Gdy zamykasz się na kredyt hipoteczny, twój pożyczkodawca może założyć konto depozytowe, gdzie część twojej miesięcznej wypłaty pożyczki jest zdeponowana w celu pokrycia niektórych kosztów związanych z własnością domu. Koszty te mogą obejmować, ale nie są ograniczone do podatków od nieruchomości, składek ubezpieczeniowych i prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Praktyka ta zapewnia, że płatności są dokonywane na czas na rzecz osób trzecich, takich jak władze podatkowe hrabstwa i firmy ubezpieczeniowe.
Jak działa konto depozytowe?
Aby założyć konto depozytowe, pożyczkodawca obliczy twoje roczne płatności z tytułu podatków i ubezpieczeń, podzieli kwotę przez 12 i doda wynik do twojego miesięcznego oświadczenia hipotecznego. Każdego miesiąca, pożyczkodawca wpłaca na konto depozytowe część płatności hipotecznych i płaci składki ubezpieczeniowe i podatki od nieruchomości, kiedy są one należne. Pożyczkodawca może wymagać „poduszki depozytowej”, na co zezwala prawo stanowe, w celu pokrycia nieoczekiwanych kosztów, takich jak wzrost podatków. Jeśli szacowane kwoty są wyższe niż faktycznie potrzebne, salda nadwyżki zostaną zwrócone lub zapisane na twoje konto.
Czy można uniknąć escrow?
Niektórzy kredytodawcy pozwolą ci zapłacić podatki i ubezpieczenie na własną rękę, czyniąc cię odpowiedzialnym za oszczędzanie funduszy i płacenie na czas. Banki zazwyczaj używają współczynnika LTV (loan-to-value) do określenia, czy kredyt hipoteczny będzie wymagał konta depozytowego, a kredytobiorcy, których kwota hipoteki stanowi 80% lub mniej wartości domu zazwyczaj mogą uniknąć escrow, jeśli tak zdecydują. Jednakże, jeśli posiadasz mniej niż 20% kapitału własnego jako kupujący, jesteś zobowiązany do posiadania rachunku powierniczego. Kredyty gwarantowane przez Federal Housing Administration (FHA) i Veterans Affairs (VA) również wymagają, aby mieć rachunek powierniczy dla tych wydatków.
.