Se hai mai chiesto un credito o un prestito, è una sensazione che conosci bene. Presentate la vostra domanda, trattenete il respiro, sperate che vada in porto mentre aspettate una risposta. Sì o no, accettare o rifiutare; potrebbe essere l’una o l’altra.
Qualunque sia il tuo risultato, ti sei mai chiesto dove un prestatore, una banca o una società di carte di credito prende le informazioni per prendere una decisione di credito su di te? Si rivolgono alle tre grandi agenzie di credito che registrano e compilano tutte le vostre attività di credito – buone e cattive.
Citi, per esempio, usa informazioni da tutte e tre le agenzie, ma si riferisce soprattutto a Experian come agenzia preferita per i controlli di credito sui potenziali clienti. Abbiamo analizzato 211 richieste di credito riferite dai consumatori negli ultimi due anni e abbiamo scoperto che nella maggior parte dei casi, Experian è l’agenzia di credito statunitense più comunemente usata da Citi.
Nota: Citibank è una divisione bancaria al dettaglio di Citi, che è la divisione che si concentra sulle carte di credito e su altri prestiti al consumo non ipotecari. È una piccola distinzione, ma molte persone tendono a scambiare le due cose.
Mentre ci sforziamo di identificare il rapporto di credito più probabile da selezionare nel vostro caso, il fatto è che può variare da stato a stato. Ecco perché abbiamo messo insieme un elenco dei dati di segnalazione del credito per i clienti Citi per stato. Così, puoi usarlo come riferimento per vedere quale rapporto di credito è più rilevante per te.
Dati sui rapporti di credito Citi
| Stato | Uffici di credito utilizzati |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian* e TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* e Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax e Experian* |
| Georgia | Equifax* e TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, e TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* e Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| Michigan | Equifax* e Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax e Experian* |
| New Hampshire | Equifax e TransUnion |
| New Jersey | Equifax e Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| North Carolina | Equifax* e Experian |
| Ohio | Equifax e TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax e Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, e TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* e TransUnion |
| Texas | Experian* e TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax e Experian* |
| Washington | Equifax, Experian e TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Dimostra il credit bureau più usato nello stato.
Come (e dove) abbiamo trovato i dati
Banche, prestatori e fornitori di carte di credito sono un gruppo misterioso. Non amano rivelare da dove estraggono il tuo credito. I dati che abbiamo ricercato da CreditBoards.com sono stati resi pubblicamente disponibili dai consumatori che hanno anche fatto domanda di credito attraverso Citi, un sito dove le persone possono presentare i risultati delle loro domande di credito.
I dati che abbiamo trovato hanno dato una visione approfondita della preferenza di Citi per l’utilizzo di Experian rispetto a TransUnion ed Equifax negli ultimi due anni. (Anche se i risultati vanno più indietro.)
Perché è importante
Semplice. Vogliamo che tu confermi quale agenzia di credito Citi usa per i controlli di credito, così puoi migliorare il tuo credito attraverso quel particolare ufficio, in questo caso Experian.
Con questa conoscenza arriva il potere; il potere di prendere il controllo del tuo credito, e di prendere le misure per rafforzare la tua storia di credito e il tuo punteggio di credito. Troppo spesso, fare domanda di credito significa non conoscere il proprio punteggio o il contenuto del proprio rapporto di credito, ma presentare comunque una domanda e sperare che sia valida. Se tirate a indovinare e supponete che il vostro credito sia abbastanza forte per essere approvati per una linea di credito (anche se è eccellente), state correndo un rischio senza sapere realmente dove vi trovate.
Controllando il vostro credito, sapendo dove vi trovate realmente, e sapendo quale agenzia di credito che banche come Citi controllano, potete fare sforzi concertati per aumentare il vostro credito, e migliorare la probabilità di approvazione del credito.
Controlla il tuo credito
Controllare il tuo credito non è una missione clandestina e segreta che richiede un mucchio di informazioni segrete, una pletora di PIN e password – o peggio, denaro. Controllare il proprio credito è assolutamente gratuito e semplice come fare una richiesta. Potete visitare AnnualCreditReport.com per una copia del vostro attuale rapporto di credito, compilato da Equifax, TransUnion ed Experian.
Il mio metodo preferito è quello di scaricare un’applicazione di monitoraggio del credito, dove avete accesso al vostro attuale punteggio e rapporto di credito in ogni momento, da più agenzie di segnalazione del credito, aggiornato settimanalmente.
Nota importante: controllare il vostro credito non, ripeto, non danneggia il vostro punteggio di credito, quindi non abbiate paura di tirare il vostro rapporto. Quando una banca (ad esempio Citi) controlla il vostro credito, conta come un “hard” pull che può causare il vostro punteggio FICO a scendere di qualche punto. Ma controllare il proprio credito è un tiro “morbido”, e non influenzerà minimamente il vostro punteggio.
Eseguire il proprio credito è semplice e relativamente veloce, ma ricordatevi di rimanere vigili e tenere d’occhio alcuni dettagli che potrebbero complicare il processo.
Prima di premere “invia”, assicuratevi che tutte le informazioni personali e finanziarie che inserite nella vostra domanda di rapporto di credito siano corrette. Un cognome scritto male o un numero di previdenza sociale errato potrebbero indurre il software della domanda a impedirvi di procedere, ritardando il processo.
Controllate sempre due volte le vostre informazioni.
Fate attenzione alle domande a trabocchetto che vi possono essere poste, e non convincetevi a scegliere una risposta per il gusto di scegliere; scegliete “nessuna delle precedenti” se vi viene chiesto se avete vissuto in uno dei vari indirizzi, ma non è così. Il processo di verifica della domanda contiene spesso domande a trabocchetto che potrebbero non essere applicabili.
Stampa sempre il tuo rapporto di credito dopo averlo recuperato. Questo può aiutarvi a confrontarlo e contrastarlo con il prossimo rapporto di credito che richiederete (avete diritto a un rapporto gratuito all’anno), inoltre, il vostro browser potrebbe impedirvi di visualizzarlo di nuovo se chiudete la pagina o cercate di aggiornarla. Avere una copia cartacea a portata di mano aiuta.
Se non vi sentite a vostro agio ad accedere al vostro rapporto di credito sul web, inviate questo modulo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 per una copia cartacea, o chiamate 1-877-322-8228.
Se avete già fatto domanda di credito prima di controllare il vostro rapporto, e la vostra domanda è stata rifiutata, un inizio è quello di chiedere alla banca o al prestatore una copia del rapporto di credito che hanno conferito nel rifiutare la vostra richiesta. Elencherà in dettaglio le ragioni che hanno contribuito al rifiuto del credito, come ad esempio:
- Basso punteggio di credito
- Non abbastanza credito – sia rateale che revolving
- Troppo debito attivo, moroso o non pagato
- Conti in riscossione, o fallimenti recenti
Ricorda che hai il diritto legale di chiedere il tuo rapporto di credito, e loro sono legalmente obbligati a fornirtelo entro 15 giorni dalla tua richiesta. Poi, una volta che hai il tuo rapporto davanti a te, in bianco e nero, è il momento di usare le informazioni a tuo vantaggio e mettere il tuo credito nella forma migliore della sua vita (e della tua).
Polishing Your Credit Report
Si dice che hai solo una possibilità di fare una buona prima impressione, e niente potrebbe essere più vero quando si tratta del tuo credito. Non importa quanto tu sia ben intenzionato o finanziariamente responsabile nel profondo, è l’aspetto immediato del tuo credito su cui una banca o un creditore baserà la sua decisione. E se il vostro non è il massimo della forma, potreste vedervi negare il credito. Oltre a questo, il tuo punteggio di credito subirà un colpo a causa di un duro controllo del credito.
È il momento di dare al tuo credito un restyling, soprattutto se il tuo obiettivo è quello di essere approvato per il credito da Citi, o qualsiasi altro fornitore finanziario con elevati standard di credito. Apportare modifiche al vostro comportamento di credito è un passo fondamentale in quanto si rifletterà positivamente sul vostro rapporto di credito. Ma vorrete anche stare attenti al vostro rapporto di credito attuale perché potrebbe contenere informazioni errate o non aggiornate che possono inavvertitamente danneggiare il vostro credito contro i vostri migliori desideri.
Ecco alcuni passi da fare:
Decimare il vostro debito. Pagare più debiti che puoi – saldi delle carte di credito, prestiti per studenti, prestiti per l’auto o mutui – mostra alle banche come Citi che sei responsabile; puoi prendere in prestito denaro, pagarlo in modo tempestivo, ed evitare di aggrapparti a troppi debiti per troppo tempo. In breve, sostiene la tua affidabilità creditizia.
Cercare e correggere gli errori nel rapporto di credito. Avete pagato tutto quel debito dall’ultimo punto di questa lista, ma è ancora elencato come delinquente sul vostro rapporto di credito, mesi e mesi dopo. Cosa succede? Hai fatto la tua parte, ma gli uffici di credito non l’hanno fatto. Oppure, potrebbe essere qualche altro errore o sbaglio, come un prestito insoluto nelle collezioni che non è nemmeno tuo! Le tue informazioni potrebbero essere confuse con quelle di qualcun altro (come una persona che ha il tuo stesso nome), ma ora questo influenza il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio in un modo molto brutto. La morale della storia: Anche le agenzie di credito commettono errori, ma tu puoi anche contestare gli errori con loro. Seguite questi link per iniziare il processo di contestazione; ogni agenzia di credito è obbligata a seguire la propria indagine:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Per fare un bilancio. Usare o non usare il credito. Questa è la domanda; ma qual è la risposta? Beh, entrambe le cose, in realtà. Il credito è destinato ad essere usato ma con moderazione. Se ti avvicini troppo al tuo limite di credito, rischi di esaurire la carta di credito e di indebitarti – e questo lascia una cattiva impressione sui creditori che penseranno che sei troppo dipendente dal prestito di denaro. Usare troppo poco credito mostra inesperienza con il prestito e il rimborso, per non parlare del fatto che il tuo rapporto di credito non mostrerà alcuna prova di attività di credito recente. Cercate di mischiare il credito rotativo (spese quotidiane che variano di costo, come la spesa o il gas), e il credito a rate (spese fisse, come un mutuo o la rata dell’auto).
Aumentate il vostro limite di credito. Ma non spendere la maggior parte di quello che hai aggiunto. Qual è il punto, potreste chiedere? Se hai un limite di credito di 5.000 dollari, e lo raddoppi a 10.000 dollari, il denaro non è destinato ad essere speso? Potresti, e se lo ripaghi per intero, in tempo, nessun problema. Ma il modo in cui influenza il vostro punteggio di credito è più sofisticato di così. Aumentando il vostro limite di credito ma spendendo meno, allargate il vostro utilizzo del credito: la quantità di credito che usate rispetto alla quantità disponibile per voi. Più credito si ha, ma meno si spende, si dipinge l’immagine di qualcuno che non è ossessionato o dipendente dal credito per andare avanti. Gli esperti sostengono di non utilizzare più del 30 per cento del tuo credito disponibile; quindi, se hai un limite di 9.000 dollari sulla tua carta di credito, spendi non più di 3.000 dollari al mese.
Altri fattori da considerare
Il credito non è l’unica cosa che Citi esaminerà quando considera l’approvazione. Conta anche il rapporto tra il tuo reddito e le tue spese regolari – anche quelle che spendi attraverso il tuo conto corrente o la tua carta di debito. Le banche vogliono vedere se a. Stai vivendo al di sopra delle tue possibilità, spendendo più di quanto guadagni (o quasi), e b. Che guadagni abbastanza soldi per permetterti di ripagare una carta di credito, un prestito, ecc. La banca non può rischiare senza sapere quanti soldi hai in arrivo prima di approvarti per il credito.
La situazione finanziaria di nessuno è perfetta, quindi non metterti troppo sotto pressione per raggiungere il 100% del credito prima di fare domanda a Citi.