Linia kredytowa jest użytecznym narzędziem do zarządzania przepływem gotówki. Możesz kupować zapasy i płacić za wydatki, zanim pojawią się przychody, a także możesz zminimalizować koszty, wykorzystując tylko to, czego potrzebujesz z dostępnej puli pieniędzy.
Ale przewidywanie kosztów pożyczki jest trudne. Stopy procentowe dla biznesowych linii kredytowych mogą wynosić od 5% do ponad 20%. Dowiedz się o liniach kredytowych i jak znaleźć jedną dla swojej firmy.
Co to jest biznesowa linia kredytowa?
Linia kredytowa to pula pieniędzy, z której możesz czerpać w razie potrzeby. Kiedy pożyczkodawca zatwierdza twoją aplikację, daje ci maksymalny limit kredytowy. Możesz wykorzystać prawie każdą kwotę z linii kredytowej do tego limitu.
Linie kredytowe są kredytami odnawialnymi, więc zazwyczaj masz możliwość spłacenia długu, pozostawienia otwartego konta i powtórzenia procesu, jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze ponownie później.
Stawki linii kredytowej
Ogłoszone stawki są zawsze niskie, ale charakterystyka Twojej firmy, jak również rodzaj kredytodawcy, z którego korzystasz, określają, ile zapłacisz.
-
Większa elastyczność w zakresie przepływu gotówki
-
Zero lub ograniczone odsetki w przypadku szybkiej spłaty
-
Pomoc w przypadku nieoczekiwanych wydatków
-
Wielość opcji pożyczkowych do wyboru
-
Potencjalnie wysokie stopy procentowe stosowane do Twojego salda
-
Ryzyko zmniejszenia lub wyeliminowania linii kredytowej przez pożyczkodawcę
-
Niekorzystne warunki dla początkującychups
-
Ryzyko narastania długu w przypadku spadku przychodów
Pros Explained
- Jesteś w stanie płacić wydatki, gdy się pojawiają, a następnie spłacać linię kredytową, gdy zbierasz należności.
- Jeśli zbierasz swoje należności przed terminem płatności, możesz uniknąć odsetek od kredytu.
- Linie kredytowe są dostępne, kiedy ich potrzebujesz, więc możesz szybko pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawa wadliwego sprzętu.
- Wiele instytucji finansowych oferuje biznesowe linie kredytowe.
Wady wyjaśnione
- Oprocentowanie może być wysokie, jeśli twój kredyt nie jest bardzo dobry, więc może trzeba się rozejrzeć za najniższymi stawkami.
- Twój kredytodawca może anulować linię kredytową w każdej chwili, i może chcieć zobaczyć okresowe raporty finansowe od Ciebie, aby określić, czy utrzymać linię otwartą.
- Jeśli nie jesteś przygotowany na spadki przychodów z sezonowych wahań lub okoliczności gospodarczych, może skończyć się z więcej długu niż można obsługiwać, jeśli używasz linii kredytowej zbyt dużo.
Powinieneś być przygotowany na możliwość wycofania linii kredytowej poprzez posiadanie pewnej ilości gotówki zaoszczędzonej na koncie wydatków awaryjnych.
Co określa Twoje stawki?
Kilka czynników wpływa na wysokość oprocentowania linii kredytowych dla firm. Ostatecznie, wszystko sprowadza się do tego, jak kredytodawca ocenia ryzyko związane z Twoją pożyczką. Ogólnie rzecz biorąc, będą patrzeć na:
- Twoją historię kredytową
- Właściwości twojej pożyczki
- Charakterystykę twojej firmy
- Stopy procentowe w szerszej gospodarce
Kredytodawcy chcą zobaczyć spójną historię zaciągania i spłacania pożyczek. Dla większości właścicieli małych firm i nowych firm, kredytodawcy używają osobistych ocen kredytowych właściciela i wymagają osobistej gwarancji. Z czasem, to ustanawia kredyt specyficzny dla biznesu.
Kredyty o niższym ryzyku mają niższe stopy procentowe. Poziomy ryzyka mogą zależeć od czynników takich jak kwota pożyczki i wszelkie zabezpieczenia, które zastawiasz, aby zabezpieczyć pożyczkę. Ponieważ pożyczkodawcy mogą wziąć zabezpieczenie i sprzedać je, zastawienie zabezpieczenia zmniejsza ryzyko.
Początki działalności są ryzykowne przy udzielaniu pożyczek, ale jeśli masz znaczne dochody lub prowadzisz działalność od kilku lat, jesteś mniej ryzykownym pożyczkobiorcą.
Oprocentowanie jest często ustalane na poziomie „spreadu” powyżej rynkowych stóp procentowych. Na przykład, twoja stopa może wynosić 3% powyżej London Interbank Offered Rate (LIBOR) lub stopy prime. Spread będzie różnicą pomiędzy tymi dwoma wartościami. Ponieważ stopy rynkowe zmieniają się, Twoja stopa procentowa prawdopodobnie się zmieni.
Różni pożyczkodawcy oferują różne stopy procentowe – nawet jeśli wszystkie powyższe cechy są takie same – dlatego ważne jest, aby uzyskać oferty od kilku pożyczkodawców.
Różne instytucje finansowe lub podmioty rządowe zapewniają linie kredytowe dla firm.
Linie kredytowe Sourcing
Online źródła i dostawcy fintech są najnowszymi opcjami dla kredytobiorców. Usługi te uzyskują finansowanie od banków, inwestorów, osób fizycznych i innych źródeł. Często zapewniają one niskie oprocentowanie linii kredytowych dla firm. Ta kategoria obejmuje witryny peer-to-peer lending i marketplace lenders skoncentrowane na pożyczkach biznesowych.
Nie ignoruj „tradycyjnych” instytucji finansowych, które mają długą historię dostarczania firmom linii kredytowych. Są one nadal dobrą opcją, zwłaszcza jeśli masz istniejące relacje biznesowe z jednym z tych banków. Korzystanie z banku lub unii kredytowej do konta czekowego i kont handlowych może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie i otrzymać rozsądne oprocentowanie.
Lokalne unie kredytowe są szczególnie skłonne do poznania Ciebie i Twojej firmy, co może pomóc, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest trudna do udowodnienia.
Alternatywne źródła
Istnieje kilka innych metod finansowania Twojej firmy. Karty kredytowe i pożyczki SBA mogą pomóc w pewnych sytuacjach.
Biznesowe karty kredytowe
Biznesowe karty kredytowe są powszechnie określane jako kredyt odnawialny. Są to jednak technicznie rzecz biorąc linie kredytowe i łatwo je zatwierdzić. Oprocentowanie i opłaty związane z kartami kredytowymi są zazwyczaj wysokie, a średnia stopa procentowa wynosi około 20% APR. Możesz kwalifikować się do transakcji i teaser rates, ale nie wpadnij w pułapkę prowadzenia salda i płacenia odsetek na dwucyfrowym poziomie przez długi czas.
Kredyty SBA
Kredyty wspierane przez U.S. Small Business Administration (SBA) są dobrym rozwiązaniem, jeśli jesteś szczególnie wrażliwy na koszty odsetek. Pożyczki te są wydawane przez prywatne firmy, takie jak banki, unie kredytowe i kredytodawców online, ale rząd USA gwarantuje część pożyczki. W rezultacie, kredytodawcy podejmują mniejsze ryzyko, gdy zatwierdzają te pożyczki.
Oprocentowanie linii kredytowych SBA różni się w zależności od kredytodawcy i zależy od kryteriów opisanych powyżej. SBA określa jednak maksymalne limity spreadu, jaki mogą pobierać kredytodawcy. Pożyczkodawcy mogą pobierać 4,5% do 6,5% ponad LIBOR dla pożyczek SBAExpress. Porównaj to z oprocentowaniem kart kredytowych wynoszącym 20% lub więcej, a dodatkowa praca nad wnioskiem o pożyczkę SBA staje się bardziej atrakcyjna.
Przykładowe stawki od wybranych pożyczkodawców
Ciekawi Cię, ile pobierają niektórzy z najpopularniejszych pożyczkodawców? Poniżej znajdziesz kilka ofert, ale mogą one nie być idealnie dopasowane do Twoich potrzeb. Aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą możliwą ofertę, kupuj wśród kilku pożyczkodawców, w tym małych banków i unii kredytowych w Twojej okolicy.
Pamiętaj, że najniższe reklamowane stawki są dostępne tylko dla pożyczkobiorców z najlepszymi finansami, a ta definicja może się różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Fundera to usługa online, która łączy małe firmy z różnymi pożyczkodawcami. Stawki dla linii kredytowych wahają się od 7% do 25%, przy czym stawki są zbliżone do dolnej granicy, jeśli masz dobry kredyt.
Nie ma scentralizowanej bazy danych stawek (nie byłoby to możliwe, z unikalnymi cechami każdej firmy i różnymi ofertami kredytodawców), więc musisz skontaktować się z kredytodawcami, aby uzyskać numery, które są odpowiednie do Twojej sytuacji.
Kabbage jest kredytodawcą opartym na technologii, który zapewnia krótkoterminowe linie kredytowe. Ceny są podawane w kategoriach „miesięcznej stawki opłaty” od 1,25% do 10%. Aby oszacować roczną stawkę (jeśli pożyczasz przez cały rok), musisz spojrzeć na całkowite opłaty w ciągu całego roku.
Bank of America to standardowy „duży bank” oferujący biznesowe linie kredytowe, w tym kredyty SBA i kredyty konwencjonalne. Na niezabezpieczonych liniach kredytowych, reklamowane stopy procentowe są „tak niskie jak” 4.50%. Z zabezpieczeniem, stopa procentowa może być tak niska jak 3.75% dla najlepszych kredytobiorców.
Lendio współpracuje z wieloma partnerami, w tym kredytodawcami online i tradycyjnymi instytucjami finansowymi. Jak można się spodziewać z szerokiej gamy źródeł, stopy wahają się w dowolnym miejscu od 8% do 24% APR, w zależności od zdolności kredytowej i innych czynników.
Końcowe przemyślenia na temat linii kredytowych
Jak oceniasz pożyczkodawców, szukaj tych, którzy preferują pożyczkobiorców, którzy sprzyjają firmom o twoim profilu: firmy o podobnych przychodach, długości czasu w biznesie i punktacji kredytowej.
Zwróć również uwagę na dodatkowe opłaty, które dodają do całkowitego kosztu pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty za każdą wypłatę, podczas gdy inni pobierają miesięczną opłatę za utrzymanie – a niektórzy nie mają żadnych dodatkowych opłat.
.