Czy muszę zrezygnować z renty dożywotniej?

Ostateczny przewodnik po dochodach emerytalnych

Jest wiele zamieszania wokół tego, jak wygenerować dochód z renty dożywotniej i która metoda dystrybucji jest najlepsza, annuitet czy gwarantowane dożywotnie wypłaty? W tym definitywnym przewodniku po dochodach emerytalnych, przejdziemy przez plusy i minusy korzystania z renty dochodowej i odroczonej renty z opcjonalnym riderem dochodowym.

Znalezienie sposobu dystrybucji swoich długo zarobionych oszczędności emerytalnych przez całe życie jest popularnym problemem do rozwiązania w tych dniach. Niestety, nie było pewne przewody skrzyżowane na jak renty, jak dochód emerytalny, generują gwarantowany dochód na całe życie dla emerytów.

Przejdziemy przez kluczowych różnic między tymi dwoma metodami tak, że można dowiedzieć się, czy annuitize lub nie.

Annuitize vs. Income Riders

Tradycyjnie, dochody z renty są albo przez annuizację umowy, lub biorąc systematyczne wypłaty. Problemem w obu tych metodach jest możliwość wyczerpania się pieniędzy przy systematycznym wypłacaniu oraz brak elastyczności przy annuizacji.

Istnieje ogromna różnica pomiędzy annuizacją kontraktu a generowaniem dożywotnich wypłat z indeksu dochodowego (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annuityzacja i Gwarantowane Dożywotnie Świadczenie Emerytalne spełniają podobne zadania, które polegają na wypłacaniu gwarantowanego świadczenia emerytalnego z Twojej renty dożywotniej.

Co oznacza annuityzacja renty dożywotniej?

Annuityzacja oznacza przekształcenie Twoich funduszy w nieodwołalny strumień dochodu na określony czas lub na całe życie. Nieodwołalny oznacza, że nie można go zmienić, odwrócić lub odzyskać.

Roczny strumień płatności przepływów pieniężnych jest uważany za annuityzację.

Gdy renta jest annuityzowana, właściciel renty utknął ze strumieniem dochodu, i nie ma zwrotu lub anulowania. Plany Emerytalne, renty z odroczonym terminem płatności, renty natychmiastowe, rozliczenia strukturyzowane, renty na rynku wtórnym, renty dwuwarstwowe i wypłaty loteryjne annuitalizują podział dochodu.

Co jeśli nie chcę annuitalizować?

Rezygnacja z dochodu jest opcjonalną opcją, która dystrybuuje procent wartości Twojego konta jako strumień dochodu emerytalnego przez resztę Twojego życia.

Ten strumień może być włączony lub wyłączony.

Renty z opcjonalnymi Dodatkami Dochodowymi

Wszystkie renty dożywotnie mogą być annuitetyzowane, w tym umowy renty odroczonej. Jest to kwestia tego, czy właściciel renty ma możliwość annuityzacji, czy też annuityzacja jest obowiązkowa.

Następujące rodzaje rent dożywotnich oferują możliwość annuitalizacji, ale jest ona całkowicie opcjonalna. Jako alternatywę, właściciel renty może wybrać ubezpieczenie dochodowe (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit), aby wygenerować dochód na całe życie.

• Renty stałe
• Renty indeksowane
• Renty zmienne

Jak wspomniano wcześniej, annuityzacja jest obowiązkowa dla rent dochodowych.

Death Benefit

Powszechnym błędnym przekonaniem dotyczącym rent dożywotnich, w ogóle, jest to, że gdy właściciel umiera, firma ubezpieczeniowa kisi pieniądze, nie pozostawiając żadnego świadczenia z tytułu śmierci beneficjentom. Dzieje się tak tylko w kilku scenariuszach, w których wybrano wypłatę opartą tylko na życiu.

Zasiłek śmiertelny różni się w każdej wypłacie annuizacyjnej. W większości przypadków, jeśli istnieje świadczenie z tytułu śmierci, beneficjenci otrzymują je w ratach, a nie w formie ryczałtu.

Z riderem dochodowym, świadczenie z tytułu śmierci jest prawie zawsze w formie ryczałtu. Pozostały przy życiu współmałżonek może również skorzystać z kontynuacji współmałżeńskiej z riderem dochodowym.

Potencjał zarabiania na odsetkach

Podczas annuizacji, można oczekiwać, że zarobimy pomiędzy 1 – 1.5% rocznie w odsetkach. Z riderem dochodowym, zarabiasz to, co twój podstawowy kontrakt (tradycyjny stały, stały indeks lub zmienny) zarabia, co jest zazwyczaj więcej niż 1% rocznie.

Opłaty

Nie ma żadnych dodatkowych opłat, gdy renta dożywotnia jest annuitetowa. Jednakże, płatności renty dożywotniej mogą być zmniejszone z powodu wypłat z gwarancjami, wypłat z tytułu wspólnego życia, zryczałtowanego świadczenia z tytułu śmierci, korekty kosztów utrzymania i świadczeń komutacyjnych.

W większości rent odroczonych, dodatkowe opłaty będą miały zastosowanie przy wyborze riderów dochodowych.

Opodatkowanie

Stosunek wyłączenia

Stosunek wyłączenia jest wyrażony jako procent i stosowany do każdej wypłaty renty w celu określenia części wypłaty, która jest wyłączona z opodatkowanego zwykłego dochodu.

Po podziale całej podstawy opodatkowania, 100% płatności z tytułu renty dożywotniej zostanie uznane za zwykły dochód właściciela(ów) podlegający opodatkowaniu.

Annuicja Vs. Wypłaty

Wypłaty dożywotnie z indeksu dochodowego i płatności rentowe z annuizacji umowy to 2 różne metody generowania dochodu z renty dożywotniej.

• Stosunek wyłączenia zostanie zastosowany w przypadku annuizacji umowy.
• LIFO (Last In, First Out) zostanie zastosowany, jeżeli dokonasz wypłaty dożywotniej.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO w zasadzie oznacza, że wszelkie odsetki są stosowane do renty „Last”, a Twoja pierwotna inwestycja jest stosowana do renty „First”. Z LIFO, twoje odsetki wyjdą najpierw przez wypłaty.

W skrócie, nie zapłaciłeś podatków od odsetek, które zarobiłeś do tej pory. Kiedy wziąć dochód z nonqualified renty, IRS chce podatków zapłaconych na odsetki first.

To oznacza 100% dochodu emerytalnego (miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne wypłaty) jest 100% opodatkowane aż do wyczerpania wszystkich zysków z renty.

Po wyczerpaniu wszystkich zysków, wypłaty nie podlegają opodatkowaniu.

Konkluzja

Realizować czy nie, to pytanie, które musisz sobie zadać.

Annuicyzacja zazwyczaj płaci wyższą kwotę miesięczną dla właścicieli niż dochód z renty dożywotniej, ale jesteś zacementowany w umowie.

Riderzy dochodów dystrybuują strumień dochodów emerytalnych z renty dożywotniej, że nie można przeżyć, mniej niż annuizacja w większości przypadków, ale bardziej elastyczne.

Często zadawane pytania