Pandemia i recesja gospodarcza popchnęły pożyczkodawców do bycia ciaśniejszymi i bardziej selektywnymi z pożyczkami i liniami kredytowymi w 2020 roku.
Dla tych, którzy chcą pożyczyć, każdy drobiazg się liczy, jeśli chodzi o uzyskanie dostępu do najlepszych stóp procentowych i warunków. Czy samodzielne zgłaszanie większej ilości szczegółów finansowych do biur kredytowych może być łatwą wygraną?
Czynsz, media, a nawet płatności Netflix mogą iść w kierunku pomagając swój wynik kredytowy. Zanim zdecydujesz, czy ma to dla Ciebie sens, oto co powinieneś wiedzieć:
Co to jest samodzielne raportowanie?
Zobacz więcej
Opisywanie tego jako „samodzielne raportowanie” jest nieco mylące, ponieważ osoba fizyczna nie może w rzeczywistości skontaktować się bezpośrednio z biurami kredytowymi, aby zgłosić informacje kredytowe lub płatności.
Samodzielne raportowanie odnosi się do udzielenia biurom kredytowym (Experian, TransUnion i Equifax) pozwolenia na przeglądanie twoich kont i historii płatności pod kątem rzeczy, które nie są automatycznie raportowane. Proces ten nadal wymaga korzystania z usług stron trzecich, ponieważ osoby fizyczne nie mogą zgłaszać się bezpośrednio.
Przed rozważeniem samodzielnego raportowania, ważne jest, aby pamiętać, jakie informacje są już zgłaszane do biur. Płatności kredytów są zgłaszane automatycznie: kredyty studenckie, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i większość kart kredytowych.
Pro Tip
Dowiedz się, jakie płatności są już zgłaszane do biur kredytowych poprzez sprawdzenie swojego raportu kredytowego. Ze względu na pandemię koronawirusa, możesz teraz zrobić to za darmo do 2021 roku.
„Szanse są takie, że twoja ogólna karta kredytowa powinna raportować, ale czasami dostajesz te niszowe karty kredytowe, które mogą nie raportować”, mówi Ted Rossman, analityk branżowy w CreditCards.com. „W razie wątpliwości należy sprawdzić raport kredytowy”, aby sprawdzić i potwierdzić dokładnie, jakie konta są zgłaszane i uwzględniane. Zazwyczaj można sprawdzić swój raport kredytowy za darmo raz w roku, ale w świetle pandemii można to zrobić za darmo co tydzień do kwietnia 2021 roku.
Po ustaleniu, co już jest zgłaszane, zastanów się, jakie inne płatności dokonujesz konsekwentnie i często, które mogłyby korzystnie wpłynąć na Twój kredyt, gdyby zostały uwzględnione przez biura.
Reporting Your Rent
Rent jest największym miesięcznym wydatkiem dla wielu gospodarstw domowych i „to niefortunne, że zazwyczaj nie jest liczony”, mówi Rossman. Ale są pewne środki, które możesz podjąć, aby ten wydatek pomógł Twojemu kredytowi.
Zobacz więcej
Istnieje kilka dostępnych programów, które zgłoszą twój czynsz do biur kredytowych. Rossman wskazuje na kilka z bardziej popularnych programów, rozważając, jak mogą one być w stanie pomóc ludziom:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau jest bezpłatny i raportuje tylko do Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma przesyła raporty do TransUnion i Equifax i pobiera opłatę początkową w wysokości 50 USD oraz opłatę miesięczną w wysokości 8,95 USD
- Rent Reporters: Rent Reporters raporty do TransUnion i Equifax, i ma 94,95 dolarów opłaty za rejestrację z 9,95 dolarów opłaty miesięcznej po tym.
- LevelCredit: LevelCredit opłaty $6.95 miesięcznie i raporty do TransUnion i Equifax.
Renters musi zapisać się do usługi, a następnie firma dotrze do właściciela co miesiąc, aby potwierdzić najemca zapłacił na czas, zwykle za pośrednictwem poczty elektronicznej lub wiadomości tekstowej. Ten system wymaga „pewnego zaangażowania ze strony właściciela”, mówi Rossman, ale nie powinien cię zniechęcać do prób.
Jeśli Twój wynajmujący nie współpracuje i nie zgłasza prawidłowo Twoich płatności za czynsz, możesz zostać ukarany, więc upewnij się, że mają jasne zrozumienie, czego się od nich oczekuje, zanim się zapiszesz. A jeśli nie możesz uzyskać od nich zobowiązania do współpracy, prawdopodobnie lepiej będzie, jeśli będziesz pracować nad poprawą swojego kredytu w inny sposób.
Jeśli chcesz poprosić swojego właściciela o współpracę i pomoc w samodzielnym zgłoszeniu swojego czynszu, oto skrypt, którego możesz użyć jako punktu wyjścia dla e-maila lub rozmowy:
Cześć ______,
Mieszkam w twoim lokalu/budynku od_________ miesięcy i zawsze płacę czynsz na czas. Chciałbym, aby to korzystnie wpłynęło na moją ocenę kredytową, ponieważ staram się budować swoje finanse.
Zapisuję się do usługi _______, aby zgłosić moje płatności czynszu do agencji kredytowych. Zapłacę miesięczną opłatę, wszystko, co musiałbyś zrobić, to odpowiedzieć na e-mail/tekst raz w miesiącu potwierdzający, że zapłaciłem czynsz na czas. Jest to bardzo minimalna praca z Twojej strony, a bardzo by mi pomogła!
Daj mi znać, jeśli masz jakieś pytania, na które mogę odpowiedzieć.
Dziękuję,
Inne konstruktory kredytów
Produkty konstruktorów kredytów pracują nad zwiększeniem twojej pozytywnej historii płatności poprzez włączenie powtarzających się płatności, które nie są automatycznie zgłaszane.
Experian Boost
Experian Boost uwzględnia płatności za usługi komunalne w twoim raporcie kredytowym. Oznacza to, że jeśli terminowo płacisz rachunki za wodę, prąd, telefon komórkowy, internet i gaz ziemny, możesz wspomóc swój kredyt dzięki Experian Boost. Experian Boost uwzględnia również płatności za usługi Netflix.
„Experian Boost to nic trudnego” – mówi Rossman o tej bezpłatnej usłudze. „Możesz się na nią zdecydować, a jeśli nie zadziała, możesz z niej zrezygnować.”
eCredable Lift
eCredable Lift firmy TransUnion dodaje 24-miesięczną historię płatności za usługi komunalne do twojego raportu kredytowego poprzez bezpośredni dostęp do twoich kont komunalnych. To kosztuje $19.95 za rok.
UltraFICO Score
UltraFICO Score zawiera więcej niż tylko płatności za media. Uzyskuje on dostęp do twojej historii bankowej dla danych takich jak salda oszczędności, długość historii konta i częstotliwość transakcji.
Be Mindful of Your Financial Goals
Ważne jest aby pamiętać o swoich celach finansowych podczas aktywnego budowania kredytu. Na co pracujesz? Kiedy ludzie mówią o budowaniu swojego kredytu, wiele razy chodzi o to, aby w końcu dostać kredyt hipoteczny.
„To jest aspiracja”, mówi Rossman. „Wiele razy kredyt hipoteczny jest świętym Graalem”.
Jeśli tak jest w tym przypadku, ważne jest, aby śledzić, które biura swoje usługi self-reporting są zgłaszane do. Jeśli usługi raportują tylko do jednego z trzech biur, „to naprawdę nie pomoże Ci tak bardzo” – mówi Rossman.
Najlepszy przypadek, zakładając, że cała twoja historia płatności jest dokładna i pozytywna, byłby dla twoich usług, aby zgłosić się do wszystkich trzech biur. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, zazwyczaj będą patrzeć na środek twoich trzech wyników.
„To jest jak olimpijskie nurkowanie. Będą wyrzucać wysoki wynik, wyrzucać niski wynik i patrzeć na ten środkowy wynik,” mówi Rossman.
Jakkolwiek raportowanie do wszystkich trzech biur jest idealne, to jest bardziej powszechne, że usługa samokontroli będzie raportować tylko do dwóch z trzech. Ogólnie rzecz biorąc, „im więcej tym weselej”, mówi Rossman.
Ważne jest również, aby rozważyć koszty tych narzędzi do budowania kredytu, które dla niektórych nie są bez znaczenia. Ale jeśli celem jest kredyt hipoteczny, to kilka punktów różnicy w ocenie zdolności kredytowej może stanowić znaczącą różnicę w oprocentowaniu, mówi Rossman.
Nawet kilka dodatkowych punktów może być naprawdę korzystne, a przeciętny użytkownik Experian Boost, na przykład, dostaje 13 punktów, według Rossmana.
„Szczególnie jeśli jesteś na marginesie uzyskania zatwierdzenia lub nie zatwierdzenia, ten impuls może być naprawdę znaczący”, mówi Rossman. I zawsze można przestać płacić za dodatkowe usługi raportowania po uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Ale jeśli kredyt hipoteczny lub inna duża pożyczka nie jest w najbliższej przyszłości, a następnie zważyć koszt versus korzyści z tych narzędzi ostrożnie. I pamiętaj, najpewniejszym sposobem na zbudowanie i utrzymanie swojej historii kredytowej jest po prostu dokonywanie terminowych płatności na rzecz istniejących pożyczek i kart kredytowych.
Bottom Line
Lenders have gotten a lot stricter. Teraz trudniej jest uzyskać nową linię kredytową niż sześć miesięcy temu, więc „wszystko, co możesz zrobić, aby naprawdę poprawić swój wynik, jest tego warte” – mówi Rossman.
See More