Co to jest karta debetowa?
Jest to forma płatności powiązana z Twoim kontem czekowym. W przeciwieństwie do karty kredytowej, gdzie pożyczasz pieniądze od instytucji finansowej, karta debetowa pobiera dolary, które już masz, bezpośrednio z banku.
Twój bank lub unia kredytowa zazwyczaj daje ci taką kartę, gdy otwierasz konto czekowe, i możesz jej używać wszędzie tam, gdzie akceptowana jest karta kredytowa. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, używasz karty debetowej w punkcie sprzedaży, kiedy dokonujesz zakupu. Zazwyczaj wymagane jest wprowadzenie czterocyfrowego kodu PIN, który ustawia się podczas aktywacji karty. W zależności od sprzedawcy, możesz mieć możliwość zażądania zwrotu gotówki przy kasie. W przypadku transakcji online, przy kasie wprowadzasz numer karty, datę ważności, kod bezpieczeństwa i adres rozliczeniowy. Możesz również użyć swojej karty debetowej do wypłaty gotówki z bankomatów.
Nie możesz technicznie załadować pieniędzy na kartę debetową, ponieważ dostępne środki po prostu odzwierciedlają to, co jest w banku. Aby zwiększyć swoje saldo, musisz wpłacić więcej pieniędzy na swoje konto czekowe. Pamiętaj, że większość kart debetowych ma limit wydatków, który może być mniejszy niż suma na koncie czekowym.
Jakie są zalety karty debetowej?
Jest wiele zalet. Są łatwe w użyciu, wygodne i bezpieczniejsze niż noszenie gotówki. Zmniejszają również ryzyko popadnięcia w długi: Ponieważ jesteś ograniczony do wydawania tylko tego, co masz na koncie, jest mało prawdopodobne, aby zakupy wymknęły się spod kontroli. Kilka kart debetowych oferuje nawet nagrody, takie jak jeden procent zwrotu gotówki za zakupy.
And if your credit score isn’t great or you don’t have an established credit history, a debit card can be a nice option. Nie ma konieczności sprawdzania zdolności kredytowej – tak długo jak masz konto bankowe, możesz otrzymać kartę.
Are There Any Drawbacks to Using a Debit Card?
Właściwie tak. Z jednej strony, nawet jeśli nadmierne wydatki są mniejszym problemem z kartą debetową niż kredytową, dieta gotówkowa jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli poważnie myślisz o podreperowaniu swojego budżetu. Badanie przeprowadzone przez University of Maryland wykazało, że ludzie wydają więcej, gdy płacą za pomocą jakiejkolwiek formy plastiku, w porównaniu do wykupienia rzeczywistych dolarów.
Innym problemem jest to, że karty debetowe nie są akceptowane wszędzie. Na przykład, niektóre agencje wynajmu samochodów i hotele wymagają karty kredytowej w celu dokonania rezerwacji.
Plus, karty debetowe nie oferują tyle ochrony, co karty kredytowe. Jeśli wykryjesz oszustwo lub błąd, Twoja odpowiedzialność może być nieograniczona, w zależności od tego, kiedy zgłosisz to do swojego banku. Z kartą kredytową, jesteś odpowiedzialny za maksymalnie 50 dolarów. A ponieważ transakcje kartą debetową są pobierane natychmiast z konta, masz mniejszą władzę, jeśli jest spór z handlowcem w porównaniu do kart kredytowych, gdzie środki nie są dostarczane do sprzedawcy do końca cyklu rozliczeniowego.
W dodatku, podczas gdy może to być pomocne, że wynik kredytowy nie jest czynnikiem w wydawaniu konsumentom karty debetowej, odwrotną stroną jest to, że karta debetowa nie pomoże Ci zbudować kredytu. W rzeczywistości, dla osób, które mają ochronę przed debetem (więcej na ten temat później), istnieje dodatkowe ryzyko: Jeśli przekroczysz swoje konto i spóźnisz się ze spłatą ujemnego salda, dług może zostać wysłany do agencji windykacyjnej (zazwyczaj po 180 dniach niepłacenia) – a twój wynik będzie uderzał.
Jednym z ostatnich rozważań są opłaty, które możesz zgarnąć za pomocą karty debetowej. Na początek, często pobierana jest opłata za korzystanie z bankomatu, który nie jest związany z Twoim bankiem – średnio 4,72 dolara, jak wykazało ostatnie badanie.
Następnie, pobierane są opłaty za przekroczenie salda. Kiedy po raz pierwszy otworzysz kartę, będziesz miał możliwość zapisania się na ochronę przed debetem. Oznacza to, że jeśli spróbujesz dokonać transakcji, która przekroczy kwotę pieniędzy na Twoim koncie czekowym, bank i tak zrealizuje sprzedaż za opłatą w wysokości około 34 dolarów, zgodnie z danymi Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Should I Get Overdraft Protection?
Overdraft protection can be convenient but costly. Jeśli zdecydujesz się z niej zrezygnować, a następnie spróbujesz wydać więcej niż masz, Twoja karta zostanie odrzucona. Żenujące i denerwujące? Jasne, zwłaszcza jeśli zakup jest czymś, czego naprawdę potrzebujesz. Ale ostatecznie nie zaszkodzi to twojej dolnej linii.
Gdzie opłaty za przekroczenie salda mogą naprawdę wpędzić cię w kłopoty, jeśli przekroczysz saldo nie zdając sobie z tego sprawy. Załóżmy, że używasz karty debetowej, aby zapłacić za wymianę oleju za 25 dolarów, ale na koncie jest tylko 15 dolarów. Jeśli masz ochronę przed debetem, transakcja zostanie zrealizowana, a bank obciąży Cię opłatą w wysokości 34 dolarów. Jeśli nie kontrolujesz swojego salda, możesz założyć, że na koncie wciąż masz gotówkę. Kupujesz więc kawę za 3 dolary i znowu jesteś obciążony opłatą w wysokości 34 dolarów. Płacisz swój miesięczny abonament Netflix 9 dolarów – kolejne 34 dolarów opłaty. Następnie wydajesz 15 dolarów na zakupy spożywcze; jesteś obciążony kolejnymi 34 dolarami. W sumie zgarnąłeś 52 dolary za zakupy i dodatkowo 132 dolary z tytułu opłat. CFPB szacuje, że konsumenci, którzy przekraczają swoje konto 10 lub więcej razy w roku, płacą średnio 380 dolarów w rocznych opłatach, z których większość jest ponoszona za zakupy o wartości 24 dolarów lub mniejszej.
Jaka jest różnica między kartą debetową a kartą przedpłaconą?
W przeciwieństwie do karty debetowej, karta przedpłacona nie jest połączona z kontem czekowym. Kupujesz ją przez Internet lub w sklepie detalicznym, takim jak sklep spożywczy, apteka lub sklep na stacji benzynowej. Po zarejestrowaniu karty, możesz jej używać do płacenia za rzeczy w taki sam sposób, jak karty debetowej – z tym wyjątkiem, że pobierasz środki z salda karty zamiast z konta bankowego.
Zastanawiasz się, co się stanie, gdy wykorzystasz całą gotówkę na karcie? Przedpłacone karty upominkowe (zwane również kartami zamkniętego obiegu) nie podlegają doładowaniu: Kupujesz je z określoną wartością dolara już załadowaną na kartę i przeciągasz palcem, aż saldo wyniesie $0. Po tym nie możesz dodać więcej pieniędzy.
Przeładowywalne, lub otwarte, karty pozwalają na dodanie funduszy – albo poprzez użycie gotówki w punkcie sprzedaży detalicznej, zorganizowanie bezpośredniego depozytu z twojej wypłaty, ustawienie transferu PayPal, lub zakup „pakietu doładowującego”. Podobnie jak w przypadku kart debetowych, możesz również używać kart doładowujących do wypłacania pieniędzy z bankomatów lub punktów sprzedaży.
Karty doładowujące posiadają niektóre z tych samych zalet, co karty debetowe. Nie wymagają one sprawdzenia zdolności kredytowej (choć nie budują też kredytu), a niektóre oferują nagrody w postaci zwrotu gotówki lub punktów. Podczas gdy jesteś chroniony przed nieautoryzowanymi opłatami i błędami (tak długo, jak szybko je zgłosisz), złodziejom łatwiej jest skorzystać z kart przedpłaconych niż z kart debetowych, ponieważ nie musisz wprowadzać kodu PIN.
Jedna zasadnicza różnica między nimi: nie musisz się martwić o opłaty za przekroczenie konta przy kartach przedpłaconych. To powiedziawszy, nadal są one wampirami pieniężnymi. Według CFPB, wspólne koszty obejmują opłatę inicjacyjną, stałą opłatę miesięczną, opłaty za transakcje, opłaty za bankomaty, opłaty za zapytanie o saldo, opłatę za doładowanie środków, opłatę za brak aktywności, opłatę, jeśli użyjesz karty do zapłacenia rachunku, opłatę za otrzymywanie miesięcznych wyciągów pocztą – lista jest długa. Opłaty te są zazwyczaj niewielkie (badanie wykazało, że wynoszą średnio 5,80$ miesięcznie), ale inne badanie wykazało, że siedem na 10 kart nie ujawniło swoich opłat z góry.
Również warto o tym pamiętać: Jeśli masz napięty budżet, karta prepaid może być bardziej efektywna niż karta debetowa, ponieważ nie możesz wydać więcej niż to, co jest na karcie. Na przykład, jeśli chcesz ograniczyć zakupy do 100 dolarów tygodniowo, możesz umieścić tę kwotę na karcie w każdy poniedziałek, a kiedy zniknie, to już jej nie ma.
Najważniejsze jest to, odrób swoją pracę domową. Przed otwarciem konta czekowego lub zapisaniem się na kartę prepaid, porównaj kilka opcji kart, aby zobaczyć, jak opłaty i korzyści układają się w górę, i poświęć czas na rzeczywiste przeczytanie drobnego druku.
Ten artykuł zawiera aktualne opinie autora, ale niekoniecznie te z Acorns. Opinie te mogą ulec zmianie bez uprzedzenia. Niniejszy artykuł został rozpowszechniony wyłącznie w celach edukacyjnych i nie powinien być traktowany jako porada inwestycyjna lub rekomendacja jakiegokolwiek konkretnego papieru wartościowego, strategii lub produktu inwestycyjnego. Informacje zawarte w niniejszym dokumencie zostały uzyskane ze źródeł uważanych za wiarygodne, ale nie gwarantowane.