Jeśli kiedykolwiek starałeś się o kredyt lub pożyczkę, to jest to uczucie, które dobrze znasz. Złóż wniosek, wstrzymaj oddech, miej nadzieję, że to przechodzi, czekając na odpowiedź. Yay lub nay, zaakceptować lub odrzucić; to może być albo jeden.
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, gdzie pożyczkodawca, bank lub firma karty kredytowej dostaje swoje informacje, aby podjąć decyzję kredytową na ciebie? Będą oni konsultować się z trzema dużymi biurami sprawozdawczości kredytowej, które rejestrują i zestawiają wszystkie Twoje działania kredytowe – dobre i złe.
Citi, na przykład, korzysta z informacji ze wszystkich trzech agencji, ale odnosi się najbardziej do Experian jako preferowanej agencji do wyciągania kontroli kredytowej na potencjalnych klientów. Przeanalizowaliśmy 211 zapytań kredytowych zgłoszonych przez konsumentów w ciągu ostatnich dwóch lat i stwierdziliśmy, że w większości przypadków Experian jest najczęściej wykorzystywanym przez Citi amerykańskim biurem kredytowym.
Uwaga: Citibank jest oddziałem Citi zajmującym się bankowością detaliczną, czyli oddziałem, który koncentruje się na kartach kredytowych i innych niehipotecznych kredytach konsumenckich. Jest to małe rozróżnienie, ale wiele osób ma tendencję do wymieniania tych dwóch.
Ale staramy się zidentyfikować raport kredytowy, który najprawdopodobniej zostanie wybrany w Twoim przypadku, faktem jest, że może się on różnić w zależności od stanu. Dlatego też przygotowaliśmy listę danych sprawozdawczości kredytowej dla klientów Citi w podziale na stany. Można z niej skorzystać, aby sprawdzić, który raport kredytowy jest dla Państwa najbardziej odpowiedni.
Dane raportów kredytowych Citi
| Stan | Używane biura kredytowe |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, and TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, i TransUnion |
| Kolorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* i Experian |
| Delaware | Equifax |
| Floryda | Equifax i Experian* |
| Georgia | Equifax* i TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, oraz TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* i Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, i TransUnion |
| Michigan | Equifax* i Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax i Experian* |
| New Hampshire | |
| New Hampshire | Equifax i TransUnion |
| New Jersey | Equifax i Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, i TransUnion |
| Północna Karolina | Equifax* i Experian |
| Ohio | Equifax i TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax i Experian |
| Pennsylwania | Equifax, Experian*, oraz TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* oraz TransUnion |
| Texas | Experian*. i TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax i Experian* |
| Waszyngton | Equifax, Experian, and TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Dane najczęściej używanego biura kredytowego w danym stanie.
Jak (i gdzie) znaleźliśmy te dane
Banki, pożyczkodawcy i dostawcy kart kredytowych to tajemnicza zgraja. Nie lubią ujawniać skąd biorą Twoje kredyty. Dane z CreditBoards.com zostały udostępnione publicznie przez konsumentów, którzy ubiegali się o kredyt za pośrednictwem Citi, witryny, na której można przesyłać wyniki swoich wniosków kredytowych.
Znalezione przez nas dane dały nam wgląd w preferencje Citi w zakresie korzystania z usług Experian w stosunku do TransUnion i Equifax w ciągu ostatnich dwóch lat. (Nawet jeśli wyniki sięgają dalej wstecz.)
Dlaczego to ma znaczenie
Proste. Chcemy, abyś dowiedział się, z której agencji Citi korzysta przy sprawdzaniu historii kredytowej, abyś mógł poprawić swoją zdolność kredytową w tym konkretnym biurze – w tym przypadku w Experian.
Wiedza daje Ci władzę; władzę, dzięki której możesz przejąć kontrolę nad swoim kredytem i podjąć kroki w celu wzmocnienia swojej historii kredytowej i oceny kredytowej. Zbyt często ubieganie się o kredyt oznacza, że nie znasz swojej punktacji lub zawartości raportu kredytowego, ale mimo to składasz wniosek i masz nadzieję, że zostanie on przyjęty. Jeśli zgadujesz i zakładasz, że Twój kredyt jest wystarczająco mocny, aby uzyskać zgodę na linię kredytową (nawet jeśli jest doskonały), ryzykujesz, nie wiedząc, na czym tak naprawdę stoisz.
Sprawdzając swój kredyt, wiedząc, na czym tak naprawdę stoisz, i wiedząc, które agencje kredytowe sprawdzają banki takie jak Citi, możesz podjąć wspólne wysiłki, aby podnieść swój kredyt i zwiększyć prawdopodobieństwo zatwierdzenia kredytu.
Sprawdź swój kredyt
Sprawdzanie swojego kredytu nie jest jakąś tajną, ukrytą misją, która wymaga mnóstwa tajnych informacji, mnóstwa PIN-ów i haseł – lub co gorsza, pieniędzy. Sprawdzenie własnego kredytu jest całkowicie bezpłatne i tak proste, jak złożenie jednego wniosku. Możesz odwiedzić AnnualCreditReport.com, aby uzyskać kopię aktualnego raportu kredytowego, opracowanego przez Equifax, TransUnion i Experian.
Moją preferowaną metodą jest pobranie aplikacji do monitorowania kredytów, gdzie masz dostęp do aktualnego wyniku kredytowego i raportu przez cały czas, z wielu agencji sprawozdawczości kredytowej, aktualizowanego co tydzień.
Ważna uwaga: Sprawdzanie kredytu nie zaszkodzi, powtarzam, nie zaszkodzi twojemu wynikowi kredytowemu, więc nie bój się pobierania raportu. Kiedy bank (powiedzmy Citi) sprawdza Twój kredyt, liczy się to jako „twarde” pociągnięcie, które może spowodować, że Twój wynik FICO spadnie o kilka punktów. Ale sprawdzenie własnego kredytu jest „miękkim” pociągnięciem i nie wpłynie na Twój wynik w najmniejszym stopniu.
Wyciąganie własnego kredytu jest proste i stosunkowo szybkie, ale pamiętaj, aby zachować czujność i zwracać uwagę na pewne szczegóły, które mogą skomplikować ten proces.
Przed naciśnięciem „wyślij”, upewnij się, że wszystkie informacje osobiste i finansowe, które podajesz we wniosku o raport kredytowy są poprawne. Błędnie wpisane nazwisko lub błędny numer Social Security mogą spowodować, że oprogramowanie aplikacji uniemożliwi Ci kontynuowanie procesu, opóźniając go.
Zawsze sprawdzaj swoje informacje dwukrotnie.
Uważaj na podchwytliwe pytania, które mogą Ci zostać zadane, i nie przekonuj się do wyboru odpowiedzi dla samego wyboru; wybierz „żadne z powyższych”, jeśli zostaniesz zapytany, czy mieszkałeś pod którymś z kilku adresów, ale nie mieszkałeś. Proces weryfikacji wniosku często zawiera podchwytliwe pytania, które mogą nie mieć zastosowania.
Zawsze drukuj swój raport kredytowy po jego uzyskaniu. Pomoże Ci to porównać i zestawić go z następnym raportem kredytowym, o który się ubiegasz (masz prawo do jednego bezpłatnego raportu rocznie), a ponadto Twoja przeglądarka może uniemożliwić Ci jego ponowne wyświetlenie, jeśli zamkniesz stronę lub spróbujesz ją odświeżyć. Jeśli nie czujesz się komfortowo mając dostęp do swojego raportu kredytowego przez Internet, wyślij ten formularz na adres Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281, aby otrzymać wydruk lub zadzwoń pod numer 1-877-322-8228.
Jeśli już ubiegałeś się o kredyt przed sprawdzeniem swojego raportu, a Twoja aplikacja została odrzucona, jednym z początków jest poproszenie banku lub pożyczkodawcy o kopię raportu kredytowego, który przyznali odrzucając Twoją prośbę. Będzie w nim szczegółowo wymienione powody, które przyczyniły się do odrzucenia wniosku kredytowego, takie jak:
- Niska punktacja kredytowa
- Niewystarczająca ilość kredytów – zarówno ratalnych, jak i odnawialnych
- Zbyt dużo aktywnych, zaległych lub niespłaconych długów
- Konta w kolekcjach, lub niedawne bankructwa
Pamiętaj, że masz prawo poprosić o raport kredytowy, a oni są prawnie zobowiązani do dostarczenia Ci go w ciągu 15 dni od złożenia wniosku. Następnie, gdy masz już swój raport przed sobą, w czerni i bieli, nadszedł czas, aby użyć informacji na swoją korzyść i uzyskać swój kredyt w najlepszym kształcie swojego życia (i Twojego).
Polishing Your Credit Report
Mówią, że masz tylko jedną szansę, aby zrobić dobre pierwsze wrażenie, i nic nie może być prawdziwsze, jeśli chodzi o Twój kredyt. Niezależnie od tego, jak bardzo masz dobre intencje i jak bardzo jesteś odpowiedzialny finansowo, to właśnie na bezpośrednim wyglądzie Twojego kredytu bank lub kredytodawca będzie opierał swoją decyzję. A jeśli Twój kredyt nie jest w najlepszym stanie, możesz spotkać się z odmową udzielenia kredytu. Na dodatek, Twoja ocena punktowa będzie miała wpływ na ocenę kredytową.
Jest to czas, aby dać swojemu kredytowi metamorfozę, zwłaszcza jeśli Twoim celem jest uzyskanie zatwierdzenia do kredytu przez Citi, lub innych dostawców finansowych z wysokimi standardami kredytowymi. Dokonanie zmian w swoim zachowaniu kredytowym jest kluczowym krokiem, ponieważ będzie to miało pozytywny wpływ na Twój raport kredytowy. Ale trzeba też uważać na swój raport kredytowy, ponieważ może on zawierać błędne lub nieaktualne informacje, które mogą nieumyślnie zaszkodzić Twojemu kredytowi wbrew Twoim życzeniom.
Oto kilka kroków, które należy podjąć:
Decimate your debt. Spłacenie jak największego zadłużenia – salda na kartach kredytowych, kredytów studenckich, samochodowych czy hipotecznych – pokazuje bankom takim jak Citi, że jesteś odpowiedzialny, potrafisz pożyczać pieniądze, spłacać je w terminie i unikasz wiszenia na zbyt dużym zadłużeniu przez zbyt długi czas. Krótko mówiąc, wspiera to Twoją wiarygodność kredytową.
Poszukaj i napraw błędy w raporcie kredytowym. Spłaciłeś cały ten dług z ostatniego punktu na tej liście, ale nadal widnieje on jako zaległy w twoim raporcie kredytowym, miesiące i miesiące później. Co się dzieje? Zrobiłeś swoją część, ale biura kredytowe nie. Może to być też inny błąd lub pomyłka, na przykład niespłacona pożyczka w zbiorach, która nawet nie należy do Ciebie! Twoje dane mogą być pomieszane z danymi kogoś innego (np. osoby, która ma takie samo nazwisko jak Ty), ale teraz wpływa to na Twój raport kredytowy i ocenę w bardzo zły sposób. Morał z tej historii: Nawet agencje sprawozdawczości kredytowej popełniają błędy, ale Ty również możesz z nimi polemizować. Podążaj za tymi linkami, aby rozpocząć proces sporu; każda agencja kredytowa jest zobowiązana do przeprowadzenia własnego dochodzenia:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Zachowaj równowagę. Korzystać z kredytu, czy nie korzystać z kredytu. Takie jest pytanie; ale jaka jest odpowiedź? Cóż, właściwie obie. Z kredytu należy korzystać, ale z umiarem. Zbliżając się do limitu kredytowego zbyt blisko, ryzykujesz maksymalne wykorzystanie karty kredytowej i popadnięcie w długi – a to pozostawia złe wrażenie na kredytodawcach, którzy założą, że jesteś zbyt zależny od pożyczania pieniędzy. Zbyt niski limit kredytowy świadczy o braku doświadczenia w zaciąganiu i spłacaniu kredytów, nie wspominając o tym, że Twój raport kredytowy nie będzie zawierał żadnych dowodów niedawnej aktywności kredytowej. Staraj się mieszać kredyty odnawialne (codzienne wydatki, których koszt się zmienia, takie jak zakupy spożywcze lub benzyna) z kredytami ratalnymi (stałe wydatki, takie jak kredyt hipoteczny lub spłata samochodu).
Zwiększ swój limit kredytowy. Ale nie wydawaj większości z tego, co dodałeś. Jaki jest tego sens, możesz zapytać? Jeśli masz 5 000 $ limitu kredytowego i podwoisz go do 10 000 $, to czy te pieniądze nie są przeznaczone do wydania? Możesz, i jeśli spłacisz je w całości, na czas, nie ma problemu. Ale sposób, w jaki wpływa to na Twoją ocenę kredytową, jest bardziej wyrafinowany. Podnosząc limit kredytowy, ale wydając mniej, zwiększasz wykorzystanie kredytu: ilość kredytu, z którego korzystasz w stosunku do ilości dostępnej dla Ciebie. Im więcej masz kredytów, ale im mniej ich wydajesz, tym lepszy jest obraz osoby, która nie ma obsesji na punkcie kredytów i nie polega na nich, aby sobie poradzić. Eksperci utrzymują, że nie należy wykorzystywać więcej niż 30 procent dostępnego kredytu, a więc jeśli masz limit $9 000 na karcie kredytowej, wydaj nie więcej niż $3 000 miesięcznie.
Inne czynniki do rozważenia
Kredyt nie jest jedyną rzeczą, którą Citi sprawdzi przy rozpatrywaniu zatwierdzenia. Liczy się również stosunek pomiędzy Twoimi dochodami a regularnymi wydatkami – nawet tymi, które wydajesz za pośrednictwem konta czekowego lub karty debetowej. Banki chcą sprawdzić, czy a. żyjesz ponad stan, wydajesz więcej niż zarabiasz (lub blisko tego), oraz b. czy zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na spłatę karty kredytowej, pożyczki, itp. Bank nie może podjąć ryzyka, nie wiedząc, ile gotówki wpłynie na Twoje konto przed udzieleniem Ci kredytu.
Sytuacja finansowa nikogo nie jest idealna, więc nie wywieraj na siebie zbyt dużej presji, aby osiągnąć 100 procent kredytu przed złożeniem wniosku w Citi. Dobra sytuacja finansowa, solidny raport kredytowy i ocena kredytowa w przedziale od dobrej do bardzo dobrej (lub wyższa) to droga do pokazania Citi (i innym bankom), że Ty i Twoje kredyty to siła finansowa, z którą należy się liczyć (a także uzyskać zgodę na kredyt).