Wszyscy o tym myśleliśmy. Kiedy pojawia się duży wydatek, może być kuszące, aby zwrócić się do swojego konta emerytalnego po dodatkową gotówkę. Jeśli masz pieniądze w swoim miejscu pracy 401(k) na pokrycie remontu domu lub wydatków związanych ze ślubem dziecka, możesz zadać sobie pytanie: Dlaczego nie? Przecież średnie saldo 401(k) wynosi obecnie $103,700.1 Tak więc, kiedy potrzebujesz gotówki (lub myślisz, że jej potrzebujesz), pokusa, aby zadzwonić do przedstawiciela planu emerytalnego i dokonać wypłaty może wydawać się przytłaczająca.
Stój! Chcę, abyś odłożył telefon i odszedł od 401(k)! Każdy doradca finansowy powie Ci, że opłaca się trzymać ręce z dala od 401(k), dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Nie wierzysz mi? Spójrz na poniższe historie i konsekwencje pokrycia dużych wydarzeń życiowych z funduszy emerytalnych!
Najczęstsze powody wypłat z 401(k)
Po pierwsze, jeśli kusi Cię, aby dokonać wcześniejszej wypłaty, nie jesteś sam. Ostatnie badania wykazały, że jeden na trzech inwestorów 401(k) wypłacił środki z konta przed osiągnięciem emerytury.2 A sytuacja jest jeszcze gorsza w przypadku młodszych pracowników. Ponad połowa millenialsów już wypłaciła pieniądze ze swoich 401(k)! 3 Ponad połowa!
Bądź spokojny o swoją emeryturę. Znajdź profesjonalistę w dziedzinie inwestowania w Twojej okolicy już dziś.
Prawda jest taka, że wczesne zanurzenie się w swoim 401(k) – lub całkowite jego spieniężenie – będzie Cię kosztować więcej, niż możesz sobie wyobrazić. Nie tylko zostaniesz obciążony podatkami i karami za wypłatę, ale również stracisz długoterminowe korzyści płynące ze wzrostu. Nic dziwnego, że aż 90% millenialsów żałuje później, że nie skorzystało z konta emerytalnego.4 Nie rób tego!
Dlaczego tak wielu ludzi zanurza się w swoje emerytalne jaja tak wcześnie? Oto niektóre z głównych powodów, dla których słyszę o wypłacie pieniędzy z 401(k)-i dlaczego jest to prawie zawsze zły pomysł:
„Prawda jest taka, że zanurzanie się w swoim 401(k) wcześnie-lub wypłacanie go w całości- będzie Cię kosztować więcej niż możesz sobie wyobrazić. Nie tylko zostaniesz obciążony podatkami i karami, ale również stracisz długoterminowe korzyści wynikające ze złożonego wzrostu.”
-Chris Hogan
Utrata pracy lub zmiana pracy
Wyobraź to sobie: Twój szef wzywa cię do swojego biura. Zamykasz za sobą drzwi. Wtedy słyszysz te słowa, których nikt nie chce usłyszeć: „Przykro mi, ale musimy pozwolić Ci odejść.”
Tak jak wtedy, pakujesz swoje biurko i jesteś bez pracy – a jeśli nie masz tony gotówki zaoszczędzonej w swoim 401(k), kiedy odejdziesz, możesz po prostu chcieć wziąć te pieniądze i uciec. Ale prawda jest taka, że nawet mały cash-out może mieć ogromny wpływ na Twoje oszczędności emerytalne.
Przyjrzyjrzyjmy się Joe. Ma on 25 lat, pracuje od kilku lat i właśnie dostał nową pracę. Postanawia wypłacić $4,500 ze swojego 401(k), aby zapłacić za przeprowadzkę i umeblować swoje nowe mieszkanie. W końcu to tylko $4,500, prawda?
Okazuje się, że jest to nawet mniej. Po pierwsze, Wujek Sam zatrzymuje około 25% na poczet podatków dochodowych. Następnie Joe zostaje ukarany 10% opłatą za wcześniejszą wypłatę, co zmniejsza jego $4,500 do zaledwie $2,925.
Co gorsza, Joe przegapi długoterminowe korzyści płynące ze wzrostu składanego. Co by się stało, gdyby zmienił swoje 401(k) na IRA, gdy odchodził z pracy, tak jak powinien był to zrobić? Konto Joe mogłoby urosnąć do ponad 200 000 dolarów w ciągu następnych 40 lat, i to bez dodawania kolejnego grosza. Mówiąc o kosztownym błędzie!
Wydatki na edukację
Więc, może nie myślisz o spieniężeniu całego swojego 401(k), ale chcesz użyć części swojego nest egg, aby pomóc sobie wrócić do szkoły po tytuł magistra. A może masz nastolatka, który niedługo ukończy szkołę średnią i zalegasz z założeniem dla niego funduszu na studia. To jest w dobrym celu, prawda?
Większość planów 401(k) pozwala na pożyczenie do 50% wartości konta do $50,000, więc jest to powszechne dla rodziców i młodych pracowników, aby zwrócić się do swoich kont emerytalnych, gdy nie mają pieniędzy, aby zapłacić za wydatki na studia. Ale tylko dlatego, że jest to powszechne, nie oznacza, że jest to mądre!
Jest kilka nieprzyjemnych ograniczeń, kiedy pożyczasz ze swojego 401(k). Oto kilka z konsekwencji:
-
Na początek, musisz spłacić kwotę, którą wziąłeś w pożyczce plus odsetki.
-
Podczas gdy inwestycje w Twoim miejscu pracy 401(k) są przed opodatkowaniem, spłacasz pożyczkę z dolarów po opodatkowaniu, więc zgromadzenie tej samej sumy pieniędzy trwa dłużej.
-
Musisz spłacić pożyczkę w określonym czasie, aby uniknąć podatków i kar.
-
Jeśli odejdziesz z pracy z jakiegokolwiek powodu, będziesz musiał spłacić całe saldo pożyczki do dnia złożenia federalnego zeznania podatkowego.5
To jest dużo negatywów do rozważenia. Oto najważniejszy wniosek: Twoje oszczędności emerytalne są na pierwszym miejscu, nawet przed finansowaniem college’u dla siebie lub swoich dzieci.
Nie słuchaj mnie źle: Myślę, że wyższe wykształcenie jest bardzo ważne. Ale faktem jest, że Ty lub Twoje dziecko możecie pójść na studia bez długów, wybierając niedrogą szkołę, pracując na pół etatu i ubiegając się o stypendia. Rozmawiam z ludźmi, którzy robią to cały czas. Podsumowując: Jeśli chodzi o szkołę, masz opcje!
Emerytura to zupełnie inna gra w piłkę. Będziesz mocno zależał od tego, co masz zapisane na kontach emerytalnych dla podstawowych potrzeb życiowych – i narażasz się na ryzyko, kiedy pożyczasz ze swojego 401(k).
Priorytetowe traktowanie emerytury nie jest samolubne – to mądra decyzja finansowa dla twojej przyszłości.
Robienie dużych zakupów
Teraz, to naprawdę mnie wkurza. I’ve talked to way too many folks who drained their 401(k) or IRA just so they could renovate a kitchen or pay for a wedding-only to regret it later.
In fact, a recent survey found that two out of ten Millennials planning to buy a home expect to dip into their retirement accounts to fund their purchase. Co gorsza, prawie jedna trzecia Millennialsów, którzy są obecnie właścicielami domów, pożyczyła pieniądze ze swoich oszczędności, aby kupić dom.6 To jest zły pomysł, ludzie!
Na przykład: Paula, która w wieku 35 lat ma już 100 000 dolarów na swoim koncie 401(k). Ma ciężki przypadek gorączki mieszkaniowej i pożycza $50,000 ze swojego 401(k) na przedpłatę na nowy dom, który jest poza jej zasięgiem cenowym.
Spłata pożyczki wraz z odsetkami zajmie Pauli osiem lat, a w tym czasie będzie musiała wstrzymać swoje wpłaty. Ile ją to będzie kosztować?
Paula może stracić ponad milion dolarów. Niech to do niej dotrze. Czy naprawdę chcesz, żeby twój dom był tym, co powstrzymuje cię przed staniem się codziennym milionerem?
Nie tylko straciła złożony wzrost, który $50,000 zarobiłoby dla niej, ale również straciła osiem lat wpłat do jej 401(k), podczas gdy ona spłacała pożyczkę. Auć!
Spłacanie długów
Dobrze, kiedy czujesz się jakbyś był przygnieciony ciężarem wszystkich swoich kredytów studenckich, samochodowych i płatności kartą kredytową, możesz spojrzeć na pieniądze siedzące w twoim 401(k) i pomyśleć, że byłoby tak łatwo po prostu wywalić swój dług za jednym zamachem. Słuchaj, ja też chcę, żebyś wyszedł z długów tak szybko, jak to możliwe. Ale twoje 401(k) nie jest rozwiązaniem. Pokazałem ci już, jak kary i podatki sprawią, że spora część twoich ciężko zarobionych oszczędności pójdzie z dymem. Plus, będziesz tylko kopanie się do większego dołka, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę.
Zaufaj mi: To po prostu nie jest tego warte. Zamiast tego chcę, abyś trzymał się swojego planu i pozostał skupiony. Kontynuuj pracę nad swoją kulą śnieżną długów i wybijaj swoje długi jeden po drugim. Zanim się zorientujesz, będziesz wolny od długów i gotowy, aby nacisnąć na w kierunku emerytury sen!
Jak uniknąć Cashing Out Your 401(k)
Słuchajcie mnie głośno i wyraźnie, ludzie: Twoje 401(k) nie jest przeznaczone na nagłe wypadki, wakacje czy spłatę długów – jest przeznaczone na emeryturę. Kiedy pożyczasz pieniądze z 401(k), nawet tylko raz, możesz zamienić swoją przyszłą emeryturę w jeden wielki nagły wypadek. A to nie jest w porządku!
„Twój 401(k) nie jest na nagłe wypadki, wakacje czy spłatę długów – jest na emeryturę.”
-Chris Hogan
Dlatego chcę, abyś miał w pełni finansowany fundusz awaryjny, zanim zaczniesz inwestować w 401(k) lub inne konta emerytalne. Kiedy masz duży stos gotówki dostępnej w mgnieniu oka, może to zamienić poważną sytuację awaryjną w drobną niedogodność – i to powstrzyma cię od myślenia o dotknięciu 401(k).
Jeśli nie zapisałeś funduszu awaryjnego z 3-6 miesięcznymi wydatkami, przestań oszczędzać na emeryturę, dopóki tego nie zrobisz!
A przy okazji: Wyjazd na rodzinne wakacje czy remont kuchni to nie są nagłe wydatki! Jeśli wiesz, że masz jakieś większe zakupy lub wakacje na horyzoncie, otwórz „fundusz awaryjny” i odkładaj pieniądze co miesiąc, aż będziesz mógł zapłacić za nie gotówką.
Jedynym powodem, dla którego powinieneś nawet myśleć o wyjęciu pieniędzy z 401(k) jest uniknięcie bankructwa lub przejęcia. W przeciwnym razie, Twoje 401(k) jest niedostępne aż do emerytury. Kropka!
Trzymaj się swojego planu emerytalnego
Życie ma sposób na rzucanie w Ciebie nieoczekiwanymi rzeczami. Dlatego zawsze warto mieć zaufanego doradcę finansowego w swoim narożniku. Dzięki naszemu programowi SmartVestor, możesz połączyć się z profesjonalistą w dziedzinie inwestowania, który pomoże Ci podjąć mądre decyzje dotyczące Twojej przyszłości i utrzymać Twoje inwestycje przez długi czas.
Znajdź doradcę finansowego już dziś!