpowiedzi na epidemię COVID-19 przeznaczają pozostałe 50% odsetek na Fundusz Rezerw na resztę roku.

Oto trzy produkty oferowane inwestorom przez Ratesetter:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter ma obecnie okres Tymczasowej Redukcji Odsetek, więc jeśli Twoje odsetki są dopasowane do powyższych stóp (tj.3%, 3,5% lub 4%), odsetki zostaną obniżone o 50%.

Gdy inwestujesz pieniądze, Twoje środki zostaną automatycznie dopasowane do umowy pożyczki – nie wybierasz, kto pożycza pieniądze.

Gdy chcesz wycofać swoje fundusze, plan Access nie ma opłaty za uwolnienie inwestycji, Plus ma opłatę za uwolnienie 30-dniowej wartości odsetek, a Max ma opłatę za uwolnienie 90-dniowej wartości odsetek.

Ratesetter daje Ci możliwość skorzystania z ich produktów Access, Plus lub Max w formie Innovative Finance ISA. Pozwoli Ci to na zarabianie nieopodatkowanych odsetek od inwestycji, ale warto zauważyć, że nadal nie ma ochrony FSCS.

Jeśli zdecydujesz się nie inwestować poprzez Innovative Finance ISA, będziesz musiał zadeklarować swoje dochody z inwestycji dla podatku – wchodzimy w szczegóły na ten temat poniżej.

Pożyczki

Pożyczki osobiste od Ratesetter mają oprocentowanie od 3.9%. Pożyczki wahają się od £1,000 do £25,000 na okres od jednego do pięciu lat.

Na ich stronie internetowej znajduje się przykład pożyczki z 11,4% APR Representative (stała). Na tej podstawie, jeśli pożyczyłbyś £3,000 na cztery lata przy oprocentowaniu 8% rocznie (stałe) z dodatkową opłatą £165, miałbyś miesięczne spłaty w wysokości £77.31. W sumie, spłaciłbyś £3,710.88.

Zastanawiasz się dlaczego APR i stopy procentowe są różne? APR oznacza Roczną Stopę Procentową i obejmuje ona odsetki plus wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty roczne i opłaty za złożenie wniosku. Wyjaśniamy APR bardziej szczegółowo w naszym przewodniku do zrozumienia żargonu bankowego.

Opłaty różnią się, ale średnio pożyczkobiorcy będą obciążeni 7% opłatami.

Jak w przypadku wszystkich pożyczek P2P, ludzie są oceniani przez Ratesetter zanim zostaną zaakceptowani lub odrzuceni do pożyczki. Firma decyduje, czy zaakceptować wniosek o pożyczkę na podstawie tego, czy jej zdaniem wnioskodawca może sobie pozwolić na spłatę, jak również na podstawie jego „zdolności kredytowej” (historii kredytowej).

Oprócz pożyczek osobistych, Ratesetter oferuje również pożyczki dla deweloperów i dealerów używanych pojazdów. Możesz znaleźć więcej informacji na ten temat na ich stronie internetowej.

Uwaga: Musisz mieć 21 lat lub więcej, aby kwalifikować się do pożyczek.

Odwiedź stronę Ratesetter”

Zopa

Inwestycje

Zopa jest najdłużej działającą stroną P2P lending. Są to dwa główne typy produktów, które oferują inwestorom:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2.1% – 5.3%).

W przypadku tych produktów, musisz zainwestować minimum £1,000. Jest to oczywiście duża inwestycja, więc nie pożyczaj pieniędzy, jeśli nie możesz sobie pozwolić na ich utratę. Proszę również rozważyć mniej ryzykowne sposoby zarabiania odsetek, takie jak umieszczenie pieniędzy na koncie oszczędnościowym.

Jeśli zdecydujesz, że możesz sobie pozwolić na taką inwestycję i jesteś pewien, że możesz zarządzać ryzykiem, wszelkie pieniądze zainwestowane przez Zopa zostaną podzielone i pożyczone wielu pożyczkobiorcom. Z tego powodu, jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić swojej pożyczki, będzie to miało wpływ tylko na niewielką część Twojej całkowitej inwestycji, więc wszelkie straty powinny być zminimalizowane.

Każdy pożyczkobiorca ma inną stopę procentową i będzie dokonywał miesięcznych spłat w różnych dniach.

A w miarę spłat masz możliwość automatycznej reinwestycji pieniędzy, co pozwoli Ci zarobić większe odsetki. Jeśli jednak zdecydujesz się zatrzymać miesięczne spłaty, pozostaną one na Twoim koncie i możesz je wypłacić w dowolnym momencie za darmo.

Jeśli zdecydujesz się odebrać swoje pieniądze zanim spłaty kredytobiorców staną się wymagalne, możesz sprzedać pozostałą kwotę pożyczonych pieniędzy innym inwestorom za 1% opłaty.

Warto również sprawdzić Zopa’s Innovative Finance ISA, która, ponownie, oferuje nieopodatkowane odsetki, ale należy pamiętać, że nie jest objęta przez FSCS.

Pożyczki

Zopa oferuje pożyczki osobiste i samochodowe od £1,000 do £25,000 na okres od jednego do pięciu lat. Stopy procentowe mogą się różnić, ale ich strona internetowa podaje przykłady pożyczek z oprocentowaniem 14.4% APR (pamiętaj, APR to stopa procentowa plus opłaty).

Przykład na ich stronie dotyczy pożyczki w wysokości £10,000 na pięć lat. Przy stopie procentowej 14.4% APR Reprezentant, spłacałbyś £230.43 miesięcznie, a po pięciu latach twoje spłaty wyniosłyby £13,825.74. Oznacza to, że spłaciłeś £10,000 w całości, plus £3,825.74 w odsetkach.

Opłaty i oprocentowanie, którym zostaniesz obciążony, zostaną obliczone na podstawie Twoich indywidualnych okoliczności.

Zopa bardzo selektywnie podchodzi do tego, komu oferuje pożyczki – na swojej stronie internetowej twierdzą, że tylko około 20% ludzi, którzy ubiegają się o pożyczkę za ich pośrednictwem, zostaje zaakceptowanych.

Uwaga: Musisz mieć ukończone 20 lat, aby ubiegać się o ich pożyczki.

Witaj Zopa”

Funding Circle

Inwestowanie

Na Funding Circle, minimalna kwota inwestycji wynosi £1,000. Ponownie, jest to znaczna kwota pieniędzy, więc jak wspomnieliśmy w przypadku Zopa, nalegamy, abyś nigdy nie inwestował pieniędzy, na których utratę nie możesz sobie pozwolić.

Podczas inwestowania za pośrednictwem tej platformy pożyczkowej, możesz zarobić od 4,5% do 6,5% każdego roku. Mają dwie opcje pożyczania:

• Konserwatywna (pożyczanie firmom o niższym ryzyku dla niższego zwrotu)
• Zrównoważona (pożyczanie firmom o różnym ryzyku dla wyższego przewidywanego zwrotu).

Funding Circle oferuje tylko pożyczki dla firm, a każda firma, którą zatwierdza do pożyczek jest umieszczona w „paśmie ryzyka”. Pasmo ryzyka, w połączeniu z długością czasu, na jaki potrzebują pożyczki, określa, ile płacą odsetek.

Jak wspomnieliśmy w przypadku Zopa, w Funding Circle możesz rozłożyć swoje finansowanie na kilka pożyczek, aby zminimalizować, ile stracisz, jeśli firma nie będzie w stanie nadążyć ze spłatami.

Możesz albo wycofać spłaty, gdy przychodzą, albo reinwestować je prosto z powrotem w kolejne pożyczki, aby zarobić więcej odsetek.

A jeśli zdecydujesz się sprzedać swoją inwestycję innym pożyczkodawcom, aby odzyskać swoje pieniądze, zanim spłaty staną się wymagalne, 1.25% płatności transferowej zostanie pobrane z całkowitej kwoty sprzedaży.

Pożyczki

Funding Circle udzielają pożyczek tylko firmom, a obecnie oferują pożyczki do £500,000 poprzez rządowy program Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS).

Visit Funding Circle”

Dodatkowe firmy pożyczkowe peer to peer

Ze względu na ryzyko, zalecamy korzystanie z bardziej ugruntowanych firm P2P, jeśli zdecydujesz się pożyczyć lub pożyczyć pieniądze w ten sposób.

Mniejsze firmy P2P mogą być bardziej narażone na ryzyko zmagania się z klimatem gospodarczym. Plus, mogą one również mieć mniej środków na miejscu, aby spłacić inwestorów, jeśli pożyczkobiorcy nie są w stanie nadążyć ze spłatami.

Jednakże, będąc powiedzianym, różne firmy pożyczkowe peer to peer oferują różne rodzaje pożyczek o różnych stopach procentowych, więc mogą być inne oprócz Ratesetter, Zopa i Funding Circle, które pasują do Ciebie lepiej.

Dopóki jesteś ostrożny, aby zminimalizować ryzyko utraty pieniędzy (i tylko inwestować pieniądze, które możesz sobie pozwolić stracić), nadal może być warto przyjrzeć się mniejszym firmom. Jednak, aby maksymalnie zmniejszyć ryzyko, nadal zalecamy korzystanie z większych firm P2P, takich jak te wymienione powyżej.

Przykłady alternatywnych platform pożyczkowych P2P

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Czy musisz płacić podatek od dochodu z inwestycji?

Credit: Olena Yakobchuk –

Niektóre firmy pożyczkowe peer to peer dają Ci możliwość inwestowania poprzez ISA – wszelkie odsetki zarobione za ich pośrednictwem są wolne od podatku.

Jeśli jednak nie inwestujesz poprzez ISA, będziesz musiał zadeklarować swoje odsetki do opodatkowania.

Jeśli Twój całkowity dochód (wliczając pensję i wszelkie zarobione odsetki) jest niższy niż £12,500, nie będziesz musiał płacić żadnego podatku, ponieważ jest to poniżej kwoty Personal Allowance.

As well as the Personal Allowance, if you’re earning below £17,500, the interest you earn is covered by a starting rate for savers of up to £5,000. Oznacza to, że jeśli zarabiasz pomiędzy £12,500 a £17,500, nadal nie musisz płacić podatku od odsetek z inwestycji.

Co więcej, pierwsze £1,000 zarobionych odsetek jest wolne od podatku.

Więc, dopiero gdy zarobisz powyżej £18,500 (pensja i odsetki łącznie), zaczniesz płacić podatek od zarobionych odsetek.

Nadal nie jesteś pewien czy musisz płacić podatek? Zobacz nasz przewodnik po ważnych zasadach podatkowych.

Uzyskanie ulgi podatkowej od niespłaconych pożyczek

Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo, aby płacić podatek od odsetek, możesz ubiegać się o ulgę podatkową od niespłaconych pożyczek peer to peer. Dotyczy to sytuacji, kiedy jest jasne, że pożyczka nie zostanie spłacona w całości (nie wtedy, kiedy spłata jest po prostu spóźniona).

Aby uzyskać ulgę podatkową, możesz odliczyć stratę od innych odsetek, które zarobiłeś na pożyczkach peer to peer, zanim Twój całkowity dochód zostanie opodatkowany.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz tutaj.

Alternatywy dla pożyczek peer to peer

Kredyty: Watchara Ritjan –

Jeśli chodzi o mniej ryzykowne sposoby radzenia sobie na uniwersytecie, zalecamy wypróbowanie tych alternatywnych źródeł finansowania przed zaciągnięciem pożyczki P2P lub zainwestowaniem w jedną z nich:

• Pożyczka studencka – Chociaż pożyczki na utrzymanie nie są w żadnym wypadku idealne (zwłaszcza że są obliczane na podstawie dochodu gospodarstwa domowego), mają bardzo rozsądne warunki spłaty i zawsze sugerowalibyśmy zaciągnięcie pożyczki rządowej przed pożyczeniem pieniędzy z innych źródeł.
• Praca w niepełnym wymiarze godzin – Jeśli masz czas w trakcie studiów, praca w niepełnym wymiarze godzin jest świetnym sposobem na zarobienie pieniędzy na uniwersytecie (i ma dodatkowy bonus w postaci zwiększenia Twojego CV!).
• Stypendia, granty i stypendia – Możesz kwalifikować się do stypendium, grantu lub stypendium, które jest efektywnie darmowymi pieniędzmi, ponieważ nie będziesz musiał ich spłacać.
• Rodzina – Chociaż nie każda rodzina może lub będzie pożyczać pieniądze, warto przynajmniej zapytać, czy Twoja będzie mogła, jeśli potrzebujesz pieniędzy. Wiązałoby się to z płaceniem zerowych lub minimalnych odsetek i (miejmy nadzieję!) elastycznymi warunkami spłaty.
• Konto oszczędnościowe – Chociaż konta oszczędnościowe zazwyczaj mają dużo niższe oprocentowanie niż pożyczki P2P, wiążą się one z dużo mniejszym ryzykiem.
• 0% oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym – Jednym z głównych atutów studenckich kont bankowych jest uzyskanie kredytu w rachunku bieżącym z 0% oprocentowaniem. To może naprawdę pomóc Ci dostać się pomiędzy ratami kredytu studenckiego bez konieczności martwienia się o odsetki i prawdopodobnie nie będziesz musiał spłacać go aż do roku po ukończeniu studiów.
• Fundusze trudności – Jeśli znajdziesz się w walce o pieniądze jako student, dowiedz się, czy możesz otrzymać fundusz trudności od swojej uczelni. Uniwersytet będzie miał trochę pieniędzy odłożonych na bok, aby pomóc studentom w trudnościach finansowych i może pomóc Ci uniknąć ryzyka związanego z zaciągnięciem pożyczki P2P.

Inwestowanie w pożyczki peer to peer jest jednym ze sposobów na uzyskanie pasywnego dochodu, ale tak się składa, że znamy kilka mniej ryzykownych sposobów na uzyskanie darmowych pieniędzy…

.